Страхование предпринимательских рисков как традиционный способ их преодоления и как способ управления такими рисками

Министерство образования и науки Российской Федерации

Уральский государственный экономический университет

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

по дисциплине « Виды  рисков в предпринимательстве и их предупреждение»

Тема: Страхование предпринимательских рисков как традиционный способ их преодоления и как способ управления такими рисками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                               Исполнитель: С.М.  Натфуллин

                                                                                             студент 5 курса

                                                                                 заочного факультета по 

                                                                                           специальности

                                                                         «Национальная экономика»

 

Преподаватель Н.С. Шатковская

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ревда 2014

 

Содержание

 

 

Введение …………………………………………………………………………….3

1 ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГОРИСКА ………………………………………….….5

2 КЛАССИФИКАЦИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ……………………………………………………………………………7

3 ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ………………………………………………………………...11

3.1 Страхование от перерывов в производстве………………………………..11

3.2 Страхование рисков новой техники и технологии………………………..12

3.3 Страхование биржевых и валютных рисков………………………………14

3.4 Страхование коммерческих рисков ……………………………………….15

4 СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ В РФ…………...17

Заключение………………………………………………………………………...20

Список использованных источников………….…………………………………21  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                           Введение  
 
     Действия  участников предпринимательства в  условиях сложившихся рыночных отношений, конкуренции, функционирования всей системы экономических законов не могут быть с полной определенностью рассчитаны и осуществлены. Многие решения в предпринимательской деятельности приходится принимать в условиях неопределенности, когда необходимо выбирать направление действий из нескольких возможных вариантов, осуществление которых сложно предсказать. 
     Предпринимательство всегда сопряжено с неопределенностью  экономической конъюнктуры, которая вытекает из непостоянства спроса-предложения на товары, деньги, факторы производства, из многовариантности сфер приложения капиталов и разнообразия критериев предпочтительности инвестирования средств, из ограниченности знаний об областях бизнеса и коммерции и многих других обстоятельств. 
     Предусмотреть все неожиданности, сопутствующие  предпринимательской деятельности, как правило, невозможно, а потому всегда существует риск убытков или неполучения намеченной прибыли. Одним из способов защиты от таких рисков является заключение договоров страхования. 
     Различные виды страхования предпринимательских  рисков позволяют предпринимателям решать те или иные проблемы, возникающие в процессе их деятельности. В таком понимании к страхованию предпринимательских рисков можно отнести большое число видов,  относящихся ко всем отраслям и подотраслям страхования, обеспечивающих страховой защитой имущественные интересы предпринимателей при осуществлении ими предпринимательской деятельности. 
     В   настоящее   время   проблема  страхования  риска    в предпринимательской  деятельности  особо  актуальна,  ведь  в   условиях современной российской  экономики с все более и более устанавливающейся экономической  средой  в   предпринимательскую   деятельность   вносятся дополнительные элементы неопределенности, что  расширяет  зоны  рисковых ситуаций.  В  этих  условиях  возникают  неясность  и  неуверенность   в получении ожидаемого конечного результата, а, следовательно, возрастает и степень предпринимательского риска. 
     Объектом  исследования являются предпринимательские  риски и их страхование. 
          Целью данной работы является: исследовать страхование предпринимательских рисков как традиционный способ их преодоления и как способ управления такими рисками. 
       Данная цель достигается путем решения следующих задач:

- дать определение понятия  риск;

- классифицировать виды  рисков;

- рассмотреть страхование  предпринимательских рисков;

- определить основные  методы, способствующие минимизации  различного рода потерь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО РИСКА

 

Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков. 

Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и в неизвестных размерах. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

Страховой риск – это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

- риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

- риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

- случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

- наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

- факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

- страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

- вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

Наиболее часто под страховым риском понимают:

- опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);

- возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);

- событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;

- сам объект страхования (строение, груз и т.д.);

- величину ответственности страховщика по договору страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

2 КЛАССИФИКАЦИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ

 

По сфере возникновения предпринимательские риски подразделяются:

- внешние; источником возникновения внешних рисков является внешняя по отношению к организации среда. Организация не может на них влиять, но их можно предвидеть и учитывать в своей деятельности. К внешним относятся риски, непосредственно не связанные с деятельностью предпринимателя (природные, политические, экономические, правовые ситуации, потери, возникающие в результате природных катастроф и стихийных бедствий, инфляции, отмены лицензии и др.;

- внутренние; источником внутренних рисков является сама организация. Эти риски возникают в результате неэффективного управления, ошибочной маркетинговой, ценовой, налоговой политики и др.

По длительности предпринимательские риски разделяются на кратковременные, которые угрожают фирме в течение известного конкретного отрезка времени (например, транспортный риск, связанный с перевозкой груза) и постоянные, которые непрерывно угрожают предпринимательской деятельности в данном географическом районе или определенном секторе экономики (например, общий риск неплатежей в стране, разрушение зданий в районе сейсмической активности).

