Обзор российского рынка страхования имущества

Объектами страхования являются транспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД Российской Федерации в установленном порядке: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), железнодорожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы: водитель и пассажиры; дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.

При страховании багажа страховое  обеспечение не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов и т.д.

Страхование средств транспорта, при котором страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, исключая багаж и перевозимое имущество, называется каско-страхованием.[4]

Если осуществляется страхование  не только транспортного средства, но и багажа, а также ответственности автовладельца, то это страхование называется комбинированным.

Особенностью страхования  автотранспортных средств является то, что страховщик, как правило, не возмещает потерпевшему стоимость  поврежденных или погибших частей и деталей автомобиля, а оплачивает восстановительный ремонт поврежденного автомобиля, расходы и затраты по спасению, охране и доставке поврежденного средства к месту ремонта.[5] 

Страхование средств водного  транспорта.

Морское страхование получило развитие на базе морского торгового судоходства Виды и условия морского страхования совершенствовались вместе с развитием морской торговли Законодательная база морского страхования носит самостоятельный характер Взаимоотношение сторон между страхователем и страховщиком регулируются нормами, установленными Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации, частью 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно ст. 249 главе 15 Кодекса  торгового мореплавания "объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование)".[6]

По договору морского страхования  страховая организация (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренных в договоре опасностей или случайностей, которым подвергается судно или груз (страхового случая), возместить страхователю или иному  лицу, в пользу которого заключен договор, понесенный ущерб.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку и др.                                                                                                                                 Договор страхования заключается на определенный срок или на рейс. Если застрахованное на срок судно в момент истечения срока находится в плавании или терпит бедствие, находится в порту убежища или захода, договор страхования считается продленным до прибытия в порт назначения. В этом случае страховщик имеет право на получение премии, пропорциональной сроку продления договора. При страховании на рейс ответственность страховщика (если в договоре страхования не обусловлено иного) начинается с момента отдачи швартовых, снятия с якоря в порту отправления и оканчивается в момент пришвартовывания, постановки на якорь в порту назначения. 

 

Страхование средств воздушного транспорта.

Объектом страхования  средств воздушного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и т.д.

Зарубежная практика относит  к сфере авиационного страхования  такие виды страхования, как страхование  авиазапчастей и двигателей, пассажиров от несчастных случаев, членов экипажей, авиадиспетчеров от риска утраты возможности заниматься их профессиональной деятельностью, ответственности производителей летательных аппаратов и другой продукции авиационно-промышленного комплекса и связанных с авиацией отраслей.

Страхователями воздушных  судов являются коммерческие авиаперевозчики, промышленные и коммерческие компании, имеющие собственные авиатранспортные службы для перевозки персонала и грузов или выполняющие такие виды воздушных работ, как сельскохозяйственные, патрульные, аэрофотосъемочные и т.п.

Страхователями воздушных  судов выступают также операторы  воздушных такси, аэроклубы, авиазаводы, различные организации, фирмы, занимающиеся продажей и перепродажей авиатехники, частные владельцы воздушных судов и т.д.[7]

Страховщик имеет право  на страхование средств воздушного транспорта при наличии лицензии Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью.

В мировой практике наиболее распространены комбинированные полисы по страхованию как воздушных  судов (так называемое "авиакаско"), так и различных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией. Такие полисы содержат условия, общие для всех разделов договора страхования, и частные условия, относящиеся к каждому разделу.

 
Страхование грузов.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные  интересы лица, о страховании которого заключен договор связанные с  владением, пользованием, распоряжением  грузом, вследствие повреждения или  уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки.

Сущность страхования  грузов в том, что страховщик за страховую  премию обязуется возместить страхователю убытки, которые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных  событий - страховых случаев, возникающих  в результате реального проявления риска. Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая

Риск, который несет страховщик при страховании транспортируемых грузов, чрезвычайно разнообразен. Риск зависит от вида транспорта (морской, водный, авиационный, железнодорожный, автомобильный), от показателей, характеризующих с технической стороны транспортное средство, таких, как: год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспеченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в  которых он эксплуатируется, времени года и т.д.     

