Современное состояние Банковской системы в России

       История банковского дела в России не прерывалась, и именно с банковским делом в массовом сознании в первую очередь ассоциируется финансовое посредничество, т.е. работа “с деньгами” (дело тонкое и часто темное).

       Существует  точка зрения, что банки в России  – не банки, а банковской  системы либо вообще нет, либо  она безнадежно мала и не  адекватна российской экономике.

       Основная  проблема развития банковского  дела в России, по заключению  банкиров с богатым опытом (в  том числе германских), состоит  отнюдь не в слабостях банковской системы России самой по себе, а в базовых условиях осуществления бизнеса – и не только банковского – в России.

        Современная  банковская система России представляет  собой систему переходного периода.  Она выступает как рыночная  модель; разделена на два яруса:  первый ярус охватывает учреждения  Центрального банка РФ, осуществляющего  выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение  стабильности рубля, надзор и  контроль за деятельностью коммерческих  банков. Второй ярус состоит из  различных деловых банков, задача  которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных  услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и  др.).  
Банковская система содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит “родимые пятна” прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще “наполнена” рыночной идеологией.⁵

     В банковских сферах сейчас сложилось мнение, что между 1 и II ярусами системы возникла своеобразная прослойка, которая на практике не вписывается ни в первый, ни во второй ярус. Эта прослойка состоит из 12 крупнейших московских банков, а именно: Внешторгбанк, Сбербанк РФ, ОНЭКСИМ Банк,  МФК, "Менатеп", Промстройбанк, Империал, Инкомбанк, "Российский кредит", Столичный банк сбережений, Токо-банк и Мост-банк. ⁶ Особое положение этих банков определяется следующими условиями. Во-первых, клиенты этих банков - крупнейшие промышленные и внешнеторговые предприятия России. Перечисленные банки либо стоят во главе различных ФПГ, либо встроены в них. Во-вторых, все эти банки тесно и взаимовыгодно сотрудничают с государством, получая, таким образом, весомую поддержку как моральную, так и материальную.

      Специфической  чертой развития российской банковской  системы были и остаются взаимоотношения  наших и западных банков. Высказывались  опасения, что более развитые, совершеннее  оборудованные западные банки,  располагающие большими капиталами, "подомнут" под себя российский  рынок, а наши банки либо  будут поглощены западными гигантами,  либо обанкротятся. Однако ничего  этого не произошло. В России  сейчас открылось достаточное  количество отделений иностранных  банков, но это практически не  сказалось на рыночной ситуации, больше того, основная масса реальных  и потенциальных потребителей  банковских услуг даже не заметила  произошедших изменений.

        Причин, по которым это произошло, несколько:

- активность крупных западных  компаний в России снизилась,  таким образом для западных  банков стало бессмысленно сопровождать  здесь своих клиентов;

- крупные российские компании, прежде всего экспортные и  импортные, уже являлись клиентами  российских банков и не собирались  их менять;

 - в России высоки кредитные риски, за счет чего сфера кредитов и инвестиций не может считаться приоритетной для западных банков;

 - в такой сфере, как прием частных вкладов, западные банки оказываются неконкурентоспособными, т.к. во-первых, они, наравне с российскими банками, подчиняются тем нормативам ЦБ, которые относятся к такого рода услугам, а значит несут все связанные с этим системные риски; а во-вторых, проценты по вкладам у них традиционно ниже.

3. Современное  состояние банковской системы  России.

3.1. Состояние и  проблемы развития российской  банковской системы

       Российская  банковская система по международным  стандартам пока не сопоставима  с аналогичными системами развитых  стран. Отечественные кредитные  организации значительно уступают  зарубежным по размерам капитала  и величине аккумулированных  активов. Совокупный собственный  капитал 200 самых крупных российских  банков меньше капитала любого  из первой двадцатки крупнейших  банков мира. А по совокупным  активам всю российскую банковскую  систему (исключая Сбербанк) можно  приравнять к тридцатому банку  США.

      Банковская  система постоянно находилась  в полустихийном процессе реструктуризации. Это проявлялось в сокращении  числа вновь возникающих банков, их специализации и реорганизации,  консолидации банковского капитала, ликвидации неконкурентоспособных  банков и появлении транснациональных  банковских и финансово-промышленных образований.

Банковский кризис высветил главные недостатки банковской системы:

1) крайне незначительный  размер собственного капитала  в большинстве российских банков и его плохое качество;

2) высокая централизация  банковского капитала при недостаточной  его концентрации и неразвитость  региональной банковской системы;

3) несбалансированная структура  активов и низкая эффективность  управления ими, низкое качество пассивов.

       Банковская  система России в основном  представлена мелкими и средними  банками с уставным фондом  до 5 млн. евро (их доля – около  85%). Однако концентрация банковских  ресурсов продолжается – доля 10 крупнейших банков в совокупном  капитале банковской системы  России составляет около 40% (а,  например, в Венгрии – 52%). Кроме  того, мощь российских банков  неадекватна мощи ведущих промышленных  гигантов (РАО «Газпром» и др.). Из-за этого банки пока не в состоянии стать движущей силой экономических преобразований в России.

      Общий объем  кредитов, предоставляемых банками  реальному сектору, составляет 9-10% ВВП, в то время как в ряде  восточно-европейских стран он  достигает 90%. Если до августовского  кризиса 1998 года российские банки  вкладывали большую часть средств  в ГКО, то в настоящее время  их размещают на счетах Банка  России. Рост общей суммы выданных  банками кредитов в 2 раза ниже  темпов инфляции. Банковские активы  концентрируются внутри самой  системы или размещаются за  границей.

