Законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности в Республике Беларусь

       2.2 Страховой случай. Страховой взнос (страховая премия). Страховая сумма (лимит ответственности)   

       Страховым случаем является факт причинения вреда  жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в период действия договора внутреннего, либо пограничного страхования, либо договора страхования "Зеленая карта", действительного  на территории Республики Беларусь, в результате дорожно-транспортного происшествия, в связи с чем предусмотрена выплата страхового возмещения в соответствии с настоящим Положением.[12] 
Не считаются страховыми случаями факты причинения вреда:

• жизни, здоровью и (или) имуществу лица вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего;
• владельцу транспортного средства (водителю), который в установленном порядке признан лицом, причинившим вред в результате этого же дорожно-транспортного происшествия другому лицу;
• транспортному средству, установленному на нем оборудованию, перевозимому на нем грузу либо находящемуся в нем имуществу лицом, управлявшим данным транспортным средством;
• имуществу в виде наличных денег, драгоценностей, ценных бумаг, документов и коллекций;
• в результате дорожно-транспортного происшествия, не зарегистрированного в Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел;
• во время использования транспортного средства в спортивных соревнованиях, гонках, на тренировках;
• вследствие всякого рода военных действий и мероприятий, их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок;
• загрязнением окружающей среды или повреждением ее объектов в результате дорожно-транспортного происшествия;
• владельцами транспортных средств, гражданская ответственность которых не подлежит обязательному страхованию согласно настоящему Положению (железнодорожного и гужевого транспорта, велосипедов, мопедов, мотоблоков, сельскохозяйственных, мелиоративных, строительных машин и других транспортных средств, не указанных в абзаце втором пункта 120 настоящего Положения, а также транспортных средств Вооруженных Сил, которые не используются для обеспечения хозяйственной деятельности);
• упавшим с транспортного средства грузом, выброшенным из-под колеса предметом либо смонтированным на транспортном средстве механизмом при его функционировании (работа подъемного автокрана, разбрасывателя песка и другое);
• потерпевшему в связи с несохранением транспортного средства и (или) иного погибшего (уничтоженного) либо поврежденного имущества в послеаварийном состоянии до осмотра их (его) специалистом по определению стоимости транспортных средств оценщика или специалистом страховщика (Белорусского бюро) в соответствии с пунктом 167 настоящего Положения, если это не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и (или) размер вреда, подлежащего возмещению;
• владельцами транспортных средств друг другу либо одному из них, чьи транспортные средства были прицеплены или иным образом присоединены одно к другому;
• в результате взаимодействия в одном и том же дорожно-транспортном происшествии нескольких транспортных средств, принадлежащих одному и тому же владельцу, когда данный владелец является как причинителем вреда, так и потерпевшим.[5]

       В перечисленных случаях потерпевший или его наследник может в соответствии с законодательством предъявить лицу, причинившему вред, иск о его возмещении.

         При внутреннем страховании действует  своеобразная система доплат-возвратов. Так страхователь, который в период действия договора стал использовать свой транспорт в качестве такси или на экспрессных регулярных маршрутах либо иным способом увеличил страховой риск, обязан доплатить. А при уменьшении страхового риска и отсутствии страхового случая страхователь получает право на частичный возврат взносов. Естественно, доплатить придется за все время увеличенного риска, а возврат причитается только за полные месяцы со дня подачи соответствующего заявления. Доплачивается страховка и при ДТП, совершенном между заключением и вступлением в силу нового досрочного договора, а также при переоформлении договора на новый более опасный (дорогой) автомобиль. При досрочном же прекращении договора (кроме договоров, по которым производилось страховое возмещение) взносы возвращаются за неистекшие полные месяцы (весь срок при расторжении договора, не вступившего в силу).

       Конкретные  размеры взносов, корректирующие коэффициенты к ним и Правила применения системы скидок и надбавок (систему  бонус-малус) следует искать в приложениях  к Указу Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. N 531 "Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования" (далее - Указ N 531), заменивших (фактически продублировавших) акты Совмина.

       Заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств означает, что страховая компания причиненный вами при ДТП материальный ущерб возьмет на себя. Основанием для выплаты страхового возмещения потерпевшему является возникновение страхового случая. В свете страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховой случай - это причинение вреда в результате ДТП. Очень часто ДТП является результатом правонарушения: чаще административного, но в ряде случаев и уголовного. То есть для лица, виновного в совершении ДТП, ответственность наступит независимо от причинения им вреда третьим лицам: административную (либо уголовную) он понесет сам, а гражданско-правовую (возмещение вреда) возьмет на себя страховая компания. Казалось бы, значительное облегчение для виновника ДТП.

