Универсальные банки

ПЛАН

 

ВВЕДЕНИЕ

 

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УНИВЕРСАЛЬНЫХ БАНКОВ

1.1 История развития универсальных банков

1.2 Структура, цели и задачи универсальных банков

 

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ УНИВЕРСАЛЬНЫХ БАНКОВ В КР

2.1 История развития универсальных банков в КР

2.2 Анализ деятельности универсальных банков

2.3 Основные формы и виды кредитования универсальных банков

 

ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ УНИВЕРСАЛЬНЫХ БАНКОВ В КР

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность: Процесс глобализации экономики, начавшийся в 20 веке и являющийся сейчас направляющей силой всего человеческого развития, определил необходимость ускорения мобилизации финансовых ресурсов, что привело к существенным трансформациям в кредитно-банковских системах развитых стран.  Основные тенденции этих трансформаций выразились, в частности, в усилении концентрации и централизации кредитных институтов, росте групп банков-гигантов, действующих как трансконтинентальные образования и, как следствие, процессах универсализации банков. Тенденция к универсализации характерна для кредитных систем всех развитых стран. Действительно, могут ли сегодня прибыли банков, специализирующихся на отдельных операциях, быть достаточно велики, что сделало бы необязательной их деятельность в других сферах? Не всегда. Усиление конкуренции между кредитными институтами и возникновение принципиально новых возможностей в условиях развития мощного финансового рынка привели многие банки к необходимости поиска иных способов повышения доходности своих операций. Одним из путей решений проблемы явилось резкое увеличение числа осуществляемых банками операций.

Вместе с тем анализ банковских систем различных стран свидетельствует о параллельном развитии тенденции к усилению специализации деятельности коммерческих банков. Так, в странах развитой рыночной экономики, в том числе и тех, которые имеют универсальную структуру кредитной системы, важное место (несмотря на некоторое снижение их числа) занимают специализированные банки.

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства,  их  деятельность  тесно  связана  с  потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население.

Банки прочно вошли в нашу жизнь, они обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это не повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Только таким путём можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов.

Банк - это основное звено кредитной системы любого государства. Для того, чтобы понять сущность современного банка необходимо дать определение кредитной системы. Кредит - это движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который его собственники предоставляют в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процентов. Кредит - это средство, позволяющее напитать экономику денежными ресурсами. Он выступает в двух основных формах:коммерческий и банковский. Существуют и другие виды кредитов: потребительский, государственный, международный. Кредитная система рассматривается как совокупность кредитно-расчётных отношений, форм и методов кредитования с одной стороны; и как совокупность кредитно-финансовых институтов - с другой. Кредитно-расчётные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают все упомянутые формы кредита.

В своём развитии банковская система Кыргызской Республики пока прошла лишь короткий путь своего становления. На сегодняшний день республика имеет относительно целостную систему универсальных коммерческих банков и определённые сегменты финансового рынка, действующие в рамках недавно созданной правовой базы банковской деятельности. Заметно развитие клиентурной сети и некоторое расширение номенклатуры банковских услуг.

Целью курсовой работы было рассмотреть в теоретическом аспекте сущность стратегического развития универсальных банков КР, а также их проблемы и перспективы развития в Кыргызстане.

    Основные задачи курсовойработы:

• проанализировать теоретико-методологические основы универсальных банков
• анализ состояния универсальных банков в Кыргызской Республике
• Рассмотреть основные трудности и пути совершенствования деятельности  универсальных банков

Предметом исследования выступает универсальных банков КР

Объектом исследования у нас является процесс формирования и реализации кредитной политики универсальных банков, то есть стратегии и тактики банка по привлечению ресурсов на возвратной основе с целью их последующего использования  для кредитования своих потенциальных заемщиков. 

