Анализ отрасли личного страхования

 

 

 

 

 

                                           СОДЕРЖАНИЕ

Введение.

1. Общие понятия о личном страховании.
1. Понятия личного страхования и страховых отношений.
2. Страхование как экономическая категория.
3. Основные категорий и классификации личного страхования.
2.         Отрасли и подотрасли личного страхования.

2.1.Страхование жизни.

          2.2.Страхование от несчастных случаев и болезней.

          2.3.Добровольное медицинское страхование.

     3.           Анализ отрасли личного страхования.

3.1. Основные показатели  в отрасли личного страхования.

3.2. Проблемы развития личного страхования в РФ.

     3.2.1.Страхование  жизни.

     3.2.2. Медицинское страхование.

 

Заключение

Список использованной литературы

 

Введение

 

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью

экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и

освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от

непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем

общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять

наряду с государством, а порой и опережая государство.

Рассмотрим более подробно значение личного страхования в социальном,

экономическом и политическом аспектах жизни современного общества и

государства.

Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости

населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни

или трудоспособности,  повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент

(аннуитетов), а так же обеспечения  населения качественным медицинским

обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует

повышению  доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что

можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают

расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные

средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником

значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая

роль личного страхования.

Из предыдущих абзацев, очевидно, следует, что развитие страхования вообще и

личного страхования частности является важнейшей направлением деятельности

современного Российского государства.

В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый

ряд важных решений в области государственного регулирования социального

страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную

тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной

демографической ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной

системы пенсионного и социального страхования.

 

 

 

1. Общие понятия о личном страховании

         

1. Понятия личного страхования и страховых отношений  

                     

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни

человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,  по которой

страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае

наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату

страхового капитала,  ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена.

Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные

трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя

всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может

понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от

характеристик имущественного страхования.  Страхование относится к личности

как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью,

физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного

застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть

определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы  представляют  собой стоимость нанесенных материальных

убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а

определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его

материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или

добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и

страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому     виду личного

страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования,  в частности страхования жизни, могут быть

выделены как особо продолжительные,  иногда  рассчитанные  на  всю жизнь

застрахованного.  При страховании имущества обычная деятельность действия

договора - один год,  подразумевающая ежегодное его возобновление и

возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.

Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии,  в

течение всей жизни и т. д.,  заключается обычно на длительный срок, в

течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

За последние годы главными особенностями развития национального страхового рынка были стремительное увеличение числа страховщиков и существенный рост объемов совокупной страховой премии. Произошел переход от монопольной системы Госстраха к рынку, субъектами которого являются в настоящий момент около двух тысяч страховщиков.

Современное легальное определение страхования дано в ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ", страхование определено как "отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)". Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхования должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом деле).

2. Страхование как экономическая категория

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты, которую можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Страхование возникло и развивалось вследствие экономической необходимости защиты человека и его имущества от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба. Периодическая повторяемость событий стихийного характера, которые вызваны силами природы и общества и влекут материальные потери, доказывает, что они имеют объективный, закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера. Возникающие в процессе воспроизводства противоречия создают объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют  экономическую категорию страховой защиты. Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:

 • наличие страхового риска (и критерия его оценки); • случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы; • объективная потребность возмещения ущерба; • наличие перераспределительных отношений в пространстве и во времени;

 • замкнутая раскладка ущерба;

 • формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

• выражение ущерба в натуральной или денежной форме; • реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события; • возвратность страховых платежей; 
• самоокупаемость страховой деятельности.

Материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит  страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных натуральных запасов материальных благ. 
В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги.

 Страхование служит важным  фактором стимулирования производственной  активности и обеспечения здорового  образа жизни, создает новые стимулы  роста производительности труда  в соответствии с личным вкладом  в производство и обеспечения  собственного благополучия.

 Экономической сущности страхования  соответствуют его функции, выражающие  общественное значение данной  категории.

Виды функций:

• Рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим. Именно в рамках рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Функция  
  
• Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
• Сберегательную функцию в случае сбережения страховых сумм с помощью страхования на дожитие в связи с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.
• Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правилами проведения страховых операций.

 

1.3. Основные категорий и классификации личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным критериям. 
 
По объему риска: 
 
- страхование на случай дожития или смерти; 
 
- страхование на случай инвалидности или недееспособности; 
 
-страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования: 
 
- страхование жизни; 
 
- страхование от несчастных случаев. 
 
По количеству лиц, указанных в договоре: 
 
- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельн 
 
взятое физическое лицо); 
 
- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц). 
 
По длительности страхового обеспечения: 

- краткосрочное (менее одного года); 
 
- среднесрочное (1-5 лет); 
 
- долгосрочное (6-15 лет). 
 
По форме выплаты страхового обеспечения: 
 
- единовременной выплатной страховой суммы; 
 
- с выплатой страховой суммы в форме ренты. 
 
По форме уплаты страховых премий: 
 
- страхование с уплатой единовременных премий; 
 
- страхование с ежегодной уплатой премий; 
 
- страхование с ежемесячной уплатой премий. 
 
Страхование жизни, как любой вид страхования ,оформляется договором, по которому одна из сторон, страхования, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет пре страховой случай в жизни застрахованного. В страховании жизни с накоплением может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие. Такое страхование представляет собой совмещение инвестиционного фонда и рискового страхования. Часть денег клиента идет на покрытие страховых рисков, другая часть вкладывается в высоконадежные, но малодоходные сферы бизнеса и приносит инвестиционный процент. В случае дожития, по окончании срока страхования клиент получает вложенные деньги назад вместе с процентами. В некоторых компаниях выплаты по рискам не вычитаются из накопительной части. В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного