Законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности в Республике Беларусь

       Что касается возмещения вреда жизни  и здоровью, то в этой области также между страховщиками был заключен ряд договоров, в частности Договор ID AC, который представлял собой точную копию Договора IDA только в отношении телесного вреда, далее Договор ICA, заменивший его. На сегодняшний момент во Франции в отношении причинения вреда жизни и здоровью действует Договор IRCA (Convention d"indemnisation des prejudice corporals), включивший в себя многие положения своих преемников.

       Аналогичная картина и в Испании, в которой  существует два договора, построенных по аналогии с французским Договором IDA. Договор CIDE применяется, когда два автомобилиста добровольно заключили протокол о столкновении, в противном случае применяется Договор ASCIDE. Основная суть указанных соглашений, как и во Франции, - установить право прямого обращения потерпевшего в свою страховую компанию, а также урегулировать некоторые моменты, возникающие в ходе рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения.

       В отличие от Франции Испания не знает общих договоров, посвященных вопросам возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, но все-таки в этой стране существуют два соглашения, которые позволяют быстро урегулировать страховой случай, при госпитализации потерпевшего. Первое соглашение применяется в отношении государственных лечебных учреждений, второе - частных клиник.

       Между тем некоторые европейские страны, в том числе Великобритания, отрицают такой способ регулирования ОСГОВТС. Связано это с тем, что на практике каждый из английских страховщиков занимается, как правило, только одним видом автомобильного страхования.

       Однако  необходимо отметить, что в Великобритании все-таки право прямого обращения  потерпевшего к своему страховщику  устанавливается тоже не посредством  закона, а путем все тех же соглашений, которые в отличие от Франции и Испании являются двусторонними. Такая ситуация в стране не представляет собой переходный период, ведущий к заключению единого договора между всеми страховщиками, а наоборот, является осознанным выбором английских страховых компаний и их клиентов, поскольку несколько лет назад в государстве существовала система единого договора, которая была оставлена и заменена на двусторонние соглашения.

       Подводя итог существующей в Европе системе  регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, можно сделать вывод, что оно осуществляется в основном путем законодательного установления этой обязанности в отдельном нормативно-правовом акте, принятом, как правило, на уровне закона, и находится под жестким контролем ЕС в целях исполнения принятых им Директив, а также дополняется путем заключения страховщиками гражданско-правовых договоров, обеспечивающих предоставление потерпевшим дополнительных гарантий и преимуществ.

       Все государства по принципу юридической силы нормативно-правового акта, установившего такую обязанность, можно разделить на две группы: страны, в которых такая обязанность установлена актом, имеющим силу закона, и страны, где основным документом выступает иной нормативный акт. Необходимо отметить, что в первую группу входит подавляющее большинство государств в мире, причем относящихся как к романо-германской, так и англосаксонской правовым системам. Вторую группу составляет меньшее количество стран, в частности, Республика Молдова, Республика Беларусь.

       Между тем из тех государств, где обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств устанавливается посредством закона, можно также выделить подгруппу, включающую такие государства, как, например, Франция, Бельгия, некоторые штаты США, в которых этот закон не является отдельным, а входит в специальный кодифицированный акт.

       Вывод: каждое государство в вопросе построения своей системы регулирования ОСГОВТС тем не менее придерживается определенной присущей ему индивидуальности.

 Недавно использующие страхования гражданской ответственности страны, несомненно, должны опираться на опыт иностранных государств в вопросе построения своего законодательства, регулирующего ОСГОВТС, поскольку с учетом географического положения, ростом миграции населения, развитием бизнеса и увеличением количества людей, выбирающих личный автотранспорт в качестве средства передвижения при осуществлении как внутреннего, так и международного туризма, страны просто вынуждены интегрироваться в международное сообщество путем присоединения к международной системе "зеленая карта", ибо только таким образом она может гарантировать своим гражданам надежную защиту их жизни, здоровья и имущества от использования такого источника повышенной опасности, как автомобиль. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       II. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.  
 

       2.1 Правовое регулирование страхования  гражданской ответственности в Республике Беларусь. 

       Основными нормативными актами в сфере обязательного  страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Республики Беларусь являются:

       - Гражданский кодекс Республики  Беларусь (далее - ГК) [3]

       - Указ Президента Республики Беларусь  от 25.08.2006 N 530 "О страховой деятельности" (далее - Указ) [5]

       25 августа 2006 года был издан целый  комплекс указов, систематизировавших страховую деятельность. Среди них в качестве базового выделяется Указ Президента Республики Беларусь N 530 "О страховой деятельности".

       Пунктом 4 данного Указа утверждено Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь (далее - Положение). При этом следует иметь в виду, что договоры автогражданки, заключенные до вступления в силу Указа N 530, продолжают действовать до окончания их срока и не подлежат приведению в соответствие с новейшими правовыми формами. Кроме того, Указ N 530 закрепил приоритет международных договоров [4].

       Впрочем, все это нисколько не помешало началу еще одной перерегистрации, поскольку страховые организации, брокеры и объединения страховщиков обязаны были  (под страхом ликвидации) до 2 августа 2007 г. привести свои учредительные документы в соответствие с Указом N 530. А до перерегистрации указанные документы применяются лишь в части, не противоречащей решению Президента РБ. Правда, новые (укрупненные) уставные фонды можно будет формировать до 1 мая 2011 г. (до 1 мая 2008 г. в половинном размере).

