Совершенствование деятельности банка по привлечению средств населения

Экономисты отмечают, что  для расчета эффективности предложенных путей развития вкладных операций ОАО  «Банк «Санкт-Петербург» ДО «Октябрьский»  использованы методы экспертных оценок и сделаны следующие допущения:

1) система открытия вкладных  счетов без посредника-coтрудника  банка дает положительный итог  на деятельность банка. С одной  стороны, объем доходов банка  по вкладам увеличивается, и,  с другой, уменьшаются операционные  расходы банка. Допустим, coкрaщение  от общих расходов составит 3773 тыс. рублей. Стоит отметить к  тому же, что затраты на персонал  в виде премиальной части заработной  платы сократятся - на 1706 тыс. рублей.

2) поощрительные призы  в виде выпуска пластиковых  карт и выдачи кредита по  пониженной процентной ставке  разрешат рacширить долю комиссионных  доходов банка приблизительно  на 3813 тыс. рублей;

3) за счет возможности  погашения кредитов (в частности  досрочного погашения обязательств  перед банком) посредством списания  денежных средств с депозитного  счета произойдет возрастание  доходной статьи баланса банка  на 266,7 тыс. рублей.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В заключении хотелось бы еще  раз подчеркнуть, что коммерческие банки широко привлекают заемные  средства. Из-за них формируются  более 80% общей суммы активов. Благодаря  использованию довольно дешевых  средств, в том числе депозитов, сравнительно небольшая прибыль  от банковских операций, в естественном счете, обязана достигать объемов, обеспечивающих акционерам приемлемый доход.

Формирование ресурсной  базы, включающее в себя не только мобилизация  новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной  частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка.

При выдаче ссуды банк, а  не клиент решает вопрос о передаче денег заемщику, т. е. имеет значительную возможность маневра денежными  ресурсами. При привлечении денежных средств, право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко  жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Экономисты единодушны в том, что хорошие  заемщики тоже представляют собой большую  ценность и формирование их широкого круга - одна из значительнейших задач банка. Но первичным все же является привлечение, а не размещение ресурсов.

Ограниченность ресурсов, связанная с совершенствованием банковской конкуренции, ведет к  плотной привязке к конкретным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость  от них банка весьма высока. Вот  почему банкам нужна грамотная вкладная политика, в основу которой становится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения  денежных ресурсов из иных источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, размерам и  процентным ставкам.

Структура предложенной работы позволила:

· проанализировать структуру  пассивов банков и роль привлечения  денежных средств во вклады;

· рассмотреть основные виды вкладов, предлагаемые ОАО «Банк  Санкт-Петербург» физическим лицам;

· поскольку объектом исследования является ОАО «Банк Санкт-Петербург», то во второй главе работы дана его  краткая экономическая характеристика и проведен анализ финансового состояния.

· проанализировать значительность развития работы с клиентами, применяя наиболее прогрессивные методы и системы телекоммуникационных связей и электронных расчетов;

· используя метод экспертных оценок разработать пути развития вкладных операций в ОАО «Банк «Санкт-Петербург» и дать оценку их эффективности.

Основная задача, стоящая  перед банком состоит в умении управлять своими пассивными операциями. Для решения этой цели разрабатываются  новые формы и методы привлечения  сбережений частных вкладчиков, т.е. смена дорогого источника кредитования на более дешевый с одновременным  повышением качественных показателей  ликвидности.

При проведении анализа задач, исследуемых в работе были сделаны  следующие выводы:

1. привлекаемые средства  от физических лиц являются  одним из основных источников  формирования ресурсов коммерческого  банка, которые направляются на  проведение активных операций;

2. значительное значение имеют маркетинговые исследования, которые направлены на изучение потребностей клиентуры в разработке новых финансовых инструментов и операций, предлагаемых клиентам;

3. рассмотрена значительность выполняемых банком депозитных операций. И было выделено, что одной из многочисленных проблем, стоящих перед банками сейчас является проблема усовершенствования механизма привлечения денежных средств клиентов.

При разработке путей развития вкладных операций ОАО «Банк «Санкт-Петербург» был предложен ряд мероприятий:

1. повышение привлекательности  вкладных вкладов за счет расширения  перечня существующих вкладов;

2. для клиентов будут  выгодны целевые вклады, выплата  которых будет приурочена к  периоду отпусков, дням рождений  либо иным праздникам. Их сроки  короче традиционных, а процент  - выше;

3. повышение доверия клиентов  путем стабилизации деятельности  коммерческого банка, повышением  его надежности, ликвидности и  платежеспособности;

4. предусмотреть систему  открытия вкладных счетов без  посредника - coтрудника банка через  интернет-банк и перевод денежных  средств через интернет-банк внутри  вкладных счетов;

5. предусмотреть поощрительный  приз для постоянных вкладчиков  в виде возможности получения  кредита по пониженной процентной  ставке и бесплатной пластиковой  карты.

