Понятие и содержание банковских продуктов

   ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ 

   ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ  

   ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ 
 
 
 

Кафедра Денег, кредита и ценных бумаг 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине

Банковский менеджмент и маркетинг

Вариант № 24

Понятие и содержание банковских продуктов 

                                                                  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва 2011

Содержание 

                                                                                                                        

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

     Коммерческие  банки сегодня – основная составная  часть кредитно-финансовой системы  любой страны. Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 270 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. 

     Совершенствование деятельности банков в современных  условиях делает актуальной проблему повышения конкурентоспособности  банковских услуг, создания рынка таких  услуг, улучшения качества банковского  обслуживания, расширения набора предоставляемых банковских продуктов и услуг. [1,3].

     Перечень  предоставляемых продуктов и  услуг быстро растет. В связи с этим возрастает и роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.

      Сегодня маркетинговая стратегия банка  предполагает ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиента.

     Для банка внедрение в практику бизнеса  новых продуктов — возможность  проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся  пожеланий клиентов и получение  на этой основе новых прибылей. Особенно высокие доходы имеют место обычно тогда, когда банк выходит на рынок с совершенно качественно новым продуктом, который другие банки пока не использовали и на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль. Этот период обычно невелик, поскольку другие банки стараются быстро наверстать упущенное, разработать, подготовить и предложить своим клиентам аналогичную услугу. Но и за короткое время можно, особенно в российских условиях, сделать "большие деньге", а, главное, привлечь к себе новых клиентов, существенно пополнить клиентскую базу.

      Цель  данной контрольной работы: раскрыть содержание таких понятий, как банковский продукт, банковская услуга, охарактеризовать основные банковские продукты, а также раскрыть основные аспекты разработки и внедрения новых банковских продуктов.

 

1. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг

      В российской практике не существует единого  подхода к разграничению понятий  банковская операция, банковский продукт  и банковская услуга. Согласно мнению одних авторов, банковская услуга – это представляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и  оптимизирующие проведение банковских операций. Банковская операция представляет собой комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи.

     В то же время существует и другая точка зрения на определение этих терминов. Так, банковская операция трактуется как сами практические действия работников банка в процессе обслуживания клиентов, форма воплощения в действительность банковского продукта, а банковский продукт представляет собой банковскую технологию, то есть определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве». Банковская услуга, согласно данной точки зрения, это результат банковской операции, то есть, итог или полезный эффект банковской операции, состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (кредите, расчетно-кассовом обслуживании, гарантиях, покупке или продаже ценных бумаг и т.п.) [1,4].

     Существуют  и другие определения  банковского продукта,  банковской  услуги. Например, банковский продукт представляет собой взаимосвязанный комплекс специфических банковских услуг, предоставленных клиенту  в определенной последовательности и удовлетворяющих его потребность в получении кредита, а банковская услуга – это результат отдельных технических, технологических, интеллектуальных, профессиональных действий, направленных на удовлетворение потребностей клиента. [4,789].

     На  мой взгляд, наиболее точными являются следующие определения банковского продукта и банковской услуги.

      Банковский  продукт - это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций. Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.

     Банковская  услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента. [3,202].

      Сходство  И банковский продукт и банковская услуга призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли в том, в чем и состоит их сходство.  Например, банковский процент по депозитам – это банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу.  

     Открытие  банковского счета - это продукт, а обслуживание по счету - услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.

      Исходя  из приведенных выше определений, можно  подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга - вторичный. 
 

2. Основные виды банковских продуктов и услуг

            К основным видам  банковских продуктов относятся:

1. Валютные операции.

      Валютный  обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

2. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям.

      Учитывая  коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.

3. Сберегательные депозиты

      В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.

4. Хранение ценностей

      Хранение  в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

5. Кредиты правительству

      Предоставление  кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

6. Депозиты до востребования (чековые счета)

      Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

7. Потребительский кредит

      Потребительский кредит как вид банковских услуг  вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели. В настоящее время данный банковский продукт является одним из основных видов продуктов большинства российских коммерческих банков.

  Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.

      Коммерческие  банки оказывают свои клиентам разнообразные виды банковских услуг. Среди них выделим основные виды банковских услуг, к которым относятся: 

1. Консультационные услуги

      Банки традиционно консультируют своих  клиентов по вопросам инвестиций, покупки  ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета.  Клиентам из числа юридических лиц оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных новых контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей, как на национальном, так и на мировом рынке.

2. Услуги по управлению потоками денежных средств

      Услуги  по управлению потоками денежных средств  заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

3. Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами

      Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами. В некоторых случаях банки поглощают существующие брокерские фирмы или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит.

4. Инвестиционные банковские услуги

      К инвестиционным услугам банка относится  андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли.

      К инвестиционным услугам банков также  относятся:

• поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;
• финансирование приобретений других компаний;
• предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.

5. Страховые услуги

      Долгое  время банки занимались кредитным  страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.