Современные банковские продукты

Вклад (депозит) до востребования - денежные средства, вносимые в банк на неопределенный срок. Клиент вправе распоряжаться ими (пополнять, изымать без предварительного уведомления) в любой момент. Этот вид вклада может быть открыт не только на определенное лицо, но и на предъявителя. Движение средств по этому вкладу может оформляться наличными деньгами, чеком, переводом, иными расчетными документами. Срочный вклад (депозит) - денежные средства, помещаемые в банке на определенный срок и приносящий доход в виде фиксированного процента, обычно зависящего от срока, суммы вклада и выполнения вкладчиком условий договора. Чем дольше срок и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения.

Кредитная услуга является основной для банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. Действительно, в общей сумме активов банка, основной удельный вес составляют кредитные услуги, которые являются основным направлением размещения средств банка. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает большую часть дохода. Суть кредитных услуг заключается в предоставлении банком клиенту денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности и на определенные цели. В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и другие.

Итак, кредитные (активные) услуги банка являются наиболее распространенными  и наиболее выгодными услугами, так как банк получает за них реальную плату, то есть процентную ставку, устанавливаемую банком сумму от размера кредита за его использование. Эта плата и является средством формирования прибыли банка, а значит, банковский маркетинг нацелен на кредитные услуги как на услуги, приносящие банку реальную прибыль.

Расчетные услуги, которые  производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в  наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные  счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк. Рассмотренные три типа банковских услуг называют основными банковскими операциями. К разряду основных банковских услуг можно также отнести и кассовые услуги. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, но зато по своему назначению они отражают суть банковской деятельности.

В последнее время  банки все чаще осуществляют нехарактерные  для них операции, тем самым  внедряясь в нетрадиционные для  них сферы финансового предпринимательства, постоянно расширяя круг и повышая  качество предоставляемых услуг, а также конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов. К так называемым нетрадиционным банковским услугам относятся:

1. лизинговые услуги;

2. операции с иностранной  валютой;

3. консультационные услуги;

4. операции с ценными  бумагами;

5. услуги по хранению ценностей;

6. аудиторские услуги;

7. выдача гарантий;

8. трастовые услуги;

9. информационные услуги;

10. другие услуги.

Лизинг - это сдача  в аренду предметов длительного  пользования. Практикуются: оперативный  лизинг, при котором договор аренды заключается на короткий срок (3 - 5 лет) и может быть расторгнут арендатором в любое время; лизинг недвижимости, финансирующий лизинг. Лизинг дает арендатору ряд преимуществ, так как способствует сбережению его собственных средств, предоставляет возможность осуществления лизинговых платежей из доходов от эксплуатации арендуемого объекта, освобождения лизинговых платежей от налогообложения.

Операции с иностранной  валютой. Развитие международных отношений  непременно требует особого инструмента, посредством которого, возможно внешнеэкономическое финансовое взаимодействие. Обмен иностранной валюты является одной из важнейших услуг, осуществляемых на внешнем валютном рынке. Банкам принадлежит ведущая роль на внешнем валютном рынке. Существует три основных вида услуг банков по купле-продаже иностранной валюты: приобретение валюты у одних клиентов и перепродажа ее другим клиентам; операции по купле-продаже валюты правительству (в рамках мероприятий по созданию и использованию официальных резервов); межбанковская купля - продажа валюты. Для проведения валютных операций необходимо иметь четкое представление о существе валютных курсов, типах обменных курсов и порядке их регулирования, мероприятиях по валютному контролю, порядке оценки изменений в валютных курсах и факторах, влияющих на обменный курс.

Консультационные услуги. Банк, его работники, заинтересованные в клиентуре, могут оказывать  своим клиентам различные консультационные услуги, которые связаны не только с разъяснением особенностей деятельности банка, но и с квалифицированными консультациями в области экономики и финансов предприятий различной специализации, ведь клиент - равноправный партнер банка, его важно «не упустить». Для этого нужно подробно разъяснить клиенту возможные варианты сделки, порекомендовать наиболее для него выигрышные. Важным видом консультационных услуг могут являться оказание помощи клиентам в прогнозировании обменных курсов иностранных валют. Кроме того, в банках имеются специалисты в области внешнеэкономической деятельности, маркетинга и права.

