Универсальные банки

За счет большой сети Госбанка (185 контор и 4274 отделения) спецбанки в 80-е гг. расширили свою сеть, причем прикрепление осуществлялось в зависимости от того, клиентура какого банка преобладала в данном отделении. С конца десятилетия значительная часть государственных специализированных банков и их отделений была преобразована в коммерческие банки и их филиалы. Благодаря принятым в 1990 г. союзному и российскому законам о банках и банковской деятельности система коммерческих банков стала постепенно развиваться.

К концу ХХ века универсализация становится ведущим и доминирующим направлением развития банковских систем практически всех ведущих стран мира. В результате крупнейшие банки большинства этих стран превратились в многопрофильные универсальные банковские институты. Следует подчеркнуть, что универсализация становится мощнейшим механизмом адаптации современных банков к изменяющимся условиям развития мировой и национальных экономик. В условиях динамично изменяющейся структуры финансовых рынков и новых потребностей клиентуры, универсализация позволяет банкам усиливать свои рыночные позиции, диверсифицировать риски, стабилизировать доходы независимо от колебаний рыночной конъюнктуры.

В начале ХХI в. универсализация банковской деятельности становится общемировой тенденцией, на что в значительной степени повлияли рыночные реформы, происходящие в развивающихся странах, в том числе, в странах бывшего социалистического лагеря. Превращение крупнейших российских банков в широко диверсифицированные универсальные кредитные институты приходится на начало ХХI века. В условиях макроэкономической стабилизации начинают активно развиваться все сегменты российского финансового рынка. Одним из стратегически приоритетных направлений универсализации российских банков становится развитие розничного бизнеса. Законодательные основы широкой универсализации российских банков (максимально приближенные к немецкой и европейской модели универсального банка ) были заложены еще в начале 90-х годов ХХ века законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР» через механизм перечня банковских операций и сделок, разрешенного банкам.

Несмотря на широчайшую практику универсализации банковской деятельности и повсеместное распространение универсальных банков, следует отметить недостаточный уровень разработки основ теории универсализации. В частности, это выражается в сохраняющейся неопределенности самого понятия «универсальный банк». Например, несмотря на то, что понятия «универсальный банк» и «универсализация банковской деятельности» прочно вошли в понятийный аппарат соответствующих разделов финансовой науки, разные авторы насыщают это понятие различным содержанием. Это свидетельствует об отсутствии единого теоретического подхода к определению банка в качестве универсального. В значительной степени это обусловлено тем, что практически отсутствуют фундаментальные исследования, посвященные теоретическим и методологическим вопросам формирования и развития универсального банка, как особого типа кредитно-финансового института. Кроме того, понятие «универсальный банк» и «универсальная банковская деятельность» не относятся к категории правовых понятий. Так финансовое право как зарубежных стран, так и России не содержит таких категорий. Данные понятия имеют лишь квалификационный статус.

1.2 Структура, цели и задачи универсальных банков

Банк универсальный - (англ. universal bank) - кредитная организация, выполняющая весь набор банковских услуг по кредитованию, привлечению вкладов, расчетам в наличной и безналичной формах, консультированию, проектному финансированию, выдаче пластиковых карт, обслуживанию «на дому» и др.

Потребители услуг универсального банка - юридические и физические лица.

Универсальный банк функционирует как в масштабах страны, так и за ее пределами.

Выполнение универсальных операций позволяет универсальному банку диверсифицировать активы, рассредоточить риски, увеличить прибыль, повысить конкурентоспособность.

Чтобы банк стал универсальным, нужны определённые экономические и организационные предпосылки: 1) банк должен обладать значительным капиталом, поскольку его перераспределение по многочисленным каналам имеет смысл только на базе значительных ресурсов; 2) у него должна быть разветвленная структура аппарата управления и высококвалифицированный персонал банковских служащих, владеющих навыками ведения разнообразных операций, в т. ч. предоставления современных банковских услуг; 3) банк должен систематически изучать потребности клиентов в финансовых продуктах, проводить маркетинговые исследования, позволяющие ему своевременно реагировать на изменение экономической конъюнктуры.

