Медицинское страхование: сущность, содержание и мировой опыт организации

 

Таблица 2 - Расходы здравоохранения на душу населения с учетом паритета покупательной способности доллара США в странах Европейского Содружества

 

Страна	Доллар США
Швейцария	3 445
Германия	2 817
Франция	2 736
Дания	2 580
Италия	2 240
Соединенное Королевство	2 160
Австрия	2 220
Чешская Республика	1 205
Беларусь	259
Украина	166
Российская Федерация	243

 

 

 

В Республике Беларусь осуществляются в т.ч. следующие виды обязательного страхования: обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;

• обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и

профессиональных заболеваний;

• обязательное государственное страхование (предусмотренное в

законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета);

• иные виды обязательного страхования, определенные в актах

Президента Республики Беларусь.

 

К видам добровольного  страхования в т.ч. может относиться страхование:

• жизни. Дополнительно в договоре добровольного страхования жизни

может быть предусмотрено  страхование на случай причинения вреда  жизни или здоровью застрахованного  лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также  наступления в жизни застрахованного  лица иного предусмотренного в договоре страхового случая;

• от несчастных случаев;
• от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;
• медицинских расходов;
• гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный

жизни и здоровью работников;

• гражданской ответственности за причинение вреда в связи с

осуществлением профессиональной деятельности и проч.

Медицина и страхование - тема, вызывающая особый интерес у  страховых компаний уже давно. Каждый год к активной работе в данном направлении их присоединяется все  больше, а поступления страховой  премии увеличиваются в разы. Так, в первом полугодии 2011 года ее собрано  столько же, сколько за весь 2010 год. Дело в том, что у людей есть острая потребность в качественной и одновременно доступной медицинской помощи, а значит - и в страховом продукте, способном обеспечить выполнение обоих этих требований.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Зарубежный опыт организации медицинского страхования

 

 

Понятия «здоровье людей» и «экономика государства» тесно  связаны друг с другом. Уровень  экономического развития отражается на состоянии здоровья, а оно обеспечивает воспроизводство трудового потенциала, ресурсов, увеличение производственных сил. Составляющей укрепления здоровья, социальной защиты населения является доступность медицинской помощи, а методом ее финансирования - медицинское страхование.

Во многих развитых странах Евросоюза основные затраты на здравоохранение финансирует государственный бюджет. В прошлом году в ЕС появился новый фонд здравоохранения, в который стекаются все взносы, а также некоторые налоговые отчисления (1,5 млрд. евро в 2008 году) из бюджета федерального правительства, главным образом, для покрытия медицинского обеспечения детей. Фонд выплачивает государственным страховым компаниям установленную правительством сумму на каждого страхователя. Раньше некоторые страховые компании сами собирали взносы и ими распоряжались.

Затраты на лекарственные средства составляют сравнительно небольшую часть общих расходов на здравоохранение. Так, в большинстве развитых стран на душу населения в среднем в 2004 г. было потрачено 2550 долл. США, из них 393 долл. - на лекарства. Их стоимость не полностью покрывается большинством государственных систем медицинского страхования, поэтому в этом сегменте значительную роль играют средства из частных источников. Хотя и здесь у разных стран есть существенные отличия.

Оказание  социальной помощи гражданам в случае болезни имеет долгую традицию. Так, в Древней Греции и Римской империи существовали организации взаимопомощи, занимавшиеся сбором и выплатой средств для материальной поддержки граждан в случае утраты ими трудоспособности. В средние века социальная защита возлагалась на цеховые или ремесленные гильдии и церковь.

Во второй половине XIX в. стали создаваться  общества (кассы, товарищества) больничного  страхования для оказания помощи при болезни. Основателями больничного  страхования стали Англия и Германия. Именно в Германии в 1883 г. был принят первый государственный закон об обязательном больничном страховании рабочих.

В дореволюционной  России больничные кассы открыли в начале XIX в., а в 1912 г. Государственная Дума приняла закон о введении обязательного медицинского страхования работающих граждан. В советское время он утратил актуальность, поскольку было введено всеобщее бесплатное медицинское обслуживание.

Система страховой защиты здоровья во многом определяется степенью участия государства в организации и финансировании медицинской помощи. В большинстве стран она возмещается за счет средств обязательного и добровольного медицинского страхования. Обязательное медицинское страхование является всеобщим для населения и означает формирование страховых доходов за счет обязательных взносов работодателей, предпринимателей и бюджетных средств (для неработающей категории населения). Из этих фондов и. оплачиваются медицинские услуги. В добровольном медицинском страховании страховая организация оплачивает расходы по лечению в медицинском учреждении лица, заключавшего с ней договор страхования и уплатившего страховую премию.

По участию  в формировании страховых фондов и управлении ими системы страховой защиты здоровья подразделяются на.три вида:

• частного страхования;
• регулируемого государством и общественностью страхования;
• бюджетного здравоохранения.