       Применительно к рассматриваемым правоотношениям  вред возмещается в полном объеме, но не свыше лимита, что установлено постановлением Совета Министров Республики. Лимит ответственности за вред, причиненный в результате ДТП жизни и здоровью потерпевшего, установлен в размере 10 000 евро, имуществу потерпевшего - 10 000 евро. При этом, если потерпевших в ДТП несколько, то каждому из них компенсируется причиненный вред в размере установленного лимита, но по одному страховому случаю (в отношении одного ДТП) общий размер возмещения не превышает 3- кратного лимита. Если потерпевших более 3, а причиненный им вред превышает 15 000 евро, то сумма страхового возмещения каждому из них пропорционально уменьшается. Однако в пределах установленных лимитов страховщиками возмещается именно причиненный вред в том смысле, в каком его понятие раскрывается в ст. 14 ГК, но опять же не в смысле обновления либо улучшения поврежденного имущества. Таким образом, сравнивая содержание ст. 14, 819 и 933 ГК, можно сделать вывод о том, что сумма страхового возмещения, выплачиваемая страховщиком потерпевшему в ДТП, рассчитана исходя из затрат, требуемых на воссоздание доаварийного состояния транспортного средства.[3]

       Разница между ней и суммой, требуемой  для обновления в процессе восстановительного ремонта поврежденного транспортного  средства, должна быть компенсирована непосредственным причинителем вреда.

       Что касается размера нормо-часа, то хотелось бы обратить внимание на то, что он вычислен путем анализа существующих на территории республики расценок на этот вид работ, является среднеарифметической величиной и утвержден по согласованию с Министерством транспорта и коммуникаций Республики Беларусь. Кроме того, это величина, которая по мере необходимости подлежит уточнению и меняется.[6]

       Это разноуровневые понятия. Для наглядности  приведем в пример обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств в том виде, в каком оно существует в Украине. Согласно законодательству Украины наличие договора страхования гражданской ответственности для лица, ставшего виновником ДТП, обозначает, что причиненный им вред компенсирует его страховая компания. Как и в Беларуси. Однако в случае, если это же лицо станет потерпевшим в ДТП, его страховой полис вовсе не гарантирует ему получение возмещения от виновника аварии. В случае, если виновник аварии также имеет договор страхования, ущерб потерпевшему возместит его (виновника) страховая компания. Если же виновник аварии страхового полиса не имеет, то факт возникновения вреда от ДТП признается нестраховым случаем и потерпевший вынужден будет сам решить вопрос о возмещении причиненного ему вреда путем предъявления иска в суд к виновнику, если таковой установлен и платежеспособен. В Республике Беларусь обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств построено таким образом, что интересы потерпевшего в ДТП получают максимальную правовую защиту со  стороны государства. Возмещение вреда потерпевшему не находится в зависимости от наличия договора страхования у виновника, а тем более - от его материального положения или желания возместить вред. В случае, если у виновника ДТП отсутствует договор страхования, либо виновник аварии, причинивший вред жизни или здоровью потерпевшего, скрылся с места ДТП и предпринятыми розыскными мероприятиями не установлен, потерпевший все равно получит возмещение вреда.

       Вывод: страхование ответственности за причинение вреда в пользу лиц, которым такой вред может быть причинен, - это весьма специфичный и существенно отличающийся от других вид страхования. Поэтому оценивая полезность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ни в коем случае нельзя сравнивать выгоды его наличия для застрахованного лица (юридического лица), если оно станет виновником ДТП, и проблемы того же лица в случае, если оно станет потерпевшим. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       2.3   Страховое возмещение. Порядок выплаты страхового возмещения. Возмещение вреда самим причинителем.  

       ОСГОВТС призвана обеспечивать возмещение вреда, причиненного чужому имуществу, а также жизни или здоровью граждан при ДТП на территории Беларуси и выезде в страны - члены системы "Зеленая карта". Моральный же вред, упущенная выгода и утрата товарной стоимости транспорта за счет автогражданки не компенсируются. Зато по соглашению со страховщиком или по решению суда покрываются затраты лиц, предоставивших транспорт для доставки потерпевших в медпункты, оказавших медпомощь, поучаствовавших в ликвидации последствий ДТП или оказавших иное содействие в снижении вреда.

