Банковский маркетинг

2.4. Контроль банковского  менеджмента.

Контроль в банковской деятельности подразделяется на внешний  и внутренний. Внешний контроль осуществляют Центральный банк Российской Федерации  и внешние аудиторы. Внутренний контроль организуется самим банком. Именно внутрибанковский контроль является частью менеджмента банка. Его функции выполняют менеджеры в соответствии с их полномочиями, а также органы внутреннего аудита. Главным назначением внутрибанковского контроля является создание оперативной системы обнаружения отрицательных тенденций и недостатков в деятельности банка для принятия мер по их устранению.

Внутрибанковский контроль взаимосвязан с внешним контролем  и состоит в проверке соблюдения законодательных и нормативных  актов Центрального банка Российской Федераций, внутрибанковских инструкций и правил, предписаний внешних контролирующих органов.

Содержание банковского  менеджмента находит конкретное выражение в работе сферы управления.

Сфера банковского менеджмента  подразделяется на два блока: финансовый менеджмент и управление персоналом.

Финансовый менеджмент охватывает управление движением денежного  продукта, его формированием и  размещением, в соответствии с целями и задачами конкретного банка. Основными  направлениями финансового менеджмента являются: разработка банковской политики с конкретизацией по отдельным сферам деятельности банка (депозиты, кредиты, инвестиции, услуги и т. д.); банковский маркетинг, управление активами и пассивами банка, управление ликвидностью, управление доходностью, управление собственным капиталом, управление кредитным портфелем, управление банковскими рисками.

Особенностью финансового  менеджмента является отсутствие единообразной  технологии управления экономическими процессами и организации банковских процедур в рамках единой банковской системы. В условиях конкуренции на денежном рынке каждый банк вырабатывает собственные правила поведения; постоянно изменяющаяся экономическая ситуация требует корректировки и совершенствования сложившихся приемов ведения банковского дела.

Второй сферой банковского  менеджмента является управление персоналом, которое направлено на рациональное использование знаний и опыта  банковских служащих, как необходимое  условие эффективности финансового  менеджмента. Оно включает: мотивацию труда, организацию труда сотрудников банка, расстановку кадров; систему подготовки и переподготовки банковских кадров; механизм оплаты труда, поощрений и стимулирования; организацию контроля; систему продвижения по службе; принципы общения в коллективе.

Научной основной управления персоналом является психология и деловая  этика, позволяющая найти дифференцированные подходы к каждому сотруднику, планировать служебную карьеру  и организовать материальное стимулирование.

Схематично основные направления  банковского менеджмента можно представить в следующем виде:

 

Финансовый менеджмент	Управление персоналом
1. Банковская политика 2. Маркетинг 3. Управление активами  и пассивами 4. Управление ликвидностью  5. Управление доходностью  6. Управление собственным капиталом 7. Управление кредитным  портфелем  8. Управление банковскими  рисками (валютным, процентным и  др.) 9. Создание информационной  системы	1. Мотивация труда  2. Организационная структура  банка  3. Расстановка кадров  4. Система подготовки и  переподготовки кадров 5. Система оплаты труда,  поощрений и стимулирования  6. Организация контроля  7. Система повышения в  должности  8. Принципы общения в  коллективе

Рисунок 2 - Менеджмент банка

Качество управления каждым банком в зарубежной практике подвергается оценке, поскольку от него в значительной мере зависит надежность конкретного банка и банковской системы в целом.

Особое внимание уделяется  выявлению факторов неправильного  менеджмента. К ним относят: технические  ошибки в процессе управления из-за слабой компетентности руководителей банка и его сотрудников; попытка завуалировать создавшееся тяжелое финансовое положение путем привлечения временных источников (межбанковских кредитов), попытки исказить отчетность путем сокрытия нереальных активов и убытков, прямой обман и мошенничество. Своевременное выявление фактов неправильного менеджмента является задачей органов государственного надзора, которые обладают правами воздействия на подобные банки, вплоть до снятия руководства, ликвидации или реорганизации банка.

