Универсальные банки

9. Высокая степень риска операций и почти полное отсутствие возможности хеджирования этого риска:

недостаточная капитализация кыргызских банков делает их уязвимыми как в плане конкуренции, так и в плане возможностей для развития.

10. Почти полное отсутствие небанковских (сопутствующих) услуг:

сфера финансовых небанковских услуг ограничена по существу только ломбардами и стагнирующим рынком страховых услуг.

Цель развития банковского сектора должна быть четко определенной, количественно измеряемой, приемлемой с учетом уровня развития экономики    и    потенциальных    возможностей    дальнейшего экономического роста, реальной, но вместе с тем достаточно

амбициозной, а также определенной во времени. Исходя из таких предпосылок определена цель развития банковской системы - увеличение финансового проникновения в экономику Кыргызской Республики. Таким образом, сформулированная цель позволяет сфокусировать все усилия на развитии, и поможет убедиться, что предпринимаются шаги, что, в свою очередь, будет вызывать дополнительную инициативу для достижения поставленной цели.

Количественно цель развития банковской системы можно определить следующим образом: приближение к концу 2001 г. к уровню финансового проникновения равного 0,25 (данный показатель на декабрь 2000 г. составил 0,15). Это достаточно амбициозная цель, однако, учитывая, что Кыргызская Республика настойчиво и последовательно проводит политику реформ, поставленная цель может быть достигнута.

Расширение финансового проникновения должно сопровождаться увеличением сбережений. В этом плане крайне важным доля банковского бизнеса является вопрос доверия вкладчиков, которое основывается на уверенности в сохранности вкладов, выгодности вложений в банковскую систему, надежности и стабильности банковского сектора. Поэтому в перспективе актуальными задачами развития системы коммерческих банков республики являются:

1. Создание системы страхования депозитов, что является типичным примером защиты интересов вкладчиков банка и поддержание стабильности банковской системы. Теория и практика страхования депозитов во многих странах подтверждает тезис о том, что использование   такого   специального   механизма   способствует сохранению стабильности коммерческих банков, снижает риск резкого ухудшения финансового положения отдельных банков в результате панических настроений вкладчиков, что, как показывает опыт, может дестабилизировать общую ситуацию в банковской системе.

2. Усиление банковского надзора. Меры, предпринимаемые в этом направлении, создают дополнительную уверенность в том, что деятельность коммерческих банков, куда вложены сбережения, находится под контролем с позиции недопущения необоснованных рисков в банковских операциях, которые могут в конечном итоге привести к потере платежеспособности банка, возникновению системного риска в банковском секторе в целом.

Системным риском в общем, понимании признается такой риск, когда банкротство (ликвидация) одного или нескольких банков может с достаточной степенью вероятности привести к банкротству других банков и/или предприятий (эффект «домино»), а также, если возможен массовый отток вкладчиков из всех банков в результате утери доверия населения, что приведет к кризису ликвидности и коллапсу платежной системы и, как следствие, - тот эффект «домино».

Основными факторами, которые могут вызвать дестабилизацию финансовой системы, являются:

а) увеличение банком высокорискованными операциями и инвестициями;

б) падение уровня капитализации;

в) расширение системного риска посредством банковских транзакций.

3. Повышение эффективности деятельности коммерческих банков. Эта задача включает ряд вопросов, связанных наряду с увеличением капитальной   базы,    с   необходимостью    совершенствования управленческих, технических и профессиональных навыков. Рост профессионализма управленческого аппарата персонала в банках позволит глубже анализировать ситуацию в экономике, проводить взвешенную политику по всем направлениям банковской деятельности, эффективно работать с клиентами банка, постоянно совершенствовать организационную структуру. Это требует внедрения комплексной программы обучения кадров. Повышение эффективности также требует

от коммерческих банков дальнейшего расширения и развития своего бизнеса, постоянного анализа потребностей клиентов и разработки новых видов финансовых услуг и продуктов, таким образом, содействуя привлечению потенциальных клиентов.

Коммерческие банки должны постоянно уделять внимание вопросам повышения финансовых результатов своей деятельности, расширению расчетно-кассового обслуживания, повышению качества услуг при одновременном снижении затрат, расширению контактов с международным финансовым рынком.

