Современная практика кредитования коммерческими банками физических лиц в России

Таким образом, учитывая низкую обеспеченность граждан жильем, устаревшее состояние жилого фонда, при сохранении текущих темпов роста  доходов населения в ближайшие  годы можно рассчитывать на значительный рост ипотечного кредитования, постоянное увеличение его доли в общем объеме выданных кредитов. Еще одним не менее важным фактором, говорящим о хороших перспективах ипотечного кредитования, является опыт развития этого сегмента рынка за рубежом. Наибольший объем задолженности физических лиц за границей приходится на ипотечное кредитование. В развитых странах на этот вид кредитования в 2007 г. приходилось около 76% от объема выданных населению кредитов, в странах Восточной Европы - 40–60%. Оставшаяся часть потребительских кредитов распределялась между автокредитованием и другими видами потребительского кредитования - займами на личные цели, товарными кредитами, кредитными картами и так далее. Опыт восточноевропейских стран показывает, что в условиях целенаправленной государственной политики эти проблемы решаются быстро. В этом смысле показателен пример Чехии, где доля ипотечных кредитов в объеме задолженности населения выросла за 9 лет с 4 до 43%. Следовательно, можно предположить, что ипотечное кредитование станет в ближайшей перспективе одним из быстро растущих сегментов рынка кредитования населения. Фактором, который, безусловно, благоприятно скажется на темпах роста числа потребительских кредитов, станет усиление конкуренции. Можно предположить, что при сохранении позитивной динамики макроэкономических показателей в России доля иностранных банков на этом рынке увеличилась с 1,8 до 9,1%. Выход иностранцев на российский рынок будет означать не только усиление конкуренции, но и более интенсивное внедрение новых методов борьбы за потребителя. Поэтому для того чтобы вовлекать в процесс кредитования все большее и большее количество участников, банки, а также их партнеры, прежде всего из числа торговых сетей и крупных производителей товаров народного потребления, компаний, занимающихся жилищным строительством, должны будут предъявить рынку новые маркетинговые и рекламные технологии.

В этой связи весьма актуальными  могут оказаться совместные программы  банков и торговых сетей. Так, например, величина дисконта, предоставляемого по кредитной карточке того или иного банка, а также количество торговых сетей, предоставляющих скидки по банковским картам, скорее всего, станет весьма существенным преимуществом для выпустившего карточку банка. Наряду с этим на первый план в конкурентной борьбе выйдет качество обслуживания клиентов, сила бренда, широта спектра предоставляемых банком сопутствующих услуг, возможности гибкого учета индивидуальных потребностей клиента.

Пути решения проблем  кредитования физических лиц включают:

1. Для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья:

2. Для развития рынка образовательного кредитования необходимы:

- законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

- гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя.

3. В условиях конкуренции  выиграет тот, кто минимизирует  риски, достоверно определив,  какой клиент «хороший», а какой  «плохой» и предложит заемщикам  более выгодные условия.

4. Банкам необходимо  взять на вооружение передовые  технологии и применить их  для оценки потенциальных заемщиков.  Благодаря этому можно будет  не бояться предстоящей конкуренции  на этом рынке.  В такой ситуации  банки, решившиеся на освоение  данного рынка должны иметь несколько вещей:

- консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро;

- достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

- модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск;

- модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.

Все это становится более  актуальным в виду будущего бурного  роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции. Росту  рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Говоря о тенденциях развития российского банковского сектора сегодня в период финансового кризиса стало модным кредитовать малый и средний бизнес. Темпы роста выдачи кредитов в этой отрасли возросли. В ближайшем будущем появятся банки-монолайнеры, основная цель которых – кредитовать покупки автомобилей своих брендов, к примеру, «Тойота-банк».

Еще одним перспективным  и важным направлением в конкурентной борьбе, является улучшение сервисных  функций банков, то есть предоставление продуктов и услуг с использованием высокотехнологичных инструментов: интернет-банкинг, мобильный банк, киоски самообслуживания, банкоматы. Банки будут бороться за качественного заемщика, поэтому в 2008 году начнут распространяться программы лояльности для повторно обратившихся клиентов с положительной кредитной историей. Таким клиентам банк может пойти навстречу и предложить более низкую процентную ставку по кредиту или сократить объем представляемых документов.

Заключение

Переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса  и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

 По мнению Егорова А.Е. «Кредитование физических лиц рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица)».

На это положение  обращает внимание и  профессор Жуков  Е.Ф. По его мнению «Кредитование физических лиц – это кредиты, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и так далее». Безусловно, высказанное положение имеет ключевое значение для определения сущности кредитования физических лиц.

