Автор работы: Пользователь скрыл имя, 23 Апреля 2014 в 23:37, курсовая работа
Цель и задачи курсовой работы. Целью является оценка условий и выявление особенностей кредитования в зарубежных странах и в Российской Федерации, а также возможностей учета зарубежного опыта в российской практике.
Для достижения поставленной цели в курсовой ставятся и решаются следующие задачи:
• проанализировать специфику разных форм кредитования;
• провести сравнительный анализ современных источников формирования финансовых ресурсов банков в зарубежных странах и в российской экономике и выявить ограничения, снижающие реальные возможности доступа предприятий малого и среднего бизнеса к финансовым ресурсам, привлекаемым на возмездной основе
Введение 3
Глава 1. Кредитование: общее понятие и механизмы 5
1.1. Кредитование как система и её элементы 5
1.2. Тенденции развития кредитования в России 7
1.3. Сравнительный анализ банковских систем России и развитых стран 11
Глава 2. Становление потр-ого кредитования в России и за рубежом 12
2.1. Формирование и развитие потребительского кредитования в России 12
2.2. Анализ потребительского кредитования в зарубежных странах 17
Глава 3. Особенности применения пластиковых кредитных карт в Российской и зарубежной практике. 24
3.1. Зарубежная практика внедрения пластиковых карт в оборот 24
3.2. Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения пластиковых карт 29
3.2.1. Сотрудничество с международными расчетными системами 30
3.2.2. Собственные карточки российских банков 32
Глава 4. Особенности современного ипотечного кредитования за рубежом 33
4.1. Европейская система ипотечного кредитования 33
4.2. Американская система ипотечного кредитования 39
4.3. Ипотечное кредитование в России 42
Заключение…………………………………………………………………...……..44
Список литературы 47
Психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства населения - нежелание жить в долг.
Большое количество административных барьеров. Строительные компании, заемщики и ипотечные компании сталкиваются с существенными административными препонами. Например, строительные компании должны получить не менее 40 согласований и разрешений для регистрации нового проекта, что влечет за собой большое количество издержек.
. Неразвитость организационно-
. Высокие процентные ставки на ипотеку для большинства россиян, в связи с чем, ипотечное кредитование в России не становится массовым, и большинство россиян не могут воспользоваться ипотекой для решения своих жилищных проблем.
Непрозрачные источники доходов граждан, значительный удельный вес не декларируемых доходов граждан. Документально подтвердить свои доходы могут не более 10-12% потенциальных заемщиков.
Недостаток долгосрочных финансовых ресурсов банков. Проблему привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования с полным основанием можно считать наиболее актуальной для развития системы ипотечного кредитования в России. Ни один банк не в состоянии формировать свой кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь при этом на краткосрочные источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам, объемам и ставкам рано или поздно приводит банк к потере своей ликвидности.
Заключение
Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции. Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход.
Обладая значительными позитивными качествами, банковское кредитование в современной экономике России не реализовало их еще в полной мере. Коммерческие банки и организации пока не имеют возможности широко использовать кредит для развития своей деятельности. Как те, так и другие не в силах игнорировать риски, возникающие при совершении кредитных операций. Банки опасаются невозврата кредита и связанных с этим крупных потерь, организации зачастую не могут не только в достаточной мере гарантировать своевременное и полное погашение ссуды, но и использовать ссуду из-за низкой рентабельности своего производства и невозможности уплаты ссудного процента. Как следствие, несмотря на рост доли кредитов в активах коммерческих банков и их удельного веса как источника формирования оборотного капитала организаций, они все же имеют низкий удельный вес.
К сожалению, в российской экономической литературе комплексный анализ форм кредитования в последние годы не проводился. Это ослабляет эффективность использования кредита, увеличивает кредитные риски. Неслучайно в банковской кредитной практике накопилось немало проблем, связанных с нарушением срочности, обеспеченности, платности кредитования; стимулирующие качества кредита снизились.
Нельзя не заметить и того, что при проведении активных операций коммерческие банки руководствуются нормами Банка России и внутренними, самостоятельно разрабатываемыми инструкциями и положениями, которые не лишены недостатков. Собственный регламент коммерческих банков по организации кредитования, расчету кредитоспособности клиентов часто носит формальный характер, находится в отрыве от теоретической базы и накопленного мирового и отечественного опыта в данной области.
Эта проблема относится не только к деятельности российских коммерческих банков. Известно, что до настоящего времени подходы отечественных и западных надзорных органов к вопросам оценки кредитоспособности заемщика с точки зрения ее места в системе управления кредитными рисками практически не различались — величина кредитного риска не ставилась в зависимость от надежности деятельности конкретного заемщика. Однако новые требования Базельского комитета по банковскому надзору, которые планируется ввести в действие с 2008 г., кардинальным образом меняют сложившуюся практику. Увеличивается роль, отводимая банкам и рейтинговым агентствам при оценке кредитоспособности заемщика, которая начинает учитываться при определении достаточности капитала банка. Такие структурные сдвиги в мировой банковской деятельности оказывают влияние и на банковскую систему нашей страны.
1 См.: Курс экономической теории / иод ред. М.Н. Чепурипа, Е.А. Киселевой. Киров. : МГИМО МИД РФ, 1994.С. 374
2 Деньги, кредит, банки : учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2004.
3 Источник: Журнал «Деньги и кредит». 1995. № 11. С. 33.
4 Аналитический банковский журнал. 2001. № б (73). С. 36.
5 Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2007. - 264 с.
6 Быстров С.А. Рынок услуг потребительского кредитования в России (ситуационный анализ)// Банковские услуги. – 2008. - № 8. – С. 23-28
7 Минина Т.И. К вопросу о создании кредитных бюро в свете развития потребительского кредитования в ЕС// Банковские услуги. – 2007. - № 9. – С. 30-37
8 Валенцева Н.И., Ларионова И.В., Кудрявцева Ю.В. Теоретические основы экономических границ кредита и развития потребительского кредитования// Банковские услуги. – 2011. - № 1. – С. 2-11
9 Полищук А.И., Быстров С.А. Точная модель потребительского кредита// Финансы и кредит. – 2009. - № 5. – С. 22-32
10 Портной М.А. Финансовый кризис в США: причины, масштабы, последствия// США-Канада. – 2008. - № 12 (468). – С. 4-18
11 Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России// Консультант директора. – 2005. - № 23 (251). – С. 26-31
12 Просрочка по кредитам населению в Европе в 4 раза ниже чем в России. Анализ просрочки по кредитам населению в России и Европе (опубликовано 27.11.2009) // www.statbanker.ru
13 Пастухова Н.С., Рогожина Н.Н. Зарубежный опыт жилищных сберегательных программ. Рекомендации по использованию жилищных сберегательных программ в работе банков. – М: Фонд «Институт экономики города», 2002.
14 Абдуллаев М.А., Орлов А.А., Римский Л.А., Бу Хассан Хоссам. Ипотека. Организация ипотечного кредитования. Учебное пособие. - М.: МИИТ, 2003. – 244с
15 Шарфман, Бернард. Фэнни Мэй и американская система жилищного финансирования:образец для других? // Модель вторичного рынка ипотечных кредитов: опыт США. М.: Изд-во Фонда «Институт экономики города», сентябрь 1995. Стр. 105-123.
16 Разумова И.А. Ипотечное кредитование. - 2-е изд. - СПб.: Питер, 2009.
Информация о работе Становление потребительского кредитования в России и за рубежом