Кредитный рынок и его характеристика

В январе — сентябре 2008 г. банки осуществляли также кредитование мероприятий, предусмотренных Республиканской программой оснащения сельскохозяйственного производства современной сельскохозяйственной техникой на 2005—2010 гг. Указом Президента Республики Беларусь от 28 февраля 2008 г. № 139 установлено, что в 2008 г. банками предоставляются на эти цели кредиты в сумме 1 059,8 млрд. руб.

По состоянию на 1 октября 2008 г. банками в соответствии с вышеназванным Указом выдано кредитов на сумму более 1 трлн. руб. или на 419,9 млрд. руб. (141,8 %) больше к аналогичному периоду прошлого года.

На строительство, реконструкцию, техническое переоснащение и ремонт производственных объектов агропромышленного комплекса в январе — сентябре 2008 г. банками выданы кредиты в объеме 584.3 млрд. руб.

Долгосрочные кредиты банков остаются одним из основных источников финансирования жилищного строительства. За первые 9 месяцев 2008 г. на цели финансирования строительства и приобретения жилья банками выданы льготные кредиты на сумму 1,9 трлн. руб. В том числе ОАО “АСБ Беларусбанк” профинансировано строительство жилья на сумму 1,2 трлн. руб., ОАО “Белагропромбанк” — 678,8 млрд. руб [1, с. 9-10].

Вместе с тем произошел существенный рост кредитов на строительство и приобретение жилья, выдаваемых банками гражданам на общих основаниях. На 1 октября 2008 г. их объем достиг 1,8 трлн. руб., увеличившись за январь — сентябрь на 0,5 трлн. руб.

Решению социальных проблем и росту платежеспособного спроса способствовало также динамичное развитие рынка потребительского кредитования. Задолженность населения по потребительским кредитам на 1 октября 2008 г. составила 5,3 трлн. руб., увеличившись с начала года более чем в полтора раза.

По состоянию на 1 декабря 2008 г., банковский сектор страны включает 30 действующих банков, филиальная сеть которых включает 337 филиалов.

Все функционирующие на территории страны банки имеют лицензии на осуществление операций по кредитованию бизнеса, населения, реального сектора экономики.

Таким образом, результатами реализации денежно-кредитной политики в январе — сентябре 2008 г. были сохранение финансовой стабильности, продолжение процесса устойчивого развития банковского сектора, эффективная работа национальной платежной системы.

Основной задачей Национального банка и всей банковской системы на остающийся до конца года период является достижение целевых параметров, определенных Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2008 год. Результаты проделанной работы в январе — сентябре 2008 г. создали все предпосылки для успешного решения этой задачи.

При этом в качестве важнейших приоритетов в работе кредитной системы необходимо выделить:

- выполнение установленных количественных и качественных показателей последовательного развития кредитного сектора;

- проведение политики по формированию устойчивой ресурсной базы банков, нацеленной, прежде всего на максимальное привлечение средств населения в банковскую систему;

- поддержка экспортно-ориентированных отраслей и производств;

- удовлетворение потребностей экономики в кредитах, поддержание на высоком уровне качества кредитных портфелей банков [12, с. 15-16].

Таким образом, успешное функционирование кредитного рынка страны в третьем квартале текущего года было обеспечено благодаря выполнению основных направлений денежно-кредитной политики за 9 месяцев 2008 год, в т.ч. некоторое снижение ставки рефинансирования и процентов по выдаваемым кредитам. Все это обеспечило выполнение прогноза по кредитованию реального сектора национальной экономики. Кредиты трансформируются в инвестиции и в ближайшее время станут основным источником внутренних инвестиций в производство, станут залогом формирования конкурентоспособной экономики. Именно она станет гарантом того, что в бюджет будут поступать налоговые платежи, которые во многом обеспечат развитие социальной сферы нашей страны.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Обобщая выше сказанное, кредитный (депозитно-ссудный) рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и  спрос  на  различные  платежные  средства.

Кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем  происходит  перемещение  денег  из тех  секторов  экономики,  где  имеется  избыток,  в  те  сектора,   которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут  деньги  в долг для финансирования своих инвестиций;  иногда  предприятия  дают  деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор  больше  берет,  чем  дает.

Как экономическая категория он выражает финансово-экономические отношения, которые определяются законами капиталистического хозяйствования, формирующими в конечном итоге его сущность, т.е. связи и отношения как внутри самого рынка, так и во взаимодействии с другими экономическими категориями. Но это невозможно без наличия на этом рынке особых механизмов функционирования, которые способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала.

Поэтому можно утверждать,  что  одна  из  основных  задач  кредитного  рынка - направлять сбережения населения и свободные  средства  посредническим  лицам на инвестиции.

Банковский процент отражает экономические отношения, возникающие в процессе функционирования кредитного рынка и возникает в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк (коммерческий, центральный).

Следует заметить, что именно процентные ставки, устанавливаемые центральным банкам страны по своим операциям, представляют собой один из важнейших инструментов, с помощью которого осуществляется внутренняя экономическая политика, денежно-кредитная политика.

Основой процентных ставок кредитного рынка является официальная ставка центрального банка ставка рефинансирования, представляющая собой уровень платы за кредитные ресурсы, предоставляемые центральным банком другим банкам. Именно ставкой рефинансирования центральный банк воздействует на спрос и предложение на кредитном рынке путем изменения стоимости предоставленных кредитов, регулирует уровень ликвидности банков, их кредитную активность, объем денежной массы в стране.

