Электронные деньги

           Сложно сделать односторонний вывод о том, что лучше: иметь пластиковую карточку (дебетовую либо кредитную) либо регистрироваться в электронных платежных системах и проводить все нужные финансовые операции через интернет. Если говорить о безопасности, то электронные деньги обоих видов очень надежно защищены. Говоря о транзакционных издержках – они в любом случае окажутся меньшими в сравнение с обычными деньгами. Для эффективного управления своими финансами необходимо иметь и пластиковые карточки и счета-аккаунты в электронных платежных системах.

1.3. Нормативно-правовая  база.

          В настоящее время в комитетах Госдумы дожидаются своего часа не менее 15 законопроектов о регулировании Рунета. Среди инициатив

депутатов –  проекты федеральных законов:

- «Об электронной  цифровой подписи»;

- «О предоставлении  электронных финансовых услуг»;

- «О сделках,  совершаемых при помощи электронных  средств (Об электронных сделках)»;

- «Об электронной  торговле»;

- «Об основах  государственного регулирования в сфере развития и использования новейших телекоммуникационных технологий» и т.д.

          Однако, многие проекты производят удручающее впечатление, а некоторые и вовсе напоминают мину замедленного действия и, в случае, если будут одобрены народными избранниками, способны поставить жирный крест на развитии электронной коммерции в России. Например, в случае принятия закона "Об электронных сделках", внесенного комитетом по экономической политике и предпринимательству, покупки в Internet-магазинах смогут совершать лишь официально зарегистрированные индивидуальные предприниматели, а это "убьет" такое преимущество электронных денег, как конфиденциальность. Комитет   Госдумы по финансовым рынкам уже готовит законопроект об электронных деньгах, где Центробанк России может стать регулятором эмитентов электронных денег. В Центробанке считают, что выпускать электронные деньги должны только банки, причем те из них, которые выполняют ряд требований, в частности, по капиталу и регулярности отчетности.

          Сейчас в России рынок электронных денег никак не регулируется из-за отсутствия соответствующих нормативно-правовых актов. Электронные деньги используются в интернете для оплаты товаров или услуг. Их отличительная особенность в том, что они существуют только в электронном виде. Приобрести такие деньги можно в офлайне в виде подарочных сертификатов или чеков.

          Ранее Госдума озаботилась контролем и над другой системой платежей, которая была фактически неподконтрольна властям: платежными терминалами. В июне 2009 года был принят закон, согласно которому небанковские терминалы должны быть оборудованы контрольно-кассовой техникой, включенной в государственный реестр. Сейчас ни одна из существующих моделей платежных терминалов в России не входит в реестр. Если ситуация не изменится, то многие платежные терминалы окажутся вне закона с 1 января 2010 года. С юридической и финансовой точки зрения электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства, в зависимости от юридической модели системы и от ограничений местного законодательства. Электронные деньги могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.4. Риски. 

          Развитие электронных денег порождает ряд проблем, наиболее серьезной из которых является проблема оценки потенциальных рисков, присущих данным системам. В условиях объективного существования риска в системах ЭД и связанных с ним финансовых, моральных и других потерь возникает потребность в определенном механизме принятия эмитентом ЭД управленческих решений, направленных на дальнейшее развитие таких систем, обеспечивающих эффективность и надежность их функционирования, с учетом риска.

          В зависимости от того, какая используется технология переноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах» эмитента (электронные деньги), размеры и виды рисков существенно различаются, а в силу быстрых изменений в информационных технологиях ни один список рисков не может быть всеобъемлющим. Наиболее значимым из рисков является риск операционный, так как в силу многогранности его проявления прогнозирование его появления затруднено. В настоящее время общепринятое определение операционного риска отсутствует. В практической деятельности кредитных организаций под определение операционного риска подпадает любой риск, не входящий в категорию рыночного или кредитного риска; многие кредитные организации рассматривают операционный риск как риск потерь, возникающих в результате различного рода технических ошибок.