Как мы видим, основной составляющей банковского менеджмента является менеджмент финансовый. Он позволяет  определить рациональные требования и  методические основы построения оптимальных  организационных структур и режимов  работы функционально-технологических систем, которые обеспечивают планирование и реализацию финансовых операций банка и поддерживают его устойчивость при заданных параметрах, направленных на приращение собственного капитала (акционерного капитала) и/или прибыли при условии сохранения стабильности и устойчивости коммерческого банка. Финансовый менеджмент – это управление процессами формирования и использования денежных ресурсов. Он тесно связан с организационно-технологическим менеджментом – управлением банковскими подразделениями, их взаимоотношениями в различных процессах банковской деятельности, в том числе управлением персоналом банка.

Общее направление финансового  менеджмента и банковского маркетинга заключается в создании продуктового ряда банка. Эта особенность не только отвечает потребностям банка по управлению коммерческой и функциональной устойчивостью, но и обеспечивает надежность объекта управления, удовлетворяя потребности клиентов, что позволяет реализовать основную концепцию любого коммерческого банка: надежный клиент – устойчивый банк.

 

 

 

3. РЕШЕНИЕ ЗАДАЧ.

Для выбора задач, будем пользоваться исходными данными которые приведены  ниже.

Таблица 1 – Исходные данные.

Вариант	Номера задач
2	8	32	20	10	35

Задача №8.

На дату страхового случая (10.11.2010) совокупный остаток по депозитным счетам вкладчика составил 200 000 руб. Ранее (01.07.2010) вкладчику в этом же банке был выдан потребительский кредит на 12 месяцев в сумме 44317,25 руб. под 15% годовых с погашением равными ежемесячными платежами. Данный кредит обслуживается без переплаты и без просрочки платежей. Рассчитать сумму страхового возмещения.

Решение:

1. Сначала определим полностью всю сумму за кредит с %:

руб.

2. Теперь узнаем сумму  ежемесячного платежа по кредиту:

руб.

3. От выдачи потребительского кредита до момента наступления страхового случая прошло 4 месяца и 9 дней, поэтому рассчитаем сумму выплаченного по кредиту за этот период:

руб. за 4 месяца;

руб. в день;

руб. выплачено по кредиту.

4. Теперь рассчитаем задолженность  по кредиту на 10.11.2010года:

руб.;

5. Расчёт страхового возмещения:

руб.

Ответ: Сумма страхового возмещения составляет 167297,57 рублей.

Задача №32

Банком принят депозит  в той же сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней), по плавающей ставке. На первый месяц (30 дней) процентная ставка – 10,5%, на последующие 2 месяца (60 дней) процентная ставка – 12%. Определить сумму, полученную по вкладу в конце срока и сумму процентов полученных по вкладу.

Решение:

1. Сумма депозита после  первого месяца:

10,5%/12мес.=0,875% в месяц.

50000*1,00875=50437,5 руб..

2. Сумма депозита за 2 месяц:

12% / 12 мес.=1% в месяц;

50437,5*1,01=50941,875 руб.;

3. Сумма выплаты по вкладу  за 3 месяца:

50941,875*1,01=51451,29 руб.;

4. Определим сумму процентов  полученных по вкладу:

50000 руб./100%=500 руб. – 1%;

51451,29 – 50000=1451,29 руб. сумма  выплаты по %;

1451,29/500=2,90258%

Ответ: Сумма полученная по вкладу составляет – 51451,29 рублей, что составляет 2,90258% от вклада.

Задача №20

В банк, выплачивающий 10% сложных  годовых с ежемесячным начислением  дохода, положили 3000 тыс. долларов. Через сколько лет на счёте будет 5000 тыс. долларов?

Решение:

Для решения данной задачи нужно воспользоваться формулой сложных %:

, где

P – вклад;

i - % ставка банка (10%);

j – количество дней по начисления % по вкладу (срок после которого происходит капитализация), ((30 дней) ежемесячно);

n – количество операций по капитализации %;

k – количество дней в году (365 дней).

Нужно найти количество операций по капитализации %:

;

  n=62 периода;

62/12=5,17 лет.

Ответ: Через 5 лет на счёте  будет 5000 тыс. долларов.

Задача №10

Определить, какую сумму  получит вкладчик, при каждом из предложенных вариантов вклада.

Таблица 2 – Годовая ставка, %.