С точки зрения Ю.В. Крупнова, кредиты физическим лицам следует  рассматривать как отдельную, самостоятельную  форму банковского кредита, имеющую  черты как ссуды денег, так  и ссуды капитала.

Много веков банковский кредит физическим лицам развивался слабо. Это было обусловлено рядом причин, которые существовали на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических странах почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. На сегодняшний день существует объективная необходимость разработки методик и механизмов, позволяющих повысить эффективность кредитного процесса. Несмотря на перспективность и положительную динамику развития операций кредитования населения, коммерческие банки при их проведении продолжают сталкиваться с определенными проблемами, связанными с исследованием теоретических основ управления риском коммерческих банков при кредитовании физических лиц.

 Исследование факторов риска, связанных с заемщиком, позволило прийти к выводу, что имеется сильная зависимость платежеспособности частных лиц от внешних по отношению к ним факторов - состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. Данное обстоятельство обусловлено тем, что выплаты по кредиту осуществляется преимущественно за счет заработной платы, процентов или ренты, получаемых заемщиком от внешних по отношению к нему источников. Вместе с тем, в работе отмечается первостепенность роли параметров социально-личностного портрета физического лица в определении его кредитоспособности.

В 2007 году по сравнению  с 2005 годом кредитование частного сектора  возросло практически в два раза, а доля государственного сектора  уменьшилась в 2,5 раза. Кредитование физических лиц в 2007 году имело наибольшее значение, однако в  2008 году ситуация резко изменилась, на это оказывает влияние финансовый кризис в банковской системе, который продолжается и в данный момент. Большую часть кредитного портфеля составляют кредиты сроком свыше двух лет. В отчетном периоде их доля выросла на 12% и по состоянию на 01.07.2008 г. составила 65%. Ипотечное кредитование резко сократилось, из-за того, что процентные ставки по ипотечным кредитам стали выше. Ипотеку на строящееся жилье перестали давать, в связи с этим в 2008 году объем кредитов на срок свыше 5 лет уменьшается, однако увеличивается кредитование физических лиц до 1 года, что является менее безопасным риском для российской банковской сферы.

Рынок автокредитования в России динамично развивается, представляя в настоящее время один из наиболее востребованных продуктов банковской розницы. По данным, приводимым агентством «Росбизнесконсалтинг», объем российского рынка автокредитования по итогам 2007 года составил 5,4 млрд. долларов США, по отношению к аналогичному периоду 2005 года рынок вырос на 20%. Всего за 2007 год было выдано около 274 тыс. кредитов на покупку автомобилей против 127 тыс. в 2005 года.

Кредитно-инвестиционный портфель ОИКБ «Русь» (ООО) в 2007 году составил 13,25 млрд. руб. По сравнению с 2006 годом этот показатель банковской деятельности вырос почти вдвое  (6,5 млрд. руб. в 2006 году). Портфель кредитования физических лиц за 2007 год увеличился на 2,3 млрд.руб. или на 130%, что больше общих показателей рынка потребительского кредитования. По итогам года доля рынка Банка «Русь» возросла с 2,3% до 2,7%. В структуре кредитного портфеля юридических лиц прирост составил 3 млрд. руб.  Рост кредитного портфеля Банка выше, чем в среднем по рынку. Ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности Банка «Русь» на протяжении более десяти лет. Уникальный опыт, накопленный в этой сфере, стал передовым не только для Оренбургского региона, но и для России в целом.

Проблемы в области  кредитования физических лиц, стоящие  перед банками на сегодняшний  день можно выделить следующие:

6. Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».
7. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
8. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.
9. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
10. Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

6. Высокие ставки. Первой проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

7. Непрозрачность бизнеса. По мнению самих банкиров, нормальному развитию кредитования физических лиц, в первую очередь мешает непрозрачность российского малого бизнеса. Например, получить кредит для нужд малого бизнеса очень сложно предприятиям, которые проработали на рынке менее года и у которых бухгалтерия работает по упрощенной схеме.

8. Отсутствие у банков долгосрочных ресурсов. В этом также видится достаточно серьезная проблема кредитования. Ведь отсутствие у коммерческих банков долгосрочных ресурсов не позволяет последним создавать привлекательные программы кредитования для заемщика.

9. Проблема невозврата кредитов. К счастью на данный момент эта проблема не стоит уж очень остро в нашей стране, это скорее проблема “в перспективе”. Примечательно, что данная проблема может стать серьезной в развитых странах, где процент потребительских кредитов по отношению к ВВП составляет до 45%.