Сущность и функции кредита в современной экономке

    Нормативные акты федеральных министерств и  ведомств традиционно обладают наименьшей юридической силой, таким образом, они должны соответствовать и применяться в части, не противоречащей иным актам, указанным выше.

    В качестве примера актов, принятых в  сфере регулирования кредитных  отношений, можно привести:

• Письмо Минфина РФ от 03.11.1992 г. № 101 "О порядке корректировки ставок за пользование государственных кредитом на пополнение оборотных средств";
• Письмо Минфина РФ от 23.04.1993 г. № 51 "Об изменении порядка расчетов за пользование целевым государственным кредитом на пополнение оборотных средств";
• Письмо Минфина РФ от 18.06.1996 г. № 313 "Об установлении единой процентной ставки за пользование кредитами коммерческих банков под поручительства Минфина России";
• Письмо Минфина РФ от 22.09.2003 г. № 15-05-29 / 1018 "О валютных операциях между резидентами по выдаче коммерческих кредитов и займов в иностранной валюте.

    Таким образом, рассмотрев экономическую  сущность, функции кредита, а также  его нормативно – правовую характеристику, можно перейти к анализу состояния  кредита на современном этапе  развития экономики.

2. СОСТОЯНИЕ КРЕДИТА В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ.

1. Современное состояние кредита в РФ

    Ипотечный кризис, разразившийся в июле-августе 2007 года в США, оказал влияние на экономики всех развивающихся и  даже развитых стран. Ситуация на мировых рынках отразилась и на кредитном рынке Российской Федерации. Подверженность фондового рынка Российской Федерации политическим рискам привела к массовому оттоку капитала со стороны иностранных инвесторов. Рынок захлестнул кризис ликвидности, в условиях которого Федеральная служба по финансовым рынкам была вынуждена приостановить торги на биржах РТС и ММВБ до специального распоряжения.

    Одновременно  с выводом активов из Российской Федерации, нерезиденты сократили  объемы кредитования российских компаний. Учитывая, что многие компании брали  более дешевые, чем в России, кредиты  за рубежом, пускали их в оборот, а когда приходило время расплачиваться, вновь брали кредиты, с помощью  которых гасили старые, становится ясно, что закрытие иностранными компаниями лимитов по кредитам привело к  коллапсу системы кредитования в  РФ. Банки были вынуждены поднять  ставки или полностью отказаться от выдачи кредитов.

    Кроме того, резко снизились объемы кредитования по сделкам РЕПО. Рынок РЕПО –  это рынок коротких недорогих  денег, которые банки предоставляют  остальным участникам рынка под  процент, не намного превышающий  уровень ставок по межбанковскому кредиту. Ставки по РЕПО исторически находились на уровне 4-5% годовых, высокими являлись ставки 6-7% годовых, очень высокими 8-9%, экстремально высокими 10-11% (15).

    В основе нынешней рыночной нестабильности лежат проблемы на мировых кредитных  рынках. Финансовую систему лихорадит  из-за сомнений в  жизнестойкости сектора субстандартного ипотечного кредитования, поэтому Центробанки вынуждены вливать миллиарды долларов для подержания работы кредитного механизма. Однако, по данным Международного Валютного Фонда (МВФ) мир характеризуется возрастающим числом финансовых кризисов.

    Объем кредитов, депозитов и прочих размещенных  средств, предоставленных российскими  кредитными организациями различным  предприятиям и организациям, банкам и физическим лицам в рублях и  иностранной валюте, включая кредиты  иностранным государствам, за январь-сентябрь 2009 г возрос на 1,1 %  и на 1 октября 2009 г составлял 19 трлн. 574 млрд. руб. При  этом за сентябрь кредитные вложения сократились – также примерно на 1,1 % .

    Из  общей суммы кредитных вложений на начало октября 2009 г 13 трлн. 047,1 млрд. руб. составляли кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные  предприятиям и организациям (кроме  кредитных организаций). И 2 трлн. 907,7 млрд. руб. – кредиты, депозиты и  прочие размещенные средства, предоставленные  кредитным организациям, А так  же 3 трлн. 618,6 млрд. руб. – кредиты  физическим лицам.

    Доля  кредитов, предоставленных предприятиям и организациям на срок от одного года и свыше, в общем объеме выданных им кредитов, распределенных по срокам погашения, к 1 октября 2009 г увеличилась  до 67,1 % против 66,8 % на 1 сентября 2009 г. Объем  кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных российскими банками  нефинансовым организациям, в октябре  сократился на 0,5%. С начала года прирост  составил 1,2% (против прироста за соответствующий  период 2008 года в 31,7%).

    Объем кредитов физическим лицам, предоставленных  российскими банками, в октябре 2009 года сократился на 0,7%, с начала года — на 10,5% (против прироста за соответствующий  период 2008 года в 37,4%). Задолженность  по банковским кредитам физическим лицам  на 1 октября 2009 г достигала 3 трлн. 604,6 млрд. руб., в том числе по жилищным кредитам – 1 трлн. 178,4 млрд. руб. По сравнению  с началом года эти показатели сократились на 9,9 % и 7,3 % соответственно.(20)

    Общий объем кредитного портфеля российских банков на 1 сентября текущего года составил около 20 триллионов рублей. Динамику кредитного портфеля российских банков можно охарактеризовать как "неустойчивое равновесие".

