Современная банковская система, её структура и функционирование

В соответствии с предъявленными требованиями в ряде крупнейших банков доля государственных предприятий  в их уставном фонде была увеличена  и превысила 50 % [5, с. 169-170].

В целом же произошло резкое замедление темпов создания новых белорусских  банков и сокращение их общего числа  посредством ликвидации, самоликвидации, слияния части неплатежеспособных, мелких и недостаточно надежных банков.

В начале 1998 г. банковскую систему страны представляли 38 коммерческих банков, однако в нормальном режиме работало лишь 27 банковских учреждений. 9 банков находились в стадии ликвидации или самоликвидации.

Продолжается процесс  консолидации банковской сферы, выделения  ряда крупных банков, сосредоточивших  у себя значительную долю денежного  капитала, операций и персонала.

Негативно отражается на состоянии  банковской сферы подчиненность  Национального банка республики интересам бюджета и первоочередное кредитование дефицита. Кредитный механизм в республике слабо противостоит сохранившейся затратной экономике, недостаточно содействует повышению  эффективности как кредитных  ресурсов, так и воспроизводства  в целом [5, с. 171].

В 2005 году в стране сложилась группа ведущих банков, специализирующихся на обслуживании крупных народнохозяйственных комплексов и кредитной поддержке ключевых государственных социально-экономических программ. В нее входят 6 банков: ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк», «Приорбанк» ОАО, ОАО «Белвнешэкономбанк».

На 1 января 2005 г. банковская система Республики Беларусь представлена 32 банка с 463 филиалами, из них 27 банков - банки с участием иностранного капитала, в том числе 8 банков - со 100-процентным иностранным капиталом, 7 банков являются резидентами СЭЗ «Минск» и СЭЗ «Гомель-Ратон»[11, с. 9].

На начало 2008 г. в Беларуси функционировало 27 банков, из них 23 банка  – с участием иностранного капитала, в том числе 7 – со 100-процентным иностранным капиталом.

Сведения о банках, действующих  на территории Республики Беларусь, их филиалах по состоянию на 12.02.2013 г.

1. Открытое акционерное  общество "Сберегательный банк "Беларусбанк"

2. Открытое акционерное  общество "Белагропромбанк"

3. Открытое акционерное  общество "Белорусский банк развития  и реконструкции "Белинвестбанк"

4. Открытое акционерное  общество "Паритетбанк"

5. Открытое акционерное  общество "БПС-Сбербанк"

6. "Приорбанк" Открытое  акционерное общество

7. Открытое акционерное  общество "Белвнешэкономбанк"

8. Открытое акционерное  общество "Белорусский народный  банк"

9. Cовместное белорусско—российское oткрытое акционерное общество "Белгазпромбанк"

10. Закрытое акционерное  общество "АБСОЛЮТБАНК"

11. Закрытое акционерное  общество "Акционерный банк реконверсии  и развития"

12. Закрытое акционерное  общество "Минский транзитный  банк"

13. Открытое акционерное  общество "Технобанк"

14. "Франсабанк" Открытое  акционерное общество 

15. Закрытое акционерное  общество "Трастбанк"

16. Закрытое акционерное  общество Банк ВТБ (Беларусь)

17. Закрытое акционерное  общество "Альфа–Банк"

18. Открытое акционерное  общество "Банк Москва–Минск"

19. Закрытое акционерное  общество "Дельта Банк"

20. Закрытое акционерное  общество "ИнтерПэйБанк"

21. Открытое акционерное  общество "Евроторгинвестбанк"

22. Открытое акционерное  общество "Хоум Кредит Банк"

23. Закрытое акционерное  общество "БТА Банк"

24. Закрытое акционерное  общество "Белорусско–Швейцарский  Банк "БелСвиссБанк"

25. Закрытое акционерное  общество "Акционерный коммерческий  Банк "БЕЛРОСБАНК"

26. Закрытое акционерное  общество "Идея Банк"

27. Закрытое акционерное  общество "Белорусский Банк Малого  Бизнеса"

28. Закрытое акционерное  общество "Банк торговый капитал"

29. Закрытое акционерное  общество "Цептер Банк"

30. Закрытое акционерное  общество "Евробанк"

31. Закрытое акционерное  общество "Онербанк"