       Возмещаются только последствия ДТП, совершенного в момент действия договора автогражданки и зарегистрированного в ГАИ. Причем потерпевший должен сохранять поврежденное имущество в послеаварийном состоянии до осмотра его специалистом оценщика или страховщика. Иначе могут отказать в возмещении, сославшись на невозможность установления наличия или размера вреда. Необходимо еще и наличие причинной связи между движением (размещением) автомобиля и причиненным вредом. Но не имеет значения, был ли неосторожен сам потерпевший и виновен ли вредитель. Помимо этого, не возмещается вред, причиненный:

       - вследствие непреодолимой силы  или умысла потерпевшего, падения  груза, выброса из-под колес или функционирования смонтированного на транспорте механизма (например, подъемного крана или разбрасывателя песка);

       - во время спортивных соревнований (гонок) и тренировок, военных  действий (мероприятий), гражданских  войн, народных волнений и забастовок;

       - в результате ДТП с участием  нескольких авто одного владельца  либо сцепленных (присоединенных) автомобилей;

       - непосредственно вредителю (владельцу  или водителю авто) либо его  имуществу;

       - деньгам, драгоценностям, ценным  бумагам, документам и коллекциям, а также окружающей среде (ее объектам).[6]

       Ущерб жизни и здоровью возмещается  независимо от выплат по социальному и иному страхованию. А смерть (инвалидность), последовавшая в течение года после ДТП, влечет доплату страхового возмещения. Исчисление денежного эквивалента жизни и здоровья осуществляется в соответствии с Правилами, утверждаемыми Бюро по согласованию с Минздравом и Минтрудом (в данный момент действует Приказ Бюро от 11 августа 2004 г. N 29-од). В них вполне стандартные нормативы и правила.

       Транспорт считается уничтоженным, если его  ремонт технически невозможен или экономически нецелесообразен (с учетом НДС, но без учета обновления дороже 80% стоимости авто). Размер вреда при уничтожении автомобиля равен действительной стоимости этого авто в день ДТП плюс расходы по эвакуации с места ДТП к месту постоянного хранения (до белорусской границы для нерезидентов), утилизации остатков, оформлению необходимых документов и исчислению размера вреда. Кстати, страховщик, возместивший стоимость уничтоженного автомобиля, может взять себе его остатки, а в случае отказа потерпевшего - уменьшить страховое возмещение на стоимость этих остатков.

       Повреждение автомобиля возмещается в размере  восстановительного ремонта (с учетом износа и без учета НДС) на день ДТП плюс (аналогично уничтожению) эвакуация, оформление и исчисление. НДС за ремонт возмещается только после представления потерпевшим документов, подтверждающих факт ремонта у организаций (предпринимателей), имеющих соответствующее разрешение.

       Правила исчисления вреда транспорту утверждаются Бюро по согласованию с Минтрансом (в данный момент действует Приказ Бюро от 14 сентября 2004 г. N 30-од) [7].

       Гибель  домашних животных возмещается по их действительной стоимости. Если же пострадавшую живность отправили на убой, то компенсация уменьшается на стоимость останков, пригодных к использованию. Уничтожение иного имущества потерпевшего компенсируется в размере действительной стоимости в день ДТП, а повреждение равноценно разнице между стоимостями до и после происшествия. Кроме того, покрываются расходы на оформление документов и исчисление размера вреда. А вот повреждения дорог, дорожных сооружений, средств регулирования дорожного движения и иных объектов (предметов) могут оцениваться еще и в размере стоимости восстановительного ремонта. Вред, причиненный несколькими страхователями, возмещается соответствующими страховщиками в пропорциях, установленных гаишниками и оценщиками. Причем потерпевший может взыскать все с любого страховщика, а потом пусть разбираются (делятся) между собой. Если страховщик в течение 2 месяцев с момента ДТП (после заявления потерпевшего, поданного с опозданием) не оформил документы по страховому возмещению, размер вреда подлежит пересчету пропорционально увеличению установленного НацБанком курса евро (при уменьшении этого курса перерасчет не производится). И, наконец, у страхового возмещения есть максимально возможные пределы. Раньше соответствующие лимиты устанавливало Правительство РБ, теперь это делает сам Президент РБ. Согласно Указу N 531 только по 10 000 евро может быть выплачено за вред причиненный жизни или здоровью и имуществу. Эту величину нельзя превышать при любом количестве ДТП в течение срока действия договора автогражданки. И только в случае причинения вреда нескольким лицам общий лимит увеличивается в три раза (при сохранении однократного лимита для каждого из потерпевших в отдельности). Превышение трехкратного лимита влечет пропорциональное уменьшение страхового возмещения каждому потерпевшему.[6]