Переход от командно-административной экономики  к  рыночной экономике  обусловил необходимость создания в Республике Беларусь  рынка  депозитно-ссудных капиталов  для обслуживания  потребностей  народно – хозяйственного комплекса.

Однако  подлинное   развитие   рынка кредитных ресурсов возможно лишь при наличии  рынков:  средств  производства, предметов потребления, рабочей силы, недвижимости, земли.  Все  эти  рынки нуждаются  в  денежных  средствах,  которые  должен  предоставить  им  кредитный рынок. Это  основной  принцип   формирования   депозитно-ссудного рынка Беларуси.

Однако о создании полнокровного кредитного рынка в  Беларуси говорить рано. Пока речь идет лишь о  наличии  и  укреплении  ряда элементов банковско-кредитной системы, постепенное  развитие   специализированных   кредитных институтов.

Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая  норма  сбережений  (как  в  производственном,  так  и  личном секторе), контролируемая приватизация,  связанная  с  организацией  рынка  ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

При этом в качестве важнейших приоритетов в работе кредитной системы необходимо выделить:

- выполнение установленных количественных и качественных показателей последовательного развития кредитного сектора;

- проведение политики по формированию устойчивой ресурсной базы банков, нацеленной, прежде всего на максимальное привлечение средств населения в банковскую систему;

- поддержка экспортно-ориентированных отраслей и производств;

- удовлетворение потребностей экономики в кредитах, поддержание на высоком уровне качества кредитных портфелей банков.

И только когда все условия будут воплощены в жизнь, с уверенностью можно будет сказать, что в Республике Беларусь сформирован полноценный и действенно функционирующий кредитный рынок.

Таким образом, складывающаяся экономическая ситуация способствует скорейшему воплощений планов в жизнь. Этому помогает активная работа в данном направлении Правительства, Национального банка и всей банковской системы страны.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1                     Алымов, Ю.А. Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за январь - сентябрь 2008 г. и задачи банковской системы страны по их дальнейшей реализации в IV квартале 2008 г. //Банкаўскі веснік. - 2008. - № 31. - С. 6 - 11.

2                     Базылев, Н.И. Макроэкономика / Н.И.Базылев. - Мн.: Современная школа, 2007 г. - 288 с.

3                     Войтов А.Г. Экономика – общий курс (Фундаментальная теория экономики): Учебник – 4-е перераб. и доп. изд. – М.: Информационно-внедренческий центр “Маркетинг”, 2000. – 584 с.

4                     Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2003.- 527 с.

5                     Ильин, С.С. Экономика: справочник студента / С.С.Ильин, Т.И.Васильева. - Москва: АСТ. 2000. - 543 с.

6                     Колпина, Л.Г. Финансы и кредит: учебное пособие/ Л.Г.Колпина, Г.И.Кравцова, В.И. Тарасевич и др.; под ред. М.И.Плотницкого. - Мн.: Книжный Дом "Мисанта", 2005 . - 336 с.

7                     Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И.Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И.Румянцева и др.: под ред. проф. Г.И.Кравцовой, - 2-е изд, переработанное и дополненное. – Мн.: БГЭУ, 2007.- 444 с.

8                     Лемешевский И.М. Макроэкономика (Экономическая теория часть 3). Учебное пособие для студентов экономических специальностей высших учебных заведений. – Мн.: ООО“ФУ Аинформ”, 2004 –576 с.

9                     Макроэкономика: учебное пособие / А.В. Бондарь, В.А. Воробьев, Л.Н. Новикова и др. - Мн.: БГЭУ, 2007 г. - 415 с.

10                Отчет Национального банка за 2007 год.// Банкаўскі веснік. Інфармацыйны выпуск. - 2008 г. - № 27 (428). - С. 2-70.

11                Пивоварова, Е.В. Обзор финансовых рынков за 2007 год. / Е.В. Пивоварова // Планово - экономический отдел. - 2008. - № 1. - С. 9 - 11.

12                Политика процентной ставки в переходной экономике: монография / И.В. Новикова и др.; под общ. ред. М.Л. Зеленковича. - Мн.: ГИУСТ БГУ, 2006 г. - 215 с.: ил.

13                Программа развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 гг. //Банкаўскі веснік. Інфармацыйны выпуск. - 2007. - № 9 (374). - С. 3 - 33.

14                Современная экономика: многоуровневое учебное пособие / ред. О.Ю. Мамедов.- 2-е изд., доп. - Ростов-на-Дону: ФЕНИКС, 1998. - 670 с.: ил.

15                Социально - экономическое развитие Республики Беларусь в 2007 году // Экономический бюллетень НИИ Министерства экономики Республики Беларусь. - 2008. - № 2. С. 4 - 109.

16                Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: Курс лекций. – Мн.: ООО "Мисанта", 1998. - 344 с.

17                Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / В.И.Тарасов.- 2-е изд., стереотипное. – Мн.: Книжный Дом "Мисанта",2005. - 512 с.

18                Ханкевич, Л.А. Международные валютные и финансовые отношения и организации: учебно-методическое пособие / Л.А. Ханкевич. - Мн.: БИП - С Плюс. - 2006. - 55 с.

19                Человек и его дело: основы рыночной экономики / Г.С.Полтавченко и др. - Москва: ОЛМА - ПРЕСС, 2003. - 479 с.

20                Экономика: учебник / под ред. А.И.Архипова, А.Н.Нестеренко, А.К.Большакова. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: Проспект, 2001. - 784 с.

21                Экономическая теория: системный курс / под ред. Э.И. Лобковича. - Мн.: Новое знание, 2000 - 661 с.: ил.

43