Статистика страхования

- умеет создать  устойчивую схему превращения  значимых потенциальных клиентов  в реальных партнеров страховщика.

Страховой взнос -- плата за страхование, которую  страхователь обязан внести страховщику  по договору страхования или по закону. Размер страхового взноса исчисляется в соответствии со страховым тарифом

1.2 Статистика  имущественного и личного страхования

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами  страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества не входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность

Имущественное страхование бывает следующих видов:

- страхование  средств наземного транспорта;

- страхование  средств воздушного транспорта;

- страхование  средств водного транспорта;

- страхование  грузов.

Страхование других видов имущества:

- страхование  атомных расходов;

- страхование  государственного жилого фонда;

- страхование  подворий, квартир и дач граждан;

- страхование  электронного оборудования, компьютеров, музыкальных инструментов, кинокамер.

Сейчас преобладает  добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

по страхованию  строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой  суммы,

по страхованию домашнего имущества -1-5%,

по страхованию  животных 5-20%,

транспортных  средств 1-12%,

имущество предприятий 0,05-8%,

имущества госпредприятий 3-20%,

морских судов 0,4-4%,

авиация, грузов 0,5-5%.

Многие страховые  компании дифференцируют страховые  тарифы по объему страхового риска.

По факту  риска: пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые  угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как  форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный, может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае инвалидности или смерти. В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Также как и в имущественном страховании, договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И кроме того долгосрочным, и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключается соответствующие договоры.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

· по объему риска:

- страхование  на случай дожития или смерти;

- страхование  на случай инвалидности или  недееспособности;

- страхование  медицинских расходов.

· по виду личного  страхования:

- страхование  жизни;

- страхование  от несчастных случаев.

· по количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное  страхование (страхователем выступает  одно отдельно взятое физическое  лицо);

- коллективное  страхование (страхователями или  застрахованным выступает группа  физических лиц).

· по длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное  (менее одного года);

- среднесрочное  (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

· по форме выплаты  страхового обеспечения:

- с единовременной  выплатой страховой суммы;

- с выплатой  страховой суммы в форме ренты.

· по форме уплаты страховых премий:

- страхование  с уплатой единовременных премий;

- страхование  с ежегодной уплатой премий;

- страхование  с ежемесячной уплатой премий.

Принципы личного  страхования:

1. Личное страхование  является дополнительной формой  государственного социального страхования и социального обеспечения. Социальное страхование, является обязательным, а личное - добровольным.

2. Выплаты по личному  страхованию направлены на поддержание  привычного уровня потребностей, в отличие от выплат социального  страхования, которые призваны, обеспечит определенный минимум потребностей.

3. Страхователями по личному  страхованию выступают как физические, так и юридические лица, а застрахованными  - только физические лица. Страхователь  может выступать и одновременно, застрахованным.

4. В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и недееспособные лица, а так же лица в возрасте от 16 лет и более 80 лет.

5. Личное страхование  включает в себя страхование  жизни, страхование от несчастных  случаев и медицинское страхование.

1.3  
Ответственное и обязательное страхование

Особенность страхования  ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности  перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или  бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

Все виды страхования ответственности  можно сгруппировать следующим  образом:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

2. Страхование гражданской  ответственности перевозчика.

3. Страхование профессиональной  ответственности работников (на  западе - ответственность врачей, медсестер,  работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

1. Страхование гражданской  ответственности предприятий - источников  повышенной опасности.

2. Страхование ответственности  за неисполнение обязательств

3. Страхование иных видов  гражданской ответственности.

Общие черты видов страхования  ответственности:

1. При заключении договора  страхования ответственности известны  два лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

2. Не известна величина  ущерба (устанавливается max предел  страховой ответственности).

3. Страховые тарифы выражаются  в натуральных показателях на 1 объект страхования.

4. Защищают, прежде всего,  интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

Современный этап развития обязательного страхования в  России (с 1991 г.) характеризуется рядом  специфических черт, отражающих особенности социально-экономических условий. Прежде всего, в нормотворческом процессе отразилась особенность переходного периода, когда происходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования в частности. За пять лет было издано около 40 законодательных актов, в той или иной мере регулирующих обязательное страхование, и приблизительно 25 из них относится к обязательному государственному страхованию. Такое нормотворчество происходило в условиях, когда законодательно не были определены понятия обязательного страхования, обязательного государственного страхования, цели, задачи, принципы проведения страхования в этой форме. Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667 дал возможность хоть как-то упорядочить процессы, происходящие в сфере обязательного страхования.

Известно, что  цель страхования -- защита имущественных  интересов физических и юридических  лиц, для этого аккумулируются их денежные средства (премии) у специального субъекта (страховщика) с последующей страховой выплатой при наступлении оговоренного страхового случая. Таким образом, происходит объединение определенных групп субъектов со схожими целями и интересами, и посредником в этом весьма важном общественном процессе выступает страховщик. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных его органов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные интересы граждан и юридических лиц были эффективно защищены страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается.

