Особенности страхования объектов недвижимости в Республике Беларусь

Уровень реализации инвестиционной функции страхования определяется величиной страховых резервов, сформированных страховщиками. На 1 января 2011 г. страховые резервы сформированы в сумме 1030 млрд. рублей, что в 4 раза больше, чем на начало 2006 года. В их структуре удельный вес видов страхования, относящихся к страхованию жизни, составляет 26 процентов (на 1 января 2006 г. -- 17 процентов).

Оценка современных тенденций развития страхового рынка Республики Беларусь свидетельствует о росте его роли в системе социально-экономических и финансовых отношений и необходимости дальнейшего повышения уровня обеспечения страховой защитой граждан и предприятий, реализации механизма, гарантирующего стабильный экономический рост вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и техногенных катастроф.

Несмотря на определенные положительные результаты, уровень важнейших макроэкономических индикаторов, характеризующих потенциал национального страхового рынка, остается низким.

Отношение страховых взносов к ВВП в 2011 году составило 0,82 процента, что на 0,08 процентного пункта выше уровня 2005 года (0,74 процента).

В большинстве стран Европейского союза при среднедушевом уровне ВВП около 25-40 тыс. долларов США доля страховых взносов в ВВП составляет от 5 до 16 процентов, тогда как в странах Центральной и Восточной Европы -- менее 4 процентов при ВВП на душу населения от 10 до 20 тыс. долларов США.

Аналогичным образом складывается показатель суммы страховых взносов на душу населения. Так, плотность страхования в странах Центральной и Восточной Европы варьируется от 75-140 долларов США (Болгария, Сербия, Румыния, Украина) до 200-495 долларов США (Венгрия, страны Балтии, Польша, Словакия). В Беларуси сумма страховых взносов, приходящаяся на одного человека, в 2010 году составила 142 тыс. рублей, или в эквиваленте 48 долларов США.

На низком уровне остается капитализация страховых организаций республики -- отношение активов страхового рынка к ВВП в 2010 году составило 1,7 процента. Для сравнения в Польше -- около 5 процентов.

Приведенная дифференциация индикаторов в разрезе стран указывает, что развитие рынка страховых услуг тесно связано с общеэкономическими процессами в стране.

Развитие страхового рынка подвержено влиянию обязательного страхования. Введение массовых видов обязательного страхования доказало пользу страхования для каждого гражданина республики и стимулировало спрос на соответствующие услуги по видам добровольного страхования. В 2011 году доля добровольных видов страхования составила 50 процентов от общего объема поступлений страховых взносов по всем видам страхования (в 2005 году -- 32 процента).

Приоритетными направлениями развития страхового рынка являются обеспечение оптимального сочетания обязательной и добровольной форм страхования, введение новых видов обязательного страхования и совершенствование действующих, а также обеспечение финансовых гарантий в сферах общественной жизни, связанных с использованием источников повышенной опасности и возникновением крупных рисков, затрагивающих интересы всего общества в целом.На начало 2011 года под страховой защитой находилось 9 процентов остаточной стоимости основных производственных фондов предприятий республики, 27 процентов легковых автомобилей юридических лиц, 58 процентов строений граждан, 14 процентов домашнего имущества, 37 процентов животных, принадлежащих гражданам, 6 процентов легковых автомобилей граждан.

Рассмотрим структуру поступления страховых взносов и страховых выплат на 1 октября 2012 года в таблице №2.1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхование имущества юридических лиц является классическим видом страхования и всегда пользуется спросом на страховом рынке. Правом заниматься данным видом страхования имеет подавляющее большинство страховых компаний Беларуси. На сегодняшний день основным имуществом, которое хотят застраховать юридические лица, остаются наземные транспортные средства.

В 2010 году по добровольному имущественному страхованию юридических лиц собрано 159,8 млрд. руб. страховых взносов (таблица №2.2).

