Становление потребительского кредитования в России и за рубежом

Таким образом, большинство кредитных карточек может широко использоваться во внутренних и международных расчетных и платежных операциях.

В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, тем, что затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карточек небольшой частью их владельцев: существует риск жульнического использования карточек.

В западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карточек. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки применения карточек с позиций потребителя.

Критики карточек полагают, что они "подстрекают" людей совершать "сверхтраты", перерасходовать собственные средства, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в Великобритании около 3/4 владельцев кредитных карточек не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты. В настоящее время средний размер долга составляет 300 ф. ст. с ежемесячной уплатой процентов в сумме 60 ф. ст. Большинство английских компаний начиная с 1986 г. взимают по кредитным карточкам 2% в месяц, что составляет 26,8% годовых, используя официальные государственные методы калькуляций.

Долг населения США по кредитным карточкам также весьма значителен. Доля кредита, предоставленного по кредитным карточкам, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 25%.

С позиций эмитента - банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыль к сумме вложенного капитала составляла 29,9%.

В мировой банковской практике использование пластиковых карточек является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10% всего дохода, получаемого этими банками1.

Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества.

3.2. Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения пластиковых карт

 

В 1969 г. Dinners Club и American Express подписали с Госкоминту-ристом СССР агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International, в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1986 г. - с JCB International. Таким образом, специально созданное при Госкоминтуристе подразделение ВАО "Интурист" стало обслуживающим агентом этих систем, осуществляя все необходимые расчеты через Внешэкономбанк СССР. В основном это была работа с пластиковыми карточками иностранных туристов и бизнесменов.

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО "Интурист" и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки, В соответствии с соглашением "Интурист" стал членом этой международной организации (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом Euro Card (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР,

Известно, что с конца 60-х гг. в нашей стране кредитные карточки использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт. По предварительным подсчетам, внедрение данного проекта стоило бы 10 млрд руб., но он бы окупился в течение одного года.

В настоящее время кредитные карточки выпускаются для граждан России, а также иностранцев, проживающих в нашей стране.

Деятельность российских банков с карточками условно можно разделить на три генеральных направления:

работа с международными карточками;

выпуск карточек российских расчетных систем;

предоставление клиентам собственных карточек отдельных банков с полным обслуживанием.

3.2.1. Сотрудничество с международными расчетными системами

Сотрудничество предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами. Фактически первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. В последующие годы международные карточки наиболее активно выпускали также Мост-банк, Инкомбанк, Тверьуниверсалбанк (московский филиал) и некоторые другие.

В частности, к эмиссии карточек VISA в конце 1993 - начале 1994 г. приступили Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Оптимум, Воронеж, а карточек EuroCard/MasterCard - Элбинбанк, Московский Сберегательный банк, Кредит-Москва. С последними карточками начал работать и Менатеп, заключивший соответствующий договор с Мост-банком.

В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тыс. банков - членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации Еигорау International - соответственно 25 тыс. банков и 12 млн точек.

В течение 1994 г. условия получения российских карточек клиентами банков стали заметно более либеральными - под влиянием конкуренции тарифы снижались. Однако их разброс среди банков-эмитентов был достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получал преимущество по одной группе тарифов, но переплачивал за другие услуги.

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховочных депозитов и др.

К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков - членов Еигорау было больше - их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7.

В 90-е гг. на российском рынке электронных банковских услуг населению наблюдалась некоторая конкуренция со стороны российских и зарубежных эмитентов пластиковых карточек.

По свидетельству экспертов, российский рынок поделен между иностранными платежными системами следующим образом: компании Visa принадлежит 27% всего объема операций по карточкам, Europay - 18%, American Express - 47%, Diners Club - 8%. На мировом же рынке соотношение несколько иное. Доля Visa составляет 50%, Europay - 30%, American Express - 18%, Diners Club - 1,5%, JCB - 0,5%.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в России, требуют от российских банков развивать рынок собственных карточек в расчете на более массового потребителя.

3.2.2. Собственные карточки российских банков

Перед каждым банком, решившим заняться "карточным" бизнесом, два пути развития. Первый путь, описанный выше, - это предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов - обладателям значительных сумм инвалюты. Второй путь - ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек.

Надо, впрочем, иметь в виду, что указанные два пути не могут быть абсолютно изолированными: международные карточки можно продавать и за рубли (с последующей конвертацией), а карточки отечественных систем совсем не обязательно должны ограничиваться территорией России и рублевыми операциями.

По мере расширения российского "карточного" рынка, увеличения выпуска электронных карточек, снабженных магнитной полосой и микропроцессором, возможность несанкционированного использования карточки резко снизится, а сфера их применения, напротив, расширится. Однако из-за высокой стоимости подключения к "Спринт сети", обслуживающей электронные карточки в России, а также больших затрат на изготовление и выпуск, электронные карточки пока мало распространены в нашей стране.

Почти все российские карточки являются местными, региональными. Поэтому существует стремление эмитентов расширить географию использования своих карточек.

