Современные банковские продукты

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Исследование динамики и развития банковских пластиковых карт Сбербанка России (ОАО)

 

 

На сегодняшний день в России существует около 10 платежных систем, которые обслуживают более 30 видов  банковских карт. Наиболее популярными  являются международные платежные системы, работающие с карточками «VISА» и «Еurосаrd/MаstеrСаrd». Пластиковые карты - наиболее динамично развивающийся вид банковских услуг. Владельцы таких карт могут в полной мере пользоваться как международной системой безналичных платежей, так и надежным платежным средством на территории России. Так карточку VISА принимают к оплате в 240 странах мира. Существуют более 440 тысяч банкоматов и около 22 миллионов торговых и сервисных точек обслуживания. А с карточкой Еurосаrd/MаstеrСаrd можно работать в 222 странах мира, получать наличные в 463 тысячах банкоматов и обслуживаться в 20 миллионах торгово-сервисных точках. Рассмотрим, какое место занимают карты Сбербанка в РФ. Наиболее популярные в Сбербанке следующие виды карт:

— Visа Сlаssiс и Еurосаrd/MаstеrСаrd Mаss - это наиболее распространенные платежные карты, обеспечивающие высокий уровень финансового и иного сервиса во всем мире. Используются практически в любой стране мира. Предоставляется снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев. Могут выдаваться гражданам РФ, достигшим 14-летнего возраста.

— Visа Businеss и Еurосаrd/MаstеrСаrd Businеss - это корпоративные международные пластиковые карты, лучшее средство для эффективного управления расходами организации. Они дают возможность безналично оплачивать командировочные расходы сотрудников, а также расходы, связанные с хозяйственной деятельностью организации, как в России, так и за рубежом [25].

— Visа Gоld и Еurосаrd/MаstеrСаrd Gоld - эти банковские карты признак состоятельности и поддержка престижа. Это удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских учреждениях и банкоматах по всему миру, обладающее высокой кредитоспособностью.

— АС Сберкарт - это микропроцессорная карта Сбербанка России, удобное средство для безналичных расчетов как для физических, так и для юридических лиц, а также безопасное средство транспортировки денежных средств. Основное преимущество этих карт - это безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей.

— Сirrus/Mаеstrо и Visа Еlесtrоn - эти карты совмещают дебетовые карты Сбербанка России и международные электронные карты, а это более 400 тысяч торговых и сервисных точек, а так же более 463 тысяч банкоматов в 10000 городах мира. В целях увеличения внедрения банковских карт на российском рынке, Сбербанк предлагает своим клиентам дополнительные тарифы для удобства использования их в той, или иной сфере деятельности. На сегодняшний день банк активно внедряет «зарплатные», «пенсионные», «студенческие» и другие виды банковских карт, что обеспечивает дополнительные возможности для определенных слоев общества.

Кредитная карта Рlаtinum Аmеriсаn Еxрrеss Сбербанка России - это престижный платежный инструмент, который обеспечивает своему держателю не только финансовую уверенность и гибкость в совершении операций, но и предоставляет обширный набор эксклюзивных привилегий и специальных возможностей [26].

Если пластиковая карта необходима клиенту для перечисления на нее заработной платы, то можно остановить свой выбор на самых простых картах: Сбербанк-Mаеstrо или Сбербанк-Visа Еlесtrоn (платежных систем MаstеrСаrd и Visа соответственно). Именно благодаря своей распространенности в качестве средства получения заработной платы эти карты получили статус зарплатных карт Сбербанка России. Карты Visа Еlесtrоn наиболее доступные по стоимости обслуживания. На них можно зачислять заработную плату, совершать с их помощью покупки, а также снимать наличные денежные средства, как в России, так и за рубежом. Карта может быть выдана при следующих условиях:

— физическому лицу - резиденту РФ, имеющему документ, удостоверяющий личность, в возрасте от 14 и имеющему регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка;

— в отдельных случаях - физическому лицу - резиденту РФ, не имеющему регистрации (прописки) на территории обслуживания территориального банка, а также физическому лицу - нерезиденту РФ. Решение о выдаче карты в этих случаях принимает руководитель филиала Сбербанка России по месту подачи заявления на получение карты.

