Совершенствование системы анализа и управления рисками коммерческого банка

3. Сберегательные  депозиты

В целях  изыскания дополнительных средств  банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.

4. Хранение  ценностей

Хранение  в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой  услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей  на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к  своей собственности.

5. Кредиты  правительству

Предоставление  кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных  облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке  депозитов.

6. Депозиты  до востребования (чековые счета)

Наиболее  важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяетвкладчику подписывать переводные векселя  в уплату за товары и услуги. Эти  векселя банк обязан оплачивать немедленно.

7. Потребительский  кредит

Потребительский кредит как вид банковских услуг  вначале получил широкое распространение  в США, а затем и в других капиталистических странах после  Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

Банковским  продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения  кредитора и заемщика.

По массовости банковский продукт бывает единичный и массовый. Единичный продукт - это индивидуальный продукт. Он имеет четко определенный круг своих покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей. Массовый банковский продукт - это продукт без резко выраженной индивидуальности. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.

Также по объему банковский продукт бывает лимитированный и нелимитированный. Лимитированный банковский продукт - это продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. Это акции, облигации, виды кредитных соглашений и др. Нелимитированный банковский продукт представляет собой продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя. Это пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета и т. п.

       1.3 Основные направления  по развитию банковских продуктов.

Современные тенденции развития рынка  банковских продуктов и услуг  обусловлены главным образом  следующими основными процессами:

• интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;
• эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;
• повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг.

По моему мнению основными направлениями по развитию банковских продуктов и услуг любого коммерческого банка должны стать:

• использование стратегий многоканального обслуживания физических и юридических лиц;
• переход от оказания отдельных видов услуг к комплексному обслуживанию клиентов;
• переход при оказании стандартных услуг от прямого контакта «клиент - клерк» (через банковский прилавок) к самообслуживанию;
• стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных банковских услуг;
• внедрение современных стратегий продаж;
• развитие и оптимизация филиальной сети;
• расширение спектра и повышение качества банковских продуктов и услуг.

 Увеличение масштабов деятельности  на рынке банковских продуктов  и услуг ставит перед коммерческими банками проблему снижения затрат, связанных с организацией продаж. При этом банковские продукты можно разделить на две группы:

• продукты, спрос на которые носит индивидуальный характер и которые требуют специального уровня подготовки банковских работников (инвестиционные услуги, ипотечное кредитование, трастовые услуги и др.);
• базовые продукты, спрос на которые носит массовый характер (открытие счетов, осуществление платежей населения, выдача наличных денег, покупка-продажа валюты, информационные услуги и др.).

Стандартизация базовых услуг  позволит снизить операционные издержки, организовать продажу услуг без  индивидуальных консультаций с банковскими  работниками (например, использовать автоматизированные системы консультирования). Комплекс стандартизированных базовых услуг  должен быть высокотехнологичным и  рационализированным с позиций  планируемого банком соотношения произведенных затрат и ожидаемых доходов. На основе стандартизации технологических и экономических параметров услуг банки могут организовать свою деятельность на рынке банковских продуктов и услуг по двум основным направлениям:

• продажа индивидуальных услуг, рассчитанных на спрос определенных групп и требующих консультирования клиентов работниками банка. Цена индивидуальных услуг должна одновременно обеспечивать необходимый уровень спроса на эти услуги и конкурентоспособности;
• продажа стандартизированных высокотехнологичных базовых услуг, ориентированных на массовый спрос со стороны физических лиц и единых для всей системы банка. Цена этих услуг должна обеспечивать их доступность и в то же время компенсировать банку основные расходы по продаже индивидуальных услуг за счет больших объемов продаж. Сбыт стандартизированных услуг в перспективе может осуществляться главным образом по удаленным каналам и в зонах самообслуживания.

Задачи увеличения объемов, расширения спектра и повышения качества банковских продуктов и услуг  в современных условиях невозможно решить без автоматизации банковской деятельности на основе использования  новых технологий. Информационные технологии не только увеличивают доступность и быстроту оказания традиционных услуг, но и служат базой возникновения новых услуг, которые невозможно оказать при использовании традиционных технологий.

Перспективным является использование  универсализации подходов при оказании услуг в рамках многоканальной стратегии  продаж. В этом случае, комбинируя традиционные и мультимедийные каналы сбыта услуг (в соответствии с существующим спросом  и экономической целесообразностью), банк может достичь значительных результатов по объемам и качеству обслуживания населения при поддержании  достаточной рентабельности этой деятельности.

Внедрение новых мультимедийных каналов  продаж позволит повысить имидж банка  и обеспечить динамичное развитие банка  в долгосрочной перспективе.

Преимущества банков при использовании стратегии универсального обслуживания заключаются в наличии широкой базы клиентов, больших объемов оказываемых банковских услуг. Это дает возможность стандартизировать базовые услуги, поддерживать низкий уровень издержек, получать достаточную и устойчивую прибыль на рынке банковских продуктов и услуг (так как низкая норма прибыли компенсируется за счет объемов продаж). В связи с этим универсализация деятельности на рынке продуктов и услуг требует значительных вложений средств, наличия ресурсной базы, филиальной сети, внедрения новейших технологий, серьезных маркетинговых исследований конъюнктуры рынка банковских продуктов и услуг.