          Несмотря на множественность схем реализации систем электронных денег, все они включают в себя следующие основные элементы:

- технические средства — ЭВМ различных типов, каналы связи, средства связи, терминалы предприятий торговли (услуг), банкоматы и другие программно-технические комплексы, обеспечивающие проведение платежей посредством ЭД;

- программное обеспечение (ПО), включающее совокупность программ, поддерживающих устойчивую работу технических средств и реализующих функции и задачи информационной технологии, на которой базируются системы ЭД. К такому ПО также относятся «электронный кошелек» — программное обеспечение, инсталлированное на жестком диске персонального компьютера и предназначенное для осуществления платежей ЭД через телекоммуникационные сети, и программное приложение на микропроцессорной карте, имеющей в своем составе все компоненты ЭВМ (процессор, ОЗУ и др.);  

Рис.1. Операционные риски.

- математическое обеспечение — совокупность математических методов, моделей и алгоритмов обработки информации, используемых при решении функциональных задач. Математическое обеспечение может включать средства моделирования процессов, методы и средства решения типовых задач управления, методы оптимизации исследуемых управленческих процессов и принятия решений (методы математического программирования, математической статистики, теории массового обслуживания и т.д.).

          С учетом изложенного и принимая во внимание человеческий фактор (поскольку любая операция в системе ЭД в конечном итоге исполняется человеком), представим обобщенную модель операционного риска (рис. 1).

          Для успешного решения проблемы управления операционным риском необходимы постоянное наблюдение, сбор, обработка и анализ данных. Для этого могут использоваться как специализированные (например, программные) средства, так и штатные (входящие в коммерческие продукты и системы) средства регистрации действий пользователей, процессов и т.п.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2.   Анализ рынка электронной коммерции в России.

2.1. Структура рынка  электронной коммерции. 

          По статистике Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ), рынок электронной коммерции России в сегменте B2C (business to customer – бизнес для потребителя)  в 2008 году оценивается в 196 млрд руб. По отношению к 2007 году, когда объем рынка был 125 млрд руб., рост составил 60%. На интернет-торговлю в 2008 году пришлось 1,4% от всего оборота розничной торговли (13,8 трлн руб.). В 2009 году по прогнозам НАУЭТ, объем рынка электронной коммерции вырастет на 30% и составит 255 млрд рублей. Электронная торговля в госсекторе увеличилась на 4% - до $2,368 млрд. В эту сумму включены запросы котировок и электронные аукционы. Их объем составил $890 млн. Рынок электронной коммерции в России является информационно закрытым, поскольку большинство организаций, занимающихся электронной торговлей - не публичные компании.  Основной формой оплаты до сих пор остается оплата наличными при получении товара. Тем не менее, продолжается рост других электронных форм оплаты – платежных систем и пластиковых карт.

Ключевые  показатели рынка электронной коммерции в России:

- объём рынка В2С в 2008 году в РФ составил 196 млрд. рублей, что на 60% больше, чем в 2007-м;

- в 2009 году ожидается рост сектора В2С на 30% до 255 миллиардов рублей ;

- доля товаров с физической доставкой за год уменьшилась на 9% и составила 109 млрд. руб;

- самый быстрорастущий сегмент рынка - услуги (+8%, 73 млрд. рублей)

- основной формой расчётов в сегменте В2С до сих пор остается оплата наличными при получении товара (56% платежей)

- самые популярные товары, оплачиваемые SMS – эротический (1,5 млрд. рублей), мобильный контент и интернет-игры (примерно по 1 млрд. рублей)

- 26% оборота электронных платёжных систем (около 60 млрд. рублей) – электронная коммерция, остальное – переводы между физлицами;

-  94% оплат электронными деньгами – услуги, предоставляемые в сети

- более 2/3 рынка электронных денег занимает WebMoney, еще 1/5 принадлежит Яндекс.Деньги

- в 2008 году при покупках через Интернет с помощью пластиковых карт на авиабилеты было потрачено 10,6 млрд. рублей, на ж/д билеты - 1,5 млрд. рублей

2.2.Объем  рынка в России.

