Медицинское страхование: сущность, содержание и мировой опыт организации

взнос за неработающее население;

• считается, что внедрение обязательного медицинского страхования

существенно увеличит количество чиновников от медицины и суммарные расходы на здравоохранение;

• считается, что у работающего населения не будет средств для оплаты

страхового  взноса;

• инерцией мышления некоторых руководителей здравоохранения и

нежеланием  части медицинских работников работать в жестких условиях обязательного медицинского страхования.

Хотя  система обязательного медицинского страхования требует достаточно высокого уровня финансирования, если отрегулировать оптимальное соотношение между финансовыми обязательствами государства по бесплатным государственным гарантиям, государства по страховым взносам за неработающее население, местных бюджетов, работодателей и работников, то собранных средств будет достаточно для формирования эффективной системы здравоохранения. (Взносы на обязательного медицинского страхования всего на 1,5–2% больше профсоюзных взносов.) Естественно, что фонд обязательного медицинского страхования должен быть передан не частным страховым компаниям, а государственным. Можно привлечь к системе обязательного медицинского страхования систему социального страхования и пенсионный фонд (по примеру России).

С приходом зарубежных инвестиций, в республике появляется все больше предприятий, чьи руководители вполне адекватно  относятся к страхованию-с ними возможно установление продуктивного  сотрудничества. В настоящее время  растет интерес к добровольному  страхованию. Страховщикам для развития медицинского страхования необходимо изменить подходы к проведению медицинского страхования, создавать гибкие условия  страхования, разработать и проводить  агрессивную маркетинговую политики, широкую разъяснительную и рекламную  работу, только все это в комплексе  позволит достигнуть развития медицинского страхования на достаточно высоком  уровне.

В области  медицинского страхования в Республике Беларусь большее внимание следует  уделить развитию добровольного  медицинского страхования. Активное развитие добровольного медицинского страхования  в Республике Беларусь позволит:

• застрахованным лицам расширить возможности получения

необходимой медицинской помощи, а также получать ее за минимальную плату (за счет перераспределения  страховых резервов, формируемых  из страховых взносов организаций и граждан);

• государственным организациям здравоохранения формировать

внебюджетные  источники финансирования за счет оказания медицинской помощи в системе  добровольного медицинского страхования.

   Кроме того, будут появляться  дополнительные возможности для  развития частной системы здравоохранения.

   Для развития добровольного медицинского  страхования необходимо обеспечить:

• разработку нормативных правовых актов, предусматривающих

добровольным  медицинским страхованием;

• регулирование взаимоотношений всех субъектов добровольного

медицинского  страхования;

• порядок оказания медицинской помощи организациям

здравоохранения.

В Беларуси в системе добровольного медицинского страхования (добровольного страхования  медицинских расходов) число застрахованных клиентов не превышает 1000 человек (0,01% населения РБ). Это обусловлено  тем, что действующая нормативная  правовая база тормозит развитие добровольного  медицинского страхования и противоречит интересам всех субъектов ДМС: граждан, страховых компаний, медицинских  организаций и страхователей. В  то же время число потенциальных  клиентов системы добровольное медицинское страхование, по расчетным данным, может достичь 5% от численности населения РБ.

Таким образом, не смотря на расширение в последние годы сферы добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь, в целом она развита слабо. Причинами тому являются почти полное отсутствие реформ в системе здравоохранения; слабо развитый рынок платных медицинских услуг. Более значительным спросом у населения продолжает оставаться государственная бесплатная медицина, не смотря на ее не высокий уровень. Действующая налоговая политика уже начала стимулировать направление средств предприятий на охрану здоровья работников введением обязательного страхования от несчастных случаем на производстве и профессиональных заболеваний, но уровень жизнь большинстве республики пока не позволяет воспользоваться преимуществами платного медицинского страхования.

Республика Беларусь пока не готова к переходу на обязательное медицинское страхование. Рынок добровольных медицинских услуг в Беларуси не насыщен предложениями и в основном ограничивается страхованием от болезней и несчастных случаев на время поездки за границу, а также обязательным медицинским страхованием иностранных граждан и лиц без гражданства (апатридов), временно пребывающих в Республике Беларусь.

Медицина и страхование - тема, вызывающая особый интерес у  страховых компаний уже давно. Каждый год к активной работе в данном направлении их присоединяется все  больше, а поступления страховой  премии увеличиваются в разы.  Это значит, что есть острая потребность в качественной и одновременно доступной медицинской помощи, а значит - и в страховом продукте, способном обеспечить выполнение обоих этих требований.

В настоящее время формально  укомплектованность врачами в Минске и областях составляет 95%, или 31,3 врача на 10 000 населения, что соответствует европейскому уровню. Однако на практике очень немногие врачи работают на одну ставку. Средний коэффициент совместительства составляет 1,4 ставки (причем нормативное количество ставок изначально занижено). Узких специалистов замещают терапевты. Техническая оснащённость поликлиник и больниц, как правило, оставляет желать лучшего. Ощущается дефицит расходных материалов, лекарственных средств, не хватает необходимого диагностического оборудования[6,c.27-29].

Еще одна предпосылка для  развития добровольного страхования  медицинских расходов - уже сформировавшийся круг потенциальных страхователей. Об этом свидетельствует хотя бы тот факт, что, несмотря на все трудности, коммерческие медицинские центры остаются на плаву и находят своего клиента.

И наконец, собственно преимущества, которые дает договор добровольного  страхования медицинских расходов застрахованному лицу.

