Кредитование предприятий малого бизнеса в РФ

Первые специальные программы, ориентированные на кредитование малого бизнеса появились в России только примерно в 1998 году. Начиная с этого  момента число банков, оказывающих  услуги по кредитованию небольшого частного бизнеса, постоянно росло. То обстоятельство, что малым предприятиям хронически не хватает оборотных средств, стало  поводом для вполне серьезного делового интереса банкиров по отношению к  предпринимателям. Для бизнесменов  же, в свою очередь, наиболее насущным вопросом по-прежнему остается стоимость  такого кредитования. Ведь даже средний показатель процентных ставок по таким кредитам все еще остается высоким, что существенно уменьшает спрос со стороны пусть даже и заинтересованных заемщиков.

И все же банкиры надеются расширить  клиентскую базу данных кредитных продуктов  и в таких непростых условиях. Причем, привлекать новых заемщиков  банки планируют вовсе не за счет снижения стоимости кредитов, а в  результате внедрения упрощенных схем кредитования и упрощения процедур получения таких займов. Такие  кредитные продукты действуют на финансовом рынке уже сегодня, и  представлены всевозможными овердрафтами, беззалоговыми экспресс-кредитами, малыми кредитами и различными разновидностями  проектного финансирования.

При работе по таким схемам, после  предоставления заемщиком в банк необходимых документов, претендующее на кредит предприятие оценивает  специальный кредитный эксперт. Во время визита этого специалиста  заемщику будет необходимо раскрыть интересующие кредитного эксперта финансовые данные о хозяйственной деятельности предприятия, а также сообщить о  других «нюансах» своего бизнеса. То есть, не исключено что предпринимателю  придется поделиться с банком информацией, которая до недавнего момента  никому не разглашалась под предлогом  «коммерческой тайны».

Наиболее часто, по наблюдениям  финансистов, кредитование малого бизнеса  используется сегодня предпринимателями  для пополнения оборотных средств, покупки оборудования, недвижимости или приобретения автомобилей. Залогом  в таких случаях обычно служит личная собственность заемщика, либо приобретаемые им имущественные  активы. При выдаче кредита на срок до трех лет банками практикуются узкоспециализированные программы, рассчитанные на заемщиков определенной сферы  деятельности. Такие кредитные продукты формируются специально, например –  для ювелиров, аграриев, либо предпринимателей, ведущих бизнес в сфере транспорта, или розничной торговли. Конкуренция  среди банков рынке бизнес-кредитования постоянно растет, однако, по мнению экспертов, уменьшение стоимости таких кредитов в ближайшее время вряд ли произойдет, причем – невзирая на предпринимаемые государством попытки удешевить кредиты для малого бизнеса за счет применения специальных программ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. РЕШЕНИЕ ПРОБЛЕМ КРЕДИТОВАНИЕ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО БИЗНЕСА В РФ

Кредитование малого бизнеса –  сложный механизм взаимоотношений  между банками и представителями  малого бизнеса. Для решения проблем  кредитования бизнеса необходимо комплексный  и системный подход. Поддержка  должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования – повышение доверия  предпринимателей к своим банковским продуктам. Важно понять, что банк не противник малого бизнеса, а деловой  партнер. Банк тоже заинтересован в  процветании малого бизнеса, поскольку  от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Для  этого целесообразно будет принять  следующие меры.

Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса

Банкам необходимо разработать  единую методологию определения  малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень  ликвидности залогового обеспечения  достаточный для минимизации  банковских рисков и приемлемый для  малого бизнеса.

Постепенное улучшение  условий кредитования

Основные усилия необходимо направить  на упрощение процедуры получения  кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования а затем уже  на снижение процентных ставок. В настоящее  время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться  вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка.

Развитие «start up» проектов.

Кредитование малого бизнеса в  будущем будет тесно связано  с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды  содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных  фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.

Развитие кредитных  бюро.

Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторы в России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение  получаса запросить и узнать кредитную  историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения  кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса  для клиентов с положительной  кредитной историей. Таким малый  бизнес сам будет заинтересован  в долгосрочном сотрудничестве с  банком, ответственно подходит к ведению  бухгалтерского учета и отчетности.

Поддержка со стороны государства

Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса.

Повышение доверия между  банками и бизнесом

Этого можно добиться только путем  тесного сотрудничества. Банки должны вести активную рекламу своих  кредитных продуктов, объяснять  их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Значимость развития малого бизнеса  для нашей страны велика, так как  именно он способен коренным образом  и без существенных капитальных  вложений расширить производство многих потребительских товаров и услуг  с использованием местных источников сырья, решить проблему занятости, ускорить научно-технический прогресс и составить  позитивную альтернативу криминальному  бизнесу.

Можно выделить следующие основные преимущества развития малого бизнеса:

1.   увеличение числа собственников, как следствие – формирование и развитие среднего класса – главного гаранта политической стабильности в демократическом обществе;

2.   формирование и развитие конкурентной среды;

3.   рост доли экономически активного населения, что увеличивает доходы граждан и сглаживает диспропорции в благосостоянии различных социальных групп;

4.   создание новых рабочих мест с относительно низкими капитальными затратами, особенно в сфере обслуживания;

5. разработка и внедрение технологических, технических и организационных инноваций;

6.   косвенное стимулирование повышения эффективности производства крупных компаний путем освоения новых рынков, которые они считают недостаточно емкими.