Принцип обязательности (императивности) страхования тех  или иных объектов позволяет применять  при страховании экономически обоснованные методы государственного регулирования. На этой общей основе действуют в разных случаях и дополнительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом. В странах с развитой рыночной экономикой обязательное страхование осуществляется чаще всего на основе договоров (так называемые принудительные договоры). Обязательное страхование, проводимое в СССР, осуществлялось, как правило, в силу закона без заключения письменного договора. Страховые отношения могли возникать независимо от внесения страховых платежей, а просрочка платежей их не приостанавливала. Эти правоотношения возникали с определенного момента в соответствии с законодательным актом.

В настоящее время из существующих более четырех десятков видов обязательного страхования более половины требуют приведения их в соответствие с Законом о страховании, а также с международной практикой. Например, обязательное государственное страхование граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны риска радиационного облучения, осуществляемое Росгосстрахом, в силу особенностей его проведения необходимо отнести к форме социального обеспечения. Обязательное личное страхование пассажиров -- вид страхования, распространенный во всем мире. Однако если в России пассажир должен страховать себя сам, то за рубежом обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем страхования гражданской ответственности перевозчика. Необходимо также из Закона Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» изъять нормы, регулирующие проведение добровольного медицинского страхования, так как отношения, возникающие при его проведении, должны регулироваться совершенно иными законодательными актами. Перечень несоответствий, которые в ближайшее время следует ликвидировать, можно было бы продолжить.

Множественность пробелов и противоречий в регламентации  обязательного страхования доказывается правоприменительной практикой. Такое положение присуще переходному периоду становления нового типа экономических отношений и законодательство об обязательном страховании так же, как и страховое законодательство России в целом, переживает период активного нормотворчества.

 

Глава 2 Анализ показателей рынка

2.1 Исследование  развития рынка страховых услуг

Согласно данных Инспекции страхового надзора по Дальневосточному федеральному округу по состоянию на 01.07.2007 года в Приморском крае осуществляли деятельность 76 страховых  организации, из которых 18 региональных и 58 филиалов инорегиональных компаний. За отчетный период приморские страховщики достигли следующих показателей страховой деятельности (таблица 1):

Таблица 1: Структура  страховых премий и выплат в Приморском крае, I полугодие 2007 года

	страховые премии, млн. рублей	В % к итогу	В % к итогу	страховые выплаты, млн. рублей	страховые выплаты, млн. рублей	В % к первому полугодию 2006 года
Всего	4 068, 05	100%	113%	2 990,99	100%	121,4%
По добровольным видам страхования, в том числе	1 145,82	28,2%	113,5%	399,96	13,8%	117,3%
по страхованию  жизни	40,32	1,0%	61,0%	49,77	1,7%	121,0%
по личному  страхованию	239,62	5,9%	108,8%	63,89	2,2%	98,9%
по страхованию  имущества	787,14	19,3%	121,9%	271,79	9,4%	131,9%
по страхованию ответственности	78,74	1,9%	101,9%	14,52	0,5%	49,8%
По обязательному  страхованию (без ОМС), в том числе	987,52	24,3%	118,2%	543,01	18,7%	118,4%
по другим видам	984, 57	0,1%	0,0%	542,98	0,0	В 17 раз
обязательного страхования по ОСАГО	2,95	24,2%	117,9	0,03	0,03	118,4%
По ОМС	1 934,71	47,6%	110,1%	1 958,01	67,5%	123,2%

Общий объем  страховых премий за первое полугодие 2007 года в сравнении с аналогичным  периодом 2006 года составил 4,1 млрд. рублей(+13%), в том числе премии по обязательному  медицинскому страхованию - 1,9 млрд. руб., по обязательному страхованию автогражданской ответственности 1,0 млрд. руб., по добровольным видам страхования - 1,1 млрд.руб. Общий объем страховых премий за первое полугодие 2008 года к анализируемому периоду 2007 года составил 5,6 млрд. рублей (+38/1%)/ в том числе премии по обязательному медицинскому страхованию - 2,8 млрд. рублей (50,4% от общего объема премий), по обязательному страхованию автогражданской ответственности -1,1 млрд. рублей (19,7%), по добровольным видам страхования - 1,7 млрд. рублей (29,7%). Показатели деятельности страховых компаний Российской Федерации в целом в сравнении с сопоставимым периодом 2007 года выглядят следующим образом: обязательное медицинское страхование 180,3 млрд. руб. (38,1% от общего объема премий), обязательное страхование автогражданской ответственности - 39,1 млрд. руб. (8,2%), добровольные виды страхования - 247,7 млрд. руб. (52,2%), всего собрано 473,6 млрд. руб. (+23,8% по сравнению с показателями 2007 года). Доля Приморского края в общем объеме страховых премий, собранных в Российской Федерации составляет: 2,8% по обязательному страхованию автогражданской ответственности, 1,2% по обязательному медицинскому страхованию, 0,66% по добровольным видам страхования.