Имущественное страхование

3.2.6. противоправных действий  третьих лиц (кражи (в т.ч., кражи со взломом); грабежа; разбоя; хищения предметов, имеющих особую ценность; умышленного уничтожения или повреждения имущества третьими лицами; уничтожения или повреждения имущества третьими лицами по неосторожности; вандализма) (в соответствии с "Дополнительными условиями по страхованию от противоправных действий третьих лиц");

3.2.7. боя оконных стекол, зеркал и витрин (в соответствии  с "Дополнительными условиями  по страхованию на случай боя  оконных стекол, зеркал и витрин");

3.2.8. рисков, связанных с  эксплуатацией электротехнического  оборудования (в соответствии с  "Дополнительными условиями по  страхованию электротехнического  оборудования");

3.2.9. наезда транспортного  средства, а также навала судна  на застрахованное имущество.

3.3. По соглашению сторон  по договору страхования могут  быть застрахованы специальные  риски и дополнительно включены в договор страхования:

3.3.1. убытки, возникшие в  результате внезапного и непредвиденного  падения на застрахованное

имущество деревьев или их частей (за исключением сухостоя), опор линий электропередачи, средств  наружной рекламы и других неподвижных  предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества;

3.3.2. падения на застрахованное  имущество космических объектов  или их обломков, грузов;

3.3.3. убытки, возникшие в  результате расчистки территории  и/или вынужденного слома строений

после страхового случая;

3.3.4. убытки, возникшие в  результате расчистки и восстановления  территории после страхового

случая:

- пожара (п. 3.2.1);

- падение летающих объектов  или их обломков (п. 3.2.2);

- стихийных бедствий (п. 3.2.3);

- взрыва паровых котлов, газохранилищ и газопроводов, машин,  аппаратов и других аналогичных

устройств (п. 3.2.4);

- противоправных действий  третьих лиц (п. 3.2.6);

3.3.5. убытки, возникшие в  результате конструктивных дефектов  застрахованного имущества (здания, сооружения, постройки, помещения), о которых на момент заключения Договора страхования не было известно Страхователю или Выгодоприобретателю.

Если иного не оговорено  в договоре, под «Конструктивным  дефектом» понимается не связанное  с естественным износом непредвиденное разрушение или физическое повреждение  конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих  стен, и т.д.) застрахованного имущества  или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие дефектов внутренних и внешних  несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного  имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом (зданием, жилым помещением, сооружением, постройкой) по назначению, в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, постройкам).

3.3.6. убытки в результате  проведения ремонтных, строительно-монтажных  работ, тестирования,

установки, монтажа, а также  работ по реконструкции или переоборудованию, переделки, сервисному обслуживанию или  ремонту застрахованных зданий;

3.3.7. загрязнение третьими  лицами почвенного слоя земли  и ландшафтных сооружений вредны-

ми веществами, представляющими  опасность для здоровья людей, животных и окружающей среды;

3.3.8. убытки, возникшие в  результате захламления (загрязнение,  загромождение земельного

участка несанкционированными свалками промышленных, бытовых и  других отходов);

3.3.9. убытки в результате:

- обвала, естественного оседания  и/или вздутия почвы,

- оползня или иного  движения грунта,

- оседания фундамента, образования  трещин, сжатия, вздутия или увеличения  в объеме или разрушения зданий,

- береговой или речной  эрозии, вызванные деятельностью  человека (проведением взрывных  работ, выемкой грунта из котлованов  или карьеров, засыпкой пустот  или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых);

3.3.10. поломка имущества,  в том числе механическое повреждение  (в соответствии с "Дополнительными  условиями по страхованию от  поломок").

3.4. Условиями договора  страхования вышеприведенный объем  страхового покрытия может быть  уточнен или дополнен.

3.5. Страховщик возмещает  Страхователю разумные и целесообразные  расходы, которые он произвел  в случае наступления страхового  случая, с целью предотвращения  или уменьшения убытка, а также  расходы, связанные с оплатой  справок из компетентных органов  и независимой экспертизы, подтверждающих  факт, причину наступления страхового  случая и размер ущерба.

3.6. Во всех случаях  не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие:

3.6.1. воздействия ядерной  энергии в любой форме;

3.6.2. умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или их представителей;

3.6.3. самовозгорания, брожения, гниения или других естественных  свойств застрахованных предметов;

3.6.4. обвала строений или  части их, если обвал не вызван  страховым случаем;

3.6.5. кражи или расхищения  имущества во время или непосредственно  после страхового случая.

3.7. Если в договоре  страхования не оговорено иное, не подлежат возмещению:

3.7.1. убытки, возникшие в  результате террористического акта  и/или терроризма, несмотря на

любые другие обстоятельства или события, действующие одновременно; действий по контролированию, предупреждению, подавлению или любыми другими действиями, относящимися к террористическому  акту и/или терроризму;

3.7.2. актов насилия или  актов, опасных для человеческой  жизни, материальной и нематериальной  собственности с целью или  желанием повлиять на любое  правительство или с целью  запугивания населения или какой-либо  прослойки населения;

3.7.3. убытки, наступившие  в связи с конфискацией, реквизицией,  арестом, уничтожением или

повреждением имущества  по распоряжению военных или гражданских  властей или иных действий административных органов;

3.7.4. убытки, наступившие  в результате гражданской войны,  вооруженного восстания, мятежа,

действий вооруженных  повстанцев, а также действий властей, направленных на их подавление;

3.7.5. убытки, вызванные хранением  бомб, мин, снарядов или иного  вооружения;

3.7.6. убытки, наступившие  вследствие народных волнений, массовых  беспорядков, забастовок

или локаутов.

4. Страховые суммы

4.1. Страховая сумма по  каждому застрахованному объекту  не должна превышать его действительной  стоимости на момент заключения  договора страхования.

