Сущность и функции денег

                                        Сущность денег 

  

 

  

 

 

 

 

 

2.1.Понятие денежной  системы

 

Денежная  система  – это форма организации денежного  обращения в стране, т.е. движение денег в наличной и безналичной  форме.

Организуемое  государственными законами и регулируемое денежное обращение.

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Современные деньги. Электронные деньги

 

   Сегодня  деньги диверсифицируются, буквально  на глазах множатся их виды. Вслед за чеками и кредитными  карточками, появись, дебитные карточки и так называемые "электронные деньги", которые, посредством компьютерных операций, можно использовать для переводов с одного счета на другой. Электронные деньги новое явление в денежном обращении - процесс дестафации денег, т.е. исчезновение вещественных средств обращения платежа.

Электронные деньги впервые появились в 70-х годах. Во второй воловине 80-х годов в ряде капиталистических стран начинают внедрять электронные кредитные карточки второго поколения.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

На лицевой стороне  карточки с магнитной полосой  обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.

Карточки с  магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Хотя такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

Как известно, первые смарт-карточки появились во Франции  в середине 70-х годов. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих пор не удалось преодолеть, - их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

Многие экономисты склоняются к тому, что в будущем  бумажные деньги - банкноты и чеки вообще исчезнут и их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут "невидимыми".

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Денежное обращение и денежная система

3.1 Понятие  денежного обращения

Движение денег при  выполнении ими своих функций  представляет собой денежное обращение.

(или так: Движение денег, обслуживающих реализацию товаров, работ и услуг, называют денежным обращением.)

Денежное обращение  осуществляется в наличной и безналичной  формах.

Налично-денежное обращение — движение наличных денег в сфере обращения и выполнение ими 2-х функций: средства платежа и средства обращения. Наличные деньги используются: для оплаты товаров, работ, услуг; для расчетов, не связанных с движением товаров и услуг( расчетов по выплате заработной платы, премий, пособий, стипендий, пенсий, по выплате страховых возмещений по договорам страхования, при оплате ценных бумаг и выплате дохода по ним, по платежам населения, на хозяйственные нужды, на оплату командировок, на представительские расходы, на закупку сельхозпродукции и т. д.). Налично-денежное движение осуществляется с помощью различных видов денег: банкнот, металлических монет, других кредитных инструментов (векселей, чеков, кредитных карточек). В России предпринимаются попытки ограничить налично-денежное обращение, т.к. оно позволяет уходить от контроля государства за деятельностью юридических и физических лиц.

Безналичное обращение - движение стоимости без участия наличных денег. Доля безналичных расчетов в России раньше составляла около 80 %, сегодня. Высокий уровень безналичных расчетов в любой стране говорит о правильной, грамотной организации всего денежного оборота.

Между наличным и безналичным обращением существует тесная взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, они образуют общий денежный оборот, в котором действуют единые деньги.

В зависимости от экономического содержания различают две группы безналичного обращения: по товарным операциям, т.е. безналичные расчеты за товары и услуги; по финансовым обязательствам, т.е. платежи в бюджет и во внебюджетные фонды, погашение банковских ссуд, уплата процентов за кредит, расчеты со страховыми компаниями. Значение безналичных расчетов состоит в том, что они ускоряют оборачиваемость средств, сокращают абсолютную величину наличных денег в обороте, сокращаются издержки на печатание и доставку наличных денег.

В 1993 г. ЦБ РФ начал работу по внедрению автоматической системы межбанковских расчетов на базе расчетно-кассовых центров РКЦ и коммерческих банков, что позволяет отказаться от пересылки бумажных документов и ускоряет расчеты (счет идет на часы и минуты, и в идеале работа может происходить в режиме реального времени).

Безналичный оборот в России характеризуется обязательным открытием расчетного или текущего счета в учреждении банка; платежи производятся с согласия покупателя или по поручению плательщика; основанием для перечисления средств являются финансовые платежные документы (платежные поручения, расчетные чеки, договора); при нарушении условий договора существует возможность полного или частичного отказа от оплаты в соответствии и “Правилами осуществления безналичных расчетов”; наличные деньги в кассе предприятия находятся в пределах установленных лимитов; самостоятельность в расходовании средств на счетах в соответствии с “Порядком ведения кассовых операций в РФ” от 1993 г.

