Анализ отрасли личного страхования

 

 

Таблица 4. Структура страховых выплат по РФ в 2007-2011 гг. (в процентах)

 

 

Подотрасли, виды страхования	2007	2008	2009	2010	2011
Всего по добровольному и обязательному страхованию	100	100	100	100	100
Добровольное страхование, В том числе: - жизни - от несчастных случаев - медицинское - имущество граждан - имущество юридических лиц в том числе: - транспорта - грузов - финансовых рисков - риска непогашенных кредитов - ответственности перевозчиков - профессиональной ответственности - ответственности заёмщика за  непогашение кредита - ответственность предприятий –  источников повышенной опасности	52,1 32,4 1,2 7,9 2,25 3,3 1,0 0,5 2,6 0,1 0,2 0,0 0,3 0,07	51,0 29,66 1,38 9,58 2,2 2,8 0,9 0,3 4,0 0,2 0,2 0,1 0,1 0,09	57,4 38,2 1,0 8,2 2,0 5,8 2,8 1,4 1,4 0,01 0,1 0,01 0,1 0,1	71,6 53,8 0,7 6,4 1,6 7,7 1,9 3,5 0,7 0,0 0,28 0,05 0,04 0,04	79,1 68,9 0,4 5,0 1,2 2,8 1,1 0,2 0,3 0,01 0,06 0,012 0,01 0,03
Обязательное страхование, В том числе медицинское	47,9 45,0	49,0 45,3	42,6 41,5	28,4 27,3

 

Анализируя структуру страховых премий и выплат, можно отметить устойчивую тенденцию увеличения договоров страхования жизни, а также наступления страховых случаев по этим договорам. Это может быть связано с серьёзным ухудшением здоровья нации, криминальной обстановки, но, основной причиной является реализацией «зарплатных» схем ухода от налогов. Об этом же свидетельствует относительная стабильность таких видов страхования, как страхование от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование.Из таблиц номер,1,2 видно, что до 2008 года личное страхование в России практически не развивалось. Действительно, вспоминая тот период можно отметить, что не только страховое дело, но и вся экономика страны в целом находилась в стагнации. Кризис 2008 года сократил количество страховых премий практически до нулевой отметки. Однако, как видно из тех же таблиц, страховые компании не потеряли ликвидности, продолжая выплачивать причитающиеся по договорам страхования суммы. В этой связи количество выплат во много раз превысило объём страховых премий. В 2010 г. общий объем страховых взносов составил 10 729 млн. руб. Наибольшая часть страховых взносов, поступившая по договорам страхования, приходится на имущественное и личное страхование. В 2010 г. было собрано страховых взносов по договорам страхования: по страхованию иному, чем страхование жизни: 5 399 млн. руб.(прирост посравнению с аналогичным периодом 2009 года - 22 %), в том числе  личное страхование, кроме страхования жизни: 2 153 млн. руб.; имущественное страхование: 2 940 млн. руб., страхованию ответственности: 306 млн. руб. Наибольший рост страховых выплат был отмечен в имущественном страховании и страховании ответственности.

 

3.2. Проблемы развития личного страхования в РФ

 

        3.2.1.Страхование жизни

Как уже отмечалось выше, личное страхование, а в особенности страхование жизни, весьма развитая и экономически значимая отрасль страхования в Европейских странах. В России существует рад проблем, препятствующих эффективному развитию данной отрасли. Начнём со страхования жизни. До недавнего времени в нашей стране преобладало краткосрочное страхование жизни, зачастую связанное с реализацией так называемых зарплатных схем, т. е. для уклонения от уплаты части налогов с использованием налоговых льгот, предоставляемых государством при осуществлении страхования жизни. Для реализации поставленных перед институтом страхования социальных и экономических целей необходимо создать условия, при которых преобладание краткосрочного страхование жизни уступит место долгосрочному, что позволит, как уже отмечалось выше, повысить социальную защищённость населения и сформировать значительные долгосрочные  инвестиционные ресурсы.

Страховой интерес.

 

Если говорить о наличии страхового интереса, то прежде всего необходимо

сказать о потребности в страховой защите на случай потери кормильца. Для

России этот риск с учетом демографической ситуации в стране является весьма

актуальным. По данным Центра демографии и экологии человека в 2002 году

показатель смертности в России составил 16,3 человека на 1000 человек, а по

итогам 2003 - 16,3 человека на 1000, что значительно хуже аналогичного

показателя экономически развитых стран (следует заметить, что в 80-е годы

разницы по этому показателю практически не было). Особенно высока смертность мужчин трудоспособного возраста. Она в шесть-семь раз превосходит аналогичный показатель в развитых странах. Начиная с 1998 года две трети общего прироста смертности приходятся на трудоспособное население.

   

 Покупательская способность.