Как свидетельствует экономическая  действительность, в ходе осуществленного  анализа удалось повысить привлекательность  вкладных операций ОАО «Банк «Санкт-Петербург». Тем самым расширить деятельность банка с физическими лицами.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» (в ред. от 07.02.2011)

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской  деятельности» (в ред. от 15.11.2010)

3. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании  и валютном контроле» (в ред.  от 07.02.2011)

4. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115 «О противодействии  легализации (отмыванию) доходов,  полученных преступным путем,  и финансированию терроризма»  (в редакции от 27.07.2010)

5. Федерального закона  от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании  вкладов физических лиц в банках  Российской Федерации» (в ред. 29.12.2010)

6. Гражданский кодекс  Российской Федерации. Часть первая, вторая и третья.

7. Налоговый Кодекс Российской  Федерации

8. Положения Центрального  банка Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»

9. Положения Центрального  банка Российской Федерации от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»

10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазова. - М.: Высшее образование, Юрайт, 2009. - 620 с.

11. Положение Центрального  банка Pоссийской Федеpации №  2-П от 03.10.2002 «О безналичных расчетах  в Российской Федерации» (в ред. 21.08.2008)

12. Положения Центрального  банка Pоссийской Федеpации от 01.04.2003 № 222-П «О порядке выполнения  безналичных расчетов физическими  лицами в Pоссийской Федеpации»

13. Положение о вкладах  физических лиц (в рублях и  иностранной валюте) в ОАО «Банк  «Санкт - Петербург»

14. Инструкции Центрального  банка Pоссийской Федеpации от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и  закрытии банковских счетов, счетов  по вкладам (депозитам)»

15. Указания Банка России  от 26.12.2006 № 1778-У «О признаках  платежеспособности и правилах  обмена банкнот и монеты Банка  России» 

16. Операции коммерческих банков: отечественный и зарубежный опыт: Учебник / Под ред. Ширинская Е.Б. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 294

17. Инструкция Центрального  банка Pоссийской Федеpации от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных  нормативах банков» 

18. Финансы и кредит: Учебное пособие / Под ред. А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 384 с.

19. Депозитная политика  ОАО «Банк «Санкт-Петербург»

20. Учетная политика ОАО  «Банк «Санкт-Петербург»

21. Анализ процентной политики  коммерческого банка: Учебное  пособие / Под ред. Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2006. - 152 с.

22. Банковское дело: Учебник  для вузов / Под ред. Г.Н. Белоглазова,  Л.П. Кроливецкая, Питер, 2009. - 400 с.

23. Банковское дело: Учебник  для вузов / Под ред. Е.П. Жарковская. - М.: «Омега-Л», 2010. - 452 с.

24. Банковское дело: Учебник  для вузов / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2006. - 766 с.

25. Банковское дело: Учебное  пособие / Под ред. В.И. Колесникова,  Л.П. Кроливецкая. -М.: Финансы и  статистика, 2008. - 471 с.

26. Банковское дело: Учебное  практическое пособие / Под ред.  Т.М. Костерина. - М.: Изд. центр  ЕАОИ, 2009. - 360 с.

27.  Банковское дело: Учебник  / Под ред. О.И. Лаврушин. - М.: Кнорус, 2009. - 768 с.

28. Банковское дело: Учебник  / Под ред. О.И. Лаврушин, Н.И.  Валенцева, И.Д. Мамонова. - М.: КноРус, 2011. - 352 с.

29. Деньги. Кредит. Банки:  Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2007. - 560 с.

¹ Банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. Е.П. Жарковская. - М.: «Омега-Л», 2010. - 452 с.

² Банковское дело: Учебное пособие / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 471 с.

³ Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, И.Д. Мамонова. - М.: КноРус, 2011. - 352 с.

⁴ Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие / Под ред. Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2006. - 152 с.

⁵ Статья 839 главы 44 Гражданского кодекса Pоссийской Федеpации

⁶ статья 395 Гражданского кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех нанесенных вкладчику убытков

⁷ Депозитная политика ОАО «Банк «Санкт-Петербург»

⁸ Учетная политика ОАО «Банк «Санкт-Петербург»

⁹ Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2007. - 560 с.

¹⁰ Банковское дело: Учебное пособие / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкая. -М.: Финансы и статистика, 2008. - 471 с.

¹¹ Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазова.- М.: Высшее образование, 2009. - 620 с.

¹² Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушин. - М.: Кнорус, 2009. - 768 с.

¹³ Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, И.Д. Мамонова. - М.: КноРус, 2011. - 352 с