Перспективной также является стратегия  перевода значительной части клиентов на самообслуживание. Использование  самообслуживания возможно при осуществлении  операций по счетам, получении наличных денежных средств, выписки о состоянии  счета, информационных и консультационных услуг.

Перевод клиентов на самообслуживание означает:

• получение дополнительных возможностей для продажи банковских услуг и привлечения новых клиентов банка;
• сокращение традиционных затрат на организацию рабочего места кассира, содержание обслуживающего персонала;
• максимальное использование площадей;
• мобильность при внедрении новых услуг.

Многоканальная стратегия организации  продаж розничных банковских продуктов и услуг позволит коммерческим банкам значительно увеличить объемы предоставляемых услуг и стимулирует возрастание спроса на эти услуги вследствие снижения их стоимости. Согласно исследованиям обслуживание клиентов через банкоматы и с использованием систем удаленного доступа позволяет снизить стоимость одной розничной банковской услуги на 25 процентов, а обслуживание по телефону - до 40 – 70% процентов по сравнению с традиционными способами оказания услуг.

Снижение стоимости банковских продуктов и услуг при удаленном  обслуживании произойдет вследствие снижения себестоимости автоматизированной обработки документов (по сравнению  с обработкой вручную), увеличения производительности труда банковских работников (количества проводимых операций в единицу времени), стандартизации банковских услуг.

Услуги, при оказании которых необходимо участие банковских работников (прием  вкладов, выдача кредитов), предоставляются  клиентам в отдельном зале (вторая зона обслуживания).

Расширение спектра банковских продуктов и услуг может, осуществляется по следующим направлениям:

• модификация существующих (уже оказываемых) услуг. Технологические и качественные параметры базовых услуг изменяются, в частности, вследствие внедрения различных средств телекоммуникаций и каналов обслуживания, что приведет к расширению перечня разновидностей традиционных банковских услуг;
• оказание принципиально новых услуг, отличных от существующих. Их разработка и внедрение связаны с усилением конкуренции, развитием новых сегментов финансовых рынков;
• дальнейшее развитие вспомогательных услуг (консультационные услуги по управлению активами, страхованию, наследованию прав и т.п.).

Новые услуги населению, основанные на модификации уже оказываемых  услуг, могут внедряться путем изменения  условий оказания услуг с целью  повышения их привлекательности. 

К таким условиям, например, относятся:

• процентные ставки по вкладным и кредитным операциям (плавающая процентная ставка в зависимости от темпов инфляции, конъюнктуры финансовых рынков, кредиты с пониженными ставками, например, для работников предприятий, обслуживающихся в данном банке, и др.);
• сроки вкладных и кредитных операций (широкая диверсификация сроков вкладов и кредитов, гибкие графики сроков погашения обязательств);
• формы обеспечения выдаваемых кредитов (кредиты работникам предприятий под гарантии этих предприятий - клиентов банка; кредиты под залог ценных бумаг, драгоценных металлов и т.д.);
• вид актива при привлечении средств во вклады ( рубли, иностранная валюта, драгоценные металлы и камни).

Модификация услуг может также  осуществляться путем предоставления их на новой технологической основе. Например, оказание услуг с использованием систем удаленного доступа, средств  мобильной связи, через банкоматы, инфокиоски.

Клиенту в дополнение к уже оказываемым  услугам банком могут предлагаться дополнительные услуги (овердрафт по текущему счету, размещение временно свободных  средств с карт-счета во вклады и ценные бумаги). Необходимо также  внедрять программы лояльности и  поощрения клиентов (стимулирование держателей карточек, кредиты, предусматривающие скидку на приобретение товаров в определенных магазинах, и т.д.).

Усиление внимания коммерческих банков к качественным аспектам своей деятельности на рынке банковских продуктов и услуг связано с тем, что на достаточно развитом рынке розничных банковских услуг именно от качества предоставляемых услуг зависят конкурентные рыночные позиции банка.

Подводя итоги вышеизложенному, следует  отметить, что развитие банковских продуктов и услуг, в частности, внедрение в практику стратегий  многоканального обслуживания, комплексного обслуживания и самообслуживания клиентов, расширение спектра и повышение  качества банковских продуктов и  услуг будут способствовать дальнейшему  развитию любого коммерческого банка, упрочнению его финансового положения, поможет оставаться лидером в конкурентной борьбе. Стратегическими целями развития банковских продуктов и услуг должно стать достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности физических и юридических лиц в банковских услугах, приближение параметров банковских продуктов и услуг к уровню развитых стран.

За счет расширения спектра услуг, освоения новых сегментов рынка  банковских продуктов и услуг  происходит оптимизация использования  текущих возможностей и, следовательно, повышается рентабельность деятельности банка, растет отдача от вложенного капитала. Внедрение новых банковских продуктов  и услуг предполагает изучение передового зарубежного опыта, развитие банковских технологий, дальнейшее совершенствование  менеджмента и маркетинга в данной сфере, создание системы подготовки и переподготовки персонала.