Наиболее удачные проекты интернет-банкинга

Кроме того система Интернет-банкинг использует механизм «тонкого» клиента, в этом случае программное обеспечение, необходимое для работы системы, интегрировано с веб-сайтом банка и не нуждается в установке на компьютере специализированного ПО.

   Кроме этого достоинства, при работе в этой системе клиент имеет возможность быстро получать информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента). А так же весь обмен документами между клиентом и банком происходит в электронном виде, и не требуется предоставлене подтверждающих документов. Тем не менее, банк обязан предоставить по первому требованию клиента любые банковские документы в виде бумажных копий.

В настоящее время термин «Интернет-банкинг» полностью завоевал просторы сети, но пока не имеет легального юридического определения. Ни в правовой, ни в экономической науке объем данного понятия не определен даже на теоретическом уровне.

Понятие интернет-банкинга следует рассматривать в широком и в узком смыслах как в юридическом, так и в экономическом его.

С юридической точки зрения под интернет-банкингом в широком смысле следует понижать деятельность по предоставлению клиенту (физическому или юридическому лицу) удаленного доступа к его счету, открытому в белорусской либо иностранной организации, осуществляемую данной (кредитной) организацией непосредственно либо через представителей (например, через Интернет-систему электронных расчетов) в режиме реального времени с использованием сети Интернет. По сути интернет-банкинг — это электронная банковская деятельность, осуществляемая в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет.

С юридической точки зрения интернет-банкинг в узком смысле представляет особый вид банковской деятельности (порядок правового регулирования которой российским банковским законодательством и законодательством о налогах и сборах еще не сформирован), при котором банк (признаваемый таковым по законам государства, на территории которого он зарегистрирован) предоставляет и (или) обеспечивает использование клиентом инструментов удаленного управления его банковским счетом (счетами), открытым в этом банке, с использованием сети Интернет и, как правило, в режиме реального времени.

При рассмотрении интернет-банкинга в широком смысле другими составляющими объема его экономического понятия (способами осуществления платежей в сети Интернет) являются электронные расчеты в сети Интернет с использованием банковских карт (их реквизитов), осуществляемые как кредитными организациями, так и нефинансовыми компаниями, не имеющими статуса банка по законодательству страны своей регистрации, и использованием платежных посредников (различных электронных интернет-платежных систем и систем электронных денег).

С юридической точки зрения, с учетом норм действующего международного и белорусского банковского законодательства, возможности интернет-банкинга позволяют:

• отправлять в банк все виды финансовых документов;
• получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;
• отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;
• оперативно получать сообщения об ошибках;
• работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;
• осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платеж.

 Подводя итог, можно  сказать, что интернет-банкинг - один из ярких примеров применения новых технологий, с помощью которых банковское обслуживание можно перевести на более качественный уровень.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Интернет-банкинг за рубежом

     Еще до 1995 г., когда Интернет не был так широко распространен, банки предоставляли удаленный доступ к счету через системы «клиент-банк». Для этого на стороне клиента устанавливалось специальное программное обеспечение, и обмен информацией с банком, как правило, происходил через прямое модемное соединение. Такие системы применялись в первую очередь корпоративными клиентами, и на Западе к сегодняшнему дню почти все банки модернизировали их до уровня клиент-Интернет-банк. Сам факт, что многие услуги могут быть осуществлены дистанционно через глобальную сеть, привел к тому, что банк как физический объект (здание и пр.) в принципе может не существовать. В свою очередь, теоретически это приводит к снижению операционных издержек, уменьшению стоимости услуг и повышению прибыли самого банка. Именно по этим причинам с 1995 по 2000 г. в США и в Европе стали открываться так называемые «виртуальные банки», у которых не существовало ни одного офиса. Открытие счета и управление им, получение кредита – все это осуществлялось только через Интернет.

Дистанционное обслуживае клиента на Западе начяало своё развитие задолго до того, как Интернет был широко распространён. На данный момент по данным Банка международных расчетов, наибольшее распространение интернет-банкинг получил в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании, Швеции и Швейцарии, но занимаются им преимущественно традиционные, а не «виртуальные» банки. В Финляндии до одной трети клиентов пользуются банковским обслуживанием через Интернет. В США к концу 2000 г. интернет-банкинг был сконцентрирован в крупнейших банках, на долю которых приходилось 90% американских активов. Транзакционный интернет-банкинг предлагали 37% банков и 18% планировали его освоение. Число «виртуальных» банков относительно небольшое, порядка 20.

