Устойчивые финансовые отношения имеет
страховой рынок с рынком ценных бумаг,
банковской системой, валютным рынком,
государственными и региональными финансами,
где страховые организации размещают
страховые резервы и другие инвестиционные
ресурсы.
Функционирование страхового рынка происходит
в рамках финансовой системы как на партнерской
основе, так и в условиях конкуренции.
Это касается конкурентной борьбы между
различными финансовыми институтами за
свободные денежные средства населения
и хозяйствующих субъектов. Если страховой
рынок, например, предлагает страховые
продукты по страхованию жизни, то банки
— депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги
и т.д.
Таким образом, страхование является
неотъемлемым компонентом экономической
и социальной сферы, важным элементом
рыночной инфраструктуры, оно непосредственно
затрагивает интересы общества и хозяйствующих
субъектов, обеспечивая защиту их интересов.
2. Сферы, отрасли и формы страхования,
их характеристика и особенности.
Страхование как система экономических
отношений охватывает различные объекты
и субъекты страховой ответственности,
формы организации деятельности в силу
определений юридических норм и законов.
Классификация страхования представляет собой научную систему
деления страхования на сферы деятельности,
отрасли, подотрасли и виды, звенья которых
располагаются так, что каждое последующее
звено является частью предыдущего. На
рынке действуют специализированные страховые
организации, подразделяющиеся по форме
собственности на государственные и негосударственные
и реализующие страховой продукт по объему
охвата страховых рисков в форме обязательного
и добровольного страхования. Обязательное страхование выражает
гражданско-правовые отношения, связанные
с образованием и использованием ресурсов
страхового фонда в силу закона. Именно
через издание законов государство устанавливает
обязательную форму страхования. Добровольное страхование отличается
от обязательного страхования тем, что
указанные гражданско-правовые отношения
возникают в силу волеизъявления сторон
— страховщика (страховой компании) и
страхователя (физического или юридического
лица), которые закрепляются в заключаемом
между ними письменном договоре страхования.
Государственное страхование представляет собой организационную
форму, где в качестве страховщика выступает
государство в лице специально уполномоченных
на это страховых организаций.
Акционерное страхование
— негосударственная организационная
форма, где в качестве страховщика выступает
частный капитал в виде акционерного общества,
уставный фонд которого формируется из
акций (облигаций) и других ценных бумаг,
принадлежащих юридическим и физическим
лицам, что позволяет при сравнительно
ограниченных средствах быстро развернуть
эффективную работу страховых компаний.
Взаимное страхование — негосударственная организационная
форма, которая выражает договоренность
между группой физических, юридических
лиц о возмещении друг другу будущих возможных
убытков в определенных долях согласно
принятым условиям.
Кооперативное страхование
— негосударственная организационная
форма. Заключается в проведении страховых
операций кооперативами.
Медицинское страхование
— особая организационная форма страховой
деятельности. В РФ выступает как форма
социальной защиты интересов населения
в охране здоровья. Цель его — гарантировать
гражданам при возникновении страхового
случая получение медицинской помощи
за счет накопленных средств (в том числе
в государственной и муниципальной системах
здравоохранения) и финансировать профилактические
мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию
и др.).
Объекты страхования разделяются на
два класса: имеющие стоимость и не имеющие
стоимости. По признаку стоимости в
страховании выделяют отрасли страхования.
В рыночной экономике, исходя из характеристики
объектов страхования, целесообразно
выделять четыре основные отрасли страхования:
1) страхование личное;
2) имущественное страхование;
3) страхование ответственности;
4) страхование предпринимательских
рисков.
Личное страхование трактуется как отрасль страхования,
где в качестве объектов страхования выступают
жизнь, здоровье и трудоспособность человека.
Личное страхование подразделяется на
страхование жизни, страхование от несчастных
случаев, страхование на дожитие; сочетает
рисковую и сберегательную функции, в
том числе за счет выдачи ссуд под залог
страхового полиса. В личном страховании
наиболее распространено деление на подотрасли:
страхование жизни и страхование от несчастных
случаев.
Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования,
в которой объектом страховых правоотношений
выступает имущество в различных видах;
его экономическое назначение — возмещение
ущерба, возникшего вследствие страхового
случая. Застрахованным может быть имущество,
как являющееся собственностью страхователя,
так и находящееся в его владении, пользовании,
распоряжении.
Страхование ответственности объединяет операции, связанные с возмещением
страхователем причиненного вреда личности
или имуществу физического лица, а также
вреда, причиненного юридическому лицу.
К данной отрасли относятся следующие
виды страхования: страхование гражданской,
профессиональной ответственности, ответственности
перевозчика, товаропроизводителей и
др.
Страхование предпринимательских
рисков представляет собой совокупность видов
страхования, предусматривающих обязанности
страховщика по выплате страхового возмещения
(в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю
при наступлении страховых событий, воздействующих
на материальные, денежные ресурсы, результаты
предпринимательской деятельности и причиняющих
убытки, потери дохода и дополнительные
расходы предпринимателя. Особенностью
этой отрасли страхования является то,
что она занимает промежуточное положение
между страхованием имущества и страхованием
ответственности. Это вытекает из самого
характера рисков в предпринимательской
деятельности, которые обусловлены двумя
типами противоречий: между человеком
и разрушительными силами природы и между
партнерами в процессе общественно-экономических
отношений. К видам страхования предпринимательских
рисков относятся: страхование убытков
по сделкам продажи товаров, работ, услуг,
иного имущества предпринимателя; страхование
банком непогашения кредита заемщиком
средств; страхование инноваций и др.
По форме организации выделяют групповые виды страхования
и индивидуальные (там, где
договор страхования заключается только
с одним физическим или юридическим лицом).
По ориентации страховых интересов выделяют
виды страхования, ориентированные на
социальные и имущественные запросы семьи,
отдельно взятого человека, а также отвечающие
запросам предпринимательских структур.
Продвижение страховых продуктов на
страховом рынке и их реализацию преимущественно
осуществляют страховые посредники: страховые
агенты и страховые брокеры. Страховые агенты— физические
или юридические лица, действующие от
имени страховщика и по его поручению
в соответствии с предоставленными полномочиями.Страховыми брокерамимогут
быть независимые юридические или физические
лица, имеющие лицензию на проведение
посреднических операций по страхованию
от своего имени на основании поручений
страхователя либо страховщика. Страховой
брокер не является участником страхового
договора. Его обязанность состоит в оказании
посреднической услуги и содействие исполнения
договора страхования.
Функционирование страхового рынка предполагает
наличие профессиональных оценщиков рисков
и убытков, в качестве которых выступают
сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры— инспектора
или агенты страховой организации, осуществляющие
осмотр имущества, принимаемого на страхование. Аджастеры— это уполномоченные
физические или юридические лица страховщика,
занимающиеся установлением причин, характера
и размера убытков.
Для защиты своих интересов, разработки
законодательных актов, подготовки стандартных
правил страхования, сбора и публикации
страховой статистики и других совместных
целей страховые организации создают
объединения (ассоциации) страховщиков.
Между тем страховые компании объединяются
для проведения некоторых страховых операций
в страховой пул. Такое объединение страховщиков
позволяет увеличить финансовые возможности
для принятия на страхование крупных рисков.
Защищают свои интересы и страхователи,
создавая объединения страхователей.
Такие объединения выражают интересы
пострадавших страхователей от недобросовестных
страховых организаций, оказывают потерпевшим
юридическую помощь, участвуют в совершенствовании
и развитии страхового законодательства
и др.
Основной принцип рыночной экономики
заключается в том, что свободная игра
спроса и предложения стимулирует появление
таких страховых услуг, которые необходимы
потенциальному страхователю. Свобода
ценообразования, выраженная в тарифных
ставках на те или иные страховые услуги,
создает условия для конкуренции между
страховщиками. Страховой рынок выполняет
регулирующую функцию при условии существования
экономической конкуренции.
9 ВОПРОС
СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ , СТРАХОВОЙ
ТАРИФ
Страховая премия – это плата за страхование, которую
страхователь (выгодоприобретатель) обязан
уплатить страховщику в порядке и в сроки,
которые установлены договором страхования.
Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации
страхового дела в РФ» страховая премия
(страховые взносы) уплачивается страхователем
в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных
валютным законодательством РФ и принятыми
в соответствии с ним нормативными правовыми
актами органов валютного регулирования.
Размер страховой премии определяет
страховщик согласно страховым тарифам.
Страховой тариф – это ставка страховой премии с единицы
страховой суммы с учетом объекта страхования
и характера страхового риска (ст.
11 Закона РФ «Об организации страхового
дела в РФ»). Конкретный размер страхового
тарифа определяется договором добровольного
страхования по соглашению сторон (страхователя
и страховщика) в рамках законодательства.
Употребляют также термины «процентная
ставка» и «норма доходности». Например,
выражение «норма доходности 30 %» означает,
что при внесении по данному договору
страхования 10 тыс. рублей страхователь
(выгодоприобретатель) может получить
13 тыс. рублей.
Процентные ставки подразделяются на
эффектив-ныеи номинальные. Эффективная
процентная ставка определяет размер
дохода, получаемого в конце года при инвестировании
единичной денежной суммы на 1 год. Номинальная
годовая процентная ставка – совокупный
размер дохода, получаемого за год при
инвестировании единичной денежной суммы
с начислением процентов через равные
промежутки времени определенное количество
раз в течение года по формуле сложных
процентов с годовой процентной ставкой.
Страховые тарифы по видам обязательного
страхования устанавливаются в соответствии
с федеральными законами о конкретных
видах обязательного страхования.
Страховой взнос – это страховая премия, внесенная в
рассрочку, т. е. частями, причем сроки должны
быть установлены договором страхования
(ГК РФ 954). Договором страхования могут
быть определены последствия неуплаты
в установленные сроки очередных страховых
взносов. Если страховой случай наступил
до уплаты очередного страхового взноса,
внесение которого просрочено, страховщик
вправе при определении размера подлежащего
выплате страхового возмещения по договору
имущественного страхования или страховой
суммы по договору личного страхования
зачесть сумму просроченного страхового
взноса.
Статья 11. Порядок определения страхового тарифа
и страховой премии
1. Страховой тариф (ставка страховой
премии с единицы страховой
суммы) определяется в договоре
обязательного страхования по
соглашению сторон с ограничениями,
установленными настоящей статьей.
2. Страховой тариф по каждому
из рисков, подлежащих страхованию
по договору обязательного страхования,
определяется в расчете на
одного пассажира в зависимости
от вида транспорта, вида перевозок
и влияющих на степень риска
факторов, в том числе от обеспечиваемого
перевозчиком уровня безопасности
перевозок и технического состояния
транспортных средств перевозчика.
Оценка страхового риска осуществляется
страховщиком при заключении
договора обязательного страхования.
Информация
об изменениях:
Федеральным законом от 2 декабря 2013 г. N 332-ФЗ в часть 3 статьи
11 настоящего Федерального закона внесены
изменения
См. текст части в
предыдущей редакции
3. Центральный банк Российской
Федерации (Банк России) вправе установить
предельные (минимальные и максимальные)
значения страховых тарифов в
зависимости от вида транспорта,
вида перевозок и влияющих на степень
риска факторов с указанием максимального
размера расходов на осуществление обязательного
страхования и размера отчислений в компенсационный
фонд.
4. Страховая премия по каждому
из рисков, подлежащих страхованию
по договору обязательного страхования,
определяется как произведение
количества пассажиров, страховой
суммы по каждому риску, указанной
в договоре обязательного страхования
в соответствии с частью 2
статьи 8 настоящего Федерального закона, и соответствующего
страхового тарифа, определенного в процентах
от страховой суммы.
5. Общий размер страховой премии
по договору обязательного страхования
определяется путем суммирования
страховых премий, определенных
по каждому из рисков, и устанавливается
договором обязательного страхования.
6. Порядок определения количества пассажиров для
целей расчета страховой премии по договору
обязательного страхования устанавливается
Правительством Российской Федерации
в зависимости от вида транспорта.
7. При значительном изменении
обстоятельств, сообщенных страховщику
при заключении договора обязательного
страхования и существенно влияющих
на оценку страхового риска, стороны
вправе требовать изменения условий
договора обязательного страхования.