      Превышение  операционных расходов над доходами  составляет около 1,5%, в то время  как в странах с эффективной  банковской системой операционная  маржа положительна (к примеру,  в Турции она составляет 3,5%).

          В связи со всем вышесказанным можно выделить следующие причины неэффективности российской банковской системы:

     1. Неоправданно либеральная политика Банка России. До 1995 года в России фактически отсутствовал банковский надзор. Формирование банковской системы проходило стихийно. К началу 1996 года в России насчитывалось 2600 зарегистрированных кредитных организаций, что явно не соответствовало ни экономическому потенциалу страны, ни уровню профессиональной подготовки новоиспеченных банкиров.

     2. Вытеснение государства из процесса формирования банковской системы. В настоящее время доля государства в российской банковской системе составляет немногим больше 30% (а в Китае – 99%, Польше – 46%)*. Причем некоторое увеличение доли государства в послекризисный период произошло только за счет разовых «инъекций» Банка России в некоторые банки.

      3. Отсутствие платежеспособного спроса на кредитные ресурсы. Займы предприятиям реального сектора по-прежнему относятся к крайне рискованным вложениям. Объем «проблемных» кредитов остается недопустимо большим. В стране отсутствуют четкие процедуры возврата средств заемщиками во исполнение заключенных кредитных договоров, что приводит к концентрации банковских операций внутри самого банковского сектора. Россия относится к группе стран с наиболее высоким уровнем невозвратных кредитов.

      Экономический  анализ показывает, что главной  причиной того положения, в  котором находятся сейчас банки,  явилась их собственная деятельность.

       Кризис, с которым столкнулась российская банковская система, порожден целым рядом проблем. Системный кризис 1998 года стал результатом углубления фундаментального противоречия между относительно высокими темпами развития финансового сектор и глубоким затяжным спадом в реальной экономике в предшествующие годы. Относительно низкие темпы инфляции, политика низких реальных положительных процентных ставок не сопровождались адекватным оживлением реального сектора экономики. Меры, предпринимавшиеся по финансовой стабилизации, оказались явно недостаточными для того, чтобы преодолеть финансовый кризис, восстановить конкурентоспособность корпоративного сектора и обеспечить устойчивость банковской системы. Собственники многих банков и управляющие поставили интересы кредиторов, вкладчиков, клиентов банка на второе место после собственных интересов и интересов акционеров. Это имело следствием принятие неправильных решений, неадекватную оценку рыночной ситуации и как общий итог – чрезмерные риски, которые приняли на себя многие из российских банков. Таким образом, проблемы в банковской системе России начали накапливаться задолго до кризиса. Макроэкономический шок 17 августа 1998 года, вызванный резкой девальвацией рубля и дефолтом по государственному долгу, послужил лишь толчком для перехода кризиса из вялотекущей формы в острую, открытую фазу. Кризис имел достаточно серьезные последствия.

Во-первых, резко обесценились вложения банков в государственные  ценные бумаги, что понизило стоимость  банковских активов.

Во-вторых, девальвация рубля  привела к большим потерям  банков по открытым в 1996 – 1998 годах  форвардным контрактам на поставку иностранной  валюты.

В-третьих, ухудшение экономической  ситуации в стране подорвало финансовое положение не только банков, но и  заемщиков. Это еще больше ухудшило качество кредитного портфеля банков и привело к росту просроченных и безнадежных долгов.

Кризис еще раз подтвердил классическое правило – чрезмерные риски не могут быть оправданы  никакими обстоятельствами, поскольку  потери общества от банкротства банков всегда масштабны и имеют сложные, многомерные и трудно прогнозируемые не только экономические, но и социальные последствия.

              3.2. Направления реформирования банковской системы.

      Без кардинальных  изменений банковская система  Российской Федерации может стать  фактором, реально препятствующим  реализации экономической программы  Правительства. Российские банки,  понесшие огромные потери в  результате кризиса 1998 года, по-прежнему  не способны стать надежной  опорой в возрождении российской  экономики и государственности.  В то же время без их активной  роли достижение названных целей  является крайне трудным.

      В настоящее  время наиболее острые и очевидные  проявления кризиса преодолены, банковская система находится  в состоянии поиска путей выживания  и адаптации к новым условиям. На первый план выдвигаются  проблемы реструктуризации и  рекапитализации банковской системы.

     Однако без  помощи государства самостоятельное  приспособление банков к сложившимся  макроэкономическим условиям при  недостаточных внутренних ресурсах  затянется на долгие годы. Принимая  потери банковской системы равными  2,5% ВВП, можно подсчитать, что  для восстановления капитала  российской банковской системы  за счет собственных усилий (из  заработанной прибыли) может понадобиться 5-8 лет.  В этих условиях Правительство  Российской Федерации просто  не может взять в свои руки  инициативу по реструктуризации  и рекапитализации банковской  системы. Государство призвано  сыграть одну из ключевых ролей  в этом процессе. Его участие  должно базироваться на поиске  компромисса между потребностями  и приоритетами развития банковского  сектора и возможностями федерального  бюджета.      Под реструктуризацией банковской системы понимается формирование ее новой конфигурации путем использования средств поддержки и санирования, банкротств, слияний и поглощений. Основное направление реструктуризации – повышение концентрации банковского капитала.

      Проведение  реструктуризации банковской системы  России необходимо решить вопрос  о структуре банковской системы,  позволяющей обеспечить систему  расчетов, осуществить кредитование  экономики, обслуживание сбережений  граждан.