    В августе был небольшой рост, в  сентябре - небольшое снижение, сейчас - тоже небольшое снижение, если до конца  сентября кредитный портфель нефинансовому  сектору был чуть больше, чем в  начале года, то сейчас - чуть меньше.

    В начале сентября 2009 года кредитный  портфель российских банков в августе  текущего года вырос на 0,8 процента. В большей степени это произошло  благодаря тому, что "Сбербанк" увеличил кредитование на 1,9 процента. Банковские кредиты реальному сектору, то есть компаниям и населению, практически  не растут (21).

    Причиной  застоя на кредитном рынке, стало  то, что банки опасаются кредитовать  реальный сектор экономики, считая кредитные  риски слишком высокими.

    Банки продолжают сокращать кредитные  портфели, при этом объем просроченных платежей растет. "Плохие" долги  банков достигли уже триллиона рублей, или 5,1% от кредитного портфеля. Для  банковской системы это совершенно не опасно, считает ЦБ (22).

    Объем просроченных долгов банков по кредитам, выданным компаниям, населению и  другим банкам, к 1 ноября достиг 1 трлн. рублей, или 5,1% от кредитного портфеля, следует из обзора банковского сектора, опубликованного ЦБ РФ. За месяц  просрочка выросла на 4,3%.

    При этом за 10 месяцев 2009 года объем банковских кредитов, выданных российским гражданам, уменьшился на 10,5%, или на 422,5 млрд. рублей и на 1 ноября составил 3 трлн. 583,3 млрд. рублей. За октябрь 2009 года банки уменьшили  выдачу кредитов на 0,7%, или на 25 млрд. рублей. Кредиты, выданные гражданам  в рублях, по-прежнему превышают  кредиты в валюте - на 1 ноября в 8 раз (3188,2 млрд. рублей и 395,1 млрд. рублей). Не в пользу кредитования в иностранной валюте выступают высокие риски и попросту отсутствие у банков достаточных ресурсов для подобных операций. Кредитный минимум, наступивший в этом году, не позволит банкам расточительно распоряжаться своими средствами, как это было раньше. Общий кредитный портфель банков в октябре сократился на 362 млрд. рублей (1,8%) и составил 19,85 трлн. рублей, а за 10 месяцев - на 88 млрд. рублей. С начала года "плохих долгов" стало больше на 582 млрд. рублей, или в 2,4 раза.

    Значительная  доля просрочки приходится на предприятия - 751,6 млрд. рублей (+4,8% за месяц), в то время как физическим лица не выплатили  вовремя 236,5 млрд. рублей (+2,3%). Большая  часть просрочки - 800 млрд. рублей - образовалась по рублевым кредита.

    Доля  проблемных кредитов сейчас составляет около 10%, а к концу года может  несколько увеличиться - до 11-12%, сообщил  первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян. Но это совершенно для банковской системы не опасно. По словам Меликьяна, просроченная задолженность перед  банками особенно активно росла  в начале года, иногда на 10-20%, однако уже в сентябре-октябре этот рост составлял лишь 3,3-3,4%.

    В ноябре ЦБ снизил прогноз просроченных кредитов на конец года с 9-10% до 7%. В  отчетности по МСФО, где банки, как  правило, учитывают не только просроченные платежи, но и тело кредита, объем  проблемной задолженности выше. У  Сбербанка в первом полугодии  доля "плохих долгов" составила 6,4% (351,6 млрд. рублей), у ВТБ - 9,1% (включая  вынужденную реструктуризацию), у  МДМ-банка - 14,2%, у банка "Санкт-Петербург" - 7,5%, у "Возрождения" - 4,2% за девять месяцев.

    Риски для банков за последние месяцы снизились, по мере того как экономика начала демонстрировать признаки стабилизации. При этом они ожидают, что максимальные объемы просрочки, с учетом реструктурированных  ссуд, образуются в первой половине 2010 года.

    "Проблема  плохих кредитов не разрешена,  и большая часть в мире и  в России еще будет списана". В связи с этим в 2010 и 2011 годах могут повториться события, аналогичные техническому дефолту государственного инвестфонда Dubai World (23).

    Текущее состояние денежно-кредитного рынка  оценивается как период постепенного и медленного восстановления, что  связано с нестабильностью финансового  состояния населения, ухудшением условий  кредитования и ужесточением условий  предоставления кредитов. В начале декабря условия рынка должны значительно улучшиться из-за бюджетных  расходов, которые традиционно активизируются в конце года. 

2. Проблемы  и перспективы развития кредита  в РФ

    В последние годы кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

    В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой  важной, пожалуй, является насыщение  рынка, практически все платежеспособное население уже имеет кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе кредитования в целом.

    Однако  не только граждане замедляют рост сегмента кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.(24)

    Таким образом, можно сказать, что перспективы развития кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования физических и юридических лиц для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

    Рост  рынка кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

    Бурный  процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь  образовавшихся.

    Работу  западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная  и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил  в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных  историях», создаются бюро кредитных  историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

    Впрочем, даже наличие кредитных историй  не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения  по «плохим» кредитам.