Операции с ценными  бумагами. Банкам разрешается: выпускать, покупать, продавать, хранить ценные бумаги, осуществлять иные операции с  ними; оказывать брокерские и консультационные услуги; осуществлять расчеты по поручению  клиентов, в том числе по операциям с ценными бумагами; управлять ценными бумагами по поручению клиента.Указанные виды деятельности охватывают широкий круг возможных операций с ценными бумагами. Вместе с тем, в силу отсутствия для банков России ограничений на проведение операций на фондовом рынке, ими могут осуществляться некоторые виды предпринимательской деятельности. К таким видам деятельности относятся:

— депозитарная деятельность;

— расчетно-клиринговая деятельность по переводу ценных бумаг и денежных средств, в связи с операциями с ценными бумагами;

— деятельность по ведению и хранению реестра акционеров;

— деятельность по организации торговли ценными бумагами.

Таким образом, коммерческие банки на рынке ценных бумаг могут выступать в качестве его профессионального участника инвестиционного института.

Услуги по хранению ценностей. Ячейка предоставляется клиенту  на условиях аренды, а доступ к ней  получает только сам клиент или его  доверенное лицо по предъявлению специального удостоверения. В сейфе могут храниться самые разнообразные предметы - от ценных бумаг до личных вещей.

Выдача гарантий банком. Выдача гарантий носит, по сути, кредитный  характер. Это довольно важный аспект деятельности банков, который практикуется уже и отечественными банками. Осуществляются следующие выдачи гарантий:

— гарантия погашения хоз.органом ссуд и процентов по ним;

— гарантия на финансирование проектов, программ и контрактов, в том числе за счет средств на расчетном счете клиента, за счет средств на депозитном счете клиента, за счет кредита;

— гарантия поставки товарно-материальных ценностей.

Аудиторские услуги. Наличие  в банках квалифицированных специалистов создает условия для развития комплекса аудиторских услуг для своих клиентов. На Западе фирмы довольно часто обращаются в банки с просьбами подобного рода. Выполнение аудиторских функций предоставляет возможность банку глубже узнать особенности своего клиетна, его деятельность, сделать выводы о его надежности как заемщика.

Трастовые услуги. Трастовые  услуги - операции по управлению собственностью, другими активами, принадлежащими клиенту. В настоящее время трастовые  операции являются наиболее важными, поскольку  банк выступает полномочным представителем-посредником между рынком и клиентом и получает целый ряд очевидных выгод от их совершения.Банковские трастовые услуги делятся на следующие виды: трастовые услуги частным лицам и трастовые услуги организациям. Трастовые услуги частным лицам бывают завещательные и прижизненные. Завещательные трасты вступают в силу только после смерти собственника; прижизненные действуют при жизни его владельца.

Информационные услуги. Банки, обладающие современными средствами телекоммуникаций, компьютерной связью, имеют всегда достаточное количество разнообразной коммерческой и некоммерческой информации. Источниками получения информации выступают также обмен ею с другими банками и услуги информационных агентств. На этой основе могут создаваться развитые базы данных, за доступ к которым клиенты должны предоставлять банку определенную плату.В банках могут создаваться специальные отделы, занимающиеся сбором и обработкой информации, эта информация может предоставляться по просьбе клиента. Так же, такие отделы занимаются изданием различных экономических обзоров и прочих публикаций, содержащих аналитический материал.

