Современная банковская система, её структура и функционирование

Известно, что из учреждений Государственного банка первое место  по объему учетных операций занимала Московская контора, второе – Одесса, ближе к концу XIX в. – Киев; Минское  отделение было пятым в этом списке, опередив, таким образом, все другие отделения Северо-Западного края. К концу XIX в. Минск стал крупнейшим банковским центром в регионе.

Несмотря на то, что первоначально  Государственный банк оставался  крупнейшим коммерческим банком в Российской Империи, с 1870-х гг. его положение  стало меняться в связи с развитием  негосударственных кредитных учреждений. Формируя клиентуру, они переманивали заемщиков льготными условиями  кредитования.

В экспозиции Национального  банка по истории финансовых учреждений представлены билеты и акция Минского коммерческого банка достоинством 250 рублей выпуска 1896 г. Известно, что 21 апреля 1873 г. министром финансов Российской Империи был утвержден Устав  этого банка, а 10 сентября он приступил  к работе. Учредителями банка стали  представители местного бизнеса. Основной капитал при создании был определен  в полтора миллиона рублей [14].

В соответствии с Уставом  Минский коммерческий банк имел право  на учет векселей, получение платежей по ценным бумагам и векселям, операции с драгоценными металлами, прием  вкладов, хранение ценностей, перевод  денег в города, где находились его отделения. Свои представительства  банк имел не только на территории Беларуси – в Гомеле, Могилеве, Пинске, но и в других городах империи: Либаве, Ромнах, Конотопе, Житомире, Белой Церкви, Черкассах, Ворожбе, Сумах, Ровно.

В результате проведенной  во второй половине XIX века реформы  банковского дела в Российской Империи  к началу ХХ века была создана разветвленная  кредитная система, организованы банки  нового типа, появились и получили большое развитие качественно иные банковские операции. В состав кредитной  системы вошли Государственный  банк, коммерческие акционерные банки, ипотечные банки, общества взаимного  кредита, городские банки, кредитная  кооперация. Все это представляло собой достаточно устойчивую, слаженную  систему вплоть до 1917 г.

После победы Октябрьского вооруженного восстания ВЦИК 14 (27) декабря 1917 г. принял Декрет "О национализации банков". Банковское дело объявлялось  государственной монополией, создавался Народный банк РСФСР, на местах учреждались  его конторы и отделения. На территории Беларуси создание учреждений Народного  банка не получило широкого развития в связи с гражданской войной и военной интервенцией. Тем не менее имеются сведения, что в  марте 1919 г. в системе Народного  комиссариата финансов Литовско-Белорусской  республики была образована Минская  окружная контора Народного банка. Фактически это был орган по снабжению  денежными знаками. Но уже 19 января 1920 г. Народный банк РСФСР и его  местные органы, в том числе  и Минская окружная контора, были упразднены с передачей всего  актива и пассива органам Народного  комиссариата финансов РСФСР.

Затем 4 октября 1921 г. Декретом СНК и ВЦИК был учрежден Государственный  банк РСФСР.

Совет Народных Комиссаров БССР 3 декабря 1921 г. принял постановление  об организации в Минске Белорусской  конторы Государственного банка (Протокол № 32 заседания Совета Народных комиссаров).

Контора Госбанка начала функционировать  в г. Минске 3 января 1922 г. Открываются  местные отделения в Витебске, Борисове, Бобруйске, Могилеве и агентства  в Слуцке, Мозыре, Орше, Климовичах, Полоцке.

В связи с образованием СССР в 1923 году госбанк РСФСР преобразуется  в государственный банк СССР. В  его состав вошла и Белорусская  контора. В январе 1927 года в ведение  Белорусской конторы перешло  гомельское отделение, подчинявшееся  ранее непосредственно госбанку СССР.

В 1923-1925 годах в республике начали действовать филиалы общесоюзных  акционерных банков: Промбанка, Всесоюзного  кооперативного, а с 1936 года – Торгбанка. B эти годы сформировалась система  местных банков. В 1923 году открыт гомельский рабочий банк, который примерно через  год был преобразован в местный  коммунальный банк. В 1925 году создан Белкоммунбанк [14].

В целях концентрации свободных  средств для кредитования нужд сельского  хозяйства организованы окружные товарищества сельскохозяйственного кредита: Белорусское, гомельское, Витебское, Оршанское, Калининское, Бобруйское, Могилевское, Мозырское  и Полоцкое. Белорусское товарищество в 1924 году преобразовано в Белсельбанк, который взял на себя основную роль по кредитованию села. Деятельность госбанка и специализированных банков в те годы была всецело подчинена восстановлению и реконструкции народного хозяйства.