С другой стороны, не менее значимыми являются задачи повышения доверия коммерческих банков к своим клиентам-заемщикам. Это предполагает, с одной стороны, необходимость принятия мер, способствующих решению проблем, возникающих у коммерческих банков при финансировании реального сектора, а с другой - требует существенного укрепления банковской системы для того, чтобы она была в состоянии обслуживать крупные торговые, производственные, инвестиционные проекты, реализация которых будет способствовать дальнейшему экономическому росту.

В рамках данного направления круг вопросов, требующих своего решения,  включает совершенствование сложившейся залоговой практики, внесение необходимых изменений и дополнений в правовую базу. Одним из вопросов, требующих своего решения, является совершенствование налогового законодательства, нормативных и инструктивных документов, часть из которых устарела и не во всем соответствует специфике банковского бизнеса и международным стандартам бухгалтерского учета. Что касается кредитования реального сектора, включая крупные проекты, то здесь совершенно очевидно, что для этого в первую очередь необходимо повышение капитализации коммерческих банков. Важным моментом в достижении взаимной интеграции финансового и реального секторов является развитие на рынке структур, помогающих коммерческим банкам по возможности

адекватно оценить риски кредитования предприятии реального сектора. К их числу относятся кредитное бюро, уже созданное при Национальном банке и которое аккумулирует информацию о финансовом состоянии заемщиков и сведения из их кредитной истории, рейтинговые компании, консалтинговые группы, специализирующие на реальном секторе и содействующие банкам в поиске потенциальных клиентов.

Одним из методов стимулирования банковской активности в реальном секторе в перспективе может стать внедрение в практику механизма рефинансирования коммерческих банков, что требует разработки системы мер по формированию рынка краткосрочных и долгосрочных долговых обязательств предприятий, технологии учета и переучета таких обязательств.

В   перспективе   важно   развивать   уже   существующую инфраструктуру, что включает:

- совершенствование платежной системы;

- расширение банковских услуг в сельской местности;

- расширение банковских услуг в сельской местности;

- развитие системы ипотечного кредитования.

В конечном итоге банковская система республики должна отвечать следующим требованиям:

1. Банковская система должна эффективно выполнять функцию финансового посредничества. Структурные и институциональные изменения должны повлиять на трансформацию изменений финансового сектора в реальный сектор. В этом плане лучшей поддержкой реальному сектору должна стать поддержка банковской системы, ее укрепление и совершенствование, что в конечном итоге должно привести к увеличению объемов и качество финансовых услуг, предоставляемых реальному сектору.

2. Банковская система должна иметь достаточный запас прочности, чтобы и в нестабильных экономических условиях продолжать

кредитовать экономику и обеспечивать нормальное прохождение платежей, т.е. нейтрализовать негативные тенденции, которые не носят системного или кризисного характера.

Банковская система должна быть не только устойчивой к внешним изменениям, но и сама по себе должна быть стабильной в той степени, чтобы не накапливать внутренний кризисный потенциал, который при внешних шоках может разрушить банковскую систему.

Связь между мерами по достижению цели и самой целью - это скорее вопрос наличия стратегии, нежели количественная связь. Нельзя с абсолютной уверенностью сказать, что внедрение мер будет гарантировать достижение цели. Основную роль будет играть общее развитие экономики и следование каждым банком собственной стратегии развития, увязанной с целью данной концепции. Поэтому следует осуществлять постоянный мониторинг развития и, если необходимо, делать корректировки в цели, стратегии и мерах.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

 

Анализ финансового положения  коммерческих ьанков позволил сделать следующие выводы: необходимость роста капитализации КБ предопределяется несколькими факторами. В первую очередь следует отметить, что экономика Кыргызстана имеет открытый характер,а это, в совокупности с плавающим валютным режимом, значительно повышает уязвимость банков к внешним шокам и требует от экономики в целом и банковкой системы, в частности, большого запаса прочности и стабильности. Последние негативные события в банковском секторе, наглядно продемонстрировали то, что у коммерческих банков недостаточно необходимых мер и ресурсов для защиты от рисков.

