Сущность кредита и его особенности на современном этапе

В настоящее время кредиты на строительство садовых домиков частным лицам имеют право предоставлять также хозяйственные организации, оформив в банке кредит на общую сумму на имя юридического лица. Поручительства и другие документы, кроме справки из садоводческого товарищества, в этом случае не требуются, так как организация сама несет ответственность за своих заемщиков, т.е. является гарантом погашения кредита и уплаты процентов по нему. Каждый заемщик оформляет личное обязательство на имя организации, а организация — срочное обязательство на общую сумму полученного кредита. В результате заемщиком для банка становится юридическое лицо. Не требуются также индивидуальные отчеты заемщиков, поскольку юридическое лицо представляет в банк сводный отчет об использовании средств.

Кредит на капитальный ремонт дома в сельской местности предоставляется в размере до 75% стоимости работ по капитальному ремонту дома с учетом среднемесячного заработка заемщика (выдается из расчета обеспечения ежеквартального погашения ссуды в сумме не более 90% среднемесячного заработка заемщика). Условия погашения ссуды и уплата процентов аналогичны предыдущему случаю.

Кредит на покупку  дома в сельской местности для  сезонного проживания выдается на срок до пяти лет в размере балансовой (остаточной) стоимости строения. Погашение кредита начинается со следующего после получения средств квартала.

Кредит на строительство  и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов для постоянного проживания выдается в размере до 75% сметной стоимости или перечня работ по ремонту дома на срок до пяти лет: первоначально — в размере 30% общей его суммы, а на ремонт и благоустройство — в размере 50%.

Кредит членам жилищно-строительных кооперативов предоставляется на срок до пяти лет в размере до 75% первоначального вступительного взноса. Погашение такого кредита начинается со следующего после получения ссуды квартала.

Кредит на покупку  крупного рогатого скота или его  молодняка выдается на срок до трех лет.

Кредит на строительство надворных построек выдается на срок до трех лет.

Кредит фермерским хозяйствам (сумма оговаривается в кредитном договоре) выдается на срок от трех до 15 лет в зависимости от объекта кредитования.

Анализ современной банковской практики показывает, что наибольшее распространение получили краткосрочные кредиты гражданам под залог ценных бумаг и на неотложные нужды.

Кредит под залог ценных бумаг выдается под залог облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах. Кредиты под заклад ценных бумаг имеют свои преимущества: сумма кредита зависит только от оценочной стоимости ценных бумаг, подтверждение кредитоспособности заемщика не требуется; процентная ставка ниже ставки по другим видам кредитов населению; проценты по кредиту и основная сумма кредита выплачиваются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора; Сбербанк России отвечает за сохранность предмета заклада; плата за хранение ценных бумаг не взимается.

Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срок до двух лет в сумме, зависящей от заработка заемщика. Проценты за пользование кредитом дифференцируются в зависимости от срока кредитования.

Основные причины популярности этого вида кредита — простая процедура получения и нецелевой характер, т.е. об использовании заемных средств не нужно отчитываться перед банком. Для получения кредита на неотложные нужды (суммы до 25 тыс. дол. США) клиенту достаточно представить заявление-анкету, паспорт гражданина России и справки о доходах своих и двух поручителей.

В 2004 г. Сбербанк России предложил своим клиентам новый продукт — кредит «Молодая семья», отличительной особенностью которого является возраст ссудозаемщика. Это, как правило, молодые семьи, где оба супруга не достигли 30 лет и работают в разных сферах экономики. Кредит пользуется большим спросом, поскольку при рождении в семье ребенка банк может предоставить отсрочку в погашении основного долга по кредиту на период не более чем до достижения ребенком трехлетнего возраста с увеличением срока действия кредитного договора. При рождении второго ребенка общий срок отсрочки не должен превышать пяти лет.

К новым видам потребительских кредитов можно отнести так называемое связанное кредитование под залог приобретаемых товаров. В настоящее время большой популярностью пользуется покупка автомобилей по схеме связанного кредитования. Первый взнос заемщика составляет 20—30% стоимости покупки. Кредит предоставляется на срок до пяти лет под 18,5% годовых в рублях или 11,5% годовых в долларах США.

Сбербанк России предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации. За пользование кредитом заемщик ежемесячно одновременно с погашением кредита уплачивает банку проценты, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз: от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, превышающую 100 дол. США (или рублевый эквивалент 100 дол. США), или на срок, не превышающий двух месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

В Сбербанке России по большинству кредитных продуктов возможно досрочное погашение без каких-либо штрафных санкций. Дальнейшие проценты начисляются на оставшуюся сумму. Плата за ведение ссудного счета взимается при использовании кредитов «Доверительный», «Единовременный» и «Возобновляемый». В случае неплатежеспособности заемщика обязательства по кредиту поручители принимают на себя в полном объеме, т.е. выплачивают деньги за заемщика.