Решить эти узловые  задачи можно было лишь на базе твердой  валюты, поэтому с переходом к  нэпу был взят курс на укрепление денежной системы. В 1922-1924 годах была проведена  денежная реформа. Создана денежная система, а госбанк стал эмиссионным  центром СССР и органом регулирования  денежного обращения. Введение устойчивой валюты благотворно сказалось на подъеме производства и укреплении в целом всей экономики.

В результате перестройки  банковской системы с 1932 до 1959 года в Беларуси функционировали: Коммунальный банк; конторы с филиалами госбанка СССР, Промбанка СССР, Сельхозбанка СССР, а до 1957 года и Торгбанка  СССР.

В предвоенном 1940 году в Беларуси функционировало 10 областных контор и 184 отделения госбанка. В них  работало 4087 человек. Настоящим испытанием для белорусских банковских работников, как и для всего народа, была Великая Отечественная война. 25 июня 1941 года Белорусская контора госбанка была эвакуирована в Тамбов, а в  ноябре – в Караганду, в марте 1942 года она переехала в Горький. 9 сентября 1943 года по распоряжению СНК  СССР она была закрыта. Возобновила  свою работу в октябре 1943 года и в  декабре переехала в Гомель, а  в июле 1944 года – в Минск.

Одной из важнейших функций  государственной банковской системы, в том числе и белорусской, на всех этапах ее развития была и остается работа по организации денежного  обращения. В этом плане значительным событием явилось проведение денежной реформы в 1947 году.

Вскоре после завершения восстановительного периода потребовались  и соответствующая перестройка  кредитно-денежной системы, и дальнейшее расширение кредитных связей банка  с народным хозяйством. Уже в 1959 году была проведена реорганизация банковской системы. Упразднены специализированные банки, а их функции переданы госбанку и Стройбанку СССР. С 1959 года банковская система Беларуси была представлена учреждениями госбанка и Промстройбанка СССР.

Крупная реорганизация банковской системы была произведена и в 1987 году. Учреждены белорусские республиканские  банки со своими филиалами госбанка, Внешэкономбанка, Сберегательного  банка, Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка СССР, которые действовали  на принципах хозрасчета и самофинансирования [14].

Начавшаяся в 1985 г. перестройка  заложила основу перехода существовавшей денежно-кредитной системы к новому качественному состоянию, началу становления  двухуровневой банковской системы.

В декабре 1990 года Верховным  Советом Белорусской ССР приняты  Законы "О Национальном банке  Республики Беларусь" и "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь". Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью. На базе Белорусского республиканского банка госбанка СССР создан Национальный банк Республики Беларусь. Специализированные государственные банки преобразованы в акционерные коммерческие: Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк, а также Сберегательный банк.

Банковская система Беларуси вступила в свою новейшую историю.

2.2 Состояние банковского  сектора Республики Беларусь  на современном этапе

Время функционирования белорусской  банковской системы в условиях суверенитета страны по степени решаемых проблем  условно можно разделить на три  периода.

Первый - 1991-1992 гг., когда экономика Беларуси еще не испытала негативных последствий обвальной либерализации цен и нарушении хозяйственных связей. С 25 мая 1992 г. введен расчетный билет Национального банка, который стал прообразом нынешней денежной единицы Денежная политика в тот период лишь начала формироваться как политика суверенного государства. Большую долю в то время занимали бартерные сделки.

Второй- 1993-1994 годы. Это период чрезвычайно высокой инфляции и девальвации белорусского рубля, разрыва старых и установления новых экономических связей, обвального падения производства В соответствии с новой Конституцией Национальный банк в это время получает исключительное право эмиссии денег на территории страны, а расчетный билет Национального банка законодательно закрепляется в качестве единственного платежного средства на территории Беларуси Денежно-кредитная политика этого периода характеризовалась обширной эмиссией денег, что, в конечном счете, приводило к росту цен в отдельные месяцы до 40-50%.

Третий, начавшийся с 1995 года, характеризуется снижением инфляции, стабилизацией курса белорусского рубля, замедлением падения, а с 1996 г. и ростом темпов объемов производства [4, с. 29].

