Характеристика системы безналичных расчетов на основе банковских платежных карточек

В 2010 г. объем карточек China UnionPay увеличился на 100% к уровню 2009 г. Компания China UnionPay располагает очень большой клиентской базой. Эта организация объединяет около 300 банков в Китае и за его пределами [1].

В 2009 году в Китае насчитывалось 2,41 миллион торговых терминалов и около 215 тысяч банкоматов, которые работают с UnionPay Card [5, с. 11].

Сводные показатели деятельности UnionPay отображены в таблице 3.

Таблица 3 — Показатели деятельности UnionPay

Показатель	Дата предоставления данных	Числовое значение (единицы измерения)
Количество стран, в которых UnionPay ведет свою деятельность	1 января 2011 года	104 страны
Количество банков-членов	1 января 2011 года	300 банков
Количество торговых терминалов	1 января 2010 года	2,41 млн штук
Количество банкоматов	1 января 2010 года	215 тыс. штук
Стоимость платежей с использованием карт UnionPay	Январь—июнь 2011 года	27,9 трлн долларов
Количество обслуживаемых карт UnionPay	Конец июня 2011 года	2,67 млрд штук
Количество обслуживаемых кредитных карт UnionPay	Конец июня 2011 года	230 млн штук

Примечание — Источник: собственная разработка на основе [1] и [5].

China UnionPay выпускает следующие виды карт:

1) по функциональному назначению: дебетовые, кредитные, дебетно-кредитные, предоплаченные (только для зарубежного рынка);

2) по кругу операций: бриллиантовые, платиновые, золотые, классические;

3) по характеру использования: индивидуальные и корпоративные карты [5, с. 8].

 

2.5 Основные тенденции и прогноз  развития мирового рынка платежных карт

Согласно данным Британской компании Retail Banking Research (RBR), занимающейся исследованиями мирового рынка платежных карт, основными тенденциями современного мирового рынка платежных карт являются:

1) увеличение количества карт, число которых за 2010 год превысило 8 млрд карт [4].

Согласно данным Британской компании Retail Banking Research к 2015 году будет значителен не только рост общего числа платежных карт, но и объемов платежей, осуществленных с их помощью. Прогнозные данные этих двух показателей в 2015 году в сравнении с 2010 годом приведены на рисунке 5 и рисунке 6.

Рисунок 5 — Фактическое и прогнозное количество платежных карт

в обращении на мировом рынке в 2010 и 2015 годах соответственно

Примечание — Источник: собственная разработка на основе [2, с. 2].

 

Рисунок 6 — Фактическое и прогнозное количество платежей, осуществляемых на мировом рынке с помощью пластиковых карт в 2010 и 2015 годах

соответственно

Примечание — Источник: собственная разработка на основе [2, с. 4].

2) уменьшение числа карт в Северной Америке;

3) рост секторов предоплаченных и дебетовых карт.

В 2010 г. секторы предоплаченных и дебетовых карт выросли более чем на 10 процентов каждый.

Предоплаченные карты в настоящее время составляют всего 3 процента от общемирового объема, но их количество стремительно растет. Их наиболее часто выбирают в качестве платежного инструмента клиенты, которые мало взаимодействуют с банками (или вообще не взаимодействуют), а также используют как средство выплаты заработной платы и льгот — например, в Колумбии и Бразилии. Этот тип карт также обрел популярность у иностранных рабочих в таких странах, как Саудовская Аравия и ОАЭ, где они используются для денежных переводов семьям за рубеж.

Значительное число программ предоплаченных карт также развернуто в ряде стран, где весьма широко используются банковские счета, и эта тенденция скорее всего сохранится. Например, в Новой Зеландии, где в 2011 г. проходил Кубок мира по регби, возрос выпуск предоплаченных карт в связи с их использования на стадионах во время соревнований. Ожидается, что к 2015 г. рост доли предоплаченных карт составит до 5 процентов.

Хотя на долю дебетовых карт приходится 62 процента мировой карточной базы (с 2009 г. эта доля выросла на четыре процентных пункта), значительный потенциал для дальнейшего роста еще существует. Усилия правительств по продвижению финансовых услуг и возрастающая тенденция выплаты работодателями зарплат по электронным каналам будут способствовать открытию и ведению банковских счетов, стимулируя эмиссию дебетовых карт. Согласно прогнозам, к 2015 г. доля дебетовых карт возрастет еще на один процентный пункт;

4) снижение доли кредитных карт.

В 2010 г. доля кредитных карт сократилась на четыре процентных пункта (до 28 процентов), главным образом из-за сильного сокращения их числа в США, где многие счета с просроченной задолженностью были закрыты, а множество неактивных карт изъяты из обращения. Ожидается, что в течение ближайших нескольких лет положение с кредитными картами улучшится, как только будет восстановлено доверие после финансового кризиса. Большая степень регулирования этого сектора, например в Бразилии и Мексике, приведет к большей прозрачности и, следовательно, придаст больше уверенности клиентам в преимуществах использования таких карт.

Тем не менее, существуют различные факторы, которые будут продолжать ограничивать рост количества кредитных карт. На незрелых рынках мало центральных кредитных бюро, и банки неохотно выпускают кредитные карты, считая, что риск слишком велик. Хотя количество кредитных карт с большой вероятностью будет расти в течение следующих пяти лет, к 2015 году их доля, по прогнозам, сократится до 27 процентов, в то время как секторы предоплаченных и дебетовых карт будут демонстрировать более быстрый рост [4].

На основании всего вышеизложенного можно заключить, что мировой рынок платежных карт является активно развивающимся. При этом крупнейшими карточными системами являются Visa, MasterCard и UnionPay, суммарная доля которых на рынке составляет 77,8 процента по состоянию на 2010 год.

