Характеристика системы безналичных расчетов на основе банковских платежных карточек

В подтверждение операций, совершаемых с использованием карточек в пункте выдачи наличных денежных средств, организации торговли (сервиса), оборудованных импринтерами, карт-чеки составляются на бумажном носителе. В банкомате, платежно-справочном терминале самообслуживания, а также в пункте выдачи наличных денежных средств, организации торговли (сервиса), оборудованных электронными терминалами, карт-чеки составляются в электронном виде и (или) на бумажном носителе [14, с. 7—11].

Карт-чек, составленный в пункте выдачи наличных денежных средств, организации торговли (сервиса), банкомате, платежно-справочном терминале самообслуживания, должен содержать следующие реквизиты:

1) идентификационный код пункта  выдачи наличных денежных средств (организации торговли (сервиса), банкомата, платежно-справочного терминала самообслуживания);

2) дату и время совершения  операции;

3) сумму операции;

4) код или наименование валюты  операции;

5) сумму вознаграждения банка-эквайера;

6) код, подтверждающий авторизацию  операции;

7) реквизиты карточки и (или) карт-счета;

8) подпись держателя карточки (при  составлении карт-чека в пункте  выдачи наличных денежных средств, организации торговли (сервиса)) или информацию о том, что правомерность использования карточки подтверждена ПИН-кодом;

9) подпись кассира (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств) [14, с. 12].

 

3.2 Анализ состояния системы безналичных расчетов на основе    пластиковых карточек

В Республике Беларусь завершена реализация Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006—2010 годы, утвержденной постановлением Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь от 26 июня 2006 г. № 817/11, основная цель которой заключалась в доведении доли безналичного денежного оборота в розничном товарообороте до 8 процентов, а в объеме платных услуг населению — до 10 процентов.

По данным Национального статистического комитета, на 1 января 2011 года доля расчетов населения с использованием банковских карточек в розничном товарообороте достигла 8,1 процента (на 1 января 2010 года — 1,1 процента), в объеме платных услуг — 9,9 процента. Что свидетельствует о практически полном выполнении поставленных в Государственной программе развития целей, касающихся доли безналичного денежного оборота в розничном товарообороте и в объеме платных услуг населению.

На 1 января 2011 г. эмиссия банковских пластиковых карточек международных и внутренних платежных систем составила 9,2 млн. единиц, что на 19,3 процента больше, чем на начало 2010 года. Установлено 3063 банкомата и 3776 инфокиосков, 18241 организация торговли (сервиса) оснащена 29590 платежными терминалами, что на 13,4, 27,9, 49,3 и 47,6 процента соответственно больше, чем в 2009 году. Динамика эмиссии банковских пластиковых карточек и развития объектов программно-технической инфраструктуры их обслуживания за 2007—2011 годы представлена в таблице 4, из которого следует, что рынок пластиковых карточек в Республике Беларусь характеризуется постоянным развитием и увеличением программно-технической инфраструктурой обслуживания карт.

Таблица 4 — Динамика эмиссии банковских пластиковых карточек и развития объектов программно-технической инфраструктуры их обслуживания

Показатель	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011
Эмиссия, млн. штук	3,9	4,8	6,0	7,7	9,2
Банкоматы, единицы	1542	2026	2452	2695	3063
Платежные терминалы, единиц	6039	9205	13608	20013	29590
Инфокиоски, единиц	977	1360	2083	2943	3776

Примечание — Источник: собственная разработка на основе [17, с. 20—21].

Доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием банковских пластиковых карточек (в белорусских рублях) на 1 января 2011 г. составила 49,7 процента по количеству операций и 13,1 процента по сумме операций (на 1 января 2010 г. — 45,3 и 11,4 процента соответственно) [12, с. 23].

На 1 октября 2011 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных платежных систем (приложение А).

Количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 октября 2011 года составило 9799,0 тыс., в том числе 4100,1 тыс. карточек системы "БелКарт", 5698,8 тыс. карточек международных платежных систем, 31 карточка внутренних частных платежных систем [19].

 

3.3 Направления развития системы  безналичных расчетов на основе  пластиковых карт в Республике  Беларусь

В целях дальнейшего расширения сферы применения банковских пластиковых карточек и развития технической инфраструктуры принято постановление Правления Национального банка от 26 февраля 2010 г. № 29 «Об утверждении Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 годы».

Основными целями развития системы безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек согласно Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 годы являются:

1) установление экономически обоснованной ценовой политики банков в области эквайринга и инкассации. Следует заметить, что в течение последних 3 лет банками значительно снижены тарифы на эквайринг, что уже создало условия для стимулирования организаций торговли (сервиса) к проведению безналичных расчетов за товары и услуги с использованием карточек;

2) выход на качественно новый уровень работы по дальнейшему вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных (банков, организаций торговли (сервиса)), в том числе за счет создания и развития системы мероприятий по стимулированию использования населением банковских пластиковых карточек в безналичных расчетах, регулярного проведения широкомасштабных социальных рекламных кампаний, направленных на привлечение внимания общественности к государственной значимости безналичных платежей;

3) доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских пластиковых карточек до 60—65 процентов и 20—25 процентов соответственно. Динамика доли безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь представлена в таблице 5. Данные, приведенные в таблице 5, свидетельствуют об устойчивой тенденции роста доли безналичных расчетов с помощью карточек как в общем количестве, так и в общей сумме всех расчетов.