Американский банк Security First Network Bank считается самым первым виртуальным банком, открывшимся 18 октября 1995 г. За первые полтора года работы средний прирост капитала составлял 20% в месяц, активы выросли до 40 млн долл., открылось более 10 тыс. клиентских счетов. Первым виртуальным банком в Европе был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия). Подразделение появилось в 1996 г.

Предоставление on-line-кредитов – еще один перспективный вид бизнеса, которым занимаются специализированные ссудные компании (в частности, компании LendingTree.com и E-Loan Inc.).

В борьбу вступили и крупнейшие представители «карточного» бизнеса. Корпорация American Express открыла виртуальный банк Membership, а WingspanBank.com учредила чикагский Bank One Corp. 
          Таким образом, можно сделать вывод, что развитие дистанционных банковских услуг в Европе и США нашло широкое распространение среди  физических и юридических лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Интернет-банкинг в Республике  Беларусь 

В Республике Беларусь несколько противоположная ситуация  нежели на Западе.  Развитие Интернет-банкинга происходит непросто, несмотря на очевидные преимущества использования, которые подтверждены на практике многих государств.

Развитие Интернет-банкинга в Беларуси началось относительно недавно, внедрение системы «Клиент-Банк» было в 1994-1996 гг., но  Интернет-банкинг в появился лишь несколько лет спустя (2003-2004 гг.), хотя к российские банки предоставляют аналогичные услуги уже с 1998 г.

В 1997 г. Национальным банком был принят «Временный порядок применения в банковской деятельности электронных документов», в котором диктовалось, что электронный документ имеет такую же юридическую силу, что и бумажный, в том случае, если подтвержден электронной цифровой подписью (ЭЦП), зафиксированной на машинном носителе в электронно-цифровом виде. Фактически изменился просто способ предоставления документа, а форма договора осталась прежней.

Развитие финансового рынка, диктовало свои правила. Многие банки пересмотрели свои подходы к расчетно-кассовому обслуживанию. Следовательно, в их маркетинговой политике услуга интернет-банкинг выходит на первый план. В системе интетнет-банкинг есть возможность проверить правильность срставления документа, а так же проверить его подлинность, что выгодно для сотрудников банка. Очень удобна эта система и для клиентов – схема работы с банком практически не изменилась, просто услуги предоставляются не через офис, а при помощи сайта.

Принятие Закона Республики Беларусь «Об электронном документе» от 10 января 2000 г. № 357-3, в котором было дано определение ЭЦП, создало правовую базу для развития рынка Интернет-банкинга.

Интернет и основанные на нем системы дистанционного банковского обслуживания, являются наиболее перспективными. Это связано с удобством графического интерфейса, простотой использования и широким спектром возможных к реализации функций и услуг. Интернет может являться универсальным инструментом, как для предоставления общей информации, так и для предоставления полноценных дистанционных банковских услуг.

Кроме того реализация такого функционала требует использования высокоскоростного Интернета. В условиях белорусского рынка где, число пользователей имеющих постоянный доступ к высокоскоростному Интернету не так высок, это может служить отрицательным фактором, обуславливающим сравнительно невысокую доступность данной услуги и небольшую клиентскую базу.

Относительно стоимости можно сказать, что Интернет является одним из самых дешевых каналов обслуживания для банка. Для клиента стоимость обслуживания в данном канале зависит от стоимости Интернет трафика, но, в общем, также не высока.

Среди ключевых параметров, влияющих на эффективность использования систем дистанционного банковского обслуживания, являются:

Производительность, отказоустойчивость и масштабируемость — это критерии построения надежного, работающего круглосуточно решения.

Простота использования, дружественность интерфейса, информативность — данные параметры критичны для обслуживания физических лиц, в целом же они отвечают за популярность услуги среди клиентов банка. Особенно актуальны эти параметры для новых, только продвигаемых на рынок сервисов.

Вопросам безопасности также уделяется особое внимание. Учитывая то, что системы дистанционного обслуживания позволяют осуществлять непосредственный доступ к счетам и проводить финансовые транзакции, любая промышленная система дистанционного обслуживания должна полностью соответствовать требованиям безопасности, а также иметь возможность внесения корректировок в работу системы в случае изменения требований к последней.

Стоит отдельно упомянуть такую важную тему как сегментация клиентов.

Для полноценного и правильного развития дистанционного обслуживания банк должен дифференцировать свои услуги по определенным группам, сегментам клиентов с целью повышения эффективности их обслуживания. На сегодняшний день подход белорусских банков к вопросу сегментации клиентов в большинстве случаев ограничивается делением клиентов на физических и юридических лиц.