       Новое законодательство установило что:

       а) резиденты (юридические лица Беларуси, иностранные организации, осуществляющие деятельность на нашей территории, граждане республики и постоянно проживающие у нас лица без гражданства) обязаны страховаться только у белорусских государственных организаций, созданных для осуществления страховой деятельности и имеющих соответствующие специальные разрешения (лицензии). Иным лицам без гражданства и иностранцам тоже разрешено пользоваться услугами белорусских страховщиков, если, конечно, такие услуги не вменяются в обязанность всем согласно конкретным нормам Указа N 530;

       б) среди конституционно равных страховых организаций по-настоящему полноправны исключительно государственные. Ведь только имея более 50% госакций в уставном фонде, можно рассчитывать на осуществление обязательного страхования (включая автогражданку) и безвозмездное информационное обеспечение со стороны государственных организаций, адвокатов, нотариусов и индивидуальных предпринимателей;

       в) прежде чем заключать договор, рекомендуется поинтересоваться уставным фондом страховщика. Поскольку минимальный размер такого фонда стал еще выше: 5 миллионов евро - для перестраховочной деятельности, 2 - для страхования жизни и 1 - в иных случаях. Причем указанный минимум должен быть внесен и постоянно поддерживаться в денежной форме, а иностранцы вправе инвестировать в страхование только деньги. Кроме того, никто из инвесторов не вправе иметь долю более 35%;

       г) иностранные страховщики могут иметь в Беларуси дочерние (зависимые) компании только после 10 лет страховой деятельности в собственном государстве. К тому же наше Правительство устанавливает для иностранцев предельные квоты участия в белорусском страховом бизнесе.

       д) немаловажен и персональный состав администрации страховщика. Руководителями (замами) и главными бухгалтерами здесь могут быть только белорусские резиденты с подтвержденной Минфином профпригодностью, работающие по трудовому договору. Причем им запрещено штатное совместительство (кроме творческой деятельности и медицинской практики).

       Вышеописанные положения в полной мере применимы и к               ОСГОВТС.

       При ОСГОВТС страхователем выступает автовладелец, каковым может быть признано любое из нижеперечисленных юридических и физических лиц:

       - собственник;

       - обладатель права хозяйственного  ведения или оперативного управления;

       - арендатор;

       - уполномоченный по доверенности;

       - иные законные владельцы согласно законодательству или договору.

       Водитель, не признанный владельцем, заключать  договоры внутреннего страхования не обязан. Зато он обязан осуществлять пограничное страхование при отсутствии владельца, а, используя автомобиль, иметь страховое свидетельство (полис, сертификат) и предъявлять его по требованию автоинспектора.

       Впрочем, договор автогражданки распространяется на всех имеющих право управления соответствующим авто. То есть любой, севший за руль с ведома застраховавшегося  владельца, автоматически считается застраховавшим свою ответственность перед потенциальными жертвами своего некачественного вождения.

       Общие нормы гражданского права и Положения  допускают заключение договоров страхования в интересах иных лиц (выгодоприобретателей). Применение таких норм позволило бы автовладельцам посылать вместо себя менее занятых родственников, а пенсионерам принесло бы полулегальные доходы за счет соседей на крутых тачках. Но, увы, на наш взгляд, логика автогражданки диктует личное участие гражданина-владельца, указанного в техпаспорте.

       Страховщиками могут выступать только государственные  страховые организации, являющиеся членами Белорусского бюро по транспортному  страхованию (далее - Бюро). Кого из этих членов выбрать, страхователь решает сам - выбранный не вправе отказаться.[5]

       Однако  не исключены традиционные формы  посредничества в лице страховых  агентов и брокеров. Самим страховым  организациям посредническая деятельность запрещена. Кроме того, в Положении содержится целый ряд ограничений, касающихся квалификации и форм найма посредников. В том числе такие:

       - страховое посредничество несовместимо  с другими видами деятельности;

       - посредниками при автогражданке  могут быть только государственные организации (те, у которых госдоля более 50%), банки, уполномоченные обслуживать государственные программы и республиканские государственно-общественные объединения;

       - страховые агенты заключают договоры  автогражданки с юридическими лицами на безвозмездной основе;

       - страховые брокеры к автогражданке  не допускаются.

       И, завершая перечень действующих лиц, следует упомянуть контролеров, каковыми в данной сфере сотрудники ГАИ и МВД, проверяющие наличие автогражданки и производящие регистрацию (перерегистрацию) и техосмотр транспорта только при наличии страховки, а также работники Минфина, Минтранса и Госкомитета погранвойск.

       Положение перечисляет все виды страхуемого  автотранспорта. Это:

       - легковые автомобили;

       - мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски;

       - автобусы, троллейбусы, трамваи и  грузопассажирские автомобили;

       - автомобили специального назначения (санитарные, пожарные и другие);

       - грузовые автомашины, тягачи и  тракторы;

       - средства, созданные на базе перечисленных;

       - колесные самоходные одноковшовые  погрузчики, автогрейдеры, самоходные машины для содержания и ремонта дорог (за исключением землеройных машин);

       - прицепы и полуприцепы к указанному  транспорту.

       Там же названы наиболее характерные  виды транспорта, не подлежащего страхованию, в частности автомобили, не участвующие в дорожном движении, железнодорожный и гужевой транспорт, велосипеды, мопеды, мотоблоки, сельскохозяйственные, мелиоративные и строительные машины, а также военный транспорт, не используемый для хоздеятельности.