Для определения степени  риска страховщику необходимо иметь  данные, характеризующие груз:

•  вид груза: точное наименование, род упаковки, число мест или мера (масса, объем), сведения о внешнем виде, состоянии;

• особые свойства и естественные качества: легковоспламеняющийся, взрывоопасный или вообще опасный по своей природе;

• перевозочные документы: товарно-транспортные накладные, номера и даты коносаментов;

• размещение (загрузка) в  транспортном средстве: внутри, снаружи, навалом, насыпью, наливом, крепление  и сепарация груза;

•  маршрут следования, пункты отправления, перегрузки и назначения груза;

•  право на регресс (суброгацию) и др.

В основе расчета тарифов  при страховании грузов лежит  Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования № 02-03-36 от 08.07.1993 г. Основное значение при этом имеют следующие показатели: вид  транспорта; род груза (товара); протяженность  пути.[8]

Страхование финансовых рисков.

Страховые компании оказывают  страховые услуги по страхованию  различных видов финансовых рисков. Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19.05.1994 г. № 02-02/08 финансовые риски являются объектом имущественного страхования.

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной  компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании имущественных интересов которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных следующими событиями:

а) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий,

б)  потеря работы (для физических лиц);

в) банкротство;

г)  непредвиденные расходы;

д)неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

е) понесенные    застрахованным    лицом    судебные    расходы

(издержки);

ж) иные события.

Страхование финансовых рисков не может предусматривать обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях, если имело место умышленное неисполнение (ненадлежащее исполнение) контрагентом застрахованного лица договорных обязательств перед застрахованным.

В Гражданском кодексе  Российской Федерации указано на страхование предпринимательского риска, под которым понимается "риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условие этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов" (ст. 929 ГК РФ).[9]

"По договору страхования  предпринимательского риска может  быть застрахован предпринимательский  риск только самого страхователя, только в его пользу Договор  страхования предпринимательского  риска в пользу лица, не являющегося  страхователем, считается заключенным  в пользу страхователя" (ст. 933 ГК РФ).

Страхование предпринимательских  рисков является не только средством защиты предпринимателей от разрушительных стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры. В этом случае страхование способствует упорядочению финансовых и юридических взаимоотношений между участниками рыночных отношений.[10]

Важное значение отводится страхованию на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения дохода вследствие, нарушения процесса производства, невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции; изменения рыночной конъюнктуры. 

Страхование иных видов имущества.

В условиях лицензирования страховой деятельности выделены иные виды имущественного страхования, не включённые в перечень основных объектов. К  ним следует отнести: страхование  имущества граждан и предприятий, страхование сельскохозяйственных культур и животных, страхование  строительно-монтажных рисков и  т.д.

Объектами страхования имущества  граждан являются не противоречащие законодательству Российской Федерации  имущественные интересы, связанные  с владением, пользованием, распоряжением  строением, квартирой, домашним имуществом.

Особое место отводится  страхованию жилищного фонда. Страхование жилищного фонда, призванное обеспечить защиту имущественных интересов и пользователей жилья в условиях осуществляемой жилищной реформы, базируется на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации, закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", постановлений правительства Москвы от 15.08.1995 г. 694 "О системе страхования в г. Москве жилых помещений" и 05.01.1999 г. № 10 "О ходе страхования жилых помещений в городе Москве".

В соответствии с Гражданским  кодексом РФ (ст. 210 "Бремя содержания имущества" и ст. 211 "Риск случайной  гибели имущества") собственник несет  бремя, связанное с содержанием  принадлежащего ему имущества, а  также риск его случайной гибели или случайного поврежден, если иное не предусмотрено договором.

Страховыми случаями, в  результате которых гарантировано  возмещение ущерба из-за повреждения или уничтожения жилых помещений являются:

•  пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;

•  взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей;

•  аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем;

•  проникновение воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара.

Однако существует ряд  событий, не относящихся к страховым, при наступлении которых страховое возмещение не выплачивается. Такими событиями являются повреждение или уничтожение жилой площади в результате умышленных действий страхователя, нанимателя застрахованного помещения и других лиц, а также в результате военных действий, забастовок, прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, проникающей радиации и других подобных событий, оговоренных в правилах страхования.   Необходимо особо отметить, что страховым случаем не признается повреждение элементов  отделки и  сантехнического  оборудования жилого помещения в результате гниения, старения и других естественных свойств материала отделки и этого оборудования.[11]