В августе 1990 г. был образован Национальный банк Беларуси. Главной целью этого банка являлось обеспечение внутренней и внешней устойчивости денежной единицы, поддержание стабильности цен. Его основными задачами стали выработка совместно с правительством и проведение денежно-кредитной политики, регулирование деятельности банков.

1991 г. вошел в историю кредитной системы страны как год создания банков. Примерно половина из 25 образованных коммерческих банков была сформирована на базе учреждений бывших государственных специализированных банков, вторая половина - вновь созданные коммерческие и кооперативные банки [5, с. 166].

К числу наиболее крупных  относились пять банков с собственным  капиталом, превышающим 500 млн руб.: белорусский акционерный коммерческий промышленно-строительный банк «Белпромстройбаик», белорусский акционерный коммерческий агропромышленный банк «Белагропромбанк», белорусский акционерный коммерческий банк реконструкции и развития «Белбизнесбанк», акционерный коммерческий банк «Приорбанк», банк внешнеэкономической деятельности Республики Беларусь «Белвнешэкономбанк».

К крупным банкам относился  также Сберегательный банк Республики Беларусь с широкой сетью филиалов, охватывавшей большинство населенных пунктов страны.

Остальные банки относились к группе небольших и средних  банков, обслуживавших в основном малый бизнес и отдельные предприятия.

Создание коммерческих банков проходило тремя основными путями. Первый предполагал приватизацию бывших государственных спецбанков или  их отделений. Второй путь создания банков - привлечение финансовых ресурсов крупных предприятий, организаций, ведомств. Третий путь - использование финансов частных фирм, торгово-посреднических групп. Эти банки впоследствии и занимались обслуживанием своих учредителей, а также обменными валютными операциями

В 1993 г. происходит дальнейшее расширение банковской сети республики. К концу года численность банков выросла с 25 до 30. Было зарегистрировано 5 новых банков и 135 филиалов [5, с. 167].

В 1994 г. в Минске был открыт филиал «Мосбизнесбанка». Он явился одним из первых российских банков, проводивших кредитование экономики Беларуси.

В первом полугодии 1995 г. произошла количественная стабилизация банковской системы (насчитывала около 50 банков). Новая политика Национального банка заключалась тогда в том, чтобы дважды увеличить уставный фонд банкам республики: сначала до 600 тыс. ЭКЮ, а затем до 1,1 млн ЭКЮ, сформировать который предписывалось к 1 июля 1995 г.

В 1995 - 1996 гг. банковскую систему  Беларуси потрясли банкротства нескольких банков, которые сопровождались материальными  потерями для их клиентов - предприятий  и граждан.

В силу этих обстоятельств  некоторые банковские учреждения понесли  невосполнимые убытки и были вынуждены  ликвидироваться («Сож», «Европейский», «Универсал», «Альянс-банк», «Элитбанк»),

Кроме того, не все банки  оказались в состоянии выполнять  требование Национального банка  о доведении своих уставных фондов к началу 1996 г. до 2 млн ЭКЮ. В результате начался процесс их слияния с более крупными банками [5, с.167-168].

В итоге обозначилась тенденция  консолидации, укрупнения банковской сферы Беларуси. Развитию этого процесса способствовало решение руководства  республики о слиянии «Беларусбанка» и Сберегательного банка, в результате которого возник крупнейший в стране АСБ «Беларусбанк». Уже в 1995 г. количество банков сократилось с 48 до 40.

При этом активизировался  процесс создания банков с участием иностранного капитала. Возникли Минский  транзитный банк, «Белбалтия», «Содружество», «Золотой талер», «Инфобанк», «Поиск».

Характерной особенностью банковской системы середины 90-х гг. явился процесс  концентрации капитала. Выделяются шесть  крупных системообразующих банков - АСБ «Беларусбанк», «Белпромстройбанк», «Белагропромбанк», «Приорбанк», «Белбизнесбанк»  и «Белвпешэкономбапк», которые  сосредоточили свыше 80 % всех активов.

Вместе с тем происходит углубление государственного регулирования  деятельности коммерческих банков. Это  объяснялось также необходимостью укрепления кредитно-денежной системы, защиты прав и интересов вкладчиков и кредиторов, ухудшением криминогенной  ситуации в кредитной и валютной сферах.

Значительным шагом в  усилении государственного вмешательства  в кредитную сферу явился президентский  указ от 24 мая 1996г. «О мерах по регулированию  банковской деятельности в Республике Беларусь».