В России в соответствии с правилами Банка России определено, что расчеты предприятий по своим обязательствам, а также между юридическими и физическими лицами за товарно-материальные ценности производятся в безналичном порядке через учреждения банка.

Определены следующие формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями; расчеты платежными требованиями-поручениями; инкассовые расчеты; расчеты с применением аккредитивов; расчеты с использованием чеков; расчеты с использованием векселей; клиринговые расчеты; расчеты с помощью пластиковых карточек.

2.2 Закон денежного  обращения. Денежная масса и скорость обращения денег

Закон денежного обращения  устанавливает количество денег, нужное для выполнения ими функций средства обращения и средства платежа.

Количество денег, потребное  для выполнения деньгами функции средства обращения при металлическом обращении, определяется по формуле:

С появлением кредитных  денег закон, определяющий количество денег в обращении приобретает следующий вид:

Количество денег необходимых в качестве средства обращения и средства платежа = (Сумма цен реализуемых товаров и минус сумма цен продаж в кредит + Сумма платежей по долговым обязательствам – Сумма взаимопогашающихся платежей) / Скорость обращения денег (среднее число оборотов денег как средства обращения и средства платежа))

При металлическом обращении  количество денег в обороте и устойчивость денежного обращения обеспечивались стихийно через функцию денег как средства накопления и образования сокровищ. В условиях бумажно - денежного обращения роль регулятора денежного обращения принадлежит государству.

Денежная масса - это совокупность покупательных, платежных и накопленных средств, обслуживающая экономические связи и принадлежащая физическим и юридическим лицам, а также государству.

Состав и  структура денежной массы:

Виды денег	Начало XX в. при золотом  обращении	Накануне 1-й мировой  войны
золотые монеты	40 %	15 %
банкноты и кредитные деньги	50 %	22 %
остатки на счетах в кредитных  учреждениях	10 %	67 %

В финансовой статистике России для анализа происходящих изменений используют денежные агрегаты M₀, M₁, M₂, M₃.

Агрегат M₀ — наличные деньги в обращении.

Агрегат M₁ — агрегат M₀ + средства предприятий на различных счетах в банках, вклады населения до востребования, средства страховых компаний.

Агрегат M₂ — агрегат M₁ + срочные депозиты населения в сберегательных банках, в том числе компенсации.

Агрегат M₃ — агрегат M₂ + сертификаты и облигации государственного займа.

Равновесие наступает  при M₂>M₁, укрепляется при M₂+M₃>M₁.

К началу 1994 г. структура совокупной денежной массы РФ имела следующий состав: M₀ - 29,8 %; M₁ (без M₀) - 66,71 %; M₂ (без M₁) - 3,1 %; M₃ (без M₂) - 0,5 %

29,8 % денежной массы  приходится на наличные деньги, наблюдается рост этого агрегата.

1995		1996		1997
трлн.руб	%	трлн.руб	%	трлн.руб	%	к 1996	Показатели
220,8	100	286	100	377	100	132	Денежная масса (M2)
80,8	37	103	36	124	33	120	M0
70,3	32	120	42	183	49	153	Депозиты населения
69,7	31	63	22	70	18	111	Средства предприятий, др.

Переход денег из безналичного оборота в наличный вызывает нехватку наличных денег в стране; ведет к возникновению теневой экономики; способствует уклонению предприятий от уплаты налогов; свидетельствует о снижении возможности государства влиять на реальные хозяйственные процессы..

На денежную массу  влияют два фактора: количество денег в обращении и скорость их оборота. Количество денег в обращении определяется государством, исходя их потребностей товарного оборота и дефицита Федерального бюджета. На скорость обращения денег влияют длительность технологических процессов (тяжелая промышленность или легкая), структура платежного оборота (соотношение наличных и безналичных денег), уровень развития кредитных операций и взаиморасчетов, уровень процентных ставок за кредит, использование электронных технологий в банковском деле.

Скорость движения денег  в кругообороте стоимости общественного продукта определяется как отношение валового национального продукта или национального дохода к денежной массе (агрегаты М1 или М2)

Оборачиваемость денег  в платежном обороте определяется отношением:

Суммы денег на банковских счетах к среднегодовой величине денежной массы в обращении