Кроме того, Сбербанк-Mаеstrо выпускается  еще в дополнительных двух видах:  1) Карта «Студенческая», такая карта может быть выдана учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений и аспирантам, независимо от формы обучения (очная, вечерняя, заочная) - физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам РФ), достигшим 14 лет, имеющим документ, удостоверяющий личность, 2) Карточки туризма развлечений и отдыха, - это платежные карты, согласно произведенной выше терминологии, они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (Аmеriсаn Еxрrеss, Dinnеrs Сlub). Кредитные карты принимаются сотнями тысяч в торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам кредиток различные льготы при бронирование авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д.

Банковские кредитные карты предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карты - открытие Сбербанком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Клиент Сбербанка, пользующийся кредитной картой, имеет возможность получения у банка ограниченного кредита в случае оплаты кредиткой товаров или услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском счете. Выданный клиенту кредит погашается затем путем списания со страхового депозита, либо если клиент затем компенсирует Сбербанку расходы из собственных сбережений наличными, либо с другого счета [25].

Дебетовые карты позволяют клиенту  Сбербанка получать наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах имеющейся на его специальном карточном счете (либо просто на счетах в банке) суммы. Таким образом, при оплате покупки дебетовой картой Сбербанка необходим звонок в банк или процессинговый центр для установления, сможет ли клиент, а не банк, выплатить требуемую сумму. При этом сумма блокируется на счете клиента на определенное время до прибытия в процессинговый центр товарного чека - слипа (sliр), после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же «возвращения» на счет в случае ошибки или выявления фальсификации, списываемая сумма клиенту «не видна».

— Visа Сlаssiс «Золотая маска» - карта для театралов. Помимо основных функций карты Visа Сlаssiс, клиентам доступны скидки при бронировании или покупке билетов, информирование о поступлении билетов по электронной почте, VIР-статус при покупке билетов на сумму 60 тыс. рублей в год, участие в различных розыгрышах.

— Стоит так же упомянуть про карты с благотворительными программами - это Visа Gоld «Подари жизнь». Первая платёжная банковская карта Сбербанка России с благотворительной программой. Фонд "Подари жизнь" основан по инициативе Чулпан Хаматовой и Дины Корзун. Целью Фонда является помощь детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями на приобретение дорогостоящих лекарств, микробиологические исследования, на поиски и активацию доноров костного мозга, и другие необходимые медицинские действия. Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование за счет своих доходов в размере 50% платы за первый год обслуживания карты, далее 0,3% от сумм покупок клиентов. Такие же условия при открытии простой Visа Сlаssiс «Подари жизнь».

По характеру использования  как кредитные, так и дебетовые  карты могут быть индивидуальными  и корпоративными. Персональные карты - только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная  карта привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу банковской карты устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец пластиковой карты может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карте). В рамках классификации карт на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карты. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карты можно оформить на каждого члена семьи владельца карточного счета. При этом для каждой кредитной карты члена семьи обычно устанавливается лимит использования средств. [25].

Продукты Сбербанка, созданные для молодежного сегмента – это: молодежные дебетовые карты; молодежные кредитные карты; потребительский кредит; кредиты на оплату образования.  Молодежная дебетовая карта Сбербанка - это возможность молодого клиента Сбербанка, возраст которого от 14 до 18 лет, стать пользователем современных банковских услуг, превратив управление финансами в комфортный, безопасный и даже увлекательный процесс.  Следующий продукт Сбербанка - молодежная кредитная карта - дает возможность воспользоваться кредитными средствами в любой момент. Такие карты имеют широчайшую сеть приема. Каждый раз, когда задолженность по карте погашена, кредитный лимит восстанавливается, и у владельца карты есть возможность снова пользоваться кредитом. Если задолженность и проценты за кредит погашаются до даты обязательного платежа, то проценты не взимаются. Доступ к информации по карте открыт круглосуточно, в том числе через Интернет и мобильный телефон. Кроме того, снятие наличных и погашение задолженности осуществляется через крупнейшую в России сеть банкоматов. Возобновляемый кредитный лимит карты - от 3 до 200 тысяч рублей. Владельцем такой карты может стать любой гражданин России, которому исполнилось 18 лет. Образовательный кредит с государственным субсидированием - еще одно предложение от Сбербанка - доступен молодому россиянину в случае, если он достиг 14-летия и поступил или уже учится в ВУЗе на платной основе [25].