32. Закрытое акционерное  общество "Банк Инвестиционных  Технологий"

 

 

2.3 Основные проблемы развития банковской системы

 

 

Основными проблемами развития банковской системы РБ были и остаются следующие:

1. Несмотря на некоторое улучшение структуры активов и пассивов банков, привлечение и размещение банками ресурсов характеризуется:
• недостаточной диверсификацией источников формирования ресурсов банков и, в частности, низким удельным весом средств населения, ценных бумаг, эмитируемых банками;
• несоответствием пассивов и активов по срокам;
• низким удельным весом в пассивах банков привлеченных средств с длинными сроками, что сдерживает возможность их использования для инвестирования;
• недостаточно рациональным распределением банковских услуг по территориальному принципу;
• низкой корпоративной и государственной гарантией сохранности средств, размещаемых в банках.
2. Банковский сектор слабо защищен от многочисленных рисков, в том числе системных. Основными из них являются:
• кредитный риск, связанный с несвоевременным возвратом заемщиками предоставленных банками кредитов и процентов по ним.
• риск ликвидности, характеризующийся дефицитом средне- и долгосрочных ресурсов банков;
• сохранение значительного дисбаланса структуры активов и обязательств банков по срокам. Дальнейшее сохранение, а тем более развитие данных диспропорций, может создать системную угрозу состоянию ликвидности банковского сектора;
• низкий уровень капитализации банков [12, с. 15].
3. При общем низком уровне капиталов и уставных фондов банков их основными инвесторами являются государственные органы и юридические лица, основанные на государственной форме собственности. Широкое участие уполномоченных государством органов в уставных фондах банков и их представителей в органах управления банками в ряде случаев приводит к инициированию проведения банками операций, противоречащих целям и задачам их деятельности, что понижает устойчивость и безопасность функционирования банков.

В банках, основанных на негосударственной  форме собственности, уровень уставных фондов и собственных капиталов  является сдерживающим фактором в расширении перечня проводимых ими операций и надежной компенсации возникающих при этом банковских рисков.

4. Доминирующее положение в банковской системе занимают системообразующие банки. Такая структура банковской системы способствует формированию на рынке банковских услуг монопольных тенденций, ограничивает конкуренцию, сдерживает увеличение состава и повышение качества предоставляемых банками услуг.
5. Конкуренция кредитных организаций на рынке банковских услуг невысока, что связано со значительной дифференциацией их ресурсной базы, неравными условиями функционирования и несовершенством инфраструктуры. Перечень услуг, предоставляемых банками, в 6-7 раз ниже уровня стран с развитой рыночной экономикой. Корпоративное управление банками не оказывает существенного влияния на эффективность работы банков. Банковские технологии неадекватно реагируют на потребности расширения и повышения качества операций, выполняемых банками.
6. Международные стандарты финансовой отчетности, бухгалтерского учета и аудита банков внедрены не в полном объеме, что ограничивает транспарентность банков, возможность достоверной оценки их деятельности, сдерживает интеграцию банков Республики Беларусь с банковскими системами других стран, региональными и мировыми финансовыми рынками [12, с. 16].
7. Отдельные нормы, регламентирующие банковскую деятельность различными отраслями права, между собой недостаточно увязаны. Многие правоотношения деятельности банков регулируются подзаконными актами. Судопроизводство не стало основной формой разрешения споров между банками и их клиентами.
8. Органы государственного управления, банковская система Республики Беларусь не сформировали необходимых условий и предпосылок для привлечения вкладов и инвестиций, особенно от населения и инвесторов, в том числе иностранных. Недостаточно эффективно работает механизм гарантий, предоставляемых банкам различными агентами экономических отношений, в том числе органами государственного управления, и не в полном объеме выполняются гарантии, предоставленные банкам. Прежде всего это касается предоставленных банками кредитов в иностранной валюте. Недостаточно широко используется институт государственных гарантий совершения банками отдельных операций.
9. В платежной системе Республики Беларусь имеются неиспользованные возможности в повышении эффективности функционирования расчетно-платежного механизма, увеличении доли безналичных расчетов в системе розничных платежей, совершенствовании мониторинга и управления платежами, правил и процедур управления ликвидностью и рисками [12, с. 17].

Основные факторы, оказавшие  влияние на формирование проблем  развития банковской системы.