Система частного страхования сохранилась  в США, где государственное регулирование  здравоохранения достаточно либерально.

В настоящее  время в систему страхования  здоровья США входят следующие структуры:

• частные неприбыльные страховые ассоциации «Голубой крест» и

«Голубой  щит», занимающиеся только страхованием здоровья и управляемые в каждом штате национальными штаб-квартирами;

• частные коммерческие страховые компании, деятельность которых не

регулируется  государством;

• самофинансируемые программы индивидуальных предпринимателей;
• общества поддержания здоровья;
• правительственные программы «Медикэр», «Медигэп» и «Медикэйд» .

Наиболее  популярно в США коллективное страхование. Большинство граждан США (вместе с членами их семей) застрахованы своими работодателями на случай болезни.

В ФРГ  больничное страхование (страхование  по болезни) в правовом плане регламентировано Федеральным законодательством. Граждане автоматически становятся членами местных больничных касс, со временем вступают в производственные и отраслевые кассы, а далее по выбору, на добровольной основе в дополнительные. Размер страховых отчислений составляет от 8 до 16 % (в среднем 12,5 %) фонда заработной платы[22, c.223].

В настоящее  время в Германии насчитывается  около 1000 больничных касс, подразделяющихся на производственные, местные, отраслевые и дополнительные. Производственные кассы создаются на предприятиях, где не менее 450 работающих; местные - образуются по территориальному признаку (городские, квартальные, сельские и т.д.): отраслевые - подчиняются профессиональному признаку (транспортники, строители и т.д.); дополнительные кассы предназначены для людей с высоким уровнем дохода.

Концепция больничного страхования в ФРГ  основана на дифференциации и коммерческом подходе, суть которого в том, что  размер взносов и уровень обслуживания зависят от доходов страхователей. В частности, если у гражданина заработок держится на минимальном уровне (около 4-5 тыс. евро в месяц), то он должен обязательно страховаться, поскольку в случае болезни такого заработка не хватит на лечение, а, согласно конституции ФРГ, заболевшего человека нельзя лишать медпомощи.

При высоких  доходах гражданин может вступить в частную больничную кассу, обеспечивающую престижный уровень медицинского обслуживания. В частных больничных кассах отсутствует принцип солидарной раскладки медицинских расходов, поэтому в них молодые и здоровые люди платят меньше, а старые и больные - больше.

Следует подчеркнуть, что при обязательном медицинском страховании в ФРГ  очень высокий уровень медицинского обслуживания. Так, например, заболевший имеет право на бесплатное посещение врача, лекарства, больничный транспорт, большинство лечебных процедур, слуховой аппарат, инвалидную коляску, профилактический осмотр детей. Он только несет расходы по оплате престижных, дорогостоящих, уникальных лекарств, выписанных врачом, а также частично доплачивает за пребывание в больнице. Но при этом максимальный размер доплат лимитируется. В течение шести недель за счет работодателя заболевшему выплачивается пособие по больничному листу в размере 100 % заработной платы, а затем (при длительном лечении - 1,5 года) пособие в размере 80 % выплачивает больничная касса. Она же выплачивает пособие по уходу за ближайшими родственниками, а также единовременное пособие на похороны родственникам умершего.

Система регулируемого медицинского страхования  наиболее широко распространена в мире. В этом случае страховые взносы отчисляют работодатели (предприниматели) и трудящиеся. Большая часть в финансировании затрат приходится на бюджет, при этом суммарная доля участия предпринимателей и работников составляет в Голландии - около     20 %, Германии – 15%, Бельгии и Японии - около 10 %, остальные расходы по обязательному медицинскому страхованию финансируются государством на основе сформированной системы налогообложения. Наряду с указанными источниками определенная часть медицинской помощи оплачивается самими гражданами или из полиса дополнительного страхования, приобретаемого у частных фирм.

Бюджетное здравоохранение в настоящее  время существует в Ирландии, Дании, Швеции, Италии, большинстве стран СНГ.

В экономически развитых странах бюджетное здравоохранение сохранило независимость и платежеспособность в результате формирования альтернативных структур (частная медицинская практика, частное страхование здоровья).

В Российской Федерации в последнее десятилетие истекшего века было введено обязательное медицинское страхование. При этом взносы, предназначенные для оплаты медицинских услуг, аккумулируются в страховых учреждениях, а не в бюджете. За работников их перечисляют наниматели; за пенсионеров и инвалидов - отделы социального обеспечения; за детей, учащихся и студентов местные бюджеты. Следовательно, у страховой медицины три основных источника финансирования: бюджет, отчисления нанимателей, страховые взносы населения. Что касается сравнительной стоимости бюджетной и страховой системы здравоохранения, то исходя из мирового опыта, страховая медицина дороже, но выше по уровню медицинского обслуживания.