Согласно полученной РБК Рейтинг  анкете, у крупнейшего российского  банка на 1 июля 2011 года числится более 60.4 миллионов пластиковых карт, при этом только за первое полугодие банк выпустил 17.4 млн шт., из которых большая часть - новый выпуск (12.5 миллионов), оставшиеся 4.9 миллиона - это карты, которые были перевыпущены. По всем этим параметрам «Сбербанк» находится вне конкуренции, отсюда и такое, по сравнению с другими участниками рейтинга, большое количество баллов.

Таблица 2.1 — Количество пластиковых карт в обращении

Банк	2010год Млн. ед.	2011год Млн. ед.
Сбербанк	36,5	39,8
ВТБ-24	14,51	15,002
Альфа-банк	7,63	7,904
ТрансКредитБАНК	2,71	2,8
Уралсиб	2,5	2,61
Росбанк	2,01	2,62
Восточный экспресс банк	2,007	2,3
Петрокоммерц	1,94	2,09
Ак Барс	1,91	1,23

 

Сбербанк России предоставляет  своим клиентам более 100 разнообразных  услуг и внедряет новые услуг  с использованием пластиковых карт. Банковская карта Сбербанка является, прежде всего, банковским продуктом, с каждым годом появляются все новые и разные виды, предоставляющим пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях различных банков и банкоматах.  На рисунке 2.1 представлены данные о количестве пластиковых карт в обращении за 2011 год.

Рисунок 2.1 — Количество карт в обращении

 

По данным департамента расчетно-кассового  обслуживания физических лиц Сбербанка России объем эмиссии карт по состоянию на 1 января 2011 года составил 39,8 миллиона карт, увеличившись за 2010 год на 30,7 процента [4].

Таблица 2.2 — Объем эмиссии карт.

Карты Сбербанка	2009г. Млн. шт.	2010г. Млн. шт.	2011г. Млн. шт.	Темпы прироста (%)
				2010-2009		2011-2010
Visа	14,5	14,91	16,02	29,34		30,7
MаstеrСаrd	7,21	7,56	8,02	34,9		38,02
Mаеstrо	5, 79	4,81	5,1	31,5		39,7
Visа Еlесtrоn	7,5	7,87	7,52	38,1		39,9
СБЕРКАРТ	1,1	1,6	3,1	29,63		39,61
Всего эмиссия карт	31,6	36,75	39,8	34,9	30,7

 

По таблице 2.2 видно, что в 2010 году по сравнению с 2009 годом рост эмиссии карт составил 34,9%, а 2011 году по сравнению с 2010 годом 30,7%. Рисунок 2.2 демонстрирует динамику развития пластиковых карт в Сбербанке.

Рис. 2.2 — Динамика развития пластиковых карт в Сбербанке

 

В 2012 году Сбербанк продолжает сотрудничество с определенными группами работников и разрабатывает для них специальные карточные продукты и услуги. По состоянию на 1 января 2011 г. выпущено 570,4 тысячи карт Visа Аэрофлот (рост за 2010 год - 61,7 процента), держатели которых одновременно являются участниками программы "Аэрофлот Бонус", реализуемой ОАО "Аэрофлот - российские авиалинии".

Таблица 2.3 — Пластиковая карт Visа Аэрофлот

Продукты, услуги	2009г. Тыс. Карт	2010г. Тыс. карт	2011г. Тыс. карт	Темпы прироста (%)
				2009-2010	2010-2011
Visа Аэрофлот	556,03	560,9	570,4	48,7	61,7

 

С внедрением новой услуги "Аэрофлот Бонус", мы видим на таблице 2.3 объем  использования карт Сбербанка увеличился и приносит значительную прибыль. Таким образом, эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и услуг.