Анализ коммерческих банков

       2) чрезвычайная подвижность, изменчивость параметров функционирования финансовых рынков, вызываемая не только экономическими, но и политическими, социальными и иными причинами, требующая от сотрудников, прежде всего от управленцев, постоянной аналитической напряженности и высочайшей оперативности, причем не в ущерб качеству анализа и проведения операций;

       3) необходимость постоянно и одновременно работать с самыми разнообразными клиентами, представляющими практически все сферы и отрасли хозяйства, противоречивые интересы и цели которых надо согласовывать, на самых разнообразных рынках, испытывающих отнюдь не совпадающие тенденции, со всем богатством существующих в каждый данный момент финансовых инструментов, с разнообразными валютами, что все вместе формирует комплекс управленческих проблем, зачастую кажущихся неразрешимыми;

       4) нематериальный характер банковских продуктов и необходимость участия практически всех подразделений банка в производстве каждого такого продукта.

       Перечисленные особенности банковской деятельности не обладают какой-либо страховой спецификой. К ее особенностям, характерным для современной России, можно отнести:

     1.короткий исторический срок существования российских банков, недостаток у них практического опыта, традиций;

             

     2.очень небольшие сравнительно с ведущими рыночными странами размеры собственных капиталов банков;

     3.недостаточная степень оснащенности банков современными техническими средствами коммуникации (для большинства наших банков они пока очень дороги);

     4.в целом недостаточный уровень профессионализма руководителей и персонала банков;

     5.необходимость работать и выживать в неблагоприятных условиях, наблюдающихся в течение всех последних десяти с лишним лет, среди которых можно назвать: экономический, инвестиционный, бюджетный, платежный и прочие кризисы, усиливавшие друг друга. В результате чего все большая часть банковской клиентуры оказывалась неплатежеспособной и не способной возвращать кредиты (или не желавшей этого делать, пользуясь общей обстановкой в экономике и обществе); отсутствие ясности с перспективами, которые ожидают экономику в целом, включая банковский сектор, хотя бы минимально необходимого и сколько-нибудь эффективного управления реальным сектором экономики с позиций общенациональных интересов, приоритетов и целей. Отсутствие практически у любого клиента достоверной кредитной и иной банковской истории (у банков мало оснований доверять деловой добропорядочности многих своих клиентов); не очень высокий уровень доверия населения финансовым институтам вообще и банкам в частности; плохо исполняемое хозяйственное и уголовное законодательство; особую привлекательность банковской сферы для «простой» и организованной преступности¹.

       Современные российские коммерческие банки работают в нелегких условиях, что, так или иначе, отражается в их управлении, хотя не всегда в адекватных формах.

        
 

       К концу XXв. коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Перечислим основные банковские услуги:

     1. Валютный обмен. История свидетельствует,  что одной из первых услуг,  предложенными банками, стали  валютные операции. В современной  банковской деятельности эти  операции имеют огромное значение, поскольку экономические связи  субъектов хозяйствования постоянно расширяются и глобализируются.

          2. Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям. Уже в древние времена банкиры начали учитывать коммерческие векселя. Этим они предоставляли займы местным торговцам, которые продавали банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации средств. От учета коммерческих векселей лежал недолгий путь к прямому кредитованию  деловых предприятий.

       Посредничество в кредите стало одной из важных функций коммерческого банка. Это посредничество осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе круговорота денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц. Главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.

       Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк.

       Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе, аккумулируя свободные денежные средства и превращая их в мощный инвестиционный ресурс.

       

      3. Сберегательные вклады. Предоставление  займов оказалось настолько выгодным  делом, что банки принялись  изыскивать способы мобилизации 

(привлечения)  дополнительных средств. Одним из первых таких способов стали сберегательные вклады, которые банки принимают под процент. Этим банк выполняет и общественно важную функцию – стимулирует посредничество в кредит, которое он осуществляет путем перераспределением денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц.

       4. Хранение ценностей. В эпоху средневековья банки начали практиковать хранение золота, ценных бумаг и других ценностей своих клиентов в собственных надежных  хранилищах. Сегодня в банках безопасным хранением ценностей занимаются отделы аренды сейфов, где под замком находятся ценности клиентов, пока последним не понадобится доступ к своей собственности.

       5. Расчетно-кассовое обслуживание. Банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплат по операциям клиента, а также осуществляет инвестирование избытков наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты.