Организационно-институциональные основы универсализации

Рассмотрим сложность и многоуровневость современного процесса универсализации деятельности банков. При этом следует отметить, что в экономической литературе содержание понятия универсализации не раскрывается самостоятельно, а отождествляется авторами либо с процессами диверсификации, либо интеграции, либо конвергенции.

Формирование универсальных банков связывают с диверсификацией их деятельности. Процесс интеграции рассматривается как основа формирования универсальных банков преимущественно в рамках развития теории и практики слияний и поглощений. Развитие универсальных банков иногда рассматривается как результат экономической или финансовой конвергенции. Кроме того, ряд авторов считают тождественными понятия диверсификации, универсализации и конвергенции. Вышеприведенные трактовки сужают объективную основу формирования универсальных банков, между тем универсализация является самостоятельным явлением, в основе которой лежат диверсификация, интеграция и конвергенция.

С этой целью конкретизируем содержание понятий «диверсификация», «интеграция», «конвергенция» и их взаимное соотношение с универсализацией.

Диверсификация. Выделим три наиболее распространенных подхода:

-- широкий подход: диверсификация -- это разнообразие, разностороннее развитие;

-- портфельный подход -- диверсификация инвестиций как распределение инвестируемых или ссужаемых денежных капиталов между различными объектами вложений (активами) с целью снижения риска возможных потерь капитала или доходов от него, а также создания устойчивого к колебаниям рынка пакета акций, в том числе теория инвестиционного портфеля Марковица;

-- организационный подход -- одновременное развитие многих не связанных друг с другом видов производства. Вид стратегии маркетинга, направленный на расширение сфер деятельности фирмы на рынках новых продуктов, производство которых не связано с основным производством фирмы.

Термин «диверсификация» имеет множественность значений и широкую сферу применения. Функциональная роль диверсификации заключается в обеспечении разнообразия и многопрофильности в деятельности универсального банка в целях снижения рисков. Кроме того, она играет ведущую роль в формировании структуры универсального банка.

Выделены два типа универсализации: вертикальный и горизонтальный и соответственно этому принципу выделяем два типа диверсификации: вертикальный и горизонтальный, которые и раскрывают направленность универсализации. Горизонтальный тип универсализации основан на горизонтальном типе диверсификации, означающем диверсификацию деятельности внутри однородных (гомогенных) сфер, то есть традиционной депозитно-кредитной и расчетно-платежной деятельности банков. Вертикальная диверсификация означает расширение деятельности банков за пределы их традиционной сферы, то есть расширение структуры в сторону разнородных (гетерогенных) сфер деятельности. Однако диверсификация не дает ответа на вопрос о том, какими способами происходит консолидация (объединение) новых видов деятельности в универсальном банке.

Консолидация и интеграция. Консолидация может осуществляться двумя способами: либо на основе органического роста, либо на основе интеграционного роста. Органический рост происходит за счет внутренних источников в результате чего создаются либо функционально новые внутренние структурные подразделения банка, либо дочерние структуры. Интеграционный рост реализуется за счет приобретения уже существующих бизнес структур.

Под интеграцией понимаем «объединение в целое каких-нибудь частей или элементов в процессе развития». Интеграция концентрирует внимание на способах и институциональных формах объединения различных видов деятельности, в том числе объединения новых сфер деятельности с существующим бизнесом банка.

Конвергенция -- это «приобретение в ходе эволюции сходного строения и функций неродственными организмами вследствие их приспособления к одинаковым условиям обитания (биол.).

Под «одинаковыми условиями обитания» в финансовой сфере понимаем выравнивание рыночных условий конкуренции различных кредитно-финансовых институтов. На этой основе различные финансовые посредники, в том числе банки, получают возможность осуществлять одинаковые функции ранее им не свойственные, что обуславливает в свою очередь расширение и разнообразие их функций за пределы традиционных для них операций (универсализация).

