1. Экспертиза отчётов независимых
оценщиков осуществляется специалистами
Отдела экспертизы независимой
оценки Управления залогового обеспечения.
2. При выборе и рассмотрении
возможности принятия того или
иного имущества, в качестве предмета
залога, все подразделения, включая филиалы
Банка руководствуются утвержденным документом
"Перечень залогового имущества,
принимаемого Банком, и требования,
предъявляемые к нему".
3. Для определения ликвидности
имущества, предлагаемого в качестве обеспечения
обязательств и контроля соответствия
оценочной стоимости, определённой независимым
оценщиком действительным рыночным ценам
на аналогичные объекты, производится
экспертиза оценки имущества, которое
в соответствии с требованиями Банка может
служить обеспечением исполнения обязательств
заёмщика.
4. По результатам экспертизы
определяется оценочная стоимость
предлагаемого имущества - наиболее вероятная
цена, по которой объект оценки может быть
отчужден на основании сделки в условиях
конкуренции, когда стороны сделки действуют,
располагая всей доступной информацией
об объекте, а на цене сделки не отражаются
какие-либо чрезвычайные обстоятельства,
когда:
- одна из сторон сделки не обязана отчуждать объект, а другая сторона не обязана приобретать;
- стороны сделки хорошо осведомлены о предмете сделки и действуют в своих интересах;
- цена сделки представляет собой эквивалент денежного вознаграждения
за объект, и принуждения к совершению
сделки в отношении сторон сделки с чьей-либо
стороны не было.
5. Ликвидность предмета залога
– способность объекта к быстрой
реализации в виду его состояния
и спроса на аналогичные
объекты на рынке.
6. Основанием для проведения
экспертизы является Служебная
записка с полным пакетом правоустанавливающих
документов на предмет залога
и Отчётом независимого оценщика,
предоставляемых Департаментом
кредитования, Филиалами Банка,
другими структурными подразделениями.
7. Экспертиза оценки имущества
и имущественных прав производится
на основании предоставленных
документов и результатов осмотра
объекта оценки.
8. По результатам экспертизы
составляется «Заключение по
экспертизе оценки залогового имущества»,
которое подписывается исполнителем,
начальником отдела экспертизы независимой
оценки и утверждается начальником Управления
залогового обеспечения.
9. Экспертизе подлежат:
- В обязательном порядке – проекты, сумма кредитования по которым свыше лимита филиала, либо
если клиент кредитуется через Управление
корпоративного финансирования Бизнеса
Головного офиса, либо по решению Кредитного
Комитета Головного офиса или филиала
банка.
- В выборочном порядке – отчёты независимого оценщика для контроля его беспристрастности
и адекватности определения оценочной
стоимости.
- Повторной экспертизе подлежат отчёты, объекты оценки которых являются обеспечением обязательств Заёмщика перед Банком, у которого изменилось финансовое либо кредитное состояние. А так же предметы залога, для которых
выявлены изменения в состоянии при мониторинге
залогового имущества.
10.Экспертиза осуществляется в
срок не более 5 рабочих дней
(время, отведённое на экспертизу
одного проекта составляет 3 рабочих
дня, при предоставлении на экспертизу
более 1 (одного) проекта кредитными подразделениями,
экспертиза объектов проводится в течение
3 полных рабочих дней в порядке очерёдности
для каждого специалиста отдела экспертизы
независимой оценки, в случае производственной
необходимости для крупных проектов срок
проведения экспертизы может быть продлён
до 5 рабочих дней) с даты поступления полного
пакета документов (заявка, отчёт об оценке
независимого оценщика, правоустанавливающие,
финансовые и другие документы в соответствие
с действующими требованиями Банка) и
проведения осмотра объекта/объектов
залога.
