Стратегическое планирование в банке; Система стимулирования деятельности сотрудников; Управление ликвидностью банка

      Система участия в капитале базируется на показателях коммерческой и производственной деятельности организации при участии  двух составляющих: труда и капитала. Участие в капитале по сравнению  с выплатами заработной платы  даёт предприятию преимущество: первоначально нет оттока денежных средств.

      Экономический стимул к использованию систем участия  в капитале заключается в необходимости  увязать интересы организации и  интересы сотрудников. Работник, получающий только заработную плату, объективно заинтересован  в совпадении краткосрочных интересов - своих и организации. До тех пор пока наёмный работник не имеет никакого отношения к собственности организации, нет объективных предпосылок и реальной экономической базы для совпадения долгосрочных интересов работника и организации. Так, если члены трудового коллектива не являются собственниками (совладельцами) организации, а участвуют в прибылях и имеют право голоса при распределении прибыли, то возникает реальная угроза выплаты из прибыли большей доли средств, чем это позволяют перспективы развития производства. Поэтому крайне желательно, чтобы каждый работник реально был заинтересован в реализации стратегических планов развития предприятия.

      К нематериальным способам мотивации относятся организационные и морально – психологические.

      Организационные способы включают в себя, прежде всего, привлечение работников к участию в делах организации, которое предполагает, что им предоставляется право голоса при решении ряда проблем, как правило, социального характера. Важную роль играет мотивация перспективы приобрести новые знания и навыки, что делает работников более независимыми, самостоятельными, придаёт им уверенность в завтрашнем дне. Мотивация обогащением содержания труда заключается в предоставлении людям более содержательной, важной, интересной, социально значимой работы, соответствующей их личным интересам и склонностям, с широкими перспективами должностного и профессионального роста, дающей возможность проявить свои творческие способности, осуществить контроль над ресурсами и условиями собственного труда, когда каждый по возможности должен быть сам себе шефом.

      Морально - психологические методы стимулирования включают следующие основные элементы:

• создание условий, при которых люди испытывали бы профессиональную гордость за то, что лучше других могут справиться с порученной работой, причастность к ней, личную ответственность за её результаты; ощущали бы ценность результатов, конкретную их важность для кого - то;
• присутствие вызова, обеспечение возможностей каждому на своем рабочем месте показать свои способности, выразить себя в труде, его результатах, иметь доказательства того, что он может что - то сделать, причем это “что - то” должно получить имя своего создателя.
• признание, которое может быть личным и публичным. Суть личного признания состоит в том, что особо отличившиеся работники упоминаются в специальных докладах высшему руководству организации, их персонально поздравляет руководство по случаю праздников и семейных дат. В нашей стране широкого распространения оно ещё не получило. Публичное признание знакомо нам намного лучше;
• к морально - психологическим методам стимулирования относятся высокие цели, которые воодушевляют людей на эффективный, а порой и самоотверженный труд. Поэтому любое задание руководителя должно содержать в себе элемент ценности организации;
• морально стимулирует атмосфера взаимного уважения, доверия, поощрения разумного риска и терпимости к ошибкам и неудачам; внимательное отношение со стороны руководства и товарищей;

      Необходимо  упомянуть ещё одну форму мотивации, которая по существу объединяет в себе все рассмотренные выше. Речь идёт о продвижении в должности, которое даёт и более высокую заработную плату (экономический мотив), и интересную и содержательную работу (организационный мотив), а также отражает признание заслуг и авторитета личности путём перевода в более высокую статусную группу (моральный мотив).

      В то же время этот способ является внутренне  ограниченным: в организации не так  много должностей высокого ранга, тем  более свободных; не все люди способны руководить и не все к этому стремятся, а кроме всего прочего, продвижение по службе требует повышенных затрат на переподготовку.

      Нужно иметь в виду, что перечисленные  организационные и морально - психологические  факторы мотивируют неодинаково в зависимости от времени пребывания в должности, и после 5 лет ни один из них не обеспечивает мотивацию в должной мере, поэтому удовлетворенность работой падает.

      В заключении следует отметить, что  путь к эффективному управлению персоналом лежит через понимание его мотивации. Только зная что движет человеком, что побуждает его к действиям, какие мотивы лежат в основе его поведения, можно попытаться разработать эффективную систему форм и методов управления человеком. Для этого необходимо знать, как возникают те или иные мотивы, как и какими способами, мотивы могут быть приведены в действие, как осуществляется мотивирование людей.