Однако развитие малого бизнеса  в России сталкивается с множеством препятствий, к которым можно  отнести административные барьеры,

 чрезмерные налоги, запутанную  и неудобную отчетность, непроработанную  во многих отношениях законодательную  базу.

Среди важнейших проблем – доступ к финансированию. Дефицит финансовых средств является одной из ключевых проблем развития примерно каждого  третьего малого предприятия. Спрос  на привлеченные ресурсы со стороны  предприятий малого бизнеса высок. Однако для финансовых институтов –  поставщиков кредитных ресурсов – малые предприятия часто  являются неперспективными клиентами.

Коммерческие банки всегда неохотно занимались кредитованием малого бизнеса. Но на данном этапе развития российского  банковского сектора, когда привлекательная  часть рынка кредитования крупного и среднего бизнеса практически  полностью освоена, а конкуренция  со стороны иностранных банков возрастает, позиции малого бизнеса существенно  укрепляются, особенно в сочетании  с наметившейся тенденцией его легализации  и повышения устойчивости. Именно динамично развивающиеся малые  предприятия являются сейчас основными  клиентами небольших коммерческих банков, а также филиалов и отделений  крупных банков (например, Сбербанка). Наблюдается положительная динамика по кредитованию субъектов малого предпринимательства. Однако, несмотря на эту тенденцию, в этой сфере по-прежнему существует ряд проблем.

Одной из основных проблем является надежность кредитования. С точки  зрения банков надежность – это  совокупность ряда факторов, таких  как экономическая обоснованность проекта, качественное обеспечение, удовлетворительные показатели финансового состояния  предприятия, и далее – объемы финансовых потоков, история взаимоотношений  с контрагентами, кредитная история  в других банках и пр. Найти хорошего заемщика, удовлетворяющего требованиям, для банков также трудно, как для  малых предприятий – банк, который  бы выделил кредит. С позиции надежности можно определить ряд проблем, затрудняющих доступ малых предприятий к банковским кредитам. Прежде всего, это отсутствие у малых предприятий ликвидного обеспечения. Другой проблемой является риск невозврата кредитов: малые предприятия зачастую оказываются менее надежными заемщиками, чем крупные.

С точки зрения малых предприятий  доступ к кредитам банков затрудняется высокой ценой кредитов, короткими  сроками кредитования, сложностью составления  требуемой банками документации (бизнес-планов, технико-экономического обоснования возврата кредита), долгим сроком рассмотрения заявки, принципиальным нежеланием банков работать с малыми предприятиями. Особенно если целью  кредита выступает не модернизация производства, а погашение задолженности  перед поставщиками или банком, по выплате заработной платы. Проблемой  при банковском кредитовании малых  предприятий является также отсутствие продолжительной кредитной истории.

Помимо банковского кредитования малых предприятий в России в  последние годы получают развитие альтернативные источники финансовых ресурсов. Одним  из таких источников становится микрокредитование. Услуги микрокредитования ориентированы  на потребности малых предприятий, индивидуальных предпринимателей, постоянно  нуждающихся в финансовых ресурсах, но не имеющих возможности пользоваться услугами банков. Однако рынок микрофинансовых  услуг в России только начинает складываться. При значительном числе потенциальных  потребителей микрокредитов со стороны  предложения он остается крайне узким. В этом секторе также существует ряд проблем, требующих решения, в том числе: небольшая распространенность микрофинансовых организаций, отсутствие информации у малых предприятий  о данном типе организаций. Для институтов микрокредитования в России до сих  пор не создана нормативная база.

Все вышеперечисленные проблемы препятствуют развитию кредитования малого бизнеса. Самыми приоритетными среди них, на наш взгляд, являются: отсутствие обеспечения у малых предприятий, высокая цена кредитов, короткие сроки кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.  Конституция Российской Федерации 1993 г. (с изменениями от 30.12.2008 г.).

2.   Федеральный закон от 6 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (в редакции Федеральных законов от 18.10.2007 N 230-ФЗ, от 22.07.2008 N 159-ФЗ, от 23.07.2008 N 160-ФЗ).

3. Изряднова О, Фомина Е, Казанцев Д // Российская экономика: тенденции и перспективы, №7 2009г.

4.  Пелих А.С. Шепеленко Г.И. Малые предприятия: учебное пособие, 2008г.

5.  Попов В.М. Мяпунов С.И. Практика малого бизнеса: учебное пособие, 2009г.

6. Е.В. Тихомирова.  Кредитные операции коммерческих банков// Деньги и кредит. – 2007 г .- №9

7. В. Блюменфельд «Большие проблемы малого бизнеса»: Экономика и жизнь,2009 г.с. 57-68

8.  www.rcsme.ru - сайт Ресурсного центра малого предпринимательства

9.  www.opora-credit.ru.