Имущественное страхование

Содержание

 

Введение                                                                                                         3

1. Теоретическая часть:

1. Имущественное страхование: страхование зданий, строений, сооружений                                                                                                              4
2. Правила имущественного страхования                                            6

2. Практическая часть:

  2.1 Экономическое обоснование страховых тарифов                            17

  2.2 Расчет страховых тарифов                                                                  20

Заключение                                                                                                  21

Библиографический список                                                                        22

Приложения                                                                                                 23

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В нефтегазовых отраслях в  силу специфики производства всегда имеет место технический риск, и он не может быть сведен к нулю даже при полном соблюдении норм безопасности и проведении всех превентивных мероприятий. Поэтому единственным надежным инструментом, который позволяет свести к минимуму финансовые последствия технического риска, является страхование, замещающее внеплановые по сроку и по размеру  расходы на покрытие аварийных убытков  плановыми и вполне приемлемыми  по величине страховыми платежами. При  разумном и комплексном подходе  к обеспечению страховой защиты руководство предприятия должно быть уверенным в том, что в  случае аварии страховщики помогут  возвратить данное предприятие на исходные позиции.

На практике страхователи часто просят разъяснений понятия  страхового риска, для чего страховщику  необходимо простыми словами ясно и  точно выразить суть риска, которая  выражена в тексте договора страхования:

«Непредвиденными и внезапными являются такие материальные воздействия, которые страхователь или его  представители либо не могли своевременно предусмотреть, либо не могли бы их предусмотреть на основе профессиональных знаний, являющихся обычной практикой  в строительной отрасли».

Создаваемое или используемое на основании подрядного договора (контракта) имущество подвергается, как и  любое другое, имущественным рискам. Нужно сразу заметить, что было бы целесообразно, если контракт, предусматривая страхование имущества и страхование  ответственности, точно бы указывал риски, от которых необходимо страховать. Прежде всего, нами будут рассмотрены  имущественные риски.

 

 

1.1 Имущественное страхование: зданий, сооружений, строений.

 

В нефтяной отрасти, как нигде  в другой, на первом месте по размеру  причиненного ущерба стоит риск от огня, т. е. пожара, взрыва, попадания  молнии, падения летательных аппаратов. Пожаром называется огонь, который  возник без определенного очага  или покинул его и в состоянии  распространяться собственными силами. При этом огонь не обязательно появляется в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания). Особенно это определение необходимо при страховании пусконаладочных работ. Дело в том, что объект страхования зачастую подвергается наибольшему риску (вероятному ущербу) именно в период так называемых «горячих испытаний» на заключительном этапе пусконаладочных работ. Например, при прокрутке технологического процесса каталитического риформинга необходима предварительная подготовка нефти, ее разогрев до температуры, при которой начинается химическая реакция. В этот период возможен ущерб, который будет выражен в виде выхода из строя какого-либо технологического оборудования, или отрезка трубопровода. При классическом «огневом страховании» данный ущерб не покрывается страховщиком, но при страховании строительно-монтажных работ покрытие его возможно, если система пожаротушения, предусмотренная проектом строительства, не может быть применена по причине не завершения работ.

Исключаются, при традиционном страховании имущества, промышленные ущербы, возникшие от воздействия  электрического тока в электрических  установках, но если эти ущербы возможны во время проведения пусконаладочных  работ, то они покрываются страховщиком.

Риски удара молнии, взрыва, падения летательных аппаратов  не отличается от традиционного «огневого» страхования имущества.

Риски противоправных действий третьих лиц при принятии на страхование  строительно-монтажных работ имеют  свои особенности. При строительстве протяженных инженерных коммуникаций, например линий электропередач - ЛЭП, трубопроводов, и т. д. необходимо учитывать, что территория страхования не имеет явно выраженной строительной площадки. Другими словами ее невозможно огородить и вообще затруднительно создать препятствия для простой кражи строительных материалов. Поэтому страховщик принимает на страхование простую кражу, но при страховании подобных объектов оговаривает со страхователем такой лимит ответственности, который бы максимально укладывался в производственную норму. Например, за смену страхователь должен уложить 50 метров трубопровода в траншею и засыпать в соответствии со своими производственными картами технологического процесса. Тогда расчет стоимости именно такого отрезка трубопровода и должен лечь в основу при определении лимита ответственности страховщика.

Строительно-монтажные риски  от рисков природных стихий: смерч, ураган, буря, тайфун, сход снежных лавин, сель, наводнение, паводок, ливень, землетрясение, оползень, просадка грунта, подтопление  грунтовыми водами, ничем не отличаются от «классического» имущественного страхования. Исключение составляет риск обвала. При страховании строительно-монтажных работ необходимо учитывать возможность ущерба от данного риска при проведении земляных работ. Глубина искусственных выемок должна быть заявлена страхователем в анкете-заявлении. При том, что в нефтяной компании значительная часть работ связана с прокладкой различных трубопроводов, которые проходят ниже уровня поверхности земли, данный риск требует выделения. При прокладке трубопровода страховщик оценивает, сколько метров траншеи необходимо проложить по технологическим нормам страхователя. Сумма затрат по этому отрезку работ, также как и при кражах строительных материалов, служит ориентиром при определении лимита ответственности страховщика, а так как этот вид работ у нефтяной компании является преобладающим, то часто лимит ответственности по данному риску будет определяющим при выработке общего лимита ответственности для подобных объектов в целом.