      Также необходимо знать, что основными  слагаемыми эффективного стимулирования труда является стимулирование трудящегося  человека. На предприятиях, где люди тесно взаимодействуют друг с другом, при использовании стимулов должны учитываться потребности и их удовлетворение, предприимчивость и интересы личности, и даже характер и образ жизни. Тогда стимулирование будет по - настоящему действенным и личностно значимым.

3. Управление ликвидностью банка. 

      Ликвидность банка - ключевая, качественная характеристика работы банка – способность банка выполнять все свои обязательства в срок и в полном объеме перед внешними субъектами, а также перед своим персоналом, например, по поводу выплат заработной платы.

     В рамках рыночной экономики считается, что на банковскую ликвидность и состояние ликвидных средств могут оказывать влияние:

1. случайные факторы — забастовки, стихийные бедствия и катастрофы (землетрясения, наводнения), революции и войны;
2. сезонные явления, которые охватывают в основном сельское 
   хозяйство и строительство;
3. циклические колебания в экономике (спады, депрессии, подъемы);
4. долговременные колебания, которые  охватывают   несколько экономических циклов  (кризисно-депрессивное состояние, стагфляция) .

     В связи с этим поддержание ликвидности  банка представляет собой серьезную и сложную проблему. В мировой практике были разработаны методы (теории) управления ликвидностью, которые являются составной частью банковского менеджмента. В число таких методов входят управление коммерческими ссудами, перемещение активов, метод ожидаемого дохода и управление пассивами.

      Управление  коммерческими ссудам.

     Основной  недостаток теории коммерческих ссуд заключается в том, что она не учитывает потребности развивающейся экономики в кредитовании. Ее использование в банковской деятельности, по существу, запрещало коммерческим банкам выдавать предприятиям и компаниям кредиты на длительные сроки, а также вкладывать средства в ценные бумаги и недвижимость. Ограничения для банков, вытекающие из этой теории, привели в большинстве стран к развитию таких конкурирующих кредитно-финансовых институтов, как сберегательные банки, ссуд о сберегательные ассоциации, финансовые компании, кредитные союзы.

     К другим недостаткам теории коммерческих ссуд можно отнести следующее:

1. она  не учитывает относительную стабильность банковских вкладов, которые, безусловно,  могут  быть  изъяты по требованию, однако маловероятно, что изъятие всех вкладов будет происходить одновременно;
2. она  исходит из предпосылки, что при нормальной конъюнктуре все ссуды будут погашаться более  или  менее  своевременно, однако это возможно только в условиях высокой деловой активности, но не при экономическом спаде и депрессии;
3. краткосрочные ссуды обеспечивают ликвидность только в условиях нормальной экономической конъюнктуры.

     Таким образом, ограничительный характер теории коммерческих ссуд сдерживал развитие банковской деятельности. Вместе с тем эта теория может быть использована начинающими банками, которые должны вести себя достаточно осторожно, не подрывая ликвидности другими вложениями.

      Перемещение активов

     Чтобы избежать недостатков теории коммерческих ссуд, банки стали использовать теорию перемещения ссуд, согласно которой активы банка можно считать достаточно ликвидными в том случае, если их можно поместить либо продать другим кредиторам или инвесторам за наличные. Так, в случае непогашения кредита в срок переданные в обеспечение ссуды товарно-материальные ценности могут быть реализованы на рынке за наличные, а при необходимости — рефинансированы в центральном банке. Поэтому условием покрытия потребностей отдельного коммерческого банка в ликвидных ресурсах является постоянное наличие активов, которые можно продать. При этом банковская система также будет считаться ликвидной, если центральный банк берет на себя обязательство свободно приобретать предлагаемые для переучета активы.

     Длительное  время в банковской практике в  качестве надежного источника ликвидных ресурсов рассматривали быстрореализуемые рыночные ценные бумаги, которые можно легко превратить в наличные. Поэтому банки ссылаются на них как на резервы второй очереди. В целях конвертируемости без потерь и задержек они должны удовлетворять следующим условиям: высокое качество, короткий срок погашения, реализуемость.

     Кроме того, быстрореализуемые ценные бумаги должны быть свободны от кредитного риска и риска изменений рыночных процентных ставок и продаваться на рынках с краткосрочным уведомлением.