Застрахованному лицу предлагается качественная медицинская услуга. Как  известно, даже большие деньги - не гарантия качества. А когда речь идет о здоровье - своевременность оказания помощи и профессионализм врачей особенно важны. Именно уверенность в этом и обеспечивает полис добровольного страхования медицинских расходов.

Содержание услуги «добровольное  страхование медицинских расходов» у всех страховых компаний сводится к следующему: при возникновении необходимости у застрахованного лица в обращении в организацию здравоохранения в связи с ухудшением состояния здоровья организовывается предоставление ему медицинских услуг, включенных в страховую медицинскую программу в организациях здравоохранения, оговоренных при заключении договора страхования. Клиент уплачивает страховую премию, а при наступлении страхового случая страховая компания оплачивает счета организации здравоохранения за оказание медицинских услуг клиенту. При этом страховая компания становится своего рода представителем интересов клиента в организациях здравоохранения и заинтересована в высоком уровне обслуживания, минимальных временных затратах, оптимальных ценах.

Для выполнения таких обязательств страховой компании необходимо создать соответствующие условия. Первое - это кадровое обеспечение.

В страховой компании организовываются подразделения, укомплектованные специалистами с медицинским образованием. Их задача - сопровождение заключенных договоров страхования, а именно: организация предоставления застрахованному лицу в максимально короткие сроки качественной и необходимой ему в каждом конкретном случае медицинской помощи.

Если ранее страховщики  включали в страховые медицинские  программы перечень конкретных медицинских  учреждений, с которыми были заключены договоры о сотрудничестве, то сейчас используется вся лечебно- диагностическая база страны.

Второе условие для  работы по добровольному страхованию медицинских расходов -  налаживание сотрудничества с организациями здравоохранения. На первом этапе - это заключение договорных отношений с максимальным числом медицинских учреждений разного уровня.

Понятно, что, исходя из обозначенных задач, сопровождением застрахованных по добровольному страхованию медицинских  расходов должна заниматься структура, освобожденная от выполнения иных обязанностей. В большинстве страховых компаний к такому выводу уже пришли и создали такие автономные от других функций структуры.

Третье условие - это готовность к высоким убыткам по данному  направлению и правильная расстановка  приоритетов.

Отдельно стоит остановиться на содержании предлагаемых программ страхования. В качестве варианта отработки розничного сегмента страхования можно рассмотреть сотрудничество с коммерческими медицинскими центрами, которые реализуют программы годового обслуживания. Как правило, такое годовое медицинское обслуживание приобретается для одного члена семьи - ребенка, будущей мамы, члена семьи с хроническим заболеванием и т.п. Взамен можно предложить программу медицинского страхования всей семьи со страховым взносом, незначительно превышающим стоимость годового обслуживания в медицинском центре для одного человека. В случае необходимости услугами медицинского центра будет пользоваться любой из заболевших членов семьи.

Нужно отметить, что сегодня  самая незаполненная ниша страхового поля - развитие добровольного страхования медицинских расходов в регионах. Как правило, основное предложение здесь - возможность попасть на консультацию и (или) госпитализацию в областные и столичные клиники. Думается, такая программа страхования вряд ли может быть массовой.

В первую очередь, это техническое  оснащение и кадровое обеспечение организаций здравоохранения. Второе - оживление рынка платных медицинских услуг.

Нужно идти дальше - отменить предельные цены на платные услуги и сложную административную процедуру согласования калькуляции цены на каждую услугу.

Серьезной проблемой остается, и отсутствие какой бы то ни было заинтересованности со стороны руководителей и персонала организаций здравоохранения в сотрудничестве со страховыми компаниями. Решить проблему может разработка республиканских нормативно-правовых актов. В них необходимо закрепить права и обязанности страховых организаций и организаций здравоохранения, ответственность обеих сторон, порядок взаимодействия между ними.

Необходимо также разработать  прозрачную методику оценки качества медицинских услуг и меру ответственности медицинских работников. В России, в частности, введено обязательное страхование профессиональной ответственности врачей. У нас этот вид существует в рамках добровольного страхования, Однако в силу того, что на практике «врачебных ошибок» в самих организациях здравоохранения ни в коем случае не признают, страхование профессиональной ответственности врачей непопулярно. Если бы ответственность врачей была застрахована обязательно, то допуск страховщиков в медицинские учреждения был бы упрощен.

И, пожалуй, самая важная составляющая: страхование медицинских  расходов - это один из способов замещения  бюджетного финансирования здравоохранения. Страховщики к этому готовы, граждане - тоже. Если и перед организациями здравоохранения будет конкретнее поставлена задача - больше самим заработать денег, то и они будут готовы ее выполнить.

Сегодня в Беларуси существуют три основных источника финансирования здравоохранения:

• государственный (прямое бюджетное финансирование лечебно

профилактических учреждений (ЛПУ) с гарантией бесплатной медицинской помощи);

• страховой (принцип участия граждан, предприятий или

предпринимателей в финансировании охраны здоровья посредством страховых компаний);

• частный (платные медицинские услуги, оказываемые

частнопрактикующими врачами, медицинскими центрами, находящимися в частной собственности).

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1 - Общие расходы на здравоохранение

 

Страна	% ВВП
Швейцария	11,2
Германия	10,9
Франция	9,7
Дания	8,8
Италия	8,5
Соединенное Королевство	7,7
Австрия	7,7
Чешская Республика	7,6
Беларусь	4,9
Украина	3,2
Российская Федерация	2,9