Строительно-монтажные риски  от случайного нанесения ущерба при  авариях инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение) охватывают риски, связанные с эксплуатацией  уже проложенных в зданиях  инженерных коммуникаций, включая установленные  санитарные и отопительные приборы. Ущербы возникают от воды, которая  неожиданно выливается из водопроводных  установок. Она выливается тогда, когда  водонесущие трубы или установки по какой-либо причине становятся негерметичными, открываются смычки или несвоевременно перекрываются точки отбора воды и сборники (ванны, раковины) переполняются. Покрывается нанесенный застрахованному имуществу ущерб от сырости и ущербы, причиной которых стала вышедшая вода, например, когда отваливаются части здания (штукатурка) и это повреждает другое застрахованное имущество. Страхование на случай нанесения ущерба неисправной водопроводной или отопительной системой для зданий покрывает ущербы от прорыва труб или замерзания отводных и подводных труб водоснабжения и труб отопительных установок водяного и парового отопления, включая затраты на дополнительные работы. Страховая защита распространяется и на ущербы, возникшие от разрыва труб или замерзания временных сетей, выполняемых на период строительства, если они предусмотрены проектом организации строительства (ПОС).

 

1.2 Правила страхования

 

1. Объекты страхования

1.1 Объектом страхования  являются не противоречащие действующему  законодательству

Российской Федерации  имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом.

1.2. Страхованию подлежит  имущество, которым Страхователь  владеет на правах собственности

(владения, пользования, распоряжения), а также имущество, принятое  Страхователем в доверительное  управление, аренду, лизинг, залог, на  хранение, продажу и по другим  юридическим основаниям,приобретенное Страхователем в кредит и являющееся обеспечением этого кредита.

1.3. На страхование принимаются: здания, сооружения, конструктивные элементы зданий/ помещений/ сооружений, внутренняя отделка помещений, инженерные системы, оборудование, инвентарь, надгробия, ограждения и другое движимое и недвижимое имущество (далее «Предметы страхования»), находящееся в помещении либо в границах определенной территории, указанных в договоре страхования (полисе).

1.4. Если иное не установлено  в договоре страхования, страхование  не распространяется на:

1.4.1. рукописи, планы, чертежи,  акты и иные документы, бухгалтерские  и деловые книги, картотеки;

1.4.2. модели, макеты, наглядные  пособия, образцы, формы, прототипы  и выставочные экспонаты и т.п.;

1.4.3. драгоценные металлы  в слитках, драгоценные камни  без оправ;

1.4.4. взрывчатые вещества  и боеприпасы;

1.4.5. имущество, находящееся  в застрахованном помещении, но  которым Страхователь не распоряжается  на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), доверительного  управления, аренды, лизинга, залога, хранения, комиссии, продажи, а также  по другим юридическим основаниям; личное имущество работников  предприятия;

1.4.6. здания и сооружения, конструктивные элементы и инженерные  системы которых находятся в  аварийном состоянии, а также  находящееся в них имущество;

1.4.7. имущество, находящееся  в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные

стихийные бедствия, а также  в зоне военных действий с момента  объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;

1.4.8. иное имущество, изъятое  из оборота или ограниченное  в обороте в соответствии с  гражданским законодательством  Российской Федерации;

1.4.9. парфюмерию (изделия,  применяемые для ароматизации  чего-либо (духи, туалетная вода, др.);

1.4.10. технические носители  информации компьютерных и аналогичных  систем;

1.4.11. документы, удостоверяющие  личность; правоустанавливающие документы.

2. Страховые случаи

2.1. Страховым случаем  является совершившееся событие,  предусмотренное договором страхования,  с наступлением которого возникает  обязанность Страховщика произвести  страховую выплату.

2.2. По договору страхования  могут быть застрахованы убытки  от повреждения, гибели или  утраты имущества вследствие  следующих рисков:

2.2.1. пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для  бытовых надобностей.

Под пожаром подразумевается  возникновение огня, способного самостоятельно распространяться, вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания (включая поджог).

Убытки от повреждений  огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью его переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.) не покрываются страхованием и возмещению не подлежат.

Возмещению подлежат убытки в результате гибели или повреждения  застрахованного имущества, как в результате прямого термического воздействия пламени, так и в результате воздействия продуктов горения и веществ, применяемых при пожаротушении.

Под ударом молнии подразумевается  видимый электрический разряд между  облаками и земной поверхностью. В  отношении элементов электрических  сетей, пострадавших в результате удара  молнии, страхованием покрывается исключительно  ущерб в результате прямого попадания  молнии в эти элементы. При этом ущерб нанесенный электроприборам, технике и оборудованию, подключенным к этим сетям, возмещению не подлежит.

3.2.2. падения на застрахованное  имущество летающих объектов  или их обломков, грузов;

3.2.3. стихийных бедствий, а именно: землетрясения, извержения  вулкана или действия подземного  огня, оползня, оседания грунта, горного  обвала, камнепада, цунами, селя, бури, вихря, урагана,смерча, наводнения, паводка, града, ледохода

3.2.4. взрыва (в соответствии  с "Дополнительными условиями  по страхованию убытков от  взрыва");

3.2.5. повреждения застрахованного  имущества водой из водопроводных,  канализационных, отопительных систем  и систем пожаротушения (в соответствии  с "Дополнительными условиями  по страхованию имущества от  повреждения водой из водопроводных,  канализационных, отопительных и  противопожарных систем");