Кроме указанных услуг  банки могут осуществлять и посреднические услуги, которые связанные с реализацией  запасов товарно-материальных ценностей  и оборудования, заключением между клиентами банка коммерческих и иных сделок, продажей фондов клиентов на комиссионной основе, организацией страхования. Интерес к данному виду услуг со стороны банков и клиентов вызван неслучайно. Посреднические услуги строятся на основе предлагаемых ранее услуг, в результате чего процедура их предоставления, к моменту их появления в банковской практике уже отработана, а в некоторых ситуациях посреднические услуги удовлетворяют потребности клиентов более полно, чем традиционные банковские операции. По мере развития посреднических услуг расширяется и круг банковской клиентуры, как правило, посреднические услуги включают в себя несколько видов традиционных услуг, что способствует универсальности коммерческого банка и диверсификации банковских рисков.

Высокая информированность и повышенная требовательность клиентов вынуждает банки адекватно реагировать на их запросы, стремиться к первоклассному обслуживанию, индивидуализации программ работы с клиентами, повышению разнообразия банковских продуктов. Эти проблемы наилучшим образом решает Интернет, так как он дает возможность сформировать оперативно изменяющуюся информационную среду, позволяющую принимать абсолютно адекватное решение для бизнеса. В настоящее время пользователями Интернета в России являются порядка 29 млн. человек. К основным проблемам российского интернет-банкинга относятся:

— несовершенство законодательной базы;

— ограниченность набора предлагаемых услуг;

— недоверие клиента к услугам, предоставляемым через Интернет. Многие потенциальные пользователи услуг интернет-банкинга не доверяют этой форме банковского обслуживания. Основные опасения связаны с обеспечением безопасности электронных платежей, сохранением конфиденциальности информации о клиенте и защищенности счетов от действий злоумышленников;

— недостаточный уровень компьютерной грамотности. Несмотря на то, что компьютер стал привычным элементом офиса и дома, не все пользователи имеют достаточную подготовку для работы с новыми программными продуктами;

— недостаточное развитие российской части Интернета. Если в крупных городах услуги Интернета поставляются технически на относительно высоком уровне, во многих населенных пунктах поставщики этих услуг отсутствуют или же из-за низкого качества телефонных линий пользование их услугами затруднительно;

— ограниченное число платежеспособных пользователей Интернета [18, с.15].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ развития банковских продуктов и услуг на примере Сбербанка России (ОАО)

 

 

2.1 Анализ предоставляемых услуг ОАО «Сбербанк России»

 

 

ОАО «Сбербанк России»  — крупнейший банк в России и  СНГ с самой широкой сетью  подразделений, предоставляющий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. С сентября 2012 года 50% плюс одна акция банка находятся под контролем Центрального банка РФ, свыше трети акций принадлежит зарубежным компаниям. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на Сбербанк.

В сентябре 2012 года ЦБ РФ продал 7,6% акций Сбербанка частным  инвесторам за 159 млрд. рублей, или почти за 5 млрд. долларов. На текущий момент Центробанк продолжает контролировать контрольный пакет акций Сбербанка (у регулятора 50% плюс одна акция). Миноритарными акционерами выступают порядка 250 тыс. юридических и физических лиц, в том числе иностранные институциональные инвесторы, которым принадлежит более трети акций банка.

Дочерние банки крупнейшего банка РФ представлены в Казахстане, на Украине и в Белоруссии. Также работают представительство Сбербанка в Китае и филиал в Индии. После приобретения Volksbank International в 2012 году география представительств Сбербанка расширилась до девяти стран Центральной и Восточной Европы. В июне 2012 года Сбербанк объявил о приобретении 99,85% акций турецкого DenizBank. В этом же году Сбербанк закрыл сделку по объединению с инвестиционной компанией «Тройка Диалог».

Несмотря на далеко не выдающееся качество обслуживания в большинстве отделений (за исключением услуг для VIP-клиентов), банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше 1,5 млн.). На рынке частных вкладов Сбербанк России является монополистом — контролирует 46,6% рынка (основная масса депозитов физических лиц приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года доля банка составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и увеличение суммы страхового возмещения. Через Сбербанк зарплату получают около 11 млн. человек, а пенсии — 12 млн. Банком эмитировано более 30 млн. пластиковых карт, количество установленных банкоматов превышает 19 тыс.