Таблица 5 — Динамика доли безналичных расчетов на основе пластиковых карт  в 2004, 2007—2010 гг.

Годы	Объемы операций с использованием банковских пластиковых карточек, в белорусских рублях
	Всего		Наличные операции				Безналичные операции
	количество	сумма, млрд рублей	количество	%	сумма, млрд рублей	%	количество	%	сумма, млрд рублей	%
2004	58316615	5513,58	51115002	87,7	5351,99	97,1	7201613	12,3	161,59	2,9
2007	252010820	22391,69	159020930	63,1	20854,82	93,1	92989890	36,9	1536,87	6,9
2008	333541466	32867,38	197044083	59,1	29881,63	90,9	136497383	40,9	2985,75	9,1
2009	401751488	41461,50	219703177	54,7	36724,18	88,6	182048311	45,3	4737,32	11,4
2010	-	-	-	50,3		86,9	-	49,7	-	13,1

Примечание — Источник: собственная разработка на основе [17, с. 22].

4) совершенствование нормативно-правовой  базы, регулирующей систему безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек.

При этом формирование и развитие правовой базы рынка платежных услуг должно вестись на основе использования международного опыта, прежде всего директивы Европейского Парламента и Совета Европейского союза «О платежных услугах на внутреннем рынке»;

5) поэтапный переход в течение 2011—2015 годов на чиповые карточки системы «БелКарт», отвечающие международным требованиям EMV, проведение работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы "БелКарт" с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, обеспечение соответствия правил, процедур, элементов программно-технической инфраструктуры, используемых в платежной системе "БелКарт", международным требованиям, повышение конкурентоспособности внутренней системы "БелКарт" на внутреннем и международном рынке банковских пластиковых карточек за счет преимуществ ценовой политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений [17, с. 16—17];

6) организация системы сертификации программно-технических средств, позволяющих осуществлять операции с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания.

Кроме того, среди важнейших направлений дальнейшего развития системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек можно указать следующие:

1) дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек, в том числе наращивание числа объектов для совершения операций безналичной оплаты товаров (работ, услуг). В Республике Беларусь должны обеспечиваться опережающие темпы прироста количества объектов программно-технической инфраструктуры по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских пластиковых карточек.

Необходимость таких мер можно пояснить следующим образом. По состоянию на 1 января 2011 г. нагрузка на один банкомат в Республике Беларусь составляла 3019 карточек при среднем международном показателе 2600 карточек. На 1 платежный терминал в организации торговли (сервиса) приходилось 312 карточек, тогда как в соответствии со средним международным показателем должно приходиться не более 160 карточек [17, с. 17]. Эти данные иллюстрируют необходимость развития программно-технической инфраструктуры, особенно в условиях прогнозного роста количества карточек в обращении и объемов безналичных расчетов с их помощью в Республике Беларусь;

2) проведение работ по переходу на банковские пластиковые карточки, соответствующие международному стандарту EMV, и по внедрению международного стандарта безопасности PCI DSS;

3) развитие систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking, Mobile-banking), совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;

4) обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем;

5) создание инфраструктуры расчетов в иностранной валюте на территории Республики Беларусь с целью оптимизации, повышения безопасности и оперативности указанных расчетов.

На основе всего вышеизложенного можно сделать следующие выводы. Несмотря на то, что в Республике Беларусь система безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек имеет недолгую историю, проработанность нормативно-правовой базы в этом вопросе достаточно высокая. Однако существует потребность в совершенствовании законодательства, особенно в направлении повышения соответствия международным правовым актам (таким как, директива Европейского Парламента и Совета Европейского союза «О платежных услугах на внутреннем рынке»).

Ключевыми тенденциями в развитии рынка банковских пластиковых карт в Республике Беларусь являются рост объемов безналичных расчетов с использованием карточек как в количественном выражении, так и в стоимостном; расширение и развитие программно-технической инфраструктуры; увеличение количества эмитируемых карточек и соответственно количества карточек в обращении.

Основной проблемой рынка пластиковых карт в Республике Беларусь является недостаточное количество банкоматов и платежных терминалов, даже несмотря на тенденцию их все увеличивающегося количества, что связано с более быстрыми темпами увеличения объемов безналичных платежей.

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Банковская пластиковая карточка представляет собой персонифицированное средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством. Различают следующие виды карточек: личная и корпоративная карточка; частные, национальные и международные карточки; дебетовые, кредитные, дебетно-кредитные, предоплаченные, банковские, "электронный кошелек", "электронные деньги" и др. В развитой платежной системе в расчетах участвуют: клиенты-держатели (пользователи) карточек; банки-эмитенты карт; банки-эквайреры; торгово-сервисные предприятия, принимающие карточки к оплате; расчетный банк; процессинговые компании.