Электронные деньги

           Для более крупных платежей, а также расчетов между физическими лицами и оплаты труда фрилансеров обычно применяются электронные платежи. Всего в Российской Федерации действуют около 20 систем электронных денег. 26% от их оборота (около 60 млрд. рублей) приходится на электронную коммерцию. Остальные 74% составляют переводы между пользователями и выплаты за разовую работу (фриланс).

           Чаще всего электронные деньги применяются для оплаты услуг онлайн (94% транзакций). Особенно высока доля электронных денег в оплате онлайн-игр: 51% платежей в российских игровых онлайн-проектах производится электронными деньгами. 40% пользователей систем электронных денег – молодые люди в возрасте 14-17 лет. Более 2/3 рынка электронных денег занимает WebMoney, еще 1/5 принадлежит Яндекс.Деньги.

           Самую высокую динамику в 2008 году показал сегмент пластиковых карт. В 2008 году в Интернете ими было оплачено товаров и услуг на сумму 21 миллиардов рублей – в 2,8 раза больше, чем в 2007-м.

          Основной причиной роста сегмента пластиковых карт стало начало активных продаж электронных билетов. В 2008 году при покупках через Интернет с помощью пластиковых карт на авиабилеты было потрачено 10,6 млрд. рублей, на ж/д билеты - 1,5 млрд. рублей. Это в 3,8 раза больше, чем в 2007 году. В 2009 году, по прогнозам iKS-Consulting, в Интернете транспортных билетов будет продано на сумму порядка 23 миллиардов рублей.

 
Рис.4. Структура платежей по пластиковым картам в Интернете в 2008 г.

          Второй по популярности сектор, в котором распространена оплата пластиковыми картами – оплата услуг связи (интернет-провайдеров и сотовых операторов). Ритейл, софт, билеты в кино, театр, на концерты, выставки и развлекательный контент (видео, музыка, знакомства, видео) занимают от 5% до 8% оплат (рис.4).

          2/3 всего объема платежей было обработано оператором интернет-платежей ChronoPay и процессинговым центром ASSIST. Популярность мультибанковских систем платежей по пластиковым и виртуальным картам через Интернет объясняется возможностью в реальном времени производить обработку транзакций с большинства представленных на территории РФ карт, а также обращение к ряду систем электронных платежей в рамках единого пользовательского интерфейса.  
 
 

     2.4.   Влияние электронных денег на денежное обращение и

     денежный  оборот. 

     Оценивая  потенциальные последствия появления  в обращении электронных денег, необходимо иметь  в виду следующее:

- неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Интернет там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Интернете, дополняющий карточки.

- электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения – ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, что в целом этот процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.

- очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать  с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента – аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогично существующему на рынке ценных бумаг.

     Интернационализация обращения электронных денег является одним

из основных последствий появления  электронных денег, так как они  обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В этой связи необходимо заметить, что притягивание традиционных давно существующих технологий магнитных карт в Интернете явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети и, возможно, использующих микропроцессорные карточки

          Значение электронных денег в структуре современного денежного оборота как безналичные расчеты являются преобладающими. Со временем они постепенно вытеснят наличные деньги из сферы обращения. Банки увеличивают скорость и относительно удешевляют процесс расчетов с помощью безналичных денег и снижают трудозатраты персонала на счет внедрения новых платежных инструментов и перехода на безбумажные системы расчетов. В тоже время в сфере наличного обращения нашей страны серьезных изменений не происходит. Практически не предпринимаются активные действия с целью уменьшения затрат на перевозку, печать и хранение наличных денег. Процесс повышения защищенности банкнот от подделок повышает стоимость их обращения. Но полный переход на безналичные деньги в ближайшие время не представляется возможным.

 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3.Проблемы и перспективы развития электронных денег.

3.1.Преимущества  электронных денег. 

         Основное преимущество   электронных денег перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все

более и более важным.

          Наиболее известное преимущество электронных денег — анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности. 
Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции. 
Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме онлайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы. 
          В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.2.Недостатки. 

          Недостатки электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течении длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство. 
Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр

бытовых платежей.

             Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы. 
 
 
 
 

3.3.Перспективы развития электронных денег в России 

     По  мнению аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. Онлайновая  оплата счетов  достигнет значительных  объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

     С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Если говорить о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома по средствам электронных денег.

     Несмотря  на все перечисленные плюсы электронных денег, они не пользуются высокой популярностью. Однако, по прогнозам в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%. Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось, будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в интернете. Уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные  "для уплаты штрафов ГАИ". Однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Заключение. 

     На  сегодняшний день при осуществлении электронной экономической деятельности хозяйствующие субъекты одновременно могут  иметь несколько вариантов систем электронных денег.  Таким образом, подводя некоторые итоги, можно сделать следующие выводы.

     Во-первых, электронные деньги – это новая форма денег, представленных в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег.

     Во-вторых, природа электронных денег многоаспектная. Электронные деньги обладают не только товарной, но и экономичекой, правовой и информационной природой.

     В-третьих, электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение, как мы увидели, в многообразии их видов.

     В-четвертых, процент электронных платежей в совокупном товарообороте  неуклонно растет и занимает весомую долю в общем объеме валового внутреннего продукта. Причем ассортимент оплачиваемых товаров, услуг, а также способы оплаты весьма разнообразны.

     Электронные технологии развиваются с большой скоростью. Услуги, связанные с электронными деньгами, которые были для России нововведением становятся всё более оптимальными и используемыми.

Поэтому именно в этом направлении можно ожидать  наибольшего прогресса развития электронных систем.

 

      Список используемой литературы. 

       1.Письмо ФНС РФ от 21.08.2009г. №ШТ-17-2/162 «О применении ККТ в платежных терминалах».

         2.Балабанов И.Т. Электронная коммерция.– СПб: Питер, 2008.

       3.Голдовский И.М. Безопасность платежей в Интернете. - СПб: Питер, 2007

        4.Голубицкий С.М. «Web Money. Ваш электронный кошелёк» Издательство: НТ Пресс, 2007.

   5.Царев В.В., Кантарович А.А. Электронная коммерция. – СПб: 2008.

        6.Эймор Д. Электронный бизнес: эволюция и/или революция. Пер. с англ.– М.: Издательский дом «Вильямс», 2007

        7.Афонина С.В. «Электронные деньги». Серия "Наука делать деньги". Санкт-Петербург: Питер,2007