Система электронных расчетов в коммерческом банке

Сейчас в России наблюдается  положительная динамика роста количества банков, подключивших у себя системы  интернет-банкинга. Так, по некоторым  оценкам, за период с 2008 по 2009 гг. количество установленных систем выросло более  чем в 2 раза и составило около 600 банков.

В настоящее время на рынке  присутствуют несколько систем интернет-банкинга. Некоторые банки предпочитают пользоваться для организации интернет-обслуживания собственным программным обеспечением, однако большинство используют системы, разработанные сторонними производителями.

Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью  использования телефона и специальных  программ, с помощью которых компьютер  самостоятельно отвечает на вопросы  клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг  или кратко телебанк.

Телебанк предоставляет  возможность клиенту получать различную  справочную информацию в речевом  и факсимильном виде, а также производить  активные операции по своим счетам.

Действия, которые может  производить клиент, используя телебанк:

- Получить информацию  об остатках за любой операционный  день по рублевым и валютным  счетам в речевом виде.

- Получить факсимильную  копию выписки по любому счету  за любой операционный день. Выписки  формируются динамически на основании  клиентских документов, хранящихся  в базах телебанка. Клиент имеет  возможность получения выписки  за произвольный период, в том  числе, за весь период обслуживания  в банке.

- Получить информацию  о суммах поступлений по счетам  клиента за любой операционный  день в речевом виде.

- Производить движения  по счетам (рублевым и валютным). Каждому платежу, который клиент  может произвести, используя телебанк, присваивается определенный код,  телебанк хранит такие платежи  в виде "макетов" платежных  поручений с фиксированными реквизитами  и пустыми полями, подлежащими  заполнению клиентом. При проведении  платежа телебанк запрашивает  у клиента код платежа и  предлагает ввести незаполненные  поля.

- Производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи  в ЦБ. Система телебанк по заявке  клиента формирует документ, отменяющий  предыдущий платеж.

- Производить плановые  платежи. Например, автоматический  перевод средств в оплату транспортного  налога, в пенсионный фонд или  обязательного медицинского страхования.  Если на счете у клиента  неотрицательное и ненулевое  сальдо, то телебанк в заданное  время автоматически формирует  платежное поручение и проводит  его прежним образом.

- Производить заказ наличности  в любой валюте в кассе и  обменном пункте банка. В этом  случае клиент заполняет по  телефону заявку на приобретение  валюты в любом ПОВ. телебанк  выводит первичный документ со  своей отметкой, который пересылается  с прочими платежными документами.

- Передавать в банк  заявку на предоставление овердрафта (технического овердрафта). В случае  нехватки средств на счетах  клиента на проведение ответственного  платежа, с помощью телебанка  клиент может подать заявку  на предоставление овердрафта  на определенную сумму и срок. При акцептовании договора у  клиента прогнозируемый остаток  на счете, определенном в заявке  на овердрафт, увеличивается на  запрашиваемую сумму, вследствие  чего, клиент получает возможность  проведения платежей.

- Ввести распоряжение  о передаче факсимильной копии  платежного поручения, переданного  через телебанк либо стандартным  способом, своему корреспонденту. Документ, введенный через телебанк, передается  с отметкой банка. При использовании  данного режима клиент имеет  возможность получить оплачиваемый  им товар (услуги), находясь в  офисе поставщика!!!

Телебанк может предоставлять  клиенту возможность использования  удобных подсистем "Голосовая  почта" и "Факсимильная почта" для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не определенных в структуре  телебанк (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.).

Платеж, проведенный через  телебанк, обрабатывается в автоматическом режиме, а информацию об изменении  остатка на счете на банковский сервер передает администратор-операционист. Операционист банка, обслуживающий  того же клиента, имеет возможность  определить остаток на счете клиента.

Остатки по счетам клиентов рассчитываются на основании проводок и могут быть получены за любые  операционные дни (закрытые и незакрытые). Выписки (реестры) по счетам клиентов телебанк формирует динамически по запросу  клиента.что исключает рутинный процесс их подготовки и хранения. Клиент имеет возможность заказать выписку за любой день (период), в  том числе и за весь период своей  деятельности. Стандартным образом  производится репликация баз данных операционного дня в устанавливаемый  период. Возможно и произведение телебанком модификации баз данных операционного  дня.