4.2. Если иное не установлено  договором страхования, действительная  стоимость имущества определяется:

4.2.1. для зданий и сооружений - исходя из стоимости строительства  в данной местности здания, или сооружения, полностью аналогичного принимаемому на страхование с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния;

4.2.2. для оборудования, машин,  инвентаря - исходя из суммы,  необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного принимаемому на страхование, с учетом износа;

4.2.3. для внутренней отделки  помещений - исходя из стоимости  восстановительных расходов за вычетом износа с учетом ее эксплуатационно-технического состояния;

4.2.4. для движимого имущества  (предметов домашнего обихода  и домашней обстановки, аудио-,видео- и электронной техники, предметов потребления и использования, др.) – исходя из суммы,необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному, с учетом его износа;

4.2.5. для квартир или  отдельных комнат в квартире  жилого дома – в размере  стоимости приобретения квартиры (комнаты) полностью аналогичной  застрахованной с учетом износа  и эксплуатационно-технического  состояния.

4.3. Если договором страхования  не предусмотрено иное, в случае, когда страховая сумма, установленная  в договоре страхования, окажется  меньше действительной стоимости  застрахованного объекта на момент  наступления страхового случая (неполное  страхование), сумма убытка и расходы  выплачиваются пропорционально  соотношению страховой суммы  и действительной стоимости застрахованного  объекта на дату страхового  случая («пропорциональная система»).

В этом случае, соответствие страховых сумм действительной стоимости  устанавливается отдельно по каждому  застрахованному объекту или  совокупности объектов, указанных в  договоре (полисе).

Договором страхования может  быть предусмотрено, что в случае, если страховая сумма ниже страховой стоимости объекта страхования, то выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая осуществляется в размере причиненных убытков, без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости (система «первого риска»).

Условиями договора страхования  может быть предусмотрен порядок  изменения страховой суммы в  течение периода страхования.

4.4. Если окажется, что  страховая сумма значительно  превышает действительную стоимость застрахованного объекта, то как Страховщик, так и Страхователь могут потребовать снижения страховых сумм и соответствующего перерасчета страховой премии, начиная с даты письменного заявления о таком снижении.

Расчет возврата части  страховой премии в таком случае производится путем умножения разницы между начальной и конечной (уменьшенной) страховыми суммами на действующий тариф и на соотношение оставшегося периода страхования к полному периоду действия договора. Полученная сумма за вычетом понесенных Страховщиком расходов, а также сумм выплаченных и/или заявленных страховых возмещений возвращается Страхователю.

4.5. Во всех случаях  выплаты страхового возмещения  по убыткам, возникшим по каждому  страховому случаю, не должны  в целом превышать страховой  суммы объекта страхования, за  исключением случаев предусмотренных  п.2 статьи 962 ГК РФ.

4.6. После выплаты страхового  возмещения страховая сумма уменьшается  на величину выплаченного страхового  возмещения, т.е. является агрегатной, если иное не оговорено в  договоре страхования. Уменьшение  страховой суммы производится  со дня наступления страхового  случая. При восстановлении или  замене пострадавшего имущества  Страхователь имеет право за  дополнительную премию восстановить  страховые суммы.

4.7. В случае если это  указано в договоре страхования,  страховая сумма по договору  может устанавливаться не агрегатная, т.е. автоматически восстанавливаемая  после выплаты по каждому страховому  случаю.

4.8. Страховщик вправе  устанавливать количество страховых  случаев, после выплаты по которым возможно автоматическое восстановление страховой суммы до суммы, установленной договором.

4.9. В договоре страхования  могут быть установлены удельные  веса на элементы предметов  страхования, как в абсолютной, так и в относительной величине.

5. Место страхования

5.1. Имущество считается застрахованным только по тому месту (строение, земельный участок, квартира, комната, помещение, сооружение, район, область и др.), которое указано в договоре страхования (место страхования).

Если застрахованное имущество  изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

5.2. По условиям договора  движимое имущество может быть  застраховано в границах оговоренной  территории.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Практическая часть

2.1 Экономическое обоснование страховых тарифов

За основу всегда берется  так называемая базовая тарифная ставка. Для каждого вида транспортных средств, включая прицепы, она своя. На базовую ставку также влияет и  то, принадлежит это транспортное средство физическому лицу, либо юридическому. Для легкового автомобиля категории  «В», владельцем которого является физическое лицо, базовая тарифная ставка будет 1980 рублей. Если же это транспортное средство используется в качестве такси, то ставка будет уже 2965 рублей. Такая большая разница в базовой ставке вполне оправдана, автомобили, используемые как такси, чаще попадают в ДТП. Стоит заострить внимание на том, что ни в коем случае не стоит прибегать к обману страховой компании – не заявлять свой автомобиль как такси, если он будет использоваться для этого. Здесь вы, может быть, и сэкономите на страховке ОСАГО, но если в случае страхового события вскроется факт обмана – в лучшем случае Вам откажут в выплате. В худшем случае страховая компания признает договор недействительным, и расторгнет договор в одностороннем порядке без возврата денежных средств. Рисковать в этом случае не стоит. Со всеми тарифами можно ознакомиться в таблице базовых страховых тарифов (Тб).

Первый коэффициент, который  нам понадобится для вычислений – это коэффициент территории. Он необходим для определения  территории преимущественного использования  автомобиля. Для физических лиц этот коэффициент определяется по месту  жительства собственника ТС. Каждому  городу или населенному пункту присвоен свой коэффициент, например, для Москвы он равен 2, для Московской области 1,7, а для Екатеринбурга 1,8 и Свердловской области - 1,0 и так далее. Узнать какой  коэффициент, установлен для того места, где вы проживаете можно в таблице  коэффициентов территории.