Электронные деньги

Курсовая  работа

Электронные деньги

г.Н.Новгород

2009г.

План.

Введение………………………………………………………………………3

Глава 1. Теоретические основы электронных денег……………………….4

1.1. Понятие электронных денег…………………….………………………4

1.2. Виды электронных денег………………………………………………..6

1.3. Нормативно-правовая база……………………………………………..10

1.4. Риски……………………………………………………………………..12

Глава 2. Анализ рынка электронной коммерции в России………………..15

2.1.Структура  рынка электронной коммерции…………………………….15

2.2.Объемы рынка……………………………………………………………17

2.3.Платежи на рынке электронной коммерции в России………….……..19

2.4. Влияние   электронных денег на денежное  обращение и денежный оборот………………………………………………………………………...22

Глава 3. Проблемы и перспективы развития электронных денег………..24

3.1.Преимущества электронных платежей………………………………...24

3.2.Недостатки……………………………………………………………….26

3.3.Перспективы  развития электронных денег в России…………………27

Заключение…………………………………………………………………..29

Список используемой литературы…………………………………………30

Введение

          В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только у вас не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

          Цель данной курсовой работы – изучить происхождения, свойств и тенденций развития электронных денег, раскрыть целесообразность использования платежных систем.

          Для реализации этой цели в курсовой работе были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть виды электронных денег, провести анализ нормативных документов;

- изучить рынок электронной коммерции в России

- выявить проблемы и перспективы развития электронных платежей.    
 
 
 

Глава 1. Теоретические основы электронных денег.

1.1. Понятие  электронных  денег. 

          Электронные деньги - (также называемые электронная наличность, электронная валюта, цифровые деньги, цифровая наличность или цифровая валюта) — это деньги или государственные облигации, обмениваемые только электронно. Как правило, это включает в себя использование компьютерных сетей, Интернета и платёжных карт. Примером электронных денег является система электронных платежей. В общепринятой терминологии электронные деньги — это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. На данный момент электронные деньги используются в основном в сети Интернет, но могут существовать и вне его рамок. 
Деньги ХХI века, это деньги электронные - в этом уже нет ни малейших сомнений. Бумажные деньги исчерпали себя полностью, как исчерпал себя и век бумажных денег - ХХ век. Что же такое электронные деньги?

         В западной научной литературе идея так называемых «электронных денег», или «электронной наличности, была впервые высказана Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов. В научной экономической литературе термин «электронные деньги» используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (В.М. Усоскин, Г.Г.Матюхин и др.) понимают под термином схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям». Другие авторы связывали это понятие  только с банковскими картами и т.д.

          В российских официальных документах термин «электронные деньги» не встречается.  Существует три подхода к определению понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют различные стороны электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности электронных денег, должно звучать следующим образом.

          Электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который:

а) представляет собой денежное обязательство эмитента;

б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;

в) не требует использования при трансакции банковских счетов;

г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Пункт «а» отражает правовой подход к определению электронных денег, пункт «д»- технологический. Пункт «в» характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счету, а пункт «г» - от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2. Виды электронных денег. 

          Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-bases) и на базе сетей (network-bases).

         Рассмотрим также пластиковые карточки. Пластиковая карта – это платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров(85.6/53.9/0.76 в мм.), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Пластиковые карточки бывают кредитные и дебетовые.

   Кредитная карточка представляет собой платежный  документ для безналичной оплаты товаров и услуг. Она предъявляется  компьютерному устройству магазина или банка, которое дает команду соответствующему банку о немедленной оплате покупке или услуги. Кредитные карточки бывают следующих видов:

- возобновляющиеся (например “VISA” , “MASTERCARD”) – для расчетов в магазинах, отелях, ресторанах. Они дают право использовать кредиты в определенных пределах. После погашения долга карточка возобновляется; 
- месячные ( “American express”, “Diners club”) – как правило для расчета с туристическими фирмами. Эти карточки не имеют лимита задолженности, но весь долг должен погашаться в конце месяца; 
- фирменные (“Trust card” , “American express”) – выпускаются отдельными компаниями для оплаты служебных расходов. Применяются на условии

месячных карточек; 
- премиальные или золотые (“American Gold card”, “Gold MASTERCARD”)- предназначенные для очень солидных клиентов. Кредит дается по льготной процентной ставке и не ограничен по сумме займа.

          Дебетовая карточка также представляет собой инструмент для безналичной оплаты товаров и услуг. Однако, ее существенное отличие от кредитной в том, что держатель карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Данная сумма и будет представлять тот лимит, который может использовать держатель карты.  
          Карточки со штрих-кодом. Здесь в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Имеют слабую степень защиты и поэтому малопригодны для использования в платежных системах.  
          Карточки с магнитной полосой. Являются на сегодняшний день наиболее распространенными – в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию. На лицевой стороне карты указываются: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые шесть цифр-код банка, следующие 9-банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры занесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя и т.д. Данный вид карт является более защищенным по сравнению с предыдущим.  
          Смарт-карты. Здесь носителем информации является уже микросхема Простейшие из существующих карт - карты памяти. У них объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована в виде ППЗУ (EPROM), которое допускает однократную запись и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной и с защищенной памятью. В партах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Смарт-карты или микропроцессорные карты являются наиболее защищенными. Обычно их относят к первой группе электронных денег. С помощью смарт-карт могут выполнятся операции с on-line авторизацией, также они могут использоваться как многовалютный электронный кошелек.

         Электронные деньги стали набирать популярность в связи с развитием интернета. В России электронные деньги выпускают, в частности, системы PayCash, Яндекс.Деньги и Money Mail. Кроме того, россиянам доступны и   

зарубежные системы  электронных денег.

         Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей (network-bases). Впервые идея была предложена американским специалистом по криптографии Д. Чоумом, основателем DigiCash еще в конце 70-х годов. Наиболее популярные на данный момент в рунете следующие платежные системы: Яндекс.Деньги, Webmoney, Rupay, Paycash, Easypay, E-Gold, Stormpay, Moneybookers. Ниже дадим краткую характеристику некоторым платежным системам.

         Яндекс.Деньги занимает одно из лидирующих мест среди российских платежных систем и продолжает развиваться стремительными темпами. У Интернет Кошелька в системе Яндекс.Деньги имеется надежное парольное ограничение доступа, а файлы с данными о счете в Процессинговом Центре и электронных наличных шифруются. Во время работы Интернет Кошелек также защищает используемые данные от записи в файл подкачки операционной системы. Все процедуры обмена денежными средствами разрабатывались таким образом, чтобы ни один пользователь системы Яндекс.Деньги не смог обмануть другого. В системе нет доверительных отношений между пользователями - все сделки подтверждаются электронными контрактами. Основные возможности платежной системы Яндекс.Деньги:  
- осуществление электронных переводов между счетами пользователей;  
- возможность покупать, продавать и обменивать электронные валюты;  
- оплачивать услуги (доступ в интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и пр.);  
- принимать платежи на своем сайте более чем двадцатью способами;  
- возможность перевода денежных средств на кредитную или дебетную карту.

          Webmoney. Платежная система Webmoney Transfer появилась 25 ноября 1998 года и по сей момент является наиболее распространенной и надежной российской электронной платежной системой для ведения финансовых операций в реальном времени, созданной для пользователей русскоязычной части всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек не смотря на его возраст, образование и профессию. Безопасность осуществляется посредством использования в системе передачи в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Разработчики системы WebMoney Transfer ужесточали меры безопасности при использовании версии программы WM Keeper Light. Для регистрации такого WM-кошелька отныне требуется проверка телефонного номера.