Многие банки распространяют применение телекоммуникаций не только для обработки операций со счетами  клиентов, но и на другие области. Такие  как залоги, коммерческие и потребительские  займы и кредиты. Сейчас стало  нормой, когда система передачи данных обрабатывает все банковские операции. Вместо наличных, чеков и других платежных документов во многих случаях  целесообразно использовать электронные  переводы средств (EFT – electronicfundstransfer). Например, корпорация Форд оплачивает счета поставщиков  и переводит заработную плату  на счета своих служащих именно таким  способом.

Однако обмен такой  важной и конфиденциальной информацией, как банковская, требует особых средств  защиты от несанкционированного доступа, ошибочной передачи по неправильному  адресу, гарантии достоверности. Возникающие  здесь задачи решаются с помощью  специальных способов соединения, передачи данных и шифрования, которые призваны исключить нежелательные последствия.

Международное сотрудничество, мобильность населения, обеспечение  деятельности интернациональных коммерческих организаций вызвали к жизни  необходимость межнациональной  передачи коммерческой информации. Различия в стандартах передачи данных и особенности  учета, принятые в различных странах  и различных организациях, требуют  выработки специальных протоколов передачи данных, создания сетей, обслуживающих эти потребности. Самой известной и крупной международной сетью является сеть организации SWIFT (theSocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunications), штаб-квартира которой находится Брюсселе. Эта организация была создана, когда 240 крупных мировых банков стали сотрудничать в разработке стандартов электронной передачи денежных средств между банками, находящимися в различных государствах. Это предприятие предоставляет услуги по обмену сообщениями между участниками мирового банковского сообщества, которыми пользуются более 5300 финансовых учреждений и филиалов по всему земному шару, находящихся в 130 странах. Сеть SWIFT сегодня ежедневно передает 2.7 миллиона сообщений и переводит около полутора триллионов долларов из одного места в другое.

Благодаря внедрению новых "безбумажных" технологий все  операции постепенно автоматизируются. Банкам остается только купить соответствующее  техническое оборудование, программное  обеспечение, арендовать современные  каналы связи, вступить в действующие  платежные системы, создать инфраструктуру собственной платежной системы, нанять квалифицированный персонал и тогда бы электронные системы  расчетов практически бы были внедрены в абсолютном большинстве розничных  банковских услуг.

Каждый банк может в  любой последовательности внедрять новые технологии расчетов с любого направления рынка розничных  банковских услуг. Каждое новое технологическое  решение предъявляет банкам определенные новые требования к технологии банковской работы. Возникают различные проблемы технического, психологического, правового, финансового характера, проблемы безопасности расчетов. Для того, что бы успешно  решать их, необходимо проанализировать системы электронных банковских не только с теоретической, но и практической стороны, с позиции поиска возможных  решений возникающих проблем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ работы электронных систем расчетов

 

2.1 Обеспечение достоверности и конфиденциальности расчетов

 

Расширяющееся применение информационных технологий при создании, обработке, передаче и хранении документов требует  в определенных случаях сохранения конфиденциальности их содержания, обеспечения  полноты и достоверности.

Одним из эффективных направлений  защиты информации является криптография (криптографическая информация), широко применяемая в различных сферах деятельности в государственных  и коммерческих структурах.

Криптографические методы защиты информации являются объектом серьезных  научных исследований и стандартизации на национальных, региональных и международных  уровнях.

В отличие от традиционных систем шифрования, в которых один и тот же ключ используется и для  шифрования, и для дешифрования, в методах несимметричного шифрования (системах с открытым ключом) предусмотрены  два ключа, каждый из которых невозможно вычислить из другого. Один ключ (открытый) используется отправителем для шифрования информации, другим (закрытым) получатель расшифровывает полученный шифротекст.