Проблемы при погашении кредита, как правило, связаны с изменением материального положения заемщика: потеря работы, снижение дохода в связи с изменением места работы или должности. В каждом случае банк решает проблемы просроченного долга индивидуально в зависимости от сложившейся ситуации. В ряде случаев банк предлагает поручителям внести необходимые суммы по кредиту, в исключительных случаях возможно также установление индивидуальных графиков погашения кредита.

Важно иметь в виду, что в настоящее  время потребительские кредиты предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками, поэтому условия выдачи ссуд нередко значительно отличаются от практики Сбербанка России.

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Сначала кредитный работник ведет переговоры с клиентом для выяснения его кредитоспособности в юридическом смысле, т.е. того, правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Выяснение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды. Анализ кредитоспособности позволяет банку своевременно вмешаться в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого — оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента  проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места его работы, места жительства и т.п.

Итак, для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы:

1) паспорт, по которому кредитный  работник определяет время проживания  по последнему адресу, возраст,  семейное положение и наличие детей;

2) справку с места работы, где  должны быть указаны среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы в организации, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);

3) книжку по расчетам за квартплату  и коммунальные услуги;

4) документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.

Банк изучает платежеспособность заемщика и его поручителя. При этом метод анализа и документация такие же, как и при анализе положения самого заемщика. В результате проведенной работы определяют возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя — осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.

После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора. Банк заинтересован в использовании минимальной суммы свободных кредитных ресурсов, которая обеспечивала бы ему оптимальную ликвидность. Между тем срочность кредита связана с риском и колебаниями процентных ставок. При повышающейся конъюнктуре рынка кредитных ресурсов банку невыгодно заключать кредитный договор на продолжительные сроки с фиксированной процентной ставкой по ссудам. Однако, предоставляя, например, долгосрочный кредит, банк может оставлять за собой право в случае изменения процентных ставок на денежном рынке перезаключать договор на новых условиях. Длительные сроки пролонгации кредита отрицательно сказываются на ликвидности. А нарушение сроков погашения кредита может стать сигналом о возникших недостатках в финансовом положении заемщика.

После определения кредитоспособности заемщика и согласования условий кредитного договора руководитель банка (его заместитель) принимает решение о возможности предоставления кредита.

 

2.3. Залог и залоговый механизм.

Залог имущества клиента представляет собой один из распространенных способов обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензии из стоимости заложенного имущества.

В банковской практике операции по оформлению и реализации залогового механизма называют залоговыми операциями. Залоговые операции коммерческих банков не имеют самостоятельного значения. Они производны от ссудных операций. [2, ст. 547]

В нашей стране правовая основа залогового механизма определена законом «О залоге», «Об ипотеке» и Гражданским  кодексом Российской  Федерации, в  соответствии с которыми:

1) залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо;

2) залогодателем вещи может быть  ее собственник. лицо, имеющее  на нее право хозяйственного  ведения; 

3) владение заемщиком заложенным  имуществом может быть непосредственное  и опосредованное;

4) залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в соответствии с его назначением.

В зависимости от материально-вещественного  содержания предметы залога подразделяются на следующие группы,

1. Залог имущества клиента:

а) залог товарно-материальных ценностей:

б) залог сырья, материалов, полуфабрикатов;

в) залог товаров и готовой  продукции;

г) залог аффинированных драгоценных  металлов в слитках, золотых изделий, украшений, предметов искусства  и антиквариата;

д) залог прочих товарно-материальных ценностей;

е) залог ценных бумаг, включая векселя;

ж) залог депозитов, находящихся  в том же банке;

з) ипотека (залог недвижимости).

2. Залог имущественных прав:

а) залог права арендатора;

б) залог права автора на вознаграждение;

в) залог права заказчика по договору подряда;

г) залог права комиссионера по договору комиссии.

Существуют общие и специфические  требования к качественной и количественной определенности предметов залога.

Общие требования к качественной стороне  предметов залога независимо от их материально-вещественного содержания сводятся к следующему:

1) предметы залога (вещи и имущественные  права) должны принадлежать заемщику (залогодателю) или находиться у него в хозяйственном ведении;

2) предметы залога должны иметь  денежную оценку;

3) предметы залога должны быть  ликвидными, т.е. обладать способностью  и возможностью быть реализованными.

Общим требованием к количественной определенности предметов залога является превышение стоимости заложенного имущества по сравнению с основным обязательством, которое имеет залогодатель по отношению к залогодержателю, т.е. стоимость заложенного имущества должна быть больше суммы ссуды и причитающихся за нее процентов.

Специфические требования к качественной и количественной определенности предметов залога зависят от вида залога и степени риска, сопровождающей соответствующие залоговые операции.