     В целом к срокам погашения активов, используемых в качестве резерва ликвидности, не выставляются никакие определенные требования. Однако действует общее правило, суть которого в том, что чем короче срок погашения, тем лучше для реализации. Наиболее реалистичным считается такой подход, когда воздействие изменения номинальных ставок будет незначительным. Мировая банковская практика показывает, что первоклассными, легко реализуемыми ценными бумагами являются бумаги со сроком погашения не более одного года. Однако этот ориентир может изменяться под влиянием номинальных ставок денежного рынка капитала.

     Когда ставки остаются стабильными или  снижаются, приемлемыми или ликвидными могут быть и ценные бумаги с большим сроком погашения. Если же ставки сильно колеблются, что обычно и происходит, или повышаются, то ликвидными будут бумаги с коротким сроком погашения.

     В зависимости от ликвидности превращения  активов в денежную наличность они делятся на следующие группы:

1. первичные резервы, к которым относятся наличность в кассах банка, на корреспондентских счетах;
2. вторичные резервы образуются на основе высоколиквидных, ценных бумаг (особенно государственных), которые банк специально держит для продажи их на фондовых рынках;
3. выданные кредиты с низким финансовым риском, в первую очередь краткосрочные кредиты;
4. ценные бумаги финансово крепких корпораций;
5. материальные и нематериальные активы банка.

     Таким образом, эта теория более эффективна, чем теория коммерческих ссуд, но и она имеет недостаток — повышение ликвидности ограничено короткими сроками погашения.

      Метод ожидаемого дохода

     При управлении ликвидностью банки также  используют теорию ожидаемого дохода. Сущность ее состоит в том, что банковскую ликвидность определяют исходя из возможности погашения кредитов на основе будущих доходов заемщика. Данная теория не отрицает рассмотренных ранее, но она делает ставку исключительно на увязку доходов заемщика с погашением ссуды. Считается, что это предпочтительнее, чем акцент на обеспечение кредита. Согласно этой теории, на банковскую ликвидность можно воздействовать, изменяя структуру сроков погашения кредитов и инвестиций. Например, краткосрочные кредиты более ликвидны, чем срочные ссуды, а потребительские кредиты более ликвидны, чем ипотечные.

     Теория  ожидаемого дохода признает развитие и рост отдельных видов кредитов, которые составляют значительную часть кредитного портфеля, в том числе срочных кредитов компаниям и фирмам, потребительских кредитов, ссуд под недвижимость. Эти ссуды имеют высокую ликвидность,  так как их можно погасить в рассрочку, пересматривая их погашение ежемесячно или ежеквартально в счет погашения основного долга и процентов, что позволяет предусмотреть регулярные потоки денежных средств. Когда банку нужны ликвидные активы, то наличные денежные средства можно либо использовать, либо реинвестировать их для будущей ликвидности.

     Применение  в банковской практике теории ожидаемого дохода способствует тому, что банки для формирования портфеля инвестиций закладывают так называемый «эффект ступенчатости»: ценные бумаги подбираются по срокам погашения, чтобы поступления носили регулярный и предсказуемый характер. В этом случае портфель инвестиций по показателю регулярности платежей наличными средствами приближается к портфелю кредитов с регулярным погашением долга и процентов.

      Управление  пассивами

     Возможность привлечения дополнительных ресурсов с денежного рынка для поддержания  ликвидности банка составляет основу теории управления пассивами. Согласно этой теории, следует размещать большую часть ресурсов на более длительные сроки, чем они были привлечены, обеспечив возвратность кредитов за счет учета залогов, а потребности в средствах для выплаты по неожиданно возникающим обязательствам покрывать за счет таких источников, как межбанковские кредиты и т.п. Главное преимущество данной модели состоит в том, что она, на первый взгляд, не повышая риска ликвидности банка, позволяет оптимизировать его затраты на проводимые операции.

     В настоящее время возможности  российских банков для быстрого привлечения средств на денежном рынке представлены следующими источниками:

• межбанковские займы;
• срочные депозиты и депозитные сертификаты. Широкое использование этого источника в нашей стране невозможно ввиду ограниченности средств большинства отечественных предприятий и организаций;
• операции РЕПО;
• получение кредита в Центральном банке РФ. Рефинансирование Банком России коммерческих банков в настоящее время осуществляется путем предоставления внутридневных кредитов, кредитов «овернайт», а также ломбардных кредитов.