Сумма вклада, тыс. руб.	Срок вклада, дней.
	90	180	360
10	9,5	10,5	11,5
20	10	11	12
30	10,5	11,5	12,5
30	10,5	12	13

Решение:

1. Сумма вклада – 10 тыс.  руб. при ставке 9,5%, на срок  – 90 дней.

90 дней – 3 месяца;

9,5% / 12 месяцев в году = 0,791666666% в месяц;

За 1 месяц: 10000 руб. * 1,00791666666 = 10079,17 руб.;

За 2 месяца: 10079,17 * 1,00791666666 = 10158,96 руб.;

За 3 месяца: 10158,96 * 1,00791666666 = 10239,38 руб.

2. Сумма вклада – 10 тыс.  руб. при ставке – 10,5%, на  срок – 180 дней.

180 дней / 30 дней в месяц  = 6 месяцев;

10,5% / 12 мес. = 0,875% в месяц;

За 1 месяц: 10000 руб. * 1,00875% = 10087,5 руб.;

За 2 месяца: 10087,5 * 1,00875 = 10175,77 руб.;

За 3 месяца: 10175,77 * 1,00875 = 10264,81 руб.;

За 4 месяца: 10264,81 * 1,00875 = 10354,63 руб.;

За 5 месяцев: 10354,63 * 1,00875 = 10445,23 руб.;

За 6 месяцев: 10445,23 * 1,00875= 10536,63 руб.

3. Сумма вклада – 10 тыс. руб. при ставке – 11,5%, на срок – 360 дней.

360 дней / 30 дней в месяц  = 12 месяцев = 1 год;

10000 руб. * 1,115 = 11150 руб.

4. Сумма вклада – 20 тыс.  руб. при ставке – 10%, на срок  – 90 дней.

90 дней / 30 дней в месяц  = 3 месяца;

10% / 12 мес. = 0,833333333% в месяц;

За 1 месяц: 20000 * 1.00833333333 = 20166,67 руб.;

За 2 месяца: 20166,67 * 1,00833333333 = 20334,73 руб.;

За 3 месяца: 20334,73 * 1,00833333333 = 20504,19 руб.

5. Сумма вклада – 20 тыс.  руб. при ставке – 11%, на срок  – 180 дней.

180 дней / 30 дней = 6 мес.;

11% / 12 мес. = 0,916666666% в месяц;

За 1 месяц: 20000 * 1,00916666666 = 20183,33 руб.;

За 2 месяца: 20183,33 * 1,00916666666 = 20368,34 руб.;

За 3 месяца: 20555,05 руб.;

За 4 месяца: 20743,47 руб.;

За 5 месяцев: 20933,62 руб.;

За 6 месяцев: 21125,51 руб.

6. Сумма вклада 20 тыс. руб. при ставке – 12%, на срок – 360 дней.

20000 * 1,12 = 22400 руб.

7. Сумма вклада – 30 тыс.  руб. при ставке – 10,5%, на  срок – 90 дней.

10,5 / 12 = 0,875% в месяц;

90/30=3 месяца;

За 1месяц: 30262,5 руб.;

За 2 месяца: 30527,30 руб.;

За 3 месяца: 30794,41 руб.

8. Сумма вклада – 30 тыс.  руб. при ставке – 11,5%, на  срок 180 дней.

180/30=6 месяцев;

11,5/12=0,958333333% в месяц;

3а 1 месяц: 30287,5 руб.;

За 2 месяца: 30577,75 руб.;

За 3 месяца: 30870,79 руб.;

За 4 месяца: 31166,63 руб.;

За 5 месяцев: 31465,31 руб.;

За 6 месяцев: 31766,85 руб..

9. Сумма вклада – 30 тыс.  руб. по ставке – 12,5%, на срок  – 360 дней.

360/30=12 месяцев;

30000*1,125=33750 руб.

10. Сумма вклада 30 тыс. руб.  по ставке – 10,5%, на срок 90 дней.

30794,41 руб.

11. Сумма вклада 30 тыс. руб.  по ставке – 12%, на срок 180 дней.

180/30=6 месяцев;

12/12=1% в месяц;

За 1 месяц: 30300 руб.;

За 2 месяца: 30603 руб.;

За 3 месяца: 30909,03 руб.;