Таблица №2.2 - Структура поступлений по добровольному имущественному страхованию юридических лиц

Вид страхования	Поступило взносов в 2010 г., млрд. руб.	Поступило взносов в 2009 г., млрд. руб.	Динамика 2010/2009, %	Удельный вес в добровольном страховании имущества в 2010 г., %
строительно-монтажные риски	0,39	0,55	-29,1	0,2
кассы	1,09	0,66	+65,2	0,7
оборудования	14,7	11,75	+25,1	9,2
здания и сооружения	11,2	11,46	-2,3	7,0
грузы	14,95	15,9	-6	9,4
транспортных средств	88,14	65,42	+34,7	55,1
предпринимательские риски	15,07	9,47	+59.1	9,4
прочие объекты страхования	14,27	15,47	-7,8	9,0
ВСЕГО	159,8	130,68	+22,3	100,0

Примечание.

Из данных таблицы №2.2 видно что по сравнению с 2009 годом, когда было собрано 130,68 млрд. руб. страховых взносов, рост составил 22,3 % процентов. Однако динамика не была однородной на протяжении года. Так, серьезный рост по страховым взносам был зафиксирован по добровольному страхованию касс (65,2 %), предпринимательских рисков (59,1 %) и транспортных средств (34,7 %). Рост также был зафиксирован по добровольному страхованию оборудования (25,1 %). Снижение по сборам было зафиксировано по добровольному страхованию строительно-монтажных рисков (29,1 %), зданий и сооружений (2,3 %), грузов (6 %) и прочих объектов страхования (7,8 %). Наибольший вес в рост показателей по сборам внесло страхование транспортных средств, где за год было собрано 88,14 млрд. руб. (в 2009 г. - 65,42 млрд. руб.). Данный вид аккумулирует более 55 % данного сегмента. Остальные виды данного сегмента:

- добровольное  страхование предпринимательских  рисков (собрано 15,07 млрд. руб.);

- добровольное  страхование грузов (14,95 млрд. руб.);

- добровольное  страхование оборудования (14,7 млрд. руб.).

За 2010 год по добровольному страхованию имущества юридических лиц было заключено 85 944 договоров (таблица №2.3)

Примечание.

По сравнению с 2009 годом, когда было заключено 83 721 договоров, прирост за год составил 2,7 %. Снижение количества договоров было зафиксировано по страхованию строительно-монтажных рисков (-9,6 %), оборудования (-3,8 %), а также транспортных средств (-0,7 %). Прирост числа договоров был отмечен по страхованию касс (+3,9 %), зданий и сооружений (+7,0 %), грузов (+7,0 %), предпринимательских рисков (+6,3 %), а также по прочим объектам страхования (+25,4 %).

Средняя страховая сумма в 2010 году по добровольному страхованию строительно-монтажных рисков составила 4,25 млрд. руб. (в 2009 г. - 3,6 млрд. руб.), касс - 126,4 млн. руб. (в 2009 г. - 72,5 млн. руб.), оборудования - 475,8 млн.руб. (в 2009 г. - 526,3 млн. руб.), зданий и сооружений - 938 млн. руб. (в 2009 г. - 906,7 млн. руб.).

Средняя страховая сумма в 2010 году по добровольному страхованию транспортных средств составила 159,2 млн. руб. (в 2009 г. - 122,4 млн. руб.), по страхованию предпринимательского риска - 204,3 млн. руб. (в 2009 г. - 118,8 млн. руб.).

В 2010 году по добровольному имущественному страхованию юридических лиц произведено 23 540 выплат, из них по страхованию транспортных средств - 20 581 выплата, по предпринимательскому риску - 237 выплат.

За год выплачено по данному сегменту страхования 92,5 млрд. руб. 61,4 % всех выплат пришлось на добровольное страхование транспортных средств, 26,7% - на страхование предпринимательских рисков (таблица №2.4).

 

Примечание.

Уровень выплат по добровольному имущественному страхованию юридических лиц составил 57,9 %, причем по страхованию транспортных средств - 65,5 %, по страхованию предпринимательского риска - 164 %.

В 2010 году по добровольному страхованию имущества физических лиц собрано 201,6 млрд. руб. страховых взносов (таблица №2.5).