Все три крупнейшие карточные системы предоставляют большое разнообразие карт, которые отличаются различным функциональным назначением и количеством возможностей по их использованию.

Основными тенденциями мирового рынка пластиковых карт являются увеличение общего количества карт, число которых в 2010 году составило более 8 млрд штук; снижение количества платежных карт, используемых в Северной Америке; увеличение доли предоплаченных и дебетовых карт и одновременное снижение доли кредитных карт.

 

3 Система безналичных расчетов на основе банковских   пластиковых карточек в Республике Беларусь: состояние и      направления развития

3.1 Правовые основы использования банковских пластиковых    карточек в Республике Беларусь

В Республике Беларусь расчеты и другие операции с помощью банковских карточек начали развиваться с середины 90-х гг. XX в., т.е. относительно недавно. В настоящее время они регулируются рядом законодательных и нормативных актов, среди которых наиболее важными являются: Банковский кодекс Республики Беларусь; Постановление правления Национального банка Республики Беларусь от 24 июля 2009 г. № 118 «О состоянии и перспективах развития автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь и системы розничных платежей на основе банковских пластиковых карточек»; Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 апреля 2004 года № 74 (в редакции постановления Правления Национального банка от 24.09.2010 № 401); Письмо Национального банка Республики Беларусь от 9 июля 2010 года № 03-11/85 «О рекомендациях по безопасному использованию банковских пластиковых карточек»; Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010 года № 29 «Об утверждении концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 годы»; Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 6 июля 2011 года № 924/16 «Об использовании кассового оборудования, платежных терминалов, автоматических электронных аппаратов, торговых автоматов и о приеме наличных денежных средств, банковских пластиковых карточек в качестве средства осуществления расчетов на территории Республики Беларусь при продаже товаров, выполнении работ, оказании услуг. Осуществлении деятельности в сфере игорного бизнеса, лотерейной деятельности, проведении электронных интерактивных игр».

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь банковская пластиковая карточка определяется как платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение расчетов в безналичной форме за товары (работы, услуги), получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь [9, с. 81].

Согласно законодательству Республики Беларусь с помощью пластиковых карточек можно производить следующие виды операций:

1) расчеты за товары и услуги;

2) операции по вкладам;

3) получение наличных денег;

4) получение (в отдельных случаях) банковского кредита [13, с. 67].

Операции с использованием банковских пластиковых карточек проводятся банками-эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 24.09.2010 № 401).

Согласно Инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками эмиссию карточек и эквайринг на территории Республики Беларусь осуществляют банки. Эквайринг по операциям, проводимым с использованием карточек в организациях торговли (сервиса), осуществляется банками-эквайерами на основании договоров, заключенных с организациями торговли (сервиса). Процессинг могут осуществлять банки либо иные юридические лица. Порядок проведения процессинга регулируется договорами, заключаемыми процессинговыми центрами с участниками платежной системы в соответствии с правилами платежной системы [14, с. 5—7].

Эмиссия карточек включает в себя:

- заключение банком-эмитентом и клиентом договора карт-счета или кредитного договора;

- открытие банком-эмитентом карт-счета клиенту или счета по учету кредитов на условиях, определенных договором карт-счета (кредитным договором) и с соблюдением требований законодательства Республики Беларусь;

- персонализацию карточки.

Примечание — Согласно Инструкции о порядке совершения операций с банковскими карточками персонализация карточки представляет собой нанесение графической и (или) электрической информации о банке-эмитенте и (или) платежной системе, а также о владельце карт-счета и (или) держателе на заготовку карточки [14, с. 3].

- выдачу карточки держателю с предоставлением возможности ее использования.

При этом согласно законодательству Республики Беларусь существенными условиями договора карт-счета являются:

- наименование платежной системы;

- порядок использования дебетовой карточки;

- порядок замены и изъятия дебетовой карточки;

- срок действия договора карт-счета.

При предоставлении кредита с использованием кредитной карточки в кредитный договор включаются следующие условия:

- наименование платежной системы;

- порядок использования кредитной карточки;

- порядок замены и изъятия кредитной карточки.

Согласно Инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками денежные средства на карт-счета физических лиц могут зачисляться в результате совершения физическими, юридическими лицами (индивидуальными предпринимателями) банковских переводов, а также внесения наличных денежных средств в соответствии с договором карт-счета.

Физические лица — владельцы карт-счетов вправе пополнять свои карт-счета посредством осуществления банковских переводов с открытием или без открытия счета либо путем внесения наличных денежных средств непосредственно в обменный пункт или кассу банка, в котором открыт карт-счет физического лица, или с использованием карточки, через банкомат, платежно-справочный терминал самообслуживания. Карт-счета физических лиц могут быть также пополнены физическими лицами, не являющимися владельцами карт-счетов.

Договором карт-счета в белорусских рублях (или в иностранной валюте), заключенным с физическим лицом, может быть предусмотрено совершение между банком-эмитентом и владельцем карт-счета валютно-обменных операций, обусловленных использованием дебетовой личной карточки при совершении держателем в соответствии с законодательством Республики Беларусь на территории Республики Беларусь и за ее пределами безналичных расчетов и получении наличных денежных средств в иностранной валюте.

Зачисление денежных средств на карт-счет юридического лица (индивидуального предпринимателя) производится с его текущего (расчетного) счета, с иных счетов в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Юридическое лицо, индивидуальный предприниматель вправе перечислять денежные средства с карт-счета на свой текущий (расчетный) счет, на иные счета в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Подтверждением проведения операций, совершаемых с использованием карточки или ее реквизитов, и основанием для оформления платежных инструкций для осуществления безналичных расчетов служат карт-чеки.