Сущность и функции современных денег

 Электронные  деньги обещают превратить потребителей, предпочитающих сейчас самые  разные способы делать покупки,  в покупателей, для которых  альтернативы Internet-магазинам Web не существует.

Электронные деньги - мир  без границ:

Многоуровневая система  позволит легко переслать деньги от селения в дебрях Парагвая в  сибирскую деревню, позволит устанавливать  денежные связи между любыми людьми на Земле, где бы они ни находились, превратит все Человечество в единый финансовый социум.

Открытый для денег  мир станет открытым для людей, для  товаров, для идей, для любого общения. Именно электронные деньги осуществят вековечную мечту Человечества об объединении  людей. Именно электронные деньги ликвидируют все границы, превратят границы в понятия картографические, а затем, возможно, и вообще ликвидируют их.

Человек сможет свободно поехать в любую точку Земли  всего лишь с одной карточкой  в кармане и найти там пищу и кров, развлечения и все, что ему необходимо, естественно, если на этой карточке, точнее, на счете в банке, который управляется карточкой, есть деньги. Просто деньги. А не деньги американские или японские. А в дальнейшем можно представить, что не потребуется и самой карточки, номер банковского счета может быть записан на ладони невидимой и несмываемой краской, идентификация личности и его счета будет осуществляться по папиллярному узору на его пальце.

Можно предположить, что  не нужны будут никакие паспорта и прописки, номер банковского счета станет единственным идентификатором личности человека, причем идентификатором уникальным, единственным, идентификатором от рождения до смерти и даже после смерти.

Все его банковские операции - его покупки, поступления и иные финансовые движения в течение определенного времени могут храниться в банке.

Таким образом, мир вступает в ХХI веке в эпоху не правового, а финансового общества. Управлять  поведением индивида будет уже не право, которое надо знать, надо понимать, надо где-то что-то читать и помнить. В эпоху электронных денег большинство нарушений будут просто невозможными просто потому, что их не пропустит компьютер. Если запрещены наркотики, то вы их не сможете купить просто потому, что компьютер не пропустит платеж от физического лица производителю наркотических средств. Если запрещено приобретение частными лицами каких-то опасных продуктов - радиоактивных веществ, ядов, оружия и т.д., то физическое лицо не сможет их приобрести, потому что платеж от физического лица к предприятиям- производителям или поставщикам будет просто заблокирован в банковском компьютере.. А тем, за что невозможно заплатить, невозможно и обладать. Конечно, может какой-то мастер сделать пугач для самого себя, но, понятно, что такая «преступность» обществу ничем не грозит, аналогично тому, как десяток мальчишек, пробегающих в метро без монеты, не представляют для метрополитена никакой опасности или финансового ущерба. Так что малая преступность обществу вовсе не опасна, скорее даже полезна, главное чтобы не было возможностей для массовой преступности, ее ликвидируют электронные деньги.

Итак, электронные деньги - это общество свободы, общество, в  котором человек свободен в своем  передвижении по всему миру - не только белый человек из Северной Америки  и Западной Европы, а любой человек на Земле. Это общество подлинно равных людей в том смысле, что рамки поведения задаются, фактически, компьютером, которому невозможно дать взятку или задобрить, который не способен делать каких-либо различий между людьми - будь то дворник или президент, где ваши права зависят не от чиновника, который может разрешить, а может не разрешить. Здесь все предельно просто. Компьютерная программа запрещает это действие - оно будет запрещено, и любые мольбы, "подходы" и взятки бессильны его уломать. Так что мы действительно видим, идея правового государства - это вчерашний день человеческой цивилизации, ХХI век не век права, а век финансового регулирования человеческого поведения через бездушные универсальные единые алгоритмы, финансового запрета, создающие широчайший простор для допустимых действий. Это такая свобода, перед которой свободы правового государства будут казаться настоящим рабством и чиновничьей деспотией. Человек ощущает обиду, если знает, что может, но нельзя, так как запрещают человек или циркуляр. А на машину у него не может быть обид, никто не обижается на турникет в метро, который не пропускает без жетончика. Такова разница между правовым (юридическим) и финансовым социальными устройствами.

Но, несмотря на все преимущества электронных денег, они также как и наличные деньги не лишены недостатков. Давайте рассмотрим преимущества наличных денег и на основании сравнительного анализа сделаем выводы о перспективах развития денег.

Итак, «однако даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе – 76–86%, в Японии – 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века)».  Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства.

По оценкам независимых  экспертов, в 2011 г. наличные деньги будут  обслуживать более 2/3 розничных платежей во всем мире.

Доминирующее положение  наличных денег в структуре платежных инструментов связано также с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами, и не представляет себе существования без них. По данным канадских исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только когда размер трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%) желающих использовать платежные карты.

Для покупателя, несомненно, удобнее иметь несколько платежных  карт, чем большое количество банкнот  и монеты, но следует иметь в  виду, что электронные средства платежа, в отличие от наличных денег, не обладают официальным статусом законного  платежного средства. В связи с этим любой получатель денежных средств может по своему усмотрению отказаться принимать определенные кредитные или дебетовые карты при оплате товаров или услуг. Более того, осуществление платежей посредством электронных средств, предполагает наличие специальных технических устройств, в работе которых не исключены сбои. Работа технических устройств невозможна также в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий. Сбои в работе платежных систем во время стихийных бедствий в Юго-Восточной Азии и США подтверждают справедливость этих слов.

При проведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем  электронные, так как в этом случае не имеет значения возраст, пол, уровень  образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на право сделки, а получатель средств может немедленно их потратить.

Наличные деньги позволяют  плательщику более экономно расходовать  свои средства. «По данным социологов, используя платежную карту, своего рода «виртуальное хранилище» денежных средств, человек гораздо легче расстается с ними, нежели имея их в наличности».

При оплате товара или  услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность, а при электронных расчетах личность плательщика идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с этим покупатели, которые не желают, чтобы их сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.

При осуществлении оплаты товаров и услуг посредством  платежных карт, в отличие от наличных денег, скорость обработки платежа  замедляется, вследствие необходимости  запрашивать подтверждение на осуществление  оплаты у третьей стороны, что, в свою очередь, негативно сказывается на товарообороте предприятий розничной торговли. Важным является психологический аспект, человеку необходимо чувствовать наличие денежных средств у себя в руках для ощущения стабильности уверенности контроля.

В случае потери или кражи кредитных и дебетовых карт их владелец может сохранить денежные средства, заблокировав операции по утраченным картам. Однако существует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создают различные ловушки для хищения денег со счетов клиентов, поэтому обеспечение сохранности «электронных денег» все равно остается серьезной проблемой.

«Для модернизации и  совершенствования электронных  систем платежей используются новейшие технологии, что неизбежно ведет  к росту совокупных издержек, связанных с организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами».

Наличные деньги представляют собой обязательства центрального банка страны, который не может обанкротиться, по определению. В то время как электронные средства платежа – это обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставится под вопрос.

Для обеспечения стабильного  денежного обращения и развития экономики страны большое значение имеет объем и структура денежной массы. Корректировка объема наличных денег со стороны центрального банка  страны позволяет поддерживать в необходимых соотношениях базовые параметры денежной массы. Подобная корректировка в отношении совокупного объема электронных средств платежа по всем эмитентам представляется невозможной.

Таким образом, проведенный  сравнительный анализ использования  населением наличных денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг позволяет сделать вывод о том, что в обозримом будущем наличные деньги будут оставаться основным средством платежа. «В России количество наличных денег в обращении постоянно увеличивается. За пять лет (2002–2006 гг.) оно возросло почти в 5 раз и на начало 2007 г. составило 3066,4 млрд. руб.». Но ведь рейтинг электронных денег тоже высок? Очевидно, что роль как электронных, так и наличных денег в современном мире велика, и сделать выбор в пользу тех или иных денег очень сложно. В итоге можно прийти к выводу, что деньги будут существовать и в наличном и в электронном виде, постоянно совершенствуясь и принося людям пользу.

Заключение

Очень много людей  тратят всё своё время на зарабатывание денег, жертвуя своей семьёй, родными, личной жизнью. Авторы учебника "Экономикс" использовали в своей книге замечательную фразу, которая коротко и ясно характеризует деньги: «Деньги - единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски».

С моей точки зрения, цель, поставленная в работе, решена. Нам  удалось комплексно проанализировать деньги. Для реализации поставленной цели были решены все вышеизложенные задачи.

На основании изученного теоретического материала и проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

Во-первых, деньги имеют  товарное происхождение, затем появились  металлические деньги из драгоценных  металлов. Следующим этапом было возникновение  бумажных денег, первоначально их выпускали  для покрытия дефицита государственного бюджета, после возникли кредитные деньги, эмитируемые Центральными Банками. С развитием технологического прогресса, внедрением электронно-вычислительных машин новой ступенью в развитии денег является появление кредитных карточек.

Во-вторых, рассматривая проблему использования денег в хозяйственном обороте, основным необходимым условием для нормального функционирования экономической системы, является грамотное регулирование денежной массы, не допуская излишнего перенасыщения. Деньги являются основной мотивацией развития производственных сил, предпринимательства, поддержание конкурентоспособности на рынке. Стабильность экономики зависит от количества и оборота денежной массы в стране.

Сравнительный анализ использования  населением наличных денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг позволяет сделать вывод о том что, несмотря на развитость современного общества, в обозримом будущем наличные деньги будут оставаться основным средством платежа.

Проведенный поверхностный  анализ Интернет-технологий для бизнеса, неотемлимой частью которых являются системы онлайновых платежей, позволяет сделать следующие выводы:

1. Эмитентами электронных денег являются системы осуществляющие организацию Интернет-транзакций.
2. Системы эмиссии электронных денег бывают как минимум двух видов: те которые эмитируют электронную наличность сразу по поступлению реальных денег на банковский счет системы и те которые осуществляют эмиссию только при и на период прохождения платежа.
3. Электронные деньги, являются деньгами, выпущенными под обеспечение реальными деньгами.
4. Скорость оборачиваемости электронных денег является самой высокой на сегодняшний день.
5. Традиционные кредитные и дебетовые карты, выпускаемые банками для удаленного доступа к счету, не являются электронными деньгами как таковыми. Даже в том случае если открытый карточный счет является мультивалютным, он не имеет отношения прямом смысле к электронным деньгам, так как открывается в какой-либо базовой валюте.  А его мультивалютность выражается в том, что при оплате посредством пластиковой карты, имеется возможность мгновенной конвертации базовой валюты в валюту платежа.
6. Безналичные деньги так же нельзя напрямую называть электронными деньгами, несмотря на то, что их носитель электронный. Так как их аналог существует в наличном виде.
7. Электронные деньги позволяют производить микроплатежи и при накоплении достаточной суммы конвертировать их в  реальные деньги.