Банковская система Республики Беларусь, являясь органической составной  частью экономической системы, развивалась  под ее воздействием. В связи с  этим основными факторами, обусловившими  формирование проблем развития банковской системы, стали ограниченные макроэкономические условия их деятельности, наиболее существенными из которых явились:

• низкая эффективность общественного производства (высокая материалоемкость и энергоемкость производства ВВП, низкий уровень производительности труда и конкурентоспособности продукции отечественных товаропроизводителей);
• недостаточные темпы институциональных и структурных преобразований в экономике;
• сохранение на протяжении длительного времени дефицита республиканского бюджета и покрытие его значительной части денежной эмиссией Национального банка;
• высокие темпы инфляции и снижения обменного курса белорусского рубля;
• низкий уровень рентабельности большинства предприятий реального сектора экономики и высокий удельный вес убыточных предприятий;
• низкие доходы населения;
• незначительный уровень накопления (сбережений) всеми агентами экономических отношений;
• значительный объем просроченной дебиторско-кредиторской задолженности предприятий реального сектора экономики;
• недостаточная кредитоспособность и транспарентность предприятий реального сектора экономики;
• относительно низкий уровень развития денежной сферы и финансовых рынков;
• недостаточная законодательная защита прав кредиторов, включая практику правоприменения;
• определенное недоверие к Республике Беларусь и ее банковскому сектору со стороны международного сообщества [12, с.17].

На формирование проблем  развития банковской системы определенное влияние оказали недостатки и  упущения непосредственно в работе банков. Среди них наиболее существенную роль сыграли:

• относительно низкое качество управления во многих банках, ориентированное на решение текущих задач в ущерб перспективным направлениям развития банка;
• неэффективность внутреннего контроля, отсутствие системной работы по упреждению проблемных ситуаций в развитии банков;
• олигополистическая структура собственности банков;
• невысокий уровень банковских технологий.

Негативно повлияло на имидж  банков и продолжение работы в  них лиц, скомпрометировавших себя в период работы в других банках и нанесших ущерб их деятельности. Для упорядочения этой работы Национальным банком в ближайшее время будут приняты соответствующие нормативные документы, которые бы не позволяли таким людям работать в банковской системе. В то же время органам управления банками необходимо создать эффективную систему подбора и расстановки кадров всех уровней, бороться за чистоту своих рядов. При этом необходимо широко использовать практический опыт работы западных банков с кадрами[12, с. 17].

Решение проблем развития национальной банковской системы может  быть обеспечено проведением соответствующих  преобразований в системе базовых  экономических отношений и непосредственно  в банковской системе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Пути совершенствования и дальнейшего развития банковской системы Республики Беларусь

 

3.1 Цели, задачи и направления развития банковской системы

 

 

Для повышения благосостояния народа и приближения его к  уровню развитых европейских государств необходимо обеспечить ускоренное социально-экономическое  развитие Республики Беларусь. Для  этого должны быть задействованы  все сферы, секторы и отрасли  экономики, инструменты и механизмы  экономической политики. Как показывает опыт развитых стран, важная роль в  экономической системе и в  обеспечении экономического и социального  развития государства принадлежит  банковскому сектору. В этой связи  стратегическими целями развития банковской системы Республики Беларусь должны стать:

• укрепление устойчивости банковской системы, обеспечивающее приближение ее параметров к европейскому уровню, интеграцию банковского сектора Беларуси в региональные и мировую банковскую и финансовые системы и исключающее возможность системных кризисов;
• проведение эффективной единой государственной денежно-кредитной политики Республики Беларусь;
• повышение доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, населения республики [12, c. 19].

На достижение указанных  целей развития банковского сектора  будет направлено решение следующих  основных задач:

• совершенствование политики государства в развитии банковской системы;
• создание эффективной институциональной и функциональной структур банковской системы;
• увеличение ресурсной базы банков, обеспечение оптимизации структуры активов и пассивов банков;
• расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков;
• создание действенного механизма аккумулирования денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты реальному сектору экономики;
• повышение капитализации банков и увеличение их уставных фондов;
• формирование среды добросовестной конкуренции в деятельности банков;
• совершенствование корпоративного управления и внутреннего контроля в банках;
• развитие информационных технологий в банковской деятельности.