Примечание.

По сравнению с 2009 годом, когда было собрано 156,3 млрд. руб. рост составил 29 %. Стоит отметить, что рост по сбору страховых взносов был отмечен во всех сегментах добровольного страхования имущества физических лиц, однако более 68 % всех взносов было собрано по страхованию транспортных средств. Данный показатель составил 137,4 млрд. руб. Положительная динамика роста в 19,1 % была зафиксирована по страхованию строений (27,4 млрд. руб.), в 26,4 % - домашнего имущества (12,1 млрд. руб.), в 19,4% - животных (15,4 млрд. руб.), а также почти в два раза по страхованию прочих видов страхования.

За 2010 год по добровольному страхованию имущества физических лиц было заключено 1 569 тыс. договоров (таблица №2.6).

Примечание.

По сравнению с предыдущим 2009 годом общий рост заключенных договоров составил почти 60 тыс., или 3,9%. Снижение количества заключенных договоров зафиксировано по страхованию животных. Сокращение составило 12,2 %. По остальным видам страхования была отмечена положительная динамика. Так, по страхованию строений заключено 646,1 тыс. договоров (рост - 0,2 %), домашнего имущества - 505 тыс. договоров (рост - 1,7 %), транспортных средств - 85,8 тыс. договоров (рост - 10,2 %). Существенный рост получен также по прочим видам страхования, где увеличение составило 41,6 % (более 203 тыс. договоров).

Средняя страховая сумма в 2010 году по добровольному страхованию транспортных средств физических лиц составила 37,7 млн. руб. В 2009 году средняя страховая сумма составила 32,7 млн. руб.

Средняя страховая сумма по добровольному страхованию строений в 2010 году составила 9,9 млн. руб. (в 2009 г. - 8,3 млн. руб.), домашнего имущества - 5,2 млн. руб. (в 2009 году - 4,1 млн. руб.), животных - 2,1 млн. руб. (в 2009 г. - 1,5 млн. руб.).

Число прекращенных досрочно договоров по добровольному страхованию строений в 2010 году составило 0,02 % от заключенных договоров, домашнего имущества - 0,02 %, животных - 0,2 %, прочих видов страхования имущества граждан - 0,02 %. Число прекращенных досрочно договоров по добровольному страхованию транспортных средств заметно выше и составило за 2010 год 7 %. 

2010 году по  добровольному страхованию имущества  физических лиц произведена 127 971 выплата, из них по добровольному  страхованию транспортных средств - 84 668, строений - 14 522, домашнего имущества - 7 593, животных - 10 856.

За год было выплачено по данному сегменту страхования более 164 млрд. руб. 82,2 % все выплат пришлось на добровольное страхование транспортных средств, 5,7 % - на страхование строений, 7,8 % - на страхование животных, 2,2 % - на страхование домашнего имущества. Уровень выплат по добровольному страхованию имущества физических лиц составил 81,4 %, причем по страхованию транспортных средств - 98,2 %.

Касаясь динамики роста выплат за год, то стоит отметить явное увеличение в сегменте добровольного страхования транспортных средств, где рост составил 78,2 %. Динамика роста выплат по страхованию строений - 35,75 %, домашнего имущества - 21,4 %, животных - 37,7 %.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Пути совершенствования организации имущественного страхования

 

Страховой рынок, являясь частью финансово-кредитной системы, затрагивает практически все аспекты деятельности общества и относится к важнейшим национальным приоритетам, поскольку призван способствовать обеспечению стабильного развития экономики и социальной сферы.

Главным предназначением страхования является защита интересов граждан и организаций при наступлении различных неблагоприятных событий за счет средств страховых резервов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов. В республике в основном создана нормативная правовая база, регулирующая отношения в сфере страхования и страховой деятельности, образован национальный институт перестраховочной защиты. В то же время для усиления защищенности граждан и организаций, формирования долгосрочных ресурсов для экономики, а также создания условий для притока иностранного капитала необходимо повысить интенсивность развития отечественного страхового рынка.