При таком подходе ключевым аспектом в содержании финансовой конвергенции становится ликвидация законодательных барьеров на вхождение финансового института в неродственную для него отрасль.

В рамках предложенного взгляда на финансовую конвергенцию источником этого процесса является выравнивание (унификация) регуляционных требований к различным финансовым посредникам. При этом отличительной чертой этого разнообразия является появление однородных функций и видов деятельность у различных специализированных финансовых посредников. При этом источник формирования процесса конвергенции и акцент на однородность функций, осуществляемых различными финансовыми посредниками, подчеркивает отличие конвергенции от диверсификации и универсализации.

Проведенный анализ показал, что универсализация хотя и является самостоятельным явлением, но она обусловлена процессами «диверсификации», «интеграции» и «конвергенции», где каждый имеет собственное содержание отличное от содержания процесса универсализации. Считаем, что универсализация деятельности банков является результатом и интегрированной формой выражения протекающих в банковской сфере процессов диверсификации, интеграции и конвергенции, что представлено на схеме рис. 1.

Рассмотренный процесс универсализации позволяет определить понятие «универсализация банковской деятельности». Это движение банка в сторону расширения разнообразия сфер деятельности и географического охвата на основе: гомогенной и гетерогенной форм диверсификации, органического и интеграционного роста под влиянием процессов финансовой конвергенции. В развитых странах вопрос горизонтальной депозитно-кредитной универсализации практически не стоит. В этих странах данный тип универсализации связан в основном с созданием принципиально новых инновационных продуктов или с расширением географического охвата.

Рис.1. Организационно-институциональные основы развития процесса универсализации

Наиболее актуальным типом универсализации для крупнейших международных и национальных банков на современном этапе является вертикальная универсализация. Практика вертикальной направленности универсализации представляет для России особый интерес. Именно международный уровень позволяет уходить от национальных ограничений в банковской и финансовой сферах деятельности, что обуславливает свободу выбора направлений деятельности при формировании стратегии развития на основе универсализации.

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ УНИВЕРСАЛЬНЫХ БАНКОВ В КР

2.1 История развития универсальных банков в КР

27 июля 1991 года Верховным Советом Республики Кыргызстан был принят Закон Республики Кыргызстан «О Государственном банке Республики Кыргызстан» в соответствии с которыми Киргизский республиканский банк Госбанка СССР был передан в собственность Республики Кыргызстан. В своей деятельности Госбанк Республики Кыргызстан стал независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти и подотчетен Верховному Совету Республики Кыргызстан.

С мая 1993 года, согласно новой Конституции Кыргызской Республики, Национальный банк Республики Кыргызстан называется Национальный банк Кыргызской Республики.

На рубеже 80-х и 90-х годов в общественном мнении стала утверждаться мысль о необходимости перехода к рыночной экономике. На фоне ожесточенной идеологической дискуссии вокруг данной проблемы стали создаваться первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки. Тем самым возникло качественно новое направление формирования банковской системы. Идеологически и экономически была подготовлена почва для возрождения коммерческих банков, судьба которых, казалось бы, бесповоротно определилась в момент их полной ликвидации при переходе к командным методам управления экономикой. ¹

Макроэкономические условия функционирования банковской системы Кыргызской Республики в настоящее время характеризуются:

*низкими темпами инфляции.  Фактические темпы инфляции снизились до одноразрядной величины и составили в 2000 году 9,6% и за 7 месяцев 2001 года 4%. Для сравнения в 1992 году инфляция составляла 2032,7%;

*стабилизация валютного курса. Общеизвестно, что со времени введения национальной валюты валютный курс в Кыргызской Республике был одним из самых стабильных в регионе;

*общее снижение на рынке банковских услуг процентных ставок по привлекаемым и размещаемым ресурсам.

Для сравнения:стоимость денежных ресурсов в национальной валюте в настоящее время в среднем составляет 7-11%, а в 1995 году - до 35%, процентная ставка по кредитам в настоящее время в среднем составляет 37%, а в 1995-65%.