По возможным масштабам выделяют допустимый, критический и катастрофический типы риска.

Под допустимым понимается риск,  в пределах которого  данный  вид предпринимательской деятельности  сохраняет свою экономическую целесообразность.

Критический риск - это  риск,  сопряженный  с опасностью потерь в размере всей сумы затрат на осуществление  данного  вида  предпринимательства.

Катастрофический риск - это  риск,  при котором предприниматель  не  получает доход и теряет все вложенные в дело средства.

Все предпринимательские риски можно разделить на две большие группы в соответствии с возможностью страхования: страхуемые и не страхуемые.

Риск страховой — вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления, которых проводится страхование.

К рискам, которые целесообразно страховать, относятся:

- вероятные потери в результате пожаров и других стихийных бедствий;

- вероятные потери в результате автомобильных аварий;

- вероятные потери в результате порчи или уничтожения продукции при транспортировке;

- вероятные потери в результате ошибок сотрудников фирмы;

- вероятные потери в результате передачи сотрудниками фирмы коммерческой информации конкурентам;

- вероятные потери в результате невыполнения обязательств субподрядчиками;

- вероятные потери в результате приостановки деловой активности фирмы;

- вероятные потери в результате возможного заболевания, смерти или несчастного случая с сотрудником фирмы.

Однако существует группа рисков, которые не берутся страховать страховые компании, но при этом именно взятие на себя нестрахуемого риска является потенциальным источником прибыли предпринимателя. Но если потери в результате страхового риска покрываются за счет выплат страховых компании, то потери в результате нестрахуемого риска возмещаются из собственных средств предпринимательской фирмы.

Наиболее распространенные виды предпринимательских рисков:

- политический риск - это возможность возникновения убытков или сокращения размеров прибыли, являющихся следствием государственной политики. Таким образом, политический риск связан с возможными изменениями в курсе правительства, переменами в приоритетных направлениях его деятельности. Политический риск с неизбежностью присущ предпринимательской деятельности, от него нельзя уйти, можно лишь верно оценить и учесть;

- производственный риск связан с производством продукции, товаров и услуг; с осуществлением любых видов производственной деятельности, в процессе которой предприниматели сталкиваются с проблемами неадекватного использования сырья, роста себестоимости, увеличения потерь рабочего времени, использования новых методов производства;

- коммерческий риск - это риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или купленных предпринимателем. Коммерческий риск включает в себя: риск, связанный с реализацией товара (услуг) на рынке; риск, связанный с транспортировкой товара (транспортный); риск, связанный с приемкой товара (услуг) покупателем; риск, связанный с платежеспособностью покупателя; риск форс-мажорных обстоятельств;

- финансовый риск - риск, возникающий при осуществлении финансового предпринимательства или финансовых сделок, исходя из того, что в финансовом предпринимательстве в роли товара выступают либо валюта, либо ценные бумаги, либо денежные средства. К финансовому риску относятся: валютный риск (вероятность финансовых потерь в результате изменении курса валют, которое может произойти в период между заключением контракта фактическим производством расчетов по нему); кредитный риск (связан с возможностью невыполнения предпринимательской фирмой своих финансовых обязательств перед инвестором в результате использования для финансирования деятельности фирмы внешнего займа); инвестиционный риск (связан со спецификой вложения предпринимательской фирмой денежных средств в различные проекты);

- технический риск определяется степенью организации производства, проведением превентивных мероприятий (регулярной профилактики оборудования, мер безопасности), возможностью проведения ремонта оборудования собственными силами предпринимательской фирмы. К техническим рискам относятся: вероятность потерь вследствие отрицательных результатов научно-исследовательских работ; в результате не достижения запланированных технических параметров в ходе конструкторских и технологических разработок; в результате низких технологических возможностей производства, что не позволяет освоить результаты новых разработок; в результате возникновения при использовании новых технологий и продуктов побочных или отсроченных во времени проявлении проблем; в результате сбоев и поломки оборудования и т. д.;

- отраслевой риск - это вероятность потерь в результате изменений в экономическом состоянии отрасли и степенью этих изменений как внутри отрасли, так и по сравнению с другими отраслями. При анализе отраслевого риска необходимо учитывать следующие факторы: деятельность фирм данной отрасли, а также смежных отраслей за определенный (выбранный) период времени; насколько деятельность фирм данной отрасли устойчива по сравнению с экономикой страны в целом; каковы результаты деятельности различных предпринимательских фирм внутри одной и той же отрасли, имеется ли значительное расхождение в результатах;

- инновационный риск - это вероятность потерь, возникающих при вложении предпринимательской фирмой средств в производство новых товаров и услуг, которые, возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке. Инновационный риск возникает в следующих ситуациях: при внедрении более дешевого метода производства товара или услуги по сравнению с уже использующимися; при создании нового товара или услуги на старом оборудовании; при производстве нового товара или услуги при помощи новой техники и технологии.