Правовое регулирование в области социального страхования

При определении круга  физических лиц, подпадающих под  действие данной нормы, следует исходить из федерального закона, согласно нормам которого страхователь осуществляет обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в отношении лиц, которых он нанимает, которые подлежат обязательному социальному страхованию за счет средств страхователя, уплачивающего за него страховые взносы. При этом обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Таким образом, гражданско-правовой договор по обязательному социальному страхованию должен быть заключен в пользу третьего лица или третьих лиц, являющихся нанимаемыми работниками.

Гражданско-правовой договор  заключается по нормам части первой и части второй Гражданского кодекса  Российской Федерации и как договор, устанавливающий ответственность  по обязательному социальному страхованию, должен, чтобы стороны, его заключившие, соответствовали определениям и  терминам, характеризующим их как  страхователей и застрахованных, а также нормам и правилам обязательного  социального страхования, определенным федеральными законами или иными  правовыми актами в момент заключения договора в области обязательного социального страхования, трудового и гражданского права.

В этом случае гражданско-правовой договор для решения вопросов, связанных с обеспечением работников по обязательному социальному страхованию  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, должен содержать существенные признаки трудового  договора (стороны - участники договора, место их работы, наименование должности, специальности, профессии в соответствии со штатным расписанием организации  или конкретной трудовой функцией, выплатах работнику заработной платы (дохода) в зависимости от условий  оплаты труда и фактически отработанного времени, права и обязанности работника и работодателя, виды и условия социального страхования, непосредственно связанные с трудовой деятельностью в зависимости от профессии и класса профессионального риска). В случае если гражданско-правовой договор этим требованиям не отвечает, права и обязанности сторон (страхователя, страховщика, застрахованного) по обязательному социальному страхованию не наступают.

Федеральный закон «Об  обязательном социальном страховании  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» возложил ответственность страхования за причинение вреда жизни и здоровью в пользу застрахованных в данном виде страхования на страхователя, с которым эти застрахованные состоят в трудовых отношениях на условиях трудового договора (контракта) и в случае наступления страхового случая, что соответствует пункту 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Обязательное страхование  осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена  обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком, что в обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний происходит в ходе регистрации  страхователей у страховщиков, с  выдачей им страхового (регистрационного) свидетельства.

Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователей, которые уплачивают страховые взносы, что имеет место и в страховании  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры  страховых сумм определяются специальным  законом.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем  и страховщиком должны быть определены условия, на которых заключается  договор страхования, а именно о  достижении соглашения о признании  лица застрахованным, о страховом  случае, размере страховой суммы (взноса), сроке действия договора.

Сумма, в пределах которой  страховщик обязуется выплатить  страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется в соответствии с законом.

Если страховая сумма  превысила страховую стоимость  в результате страхования одно и  того же застрахованного (работника) у  двух или нескольких страховщиков (двойное  страхование), то сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается  пропорционально страховой сумме  по соответствующему договору страхования.

Общие нормы о гражданских  правах запрещают злоупотребление  ими. Возможность получения возмещения от каждого из страховщиков означает (если это возмещение превышает страховую  стоимость) неосновательное обогащение застрахованного, что не допускается  законом, тем более в социальном страховании. Нормы, касающиеся последствия  страхования, сверх страховой стоимости (пункт 4 статьи 951 Гражданского кодекса Российской Федерации) устанавливают, что при двойном имущественном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму, а при обязательном социальном страховании страховая сумма - это заработок (доход) застрахованного.

Если из двух или нескольких договоров вытекает обязанность  страховщика выплатить страховое  возмещение за одни и те же последствия  наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в  соответствующей части применяются  правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2 статьи 952 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение  двух лет.

При наступлении страхового случая у страховщика возникают  обязательства об осуществлении  обеспечения по страхованию. Указанные  обстоятельства обуславливают начало течения срока исковой давности по договору страхования как обязательству, срок исполнения которого определен моментом наступления страхового случая. Поэтому по общему правилу срок исковой давности в страховании начинает течь со дня наступления страхового случая, когда факт наступления страхового случая был установлен в законном порядке.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний осуществляется в соответствии с федеральным законом, которым  на указанных в нем лиц возложена  обязанность страховать жизнь и  здоровье застрахованных, устанавливает  страховые правоотношения между  страхователем, страховщиком и застрахованным, определяет характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай), регулирует имущественные интересы страхования ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу застрахованных, о размере страховой суммы и по этим основаниям подчиняется гражданскому законодательству.

2.4 Содержание  договора обязательного социального  страхование

Страховые отношения представляют собой вид гражданско-правовых обязательств.

В силу страхового обязательства  одна сторона - страхователь - обязуется  вносить в фонд другой стороны - страховщика - установленные платежи - страховые  премии, страховые взносы, а страховщик обязуется при наступлении страхового случая - предусмотренного события - выплатить  страховое возмещение (при имущественном  страховании), страховую сумму (при  личном страховании).