 

Как можно заключить из предыдущих абзацев в России в наличие страхового

интереса в России сомневаться не приходится, а вот как обстоят дела с

платёжеспособным спросом. По прогнозам действительно квалифицированных специалистов из Института народнохозяйственного прогнозирования РАН, если будет реализована концепция развития экономики страны, изложенная в апрельском послании президента Федеральному собранию, покупательная способность населения вырастет к 2010 году на 12 %, то есть в среднем на 1,2 процента в год. Это равнозначно стагнации платежеспособного спроса физических лиц, включая спрос на страхование, в долгосрочной перспективе.Таким образом, при сохранении основ современной экономической политики государства, платежеспособный спрос на реальное страхование в нашей стране в долгосрочной перспективе будет оставаться на нынешнем низком уровне. Это означает, что воспроизводственная база российского страхования также сохранится в неразвитом угнетенном состоянии. Заключение контрактов страхования жизни во многом зависит от доходов населения. Если годовой доход не превышает трех тысяч долларов США, приобретение современного полиса страхования жизни вряд ли возможно. После преодоления планки в десять тысяч долларов США доля, которую население готово вложить в страхование жизни, быстро увеличивается до примерно 1,5-3 %, а при более высоких доходах до 3-4 %. Таким образом, прежде чем приступать к продаже полисов, необходимо провести тщательный анализ существующих возможностей.

    

 

 

 

Благоприятный налоговый климат

 

Как уже отмечалось выше, от системы налогообложения напрямую зависит успешность развития личного страхования в России. До недавнего времени страхование жизни использовалось как способ уклонения от налогов, путём заключения фиктивных страховых договоров. Однако упрекать за это частного собственника нельзя. До недавнего времени предприятия не могли вычитать из налогооблагаемой базы расходы  на добровольное страхование жизни своих сотрудников. Сегодня эту проблему удалось решить.Теперь в расходы налогоплательщика на оплату труда включаются суммы платежей (взносов) работодателей по договорам обязательного страхования, а также суммы платежей (взносов) работодателей по договорам добровольного страхования(договорам негосударственного пенсионного обеспечения), заключенным в пользу работников со страховыми организациями (негосударственными пенсионными фондами), имеющими лицензии, выданные в соответствии с законодательством Российской Федерации, на ведение соответствующих видов деятельности в Российской Федерации.В случаях добровольного страхования (негосударственного пенсионного

обеспечения) указанные суммы относятся к расходам на оплату труда по

договорам: долгосрочного страхования жизни, если такие договоры заключаются на срок не менее пяти лет и в течение этих пяти лет не предусматривают страховых выплат,в том числе в виде рент и (или) аннуитетов (за исключением страховой выплаты, предусмотренной в случае наступления смерти застрахованного лица), в пользу застрахованного лица; пенсионного страхования и (или) негосударственного пенсионного обеспечения.При этом договоры пенсионного страхования и (или) негосударственного пенсионного обеспечения должны предусматривать выплату пенсий (пожизненно) только при достижении застрахованным лицом пенсионных оснований,предусмотренных законодательством Российской Федерации, дающих право на установление государственной пенсии; добровольного личного страхования работников, заключаемым на срок не менее одного года, предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников;добровольного личного страхования, заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного лица или утраты застрахованным лицом трудоспособности в связи с исполнением им трудовых обязанностей.

    

Рыночное сознание

 

Для описания психологического аспекта развития личного страхования. В

частности долгосрочного страхования жизни воспользуемся словами вице-

президента Промышленно-страховой компании Н. П. Николенко: «Чтобы сделать выбор в пользу приобретения полиса по долгосрочному страхованию жизни, люди должны обладать рядом психологических свойств и тем,что называют сейчас "рыночным сознанием". В основе этого сознания лежит понимание простой истины: я сам обеспечиваю себе и своей семье доход, достойную старость и так далее. Нельзя полагаться только на государство. Если в нашем сознании будет присутствовать такая составляющая, тогда будет в России страхование жизни. Нет ее - ничто не поможет. Сегодня такая рыночная оставляющая сознания не имеет критической массы в России, она находится в латентном состоянии, а доминирует иждивенческий подход. Причину этою следует искать в нашем недавнем прошлом. В результате население (в том числе и предприниматели, и власть, и четвертая власть пресса) до сих пор недостаточно четко представляют то, какие возможности может им предоставить страхование для решения их проблем. Процесс трансформации общественного сознания медленная и зачастую болезненная вещь. Вопрос стоит так: либо страховому сообществу ждать, пока упомянутая психологическая критическая масса будет достигнута, либо попытаться как-то ускорить этот процесс. Чтобы люди были как можно раньше подготовлены к восприятию необходимости страхования жизни. Сделать это можно. Путем субъективного воздействия, в которое должна входить системная, пропагандистская и образовательная работа с населением, с предпринимателями и с властью. Субъектами такого воздействия могут быть страховые компании, Всероссийский союз страховщиков, государство».