11.Для эффективной и быстрой
экспертизы независимой оценки
специалисты отдела экспертизы
независимой оценки:
- Формируют базу данных о рынке оборудования, автотранспорта, коммерческой недвижимости, принимаемых банком в залог согласно кредитной политике банка;
- Формируют базу данных о рынке аренды коммерческих помещений по регионам;
- По жилой недвижимости работают в консультационном режиме с базой данных «Дом Сервис»;
3.3. Мониторинг залогового
имущества
1. Мониторинг залогового имущества
производится по месту нахождения
(хранения) залога с осмотром, определением
качественных и количественных
показателей предмета залога,
способов его хранения, обеспечения
сохранности от внешних воздействий,
в присутствии уполномоченного представителя
залогодателя. Выезд на объекты мониторинга
обеспечивают кредитные подразделения
Банка, предварительно представив полную
информацию о предмете залога. На месте
составляется акт проверки наличия и состояния
залогового имущества утвержденного образца,
который подписывается обеими сторонами.
Результаты мониторинга вносятся в таблицу
базы данных по мониторингу залогового
имущества.
2. Мониторинг состояния залогового
имущества на предмет его фактического
наличия, сохранности и ликвидности
проводится:
в головном Банке:
1) работниками Отдела мониторинга
залогового имущества Управления
залогового обеспечения – по
кредитным продуктам, выданным
в головном Банке;
в филиале:
2) работниками подразделения залогового
обеспечения (региональными инспекторами)
или фронт-офиса филиала, уполномоченными
на проведение оценки залогового обеспечения
– по кредитным продуктам, выданным в
филиале банка.
3. Заёмщик по требованию Банка:
- Представляет оперативную информацию о залоговом имуществе;
- Обеспечивает беспрепятственный доступ к предмету залога;
- На основании запроса Банка предоставляет информацию о замене предмета залога.
4. Объекты мониторинга в зависимости
от характера предмета залога,
степени рисков падения ликвидности
и утраты залога, периодичности проверок
состояния залога условно классифицируются
по следующим признакам:
- для корпоративных клиентов:
- I группа – товары в обороте; проверка
один раз в месяц
- II группа – движимое имущество; проверка
один раз в квартал
- III группа – недвижимость; по мере
необходимости, но не реже одного раз в
год
- IV группа – прочее; проверка выборочно
по признакам, свидетельствующим об ухудшении
исполнения обеспеченного залогом обязательства.
- Для клиентов розничного кредитования:
- Мониторинг коммерческой недвижимости осуществлять
наряду с товарами в обороте один раз в
год, если последнее не является основным
залогом.
- При предоставлении товаров в обороте в качестве основного залога - один раз в квартал.
- Мониторинг жилой недвижимости и автотранспортных средств по мере ухудшения
финансового состояния заемщика, по запросу
кредитных и пост кредитных подразделений
банка
5. При необходимости,
по всем группам залога проводится
внеплановая проверка наличия
и состояния залогового имущества,
на основании Служебной записки от
структурных подразделений Банка.
6. В случае выявления отсутствия,
недостачи, ухудшения физического
состояния, падения ликвидности,
и других факторов, обуславливающих
снижение стоимости залогового
имущества, сотрудник управления
доводит до сведения курирующего
кредитного менеджера информацию
о необходимости проведения переоценки
и принятии дополнительного обеспечения.
7. Мониторинг ценных бумаг.
7.1. Мониторинг залогового имущества,
предметом которого являются
ценные бумаги производится не
реже одного раза в квартал
путем затребования от заемщика
за его счет предоставления выписки из
системы ведения реестра держателей ценных
бумаг, подтверждающей факт обременения
в пользу Банка по состоянию на первое
число каждого квартала в течение всего
срока действия кредита, а также на любую
дату в течение всего срока действия кредита
по требованию кредитного менеджера.
7.2. Одновременно,
на основании служебной записки
работника Отдела мониторинга
залогового имущества Управления
залогового обеспечения, Управление
по работе с капиталом предоставляет
последние сведения о финансовом
состоянии эмитента ценных бумаг путем
направления финансовой отчетности за
последний квартал и иной информации,
затребованной в служебной записке в отношении
эмитента ценных бумаг (в случаях, когда
такие ценные бумаги допущены в обращение
по наивысшей категории фондовой биржи,
осуществляющей свою деятельность на
территории страны и только такую информацию,
которая является общедоступной).
7.3. При получении выписки реестродержателя,
подтверждающей факт обременения
в пользу Банка составляется
акт проверки наличия и состояния залогового
имущества утвержденного образца, который
подписывается обеими сторонами. Результаты
мониторинга вносятся в таблицу базы данных
по мониторингу залогового имущества.
3.3. Перечень имущества, принимаемого
в залог Банком.
В качестве предмета залога Банк вправе
принимать недвижимое и движимое
имущество:
1. Недвижимое имущество (имущественные
права):
- Здания, сооружения, магазины (торговые площади), точки общественного питания (кафе, рестораны, столовые и т.д.), салоны (салоны красоты,
парикмахерские, фотосалоны и т.д.), гостиницы,
производственные комплексы (помещения
под производства, складские помещения),
станции технического обслуживания, стационарные
автозаправочные станции, промышленные
базы, развлекательные заведения (клубы,
кинотеатры, боулинги, бильярдные и т.д.),
лечебные заведения (частные клиники,
стоматологические кабинеты, частные
санатории, оздоровительные комплексы
и т.д.), спортивные учреждения (фитнес-клубы,
бассейны и т.д.).
- Дома, коттеджи, квартиры, дачи.
- Права собственности (право землепользования) земельным участком на землях городского фонда и земельные участки на землях сельскохозяйственного назначения.
2. Движимое
имущество (имущественные права):
- Автотранспорт и сельхозтехника.
- Производственные линии, станки, оборудование.
- Товары промышленной группы (цветные металлы, нефтепродукты, компьютерная техника, техника бытового назначения, драгоценные металлы в виде слитков, одежда, обувь и т.д.).
- Товары продовольственной группы (сахар, табачные изделия, зерно и продукты
его переработки, консервированная продукция
высокого качества с длительным сроком
хранения и т.д.).
- Лекарственные препараты с длительным сроком хранения.
- Легкореализуемые ликвидные ценные бумаги (акции, облигации), в том числе государственные, имеющие
достаточно высокую котировку на рынке
ценных бумаг; акции и облигации негосударственных
организаций (включённые в наивысшую категорию
листинга), облигации с обеспечением; неликвидные
ценные бумаги (не включённые в наивысшую
категорию листинга) принимаются в залог
только по решению Кредитного Комитета.
- Полезные ископаемые, право недропользования.
- Объёмы строительно-монтажных работ, проектно-сметная документация.
- Деньги.
Примечание. Для каждой разработанной
программы кредитования имеются исключения
по тем или иным видам имущества, принимаемого
в залог.
2.5. Основные требования, предъявляемые
к залоговому имуществу.
1. Общие требования, предъявляемые
к имуществу.
Имущество должно обладать ликвидностью,
обеспечиваемой достаточной стабильностью
цен и сложившейся конъюнктурой рынка
на такое имущество.
2. Требования, предъявляемые к недвижимости:
2.1. Недвижимость принимается в
качестве предмета залога при
условии выкупа права собственности
на земельный участок, либо
долгосрочной аренды (срок аренды
согласно Договору не менее 5 лет, и превышающий
срок окончания кредитования на 2 года).
2.2. Здания (сооружения), строения и
иные объекты жилищного фонда
и коммерческого назначения принимаются
в залог в состоянии завершённого
строительства, прошедшие техническую
и правовую регистрацию в уполномоченных
государственных органах.
2.3. Земли с/х угодий принимаются
в залог с высоким балом
бонитета (не менее 30). Рассмотрение
проектов с подобным видом
обеспечения обязательно через
Кредитный комитет Головного офиса
(с согласованием стоимости Управлением
залогового обеспечения»).