Таким образом, на российском "пластиковом" рынке действуют одновременно две группы систем - зарубежные (международные) и отечественные. Последние пока отнюдь не занимают доминирующего положения

 

Глава 4. Особенности современного ипотечного кредитования за рубежом

4.1. Европейская  система ипотечного кредитования

Современная европейская система ипотечного кредитования зародилась в середине 18 века в Пруссии. В это время денежные средства стали выдаваться под залог земельного владения. За предоставленный капитал выдавались документы (Hypothekenbrief), в которых был обозначен заложенный земельный участок. Это и были предшественники закладных листов.

29 августа 1767г. король Пруссии Фридрих Второй  издал закон о создании Landschaft’a (кредитного товарищества, занимающегося предоставлением ипотечных кредитов). Ландшафтам были даны широкие права в отношении должников: они могли взимать проценты и сборы без предварительного судебного разбирательства, производить опись имущества и его продажу с публичных торгов.

Некоторые ландшафтам могли выпускать ипотечные Hypothekenbrief. Они хорошо продавались, благодаря тому, что в качестве обеспечения долга по ним выступали поместья. В 1777 году в обращении находились Hypothekenbrief общей стоимостью около 9 млн. талеров, в 1787 году – 46 млн., в 1805 году – 150 млн. талеров.

В дальнейшем система Hypothekenbrief перешла в Польшу. Волна эмиграции 1830-1831гг. во Францию привела к распространению системы ипотечного кредитования и в этой стране.

В 1852 году был учрежден Credit Foncier de France (CFF). Этот институт облегчил получение кредита на нужды сельского хозяйства. В основу была положена идея централизации ипотечного кредитования по всей территории Франции. Это привело к более равномерному распространению капиталов между Парижем и провинциями. В выдаваемой ипотечной ценной бумаге перестало указываться конкретное имущество, отвечающее по конкретной бумаге. Была устранена общая ответственность, характерная для ландшафтов. Обладатель закладного листа стал иметь непосредственное требование только к эмитенту этой бумаги. Если до середины XIX в. преобладал Hypothekenbrief, то после учреждения CFF появился независимый непосредственно от залога земельного участка инструмент – закладной лист как ценная бумага. 13

В результате была создана новая система ипотечного кредитования, которая из Франции распространилась на территорию Германии, а затем и на большую часть Европы. В это же время появились первые ипотечные банки.

Таким образом, ипотечные ценные бумаги приобрели характер облигаций, обеспеченных ипотекой, выплаты по которым производятся их держателям.

В настоящее время в Европе действуют 2 основные модели ипотечного кредитования: классическая континентальная и ссудно-сберегательная.

Основной тип кредитного института классической континентальной ипотеки - ипотечный банк. Поскольку долгосрочных средств для выдачи ипотечных кредитов недостаточно, банки всегда используют различные дополнительные схемы для их привлечения. В частности, привлекают краткосрочные ресурсы — «короткие деньги», это могут быть средства граждан на счетах банка, депозитные вклады, займы и долгосрочные ресурсы — «длинные деньги», получаемые за счет долгосрочных займов, а также продажи ценных бумаг (закладных листов), обеспеченных выданными этими же банками

Закладные листы  хорошо зарекомендовали себя как надежное средство привлечения капиталов (согласно статистике Европейского ипотечного союза в Брюсселе оборот закладных листов насчитывал к концу 1997 года в Европе около 640 млрд. марок. Их них примерно 70% были эмитированы немецкими ипотечными институтами).

Функционирование системы закладных листов основывается на следующих принципах:

1. Лицензирование. На эмиссию закладных листов необходима специальная лицензия. К получателям лицензии существуют определенные требования:

• достаточность собственного капитала банка (в Германии - минимум 60 млн. марок)

• надежность источников образования уставного капитала;
• наличие обоснованного и детализированного бизнес-плана;
• достаточная квалификация руководящего состава банка и др.;

2. Принцип покрытия. Сумма выпущенных ипотечным кредитным институтом в обращение закладных листов не должна превышать общей суммы выданных им долгосрочных ссуд, обеспеченных залогом недвижимого имущества.

Регистр покрытия. Все активы, которые служат покрытием закладных листов, должны быть внесены в специальный регистр, в котором указывают характеристики заложенного объекта, номинальную сумму кредита, процентную ставку, взносы в погашение основного долга, стоимость залога, способ использования объекта залога. Выделяются доходные объекты, а также незавершенное строительство и земельные участки под застройку;

3. Преимущественное право держателей закладных листов. При банкротстве банка держатель закладного листа имеет преимущественное право на возмещение;
4. «Защитный вал». Активы, пассивы и деятельность, связанные с ипотечными кредитными операциями и выпуском закладных листов, должны быть строго обособлены от иной деятельности банка;
5. Надзор. В мировой банковской практике существует строгий контроль за деятельностью ипотечных кредитных институтов. Контролируются: баланс; рентабельность банка; наращивание собственного капитала; соблюдение нормативов деятельности банков, установленных в соответствие с банковским законодательством (для ограничения уровня риска); политика процентных ставок, внутренний и внешний аудит. Регулируется также доля собственных средств банка по отношению к объему выпуска закладных листов (в Германии сумма выпущенных в обращение закладных листов не может превышать 60-кратного размера собственного капитала для специализированных ипотечных банков и 48-кратного - для универсальных).