       6. Финансовое консультирование. Банки, где работают опытные финансисты, могут дать квалифицированный совет, особенно когда вопрос стоит об оптимальном использовании кредита, сбережений, инвестирование средств.

     Лизинг  оборудования. Банк может предложить своему клиенту приобрести оборудование с помощью лизингового соглашения, по которому банк покупает оборудование и сдает его в аренду клиенту. В соответствии с заключенным договором клиент должен вносить лизинговые платежи, которые в конечном счете полностью покрывает стоимость купленного банком и сданного в аренду оборудования.

     7. Операции с ценными бумагами. В связи с формированием рынка ценных бумаг получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.

       Общими особенностями банковских операций и услуг являются: их длящийся характер, доверительные свойства, осуществление по стандартным правилам в соответствии с законодательством или банковскими правилами или обычаями.

       По российскому законодательству к банковским операциям относится:

       1. Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц.

      2. Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет.

       3. Открытие  и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

       4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

       5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

       6. Купля- продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

       7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

       8. Выдача банковских гарантий.

       9. Выдача поручительства за третьих лиц, предусматривающего исполнение обязательств в денежной форме.

       10. Приобретение права требования от третьих лиц исполнения   обязательств в денежной форме.

       11. Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

       12. Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской федерации.

       13. Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений и находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей.

      14. Лизинговые операции.

       15. Оказание консультативных и информационных услуг.

       Кроме того, в соответствии с Бюджетным Кодексом РФ кредитные операции могут привлекаться для осуществление операций  по предоставлению средств бюджета на возвратной основе.

       Операции коммерческих банков:

       Пассивные операции - это совокупность  операций, обеспечивающих формирование  ресурсов коммерческого банка.

       Ресурсы коммерческого банка могут быть сформированы за счет собственных и привлеченных средств.

       К собственным ресурсам коммерческого банка относится:

       а) уставной капитал;

       б) фонды: резервный и специальные;

       в) обязательные резервы для покрытия возможных потерь по ссудам и от операций с ценными бумагами;

       г) нераспределенная прибыль.

     Привлеченные  средства формируются посредством  следующих банковских операций:

     *  привлечение кредитов и займов, полученных от других юридических  лиц;

     *  депозитные операции.

     Активные операции – операции по размещению собственных и привлеченных средств банка для получения прибыли. От качественного осуществления активных операций банка зависят ликвидность, доходность, а следовательно, финансовая надежность и устойчивость банка в целом. Активные операции банка в зависимости от их экономического содержания делятся на:

     *  кредитные (ссудные);

     *  инвестиционные;

     *  гарантийные;

     *  операции с ценными бумагами;

     Основу  активных операций составляют кредитные  операции. Они являются наиболее рискованными и вследствие этого наиболее доходными. При выдаче кредита банк требует от потенциального заемщика комплект документов, характеризующих материальную обеспеченность кредита и юридическую правомочность заемщика.²

     Инвестированные операции банка- операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях в совместной хозяйственно- финансовой и коммерческой деятельности, а также размещения в виде срочных вкладов в других кредитных операциях.

     Операции  с ценными бумагами включают операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах, а также операции с векселями.

       Гарантийные операции- операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий.

       Комиссионные операции - это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных. Число этих операций постоянно растет, а на их осуществление банком не отвлекаются собственные или привлеченные средства. 
 
 
 
 
 

Глава 2.Статистический анализ банковской коммерческой деятельности

     §2.1.Характеристика деятельности коммерческого банка «Петрокоммерц».

       Открытое акционерное общество  Коммерческий банк "Петрокоммерц" (ОАО Банк "Петрокоммерц") основано  в апреле 1992 года.

       Основной акционер Банка –  компании Финансовой Группы "ИФД  КапиталЪ".

       Группа «ИФД КапиталЪ», созданная  в 2003 году в качестве группы финансовых компаний, в настоящее время представляет собой один из крупнейших диверсифицированных холдингов, активы которого представлены в нефтегазовой отрасли, финансовом секторе, сфере пенсионного обеспечения, строительстве, энергетике, масс-медиа и высоких технологиях.

       ОАО Банк "Петрокоммерц" является  универсальным клиентским Банком  и предоставляет самый широкий спектр высокотехнологичных банковских услуг. Услугами Банка в равной степени успешно пользуются клиенты представляющие различные отраслевые сегменты и виды бизнеса.