Если в системе несимметричного  шифрования поменять роли секретного и открытого ключей, то в качестве электронной подписи может выступать  само сообщение, подписанное на секретном  ключе. Тем самым подписать сообщение  может только владелец секретного ключа, но каждый, кто имеет его открытый ключ, может проверить подпись, обработав  ее на известном ключе.

Электронная цифровая подпись  обеспечивает целостность сообщений (документов), передаваемых по незащищенным телекоммуникационным каналам общего пользования в системах обработки  информации различного назначения, с  гарантированной идентификацией ее автора (лица, подписавшего документ)./ ГОСТ Р 34.10-94/

Как же работает технология цифровой подписи? Предположим, клиент хочет послать сообщение в  банк, подписанное с помощью цифровой подписи. Применяя специальную хэш-функцию, он создает уникальным образом сжатый вариант исходного текста – дайджест, идентифицирующий текст так же, как  отпечаток пальца – личность человека. Используемая хеш-функция гарантирует, что разные документы будут иметь  разные электронные подписи и что даже самые незначительные изменения документа вызовут изменение его дайджеста. После этого клиент применяет к дайджесту своего сообщения особый криптографический алгоритм с помощью собственного закрытого ключа, и дайджест превращается в цифровую подпись, которая посылается по сети вместе с сообщением. Получив его, банк декодирует цифровую подпись посредством открытого ключа клиента, извлекает дайджест сообщения, применяет для сообщения ту же хэш-функцию, что и клиент, получает свой, сжатый, вариант текста и сравнивает его с дайджестом, восстановленным из подписи. Если они совпадают, значит, подпись правильная, и сообщение действительно поступило от данного клиента. В противном случае сообщение либо отправлено из другого источника, либо было изменено после создания подписи – оно считается недействительным.

Возможности и функции  телефонного банковского обслуживания (PhoneBanking) совпадают с возможностями  и функциями домашнего банковского  обслуживания (HomeBanking). Основное отличие  заключается в использовании  технических средств, поддерживающих каналы телефонного банковского  обслуживания. В качестве таких технических  средств применяются так называемые телефонные голосовые интерактивные  автоответчики (IVR), позволяющие клиенту  получать банковские услуги с помощью  обычного телефона. Эти устройства снабжены средствами синтезирования голосовых  фраз, проигрываемых клиенту в  качестве "звукового меню" или  в ответ на его запросы, а также  могут распознавать тональный набор  цифр на телефонном аппарате, отдельные  команды голосом или даже целые  фразы, произносимые клиентом.

Безопасность выполнения операций телефонного банковского  обслуживания обеспечивается с помощью  процедуры идентификации клиентов по имени и паролю (PIN-коду), который  клиент может выбрать и сменить  в любой момент с помощью тех  же средств телефонного обслуживания. Кроме того, технология телефонного  банковского обслуживания концептуально  безопасна, поскольку позволяет  клиентам инициировать операции, в  которых участвуют только счета  самого клиента. Даже при выполнении платежей всегда предполагается перечисление денежных сумм с одного из счетов клиента  в банке на счет клиента у поставщика услуг (как правило идентифицируемого  дополнительными реквизитами клиента). Реальные номера счетов системой не запрашиваются  и клиентом не указываются. В системе BackOffice, в которой собственно и  выполняются операции платежей, всегда производится идентификация клиентских счетов и легальность инициированной клиентом операции платежа. Здесь же после всех проверок выполняется  и реальная операция перечисления денежных средств со счета клиента на реальный банковский счет поставщика услуг. Более  того, банк для оказания услуг такого рода, как правило, заключает специальные  прямые договора с поставщиками услуг. Условиями таких договоров регулируются форматы и регламент передачи данных о платежах от банка к поставщику услуг, правила проверки легальности операций платежей и т.д. На основании таких отношений банка с провайдерами и формируется доступный клиенту список получателей платежей клиента.

С целью организации службы поддержки клиентов предоставляется  возможность мониторинга пользовательского  диалога операторами процессингового  центра. Система телефонного банковского  обслуживания предоставляет возможность  клиенту в любом месте диалога  переключиться на оператора службы поддержки и получить необходимые  консультации и помощь.