Анализ отрасли личного страхования

2.     Отрасли и подотрасли личного страхования.

 

    2.1. Страхование жизни.

 

Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у насв силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1.     смерть в  молодом возрасте или ранее  средней продолжительности жизни;

2.     дожитие до  старости, требующее получения регулярных  доходов без

продолжения трудовой деятельности.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

·        страхование жизни на срок;

·        пожизненное страхование на случай смерти;

·        смешанное страхование жизни;

·        страхование дополнительной пенсии;

·        возвратное страхование.

     Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При

срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором

срока.

     Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:

-         страхование на дожитие;

-         страхование на случай смерти;

-         страхование на случай смерти  от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре

указывается выгодоприобретатель.

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит

несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью,в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

     Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по

которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год.

Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам.

Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он

сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

   По договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает

застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая

увеличенный страховой взнос.

2.2.   Страхование от несчастных случаев и болезней.

Этот вид страхования предусматривает два вида выплат:

1.     выплата фиксированной  суммы;

2.     частичную  или полную компенсацию дополнительных  расходов

застрахованного при наступлении страхового случая.

Возможна и комбинация обоих видов выплат.

В объём ответственности страховщика включается:

1.     нанесение  вреда здоровью застрахованного  в результате несчастного

случая или болезни;

2.     смерть застрахованного  в результате несчастного случая  или болезни;

3.     временная  или постоянная утрата трудоспособности  по указанным причинам.

Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с:

-         снижение дохода;

-         дополнительные затраты при утрате  трудоспособности или смерти

застрахованного в результате несчастного случая.

     Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого

является потеря здоровья или смерть застрахованного.

Несчастным случаем не считается:

-         самоубийство или покушение на  него;

-         умышленное причинение застрахованного  самому себе телесных

повреждений;

-         травмы и смерть застрахованного  полученные в результате

алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.

Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает

страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за

каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы.

Автострахование от несчастных случаев

 

По этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по этому полису не покрывается. Существуют различные системы автострахования от несчастных

случаев:

1.     страхование одного  водителя;

2.     система страхования  мест, когда по дифференцированным  целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек, а в ней находилось 6 человек, то один из них страховку не получит;

3.     паушальная, договор  заключается на определённую  страховую сумму и эта сумма при наступлении страхового события делится на число пассажиров,находящихся в автомобиле;

4.     система профессионального  страхования водителей и их  помощников.

2.3.   Добровольное медицинское страхование.

Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как

медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить.

В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

 

-         на страхование не принимаются  лица, стоящие на учёте в:

наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;

-         исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство;

-         не оплачиваются медицинские  услуги в медицинских учреждениях, не

предусмотренных договором страхования.

Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ.Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

-         гарантирование предоставления  медицинских услуг при амбулаторном

лечении;

-         гарантирование предоставления  медицинских услуг при стационарном

лечении;

-         полная страховая ответственность.

Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором.

Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием.

Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока

страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку.

Страхование выезжающих за рубеж

Страхование покрывает риск внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребывания за границей

Услуги, которые предоставляются по полису следующие:

-         экстренная медицинская помощь;

-         эвакуация или патриация, визит родственников, организация оплаты

срочного возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра;

-         услуги по оказанию юридической  и административной помощи;

-         услуги по эвакуации водителя  и пассажиров в случае неисправности

транспортного средства.

 

 

3. Анализ отрасли  личного страхования   

 

3.1. Основные показатели  в отрасли личного страхования.

Как показывает многолетний опыт стран с устоявшимся страховым рынком, одним из ключевых моментов его устойчивого развития является сбор и обработка статистической информации. Именно наличие статистических данных является обязательным условием экономически обоснованного подхода к стратегии развития компаний. О динамике развития страховой индустрии и, в частности, о развитии личного страхования можно судить по изменению основных показателей этой отрасли, таких как абсолютной и относительной  размер страховых выплат и премий. Для анализа используем статистические данные за период 2007-2011 год, предоставленные Российским статистическим ежегодником за 2011 г.

годы	Платежи всего	В том числе
		Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности	Обязательное страхование
2007	12183,7	5190,2	986,8	170,5	5835,9
2008	13724,9	5580,03	1235,2	178,4	6725,2
2009	19284,4	9140,8	1774,1	154,2	8215,1
2010	46246,2	24880,4	4624,6	323,7	13133,9
2011	138566,0	102538,9	5958,3	692,8	28960,3

Таблица 1. Уровень страховых выплат по РФ в 2007-2011 гг, млн. руб.

 

Таблица 2. Уровень страховых премий по РФ в 2007-2011 гг, млн. руб.

годы	Платежи всего	В том числе
		Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности	Обязательное страхование
2007	27400,0	10100,0	5500,0	600,0	11200,0
2008	34200,0	11800,0	8100,0	1100,0	13100,0
2009	42,0	17,3	8,8	1,4	14,5
2010	96,6	44,5	26,1	4,5	21,5
2011	170074,1	94901,3	37076,2	6632,9	31463,7

 

 

Таблица 3. Структура страховых премий по РФ в 2007-2011 гг. (в процентах)

Подотрасли, виды страхования	2007	2008	2009	2010	2011
Всего по добровольному и обязательному страхованию	100	100	100	100	100
Добровольное страхование, В том числе: - жизни - от несчастных случаев - медицинское - имущество граждан - имущество юридических лиц в том числе: - транспорта - грузов - финансовых рисков - риска непогашенных кредитов - ответственности перевозчиков - профессиональной ответственности - ответственности заёмщика за  непогашение кредита - ответственность предприятий –  источников повышенной опасности	58,6 26,7 2,5 7,7 4,9 13,2 2,5 2,7 1,6 0,1 0,7 0,2 0,1 0,2	58,9 22,08 2,69 9,26 4,6 16,2 2,5 3,3 1,2 0,0 0,7 0,3 0,0 0,4	63,6 29,1 2,2 8,8 4,3 15,2 2,6 2,7 0,5 0,03 0,6 0,3 0,0 0,6	78,4 37,4 1,9 7,4 3,8 21,3 3,0 5,2 2,0 0,03 0,9 0,2 0,01 1,8	81,5 46,8 1,5 7,5 3,2 18,2 2,2 3,7 0,4 0,04 0,4 0,2 0,01 1,3
Обязательное страхование, В том числе медицинское	41,4 37,3	41,1 36,3	36,4 34,2	21,6 20,2	18,5 17,1