Структура дипломной работы. Курсовая работа состоит из введения, трех глав,  заключения и списка литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УНИВЕРСАЛЬНЫХ БАНКОВ

1. История развития универсальных банков

Определение четких границ и функциональной структуры универсального банка является дискуссионным вопросом. Термин «универсальный банк» имеет различные смысловые значения. Разнообразие подходов обусловлено разнонаправленностью самого процесса универсализации. В результате, с одной стороны, авторы имеют возможность концентрировать свое внимание на функционально различных направлениях универсализации и определять понятие «универсальный банк» на основе различных комбинаций сфер его деятельности. С другой стороны, это приводит к размытости данного понятия, множественности трактовок и неясности в вопросе определения критерия идентификации банка в качестве универсального.

Можно выделить два принципиально разных направления исследований:

-- первое направление связано с формированием общетеоретического подхода к определению понятия «универсальный банк», что в основном представлено на уровне учебников по банковскому делу, финансовых и экономических словарей и ряда специализированных изданий;

-- второе направление -- эмпирические исследования практики универсализации деятельности банков. Здесь авторы связывают понятие «универсальный банк» с отдельными направлениями универсализации или конкретной комбинацией разных направлений. Внешне это формирует некую категоризацию групп универсальных банков. Однако она не носит характер классификации в силу отсутствия самого критерия классификации.

Можно выделить девять достаточно распространенных подходов к определению понятия «универсальный банк» (см. табл. 1).

Таблица  
Девять подходов к определению понятия «универсальный банк»

В течение XVII в. сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела в Европе. Благодаря образованию мирового товарного рынка в ходе великих географических открытий XV-XVI вв.. усилению национальных интересов и экономических притязаний отдельных европейских государств, качественному повышению уровня хозяйственных возможностей, интернационализации финансовых связей, обострению рискованности предпринимательской деятельности банковское дело неизбежно должно было соединиться с обшим процессом глобализации мирохозяйственных отношений. Банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке собственных национальных государств, а позднее - и без нее по мере концентрации и централизации денежного капитала.

Локальные, ограниченные действия отдельных банков (особенно итальянских и голландских) усиливали межбанковскую конкуренцию, стимулировали расширение универсализации и одновременно - специализации в проведении денежных операций. Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVI в. подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными средствами. Он качественно изменил масштабы банковской деятельности, продемонстрировал сложившиеся ранее ограниченные возможности данного вида предпринимательства и его доходности (только в Амстердаме можно было получить кредит в 3% годовых, что считалось крайне низким). Кредитные предложения банков осуществлялись слишком долго, их сроки определялись временем перевозки товаров на длительные расстояния. Размещение и использование кредита были крайне неэффективными. Английский экономист Д.Норе (1641-1691) писал о своей стране: «Из тех денег, которые в нашей стране отдаются под проценты, едва ли десятая часть размещена среди торговых людей, использующих эти ссуды в своих предприятиях; в большинстве случаев деньги даются взаймы для поддержания роскоши, для покрытия расходов тех людей, которые хотя и владеют крупными имениями, однако тратят привносимые их имениями доходы быстрее, чем эти доходы к ним поступают, и не желая продавать что-либо из своего имущества, предпочитают закладывать свои имения».

Исторически первым направлением универсализации банковской деятельности стало расширение сферы деятельности классического депозитно-кредитного банка за счет включения в нее инвестиционного банковского бизнеса. Универсальные банки подобного типа впервые появились в Бельгии, Франции, Германии и России ------в XIX веке. Именно тогда и возник исторически первый тип универсального банка. В дальнейшем универсализация банковской деятельности была характерна и для других европейских стран: Германии, Австрии, Италии, Бельгии, Швейцарии и стран Скандинавии . Этим странам свойственны наиболее широкие и многообразные формы универсализации. В 80-х гг. ХХ в. под влиянием процессов либерализации и развивающейся глобализации универсализация начинает активно развиваться в США, Франции, Японии, Великобритании, Испании и ряде других стран

В XX в. выявилось неравномерное развитие отдельных крупных по экономическому потенциалу государств мира. Ведущее положение заняли США и Япония. Тесная связь со структурными изменениями в хозяйстве, конкуренция с различного рода специализированными кредитно-финансовыми учреждениями постоянно требовали поддержания устойчивости и ликвидности национальных банковских систем. Приспособление к изменяющимся условиям при выполнении для финансово-промышленного капитала основных, важнейших функций и, операций (эмиссионных, депозитных, кредитных, фондовых) исключали возможности ослабления роли банков как особых институтов по созданию кредитных денег.