В настоящее время основными потребителями услуг дистанционного банковского обслуживания в Республике Беларусь являются юридические лица. Розничный сектор только начинает активно осваивать этот метод работы с клиентами. Например, дистанционные услуги юридическим лицам предоставляют практически 100% отечественных банков, пользуются при этом системы типа «Банк—Клиент». Потенциал рынка по системам этого типа состоит в основном в улучшении качества предоставляемых услуг, особенно в плане сопровождения и активного взаимодействия с клиентом при возникновении у последнего проблем.

Банков, использующих системы для работы с физическими лицами, в Беларуси на порядок меньше, но эта тенденция постоянно меняется в сторону роста количества используемых систем.

Среди всех услуг, которые входят в систему дистанционного банковского обслуживания для физических лиц, наибольшее распространение получил Интернет-банкинг. Практически все белорусские банки предоставляют данную услугу, но не каждый банк предлагает её такой, какой ее хотели бы видеть клиенты.

Следует отметить, что на низкое количество пользователей интернет-банкинга, так же влияет недостаточная финансовая и компьютерная грамотность населения, а так же недоверие к подобной системе отплаты. На это влияет невозможность получить кассовый чек, вероятность не проведения платежа в связи с неправильно забитыми реквизитами или сбоя системы.  Банки агитируют население на переход на дистанционное обслуживание, и небольшими шагами клиентов, пользующихся данными видами услуг становится всё больше, как правило, это более прогрессивная часть населения страны. В России такую проблему решали повышением процента комиссии при оплате у операциониста, в то время как с помощью интернет-банкинга можно было оплатить дешевле, без комиссии.

Оценить развитие интернет-банкинга в Республике Беларусь достаточно сложно, потому что банки неохотно делятся информацией. Подобные исследования проводились в 2010 году, и, к сожалению, новейших данных на просторах интернета нет. Остаётся надеется, что в будущем ситуация измениться к лучшему.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что система дистанционного обслуживания в банках в Республике Беларусь находится в стадии развития и всё больше заинтересовывает клиентов, т.к. банки становятся неотъемлемой частью жизни населения,  кроме того совершенствование системы безопасности, которую будем обсуждать в следующей теме, всё больше завоёвывает доверие потребителей банковских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Система безопасности

     Безопасность в использовании интернет-банкинга - ключевой вопрос, волнующий большинство потребителей таких услуг. Для большинства клиентов операции с финансами в Интернете по-прежнему ассоциируются с риском и страхом быть обманутым. Немалую долю сомнений добавляют постоянные сообщения СМИ об удачных атаках хакеров, но на самом деле практически вся вина за неправомерный доступ к счету лежит на самих клиентах. Банки хорошо понимают, какой непоправимый урон их репутации может нанести сообщение о компрометации системы интернет-банкинга, и прикладывают максимум усилий, чтобы предотвратить попытки взлома. И у них это получается - гораздо более простым и быстрым способом является атака на клиентскую сторону, где квалификация пользователя гораздо ниже, нежели у банковских специалистов. Незащищенность клиентских компьютеров и отсутствие культуры безопасного поведения в сети, а также неготовность к фишинговым уловкам ставят клиентов под удар. Украсть пароли доступа можно с помощью "трояна", засланного на компьютер жертвы, а зачастую пользователи сами сообщают их мошенникам, представляющимся сотрудниками банка или техподдержки. Сделав почти невозможным перехват и дешифровку данных, банки так и не уделили должного внимания обучению клиентов правилам безопасности работы с системами интернет-банкинга. Стандартный подход - это небольшая памятка на сайте и предупреждение при выдаче ключей аутентификации, которые благополучно забываются или не принимаются к сведению клиентами. Есть основания считать, что в скором времени, когда подобные мошенничества станут более распространенными и широко освещаемыми в прессе, банки наконец-то начнут проводить комплексное обучение своих клиентов правилам безопасной работы в сети.   
         Для передачи данных в системе интернет-банкинга используется SSL-шифрование данных, клиенту выдаются цифровые сертификаты и ЭЦП. Но для уверенности в безопасности своих счетов этого уже недостаточно. Наиболее продвинутые банки используют токены - usb-ключи, внешним видом похожие на флешку и обеспечивающие безопасное хранение сертификатов, ключей ЭЦП и другой авторизационной информации. Более того, в последнее время появились ключи, позволяющие формировать ЭЦП аппаратно (внутри самого токена). При этом сам сертификат ЭЦП никогда не покидает токен - перехватить его невозможно. Еще один фактор безопасности - пин-код, обеспечивающий неприступность личного счета, даже в том случае, если сам токен был потерян или похищен. Токен является уникальным ключом для замка, который запирает дверь, ведущую к счету клиента. 
         Таким образом, задачей банка является демонстрация клиентам надежности своей системы интернет-банкинга для привлечения большего количества потребителей.