Содержанием страховых отношений  являются права и обязанности  их участников, а их объектом - то, на что направлены, что регулируют эти  права и обязанности.

Любое правоотношение не будет  являться таковым, если у него не будет  участников. Прежде всего, основными участниками страховых правоотношений являются страховщик и страхователь.

Страховщик - лицо, принявшее  на себя обязанность уплатить при  наступлении страхового случая страховое  возмещение по имущественному страхованию  или страховую сумму - по личному  страхованию. Согласно Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщиками могут быть только юридические лица. Законодательством не ограничена организационно-правовая форма данного юридического лица. Но следует учитывать тот факт, что заключение страховщиком договоров страхования является для страховщика предпринимательской деятельностью, поэтому заключающие такие договоры страховщики должны признаваться коммерческими организациями и могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 3 ст. 50 ГК РФ. Но не все страховщики выступают в качестве предпринимателей, например общества взаимного страхования в части их деятельности по взаимному страхованию имущественных интересов своих членов признаются ст. 968 ГК РФ некоммерческими организациями. Следовательно, они могут создаваться лишь в предусмотренной для некоммерческих организаций организационно-правовой форме. Наиболее подходящей для этого является потребительский кооператив, что не исключает законности использования и иных форм.

Страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию. Лицензия выдается на осуществление добровольного, обязательного, имущественного страхования, а также перестрахования, если предметом  деятельности является исключительно  перестрахование. В лицензии обязательно  указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Данные правила предусмотрены ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страховщик занимает особое место в страховых правоотношениях, так как именно с его действиями связано достижение основной цели по выплатам в случае наступления определенного страхового случая. Поскольку все обязанности страховщика сводятся к выплате денежных средств, законодатель уделяет большое внимания гарантиям получения данных сумм от страховщика. Для осуществления обозначенных гарантий законодателем предусмотрены жесткие требования к страховщику. Учитывая сказанное по организационно-правовой форме и лицензированию лица, можно выделить еще определенный перечень требований, предъявляемых к страховщику:

- Законом РФ «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации» установлены ограничения  на занятие определенными видами  деятельности юридическими лицами, выступающими в качестве страховщиков. Страховщик не имеет права  заниматься производственной, торговой  и банковской деятельностью. Данные  рамки установлены с целью  защиты интересов страхователей,  так как предпринимательская  деятельность подвержена риску;

- гл. III названного Закона  закрепляет обязанность по обеспечению  финансовой устойчивости страховщиков  и меры по контролю за их соблюдением. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает минимальный размер уставного капитала страховщиков и одновременно обязывает создавать из полученных страховых взносов резервные фонды, которые необходимы для предстоящих выплат по принятым на себя страховым обязательствам;

- рассматриваемый Закон  устанавливает определенные ограничения  при создании иностранными юридическими  лицами и иностранными гражданами  страховых организаций на территории  РФ, т.е. запрещает таким организациям  осуществлять определенные виды  страхования: страхование жизни,  имущественное страхование, - связанные  с выполнением поставок или  работ для государственных нужд; страхование имущественных интересов  государства и муниципальных  организаций;

- законодательными актами  устанавливаются определенные ограничения  для российских страховых компаний. Порядок наложения ареста на ценные бумаги предусматривает в данных случаях договор имущественного страхования. Перечень страховых организаций, которые могут заключать данный договор, устанавливается Министерством юстиции РФ;

- законодательством установлены  специальные правила банкротства  страховых компаний, которые максимально  обеспечивают интересы страхователей,  Федеральный закон ФЗ «О несостоятельности  (банкротстве)» предусматривает  приоритетное удовлетворение требований  страхователей с установлением  внутренней очередности удовлетворения  требований.

По одному и тому же договору страхования в качестве страховщика  могут выступать несколько страховых  организаций. Применение множественности  лиц в страховом обязательстве  называется соцстрахованием, данный термин установлен ст. 953 ГК РФ, ст. 12 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Права и обязанности со страховщиков по обязательствам являются солидарными, если доля каждого из них по обязательству не закреплена в договоре.

Страхователь - это субъект страхового правоотношения, обязанный вносить страховые взносы (страховые премии) в страховой фонд. Хотя в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена на третье лицо - выгодоприобретателя. Статья 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорит, что страхователем является то лицо, которое заключило со страховщиком договор страхования или является страхователем в силу закона. Страхователем может быть любое юридическое или дееспособное физическое лицо.

Страхователи вступают в  договор страхования добровольно  по своему волеизъявлению. За исключением  случаев обязательного страхования, при котором участие в договоре лица в соответствующем качестве становится обязательным. Существуют определенные ограничения в отношении  страхователей в отдельных видах  страхования. Например, страхователем  в договоре имущественного страхования может выступать только то лицо, которому имущество принадлежит на праве собственности, оперативного управления, хозяйственного ведения, либо лицо, которое осуществляет владение и пользование этим имуществом в силу договора аренды, найма, безвозмездного пользования, доверительного управления. В договорах страхования ответственности страхователями выступают лица, чья ответственность является предметом страхования.