Концентрация активов в рамках финансового сектора, а также торгово-посреднической деятельности, в основном  импортной направленности:отраслевая структура кредитования экономики коммерческими банками отличается преимущественным вложением банковксих средств в такие отралси, как торговля и прочие отрасли, а также кредитования населения.

Упрощенная организационная структура деятелньости: нацеленность на традиционные рынки, предложение соответствующего только им набора услуг и стремление ограничить их обслуживание на определенных уровнях затрат, привело к формированию организационной структуры банков.

Отсутствие эффективной корпоративной системы управления: основные элементы корпоративного управления определяются как три взаимосвязанных, четко определенных уровня, которые могут быть определены как юридический. структурный и поведенческий.

Высокая степень риска операций и почти полное отсутствие возможности хеджирования этого риска: недостаточная капитализация кыргызских банков делает их уязвимыми как в плане конкуренции, так и в плане возможностей для развития. Почти полное отсутствие небанковских (сопутствующих) услуг: сфера финансовых небанковских услуг ограничена по существу только ломбардами и стагнирующим рынком страховых услуг.

Цель и задача развития банковской системы должна быть четко определенной, количественно измеряемой, приемлемой с учетом уровня  развития  экономики  и  потенциальных  возможностей дальнейшего экономического роста, реальной, но вместе с тем достаточно амбициозной, а также определенной во времени. Исходя из таких предпосылок определена цель развития банковской системы -увеличение финансового проникновения в экономику Кыргызской Республики.

В перспективе актуальными задачами развития системы коммерческих банков республики являются:

1. Создание системы страхования депозитов, что является типичным примером защиты интересов вкладчиков банка и поддержание стабильности банковской системы.

2. Усиление банковского надзора.

3. Повышение эффективности деятельности коммерческих банков.

В конечном итоге банковская система республики должна отвечать следующим требованиям:

1. Банковская система должна эффективно выполнять функцию финансового посредничества.

2. Банковская система должна иметь достаточный запас прочности,

чтобы и в нестабильных экономических условиях продолжать

кредитовать экономику и обеспечивать нормальное прохождение

платежей.

Поэтому следует осуществлять постоянный мониторинг развития и, если необходимо, делать корректировки в цели, стратегии и мерах.

Экономическая теория и практика в разных странах подтверждает необходимость страхования депозитов, как средства по созданию и укреплению доверия вкладчиков. Национальным банком республики разработан проект Закона «О страховании депозитов». Целью создания такой системы является обеспечение защиты денежных средств банковских вкладчиков.

Меры по усилению надзора. Наличие как внешних, так и внутренних проблем требует усиления банковского надзора, основная задача которого заключается в умении оценить эффективность управления каждым коммерческим банком для обеспечения ликвидности и безопасности всей банковской системы и недопущения системного риска.

Основными направлениями качественного улучшения в системе банковского надзора являются:

1. Совершенствование методологической основы банковского надзора, что включает такие вопросы, как дальнейшая проработка нормативной базы, касающиеся регулирования банковских операций, системы управления в коммерческих банках, вхождения и ухода с банковского   рынка,   расширения   банковской   деятельности, антимонопольное регулирование.

2. Совершенствование практики банковского надзора.

3.  Повышение  уровня  профессиональной  подготовленности работников банковского надзора и уровня их ответственности.

Развитие аудита.

Национальным банком разработаны и утверждены требования к аудиту коммерческих банков. Обязательным требованием для банков является ежегодное прохождение внешнего аудита.

Создание условий, способствующих защите прав банков, как кредиторов. Совершенствование залоговой политики. Законодательство республики регламентирует залоговую политику, но в практике ее использования возникают проблемы. Основные из них это: -возможность многократной регистрации залогов,

В настоящее время одним из актуальных вопросов является совершенствование   законодательства.   Быстро   меняющиеся экономические отношения не находят своевременного отражения в правовой базе, в силу чего возникают проблемы, связанные с применением правовых норм.

Другим направлением в развитии банковского законодательства является подготовка ряда поправок в уже принятые и действующие законы, с целью приведения их в соответствии с нормами банковского права.