    

Сеть продаж

 

Большое число средств страховые компании должны затрачивать на создание сети

страховых агентов. Успех и неудачи в страховании жизни - это успех и неудачи

в привлечении, воспитании и сохранении соответствующих кадров. Очень часто

страховщики полагают, что количество важнее качества. Но опыт практически

всех стран свидетельствует о том, что 10 % процентов страховых агентов заключают 90 % общего количества договоров, тогда как в большинстве своем

агенты работают непродуктивно, что сказывается на уровне доходности компании.

    3.2.2.Медицинское страхование.

Несмотря на явную экономическую несбалансированность закона "Об обязательном медицинском страховании" (ОМС), принятый Верховным Советом России 28 июня 1991 года, на то, что обеспечивающие всю программу медицинской помощи населению отчисления составили всего 3,6 % от фонда оплаты труда плюс средства на неработающих, вместо 10-11 %, как это требовалось согласно расчетам, закон все же позволил государству исполнять , пусть и не в полной мере, статью 41 Конституции Российской Федерации. Оно дало возможность такому сложному, консервативному и социально значимому сектору, как здравоохранение, войти в

рыночные отношения. Получение средств лечебно-профилактическими учреждениями в большинстве регионов зависело от объемов и качества оказанных медицинских услуг. Обосновались прочно такие понятия, как цена, реестр застрахованных, качество медицинских услуг, оцениваемое независимыми экспертами, и главное защита прав застрахованных, их интересов.В настоящий момент ситуация с ОМС далека от радужной. Кроме

несбалансированности программ и финансирования, существует и бесправие

пациента. Неотработанная система получения медицинской помощи вне региона проживания, отсутствие права выбора врача, страховщика, недоступность для пациента большинства медицинских услуг, неисполнение закона об ОМС в части финансирования неработающего населения и, как следствие, необеспеченность финансами большей части статей расхода лечебных учреждений. В большей степени перечисленные недостатки можно отнести к разряду политических вопросов, так как отсутствие стабильности не позволяло предпринять радикальных действий. Но невозможно не замечать и следующего:

- ухудшения здоровья населения  страны;

-сокращения объемов медицинских  услуг, предоставляемых лечебными  учреждениями;

- недоступности бесплатных  услуг для большинства населения;

-ухудшения материально-технической  базы ЛПУ .

- отсутствия прямой заинтересованности  конкретного врача в улучшении  качества и оптимизации объема услуг, так как система позволила оценивать труд, но ей не позволили дойти до каждого конкретного врача, специалиста.

Какое место в условиях этой системы занимает страховщик? Во-первых, страховые компании были тем катализатором, который обеспечил внедрение системы ОМС. Во-вторых, страховщики обучали персонал лечебных

учреждений. В-третьих, ими был создан независимый контроль за расходованием средств. В-четвертых, ими была развернута работа с населением путем рекламы, прямых встреч и контактов при выдаче полисов. Застрахованные получили возможность обратиться в страховые компании для организации оказания помощи , в специализированные поликлиники, диагностические центры страховых компаний.

В мировой практике медицинское страхование предусматривает сочетание программ обязательного и добровольных видов страхования, при этом обязательное страхование полностью обеспечивается финансовыми средствами. В него входит минимальный набор видов медицинской помощи и определенных ограничений (так

называемый социальный перечень медицинских учреждений).

Ряд стран имеет одновременно с системой обязательного медицинского

страхования двухступенчатую систему добровольного медицинского страхования, которая существует за счет средств работодателя и за счет средств самого физического лица. Обе ступени имеют различные, но существенные налоговые льготы.

В России за последние годы, может быть, благодаря системе ОМС, создана

альтернативная система добровольного медицинского страхования граждан, но процесс ее развития до сих пор не носил сколько-нибудь системного или юридически закрепленного начала. Появление на страховом рынке нового для России страхового продукта - это реакция на возникновение соответствующего спроса/предложения у различных субъектов медицинского страхования и лечебных учреждений, а также у страхователей. Так как за последние годы:

- улучшилось материальное  состояние некоторой категории  граждан и их

работодателей;

- сформировался достаточно  устойчивый рынок медицинских  услуг;

- спрос на специалистов  стал сопровождаться предложением  социального пакета, что, безусловно, позволяет закрепить кадры.

Как видно из показателей деятельности ведущих страховых компаний, удельный вес добровольного медицинского страхования в личном страховании занимает существенное место.

Вместе с тем ДМС не заняло должного места в системе организации медицинского обслуживания. Основная причина этого - отсутствие законодательно закрепленных принципов и направлений его развития.

Сложившаяся к настоящему времени система ДМС имеет как положительные, так и отрицательные стороны.

К положительным сторонам, видимо, следует отнести:

- наличие стабильного  рынка медицинских услуг на  базе ведущих лечебных