Рост объема предоставляемых услуг и изменение их качества, смешение операций банков и небанковских учреждений, влияние участия государства в проведении банковской политики были столь различны в отдельных странах, что понадобились международные институты, способные обеспечить стабилизацию деятельности формирующегося мирового банковского сообщества (Банк международных расчетов, созданный в 1930 г., Международный банк реконструкции и развития -в 1946 г., Международный валютный фонд - в 1947 г.). Под действием глобальных деформаций (мировых войн и экономических кризисов) приходилось направлять банковскую деятельность в более регулируемое русло концентрации и специализации (устранение конкуренции между крупными банками, децентрализация посредством широкой банковской периферии, целевое использование по объему и характеру приложения денежных капиталов).

На примере английского опыта развития банков, имевшее наиболее длительный исторический период, прослеживаются процессы универсализации и специализации банковского капитала. Они имели важные последствия для появления банков во многих странах Азии, Африки, Америки. В зависимости от выбранных методов деятельности, применяемых денежных операций банки пытались обеспечить себе стабильность и прибыль.

Специализация банков ВЕЛИКОБРИТАНИИ выразилась в выделении клиринговых банков (предоставление кредита в форме овердрафта и краткосрочных ссуд) и учетных домов (осуществление вексельного кредита). Подобное разграничение снижало предпринимательский риск. Клиринговыми назывались шесть ведущих депозитных банков, являвшихся членами Лондонской клиринговой (расчетной) палаты. Либеризация правил торговли ценными бумагами, усиление конкуренции в сфере традиционных операций позволили клиринговым банкам расширить круг банковских и околофинансовых услуг. Организационно клиринговые банки обрастали специализированными дочерними компаниями, превращаясь в кредитно-финансовые конгломераты.

Учетные дома, обладая монопольной возможностью пользоваться кредитами Банка Англии в обмен на посредничество в размещении казначейских векселей, выступали как достаточно гибкие формы банковской деятельности. Постепенная утрата монополии привела учетные дома к необходимости диверсифицировать свою деятельность.

Одновременно с объективным процессом специализация как необходимый элемент банковского предпринимательства в отдельных европейских странах выступает как элемент государственного хозяйствен-ного регулирования.

Во ФРАНЦИИ в ходе неоднократных национализации отдельных видов банков выработаны государственные принципы специализации. В 80-х гг. XX в. проведена реорганизация кредитных учреждений для устранения прежней специализации (депозитные, деловые, банки средне- и долгосрочного кредитования) и дана их новая классификация. Для поощрения конкуренции осуществлялось сближение операций банков и финансовых компаний. С целью повышения конкурентоспособности страны на финансовых рынках мира был введен статус универсального банка.

В ГЕРМАНИИ со второй половины 40-х гг. XX в. на базе филиалов трех ведущих гроссбанков образованы 30 самостоятельных региональных банков. Строго ограничивались операции банков пределами земель, в которых они функционировали. Позднее полная легализация гроссбанков позволила отвоевать прежние позиции, в результате из 30 осталось только девять региональных банков. Отмена ограничений в области открытий отделений окончательно усилила монопольные позиции гроссбанков (1% общего числа коммерческих банков и 40 % их активов).

В СОВЕТСКОМ СОЮЗЕ с 30-х по 80-е гг. XX в. государством создавалась и совершенствовалась система специализированных банков. В конце отмеченного периода она состояла из Внешторгбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Стройбанка и Сбербанка. Каждый из них представлял собой сложную централизованную систему с разветвленной сетью учреждений. Государством проводились реорганизации принятой специализации (расширение сети отделений и контор, разграничение круга клиентов й т. д.).