         

         По данным исследования iKS-Consulting, объём российского рынка электронной коммерции в сегменте B2C в 2008 году составил 196 млрд. руб. Его рост составил 60% по отношению к 2007 году (тогда объем рынка был зарегистрирован на уровне 125 млрд. руб.). Всего на онлайновую торговлю в 2008 году пришлось 1,4% от общего оборота розничной торговли в РФ. Интернет-торговля в России достигла 1% от ВВП.

          Основную часть этого рынка обеспечил сектор B2B (бизнес-бизнес), то есть крупные межкорпоративные сделки по металлу, оборудованию, энергии, продуктам АПК, услугам связи и т.д. Для каждой из этих отраслей существует специализированная биржа, торги на которой происходят через интернет. Обороты сектора B2B в прошлом году выросли в 4,7 раза до $6,15 млрд.  
         Объём государственных тендеров (сектор B2G – бизнес- государство)

вырос на 22% до $2,45 млрд. 
       Обороты розничных Интернет - магазинов (B2B) выросли на 49% до $1,5 млрд. 
          Наибольшую онлайновую активность в прошлом году проявили телекомы, в частности, входящие в «Связьинвест». Прирост сделок в этом секторе составили 85% - до $790 млн.     

          По прогнозам аналитиков iKS-Consulting, объем рынка электронной коммерции в 2009 году вырастет на 30% и составит порядка 255 миллиардов.

Что касается структуры рынка электронной  коммерции по способам доставки (рис.2), то доля самого крупного сегмента – товары с физической доставкой – неуклонно снижается. По сравнению с 2007 годом, их часть рынка снизилась на 9% и составила 109 млрд. (56%).

          Доля цифрового контента на рынке электронной коммерции в РФ выросла до 7% и достигла 14 миллиардов. Преимущественно это ресурсы, занимающиеся цифровой дистрибуцией игр, ПО, музыки, видео, книг и т.п.

Самый быстрорастущий сегмент рынка - оплата услуг (в первую очередь транспортных). В 2008 году его оборот составил 73 млрд. рублей, что на 8% больше показателей 2007-го

 
Рис.2. Структура рынка электронной коммерции РФ в 2007-2008 гг. по способам доставки.

       

2.3. Платежи на рынке электронной коммерции в России.

 

          Основной формой расчётов в сегменте В2С до сих пор остается оплата наличными при получении товара (56% или 109 млрд. рублей). Тем не менее, продолжается неуклонный рост других форм оплаты – электронных платежных систем и пластиковых карт для расчетов онлайн (рис.3). Карты используются в 11% транзакций (21,2 млрд.), а ЭПС – в 31% случаев (60 млрд. руб.).

 
Рис.3. Структура рынка В2С по способу оплаты товаров,2008 г.  

          Объем рынка мобильной коммерции в 2008 году составил почти 5 миллиардов рублей. Известно, что SMS для оплаты мобильного и интернет-контента в нашей стране используют свыше 10 миллионов интернет-пользователей.

 
Рис.4. Структура SMS-платежей в РФ в 2008 году

          Наибольшей популярностью у пользователей, предпочитающих SMS-платежи (рис.4), пользуются эротический (30%) и мобильный контент (22%). Игры оплачивают ещё 20% пользователей. Также в списке популярного web-содержимого, оплачиваемого посредством SMS, содержатся сайты знакомств (12%), социальные сети (5%) и информационный контент (6%). То, что SMS-платежи применяются преимущественно для оплаты развлекательных сервисов, объясняется, с одной стороны, скоростью и простотой совершения транзакций, а с другой – невысокой стоимостью контента подобного рода и невозможностью передачи по данному каналу крупных сумм денег. Подобный способ оплаты особенно привлекателен для юных потребителей цифрового контента.