Проблемы и перспективы развития страхования имущества юридических лиц в России

Полученное страхователем  страховое возмещение подлежит возврату страховщику в случаях [3,8]:

Ø  возмещения ущерба виновным лицом по решению (приговору) суда;

Ø  возвращения страхователю (выгодоприобретателю) похищенной вещи;

Ø  неподтверждения следственными органами факта кражи имущества.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) полностью или частично если:

Ø  страхователь не уведомил страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая в предусмотренный договором страхования срок и указанным в договоре способом (ч. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ);

Ø  страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер с целью уменьшения убытков от страхового случая (ч. 1 и 3 ст. 962 ГК РФ);

Ø  ущерб причинен вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя) — ч. 1 ст. 963 ГК РФ;

Ø  об уничтожении, повреждении или хищении имущества третьими лицами не было заявлено в органы милиции либо если такой факт не подтвержден их расследованием;

Ø  страхователь (выгодоприобретатель) получил возмещение причиненного имуществу ущерба от лица, виновного в его причинении;

Ø  страхователь (выгодоприобретатель) ввел страховщика в заблуждение относительно обстоятельств и иных сведений об объекте имущества, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможного размера ущерба;

Ø  страховой случай с застрахованным имуществом произошел не на территории страхования, указанной в договоре;

Ø  страхователь (выгодоприобретатель) не передал страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему после выплаты страхового возмещения права требования к виновному перед страхователем (выгодоприобретателем) лицу, вследствие чего реализация этого права стала невозможной либо страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (ч. 3 и 4 ст. 965 ГК РФ) [1].

3. Проблемы и перспективы развития страхования имущества юридических лиц в России   

Развитие страхового рынка  в своей истории не было простым. Всегда существовали какие - то причины сдерживающие развитие страхования. Будь то: инфляция в стране, падение курса рубля, экономический и финансовый кризис, принятия законодательства регулирующих страховую деятельность в России и тому подобное. Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра [6].

В последнее время  как на страховой рынок в целом, так и на отдельные его виды существенно повлиял экономический кризис в стране. После экономического кризиса произошло снижение рынка страхования, а именно:

·  замедление темпов строительства, сокращение промышленного производства, росте просроченной задолженности, что привело к сокращению числа страхователей со стороны юридических лиц;

·  рост безработицы, что привело к сокращению на спрос страховых услуг со стороны предприятий крупного и среднего бизнеса;

·  демпинг страховых тарифов в корпоративных видах страхования.

Одной из главной и  самой масштабной проблемой на отечественном рынке страхования имущества является недострахование: когда клиент, экономя на страховом взносе, заключает договор на сумму, заведомо меньшую, чем реальная цена страхуемого им имущества. В результате при наступлении страхового случая выплата оказывается неадекватной, и восстановить утраченное становится невозможно. При таком раскладе дел страхование перестает выполнять свою главную функцию - предоставлять комплексную страховую защиту, обеспечивать возможность восстановления утраченного в полном объеме [8].

Меры по развитию данной проблемы кроются в самих страхователей. Если они хотят чтоб страхование  в полной мере защищало их предприятия, то они должны относится к страхованию  очень ответственно. И не выбирать страховые компании, где страховщик предоставляет заниженные страховые тарифы, а при наступлении страхового случая не отвечает по своим обязательствам.

Проблемы с которыми на данный момент времени сталкиваются страховые компании это в первую очередь недоверие со стороны  страхователей к страховым компаниям. Это явление тормозит развитие этого рынка. То есть недостаточно развита страховая культура у потенциальных страхователей.

Необходимо принять  меры по восстановлению доверия у  предприятий к страхованию. К  таким мерам можно отнести: рекламу; создание публичной финансовой отчетности о финансовой устойчивости страховой компании; проведение информационных лекций для потенциальных страхователей; предоставление информации о страховых программах и тому подобное.

Ничем не оправданная  самонадеянность собственников, а также непонимание страхования, его принципов и необходимости. К сожалению, в России сложилось так. Что люди учатся на своих ошибках. И основная часть клиентов, которые приходят в страховую компанию, уже имели неприятный жизненный опыт, будь то пожар, затопления недвижимости или кража [9].

Основная ошибка страхователей - это неправильная оценка рисков. К  примеру, страхователи страхуют имущество  только от пожара и противоправных действий, полагая. Что никакие другие опасности ему не грозят. Однако когда от сильного порыва ветра разбиваются стекла в здания, клиенту приходится отказывать в выплате, поскольку этот риск не был включен в договор.

Необходимо внимательно  изучать условия и содержание договора страхования. Обратить внимание, какие объекты включены в страховое покрытие.

Также основной ошибкой  клиентов является неправильное определение  стоимости строений. Зачастую в заявлении  указывается их общая стоимость  без выделения конструктивных элементов  и внутренней отделки. А это требуется для установления страховой суммы и тарифов.

Здесь необходимо чтоб страховая  компания в своем штате имела  специалистов в определении действительной стоимости имущества.

В экономике России страхование  прочно занимает место необходимого инструмента, обеспечивающего социально - экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту имущественных интересов граждан и организаций от природных, экономических, техногенных и других рисков, реализацию государственной политики социально - экономической защиты населения [6].

Страхование является также  одной из наиболее динамично развивающихся  сфер российского бизнеса. Объемы страховых  операций на этом рынке неуклонно  растут, а страховщики играют в  экономике все более значимую роль.

В течение последнего десятилетия в России были созданы  и получили заметное развитие негосударственные  страховые организации, сформировались основы страхового надзора и страхового законодательства. Сегодня структура  страхового рынка включает в себя страховые и перестраховочные компании, страховых брокеров, агентов и аварийных комиссаров, учебные и научно-исследовательские заведения, профессиональные объединения и ассоциации. На два базовых сегмента рынка - добровольное и обязательное страхование - в настоящее время приходится соответственно 78% и 22% общей суммы страховой премии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование имущества  представляет собой систему отношений  между страховщиков и страхователем  по оказанию страховых услуг, когда  объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах. Экономическое значение страхования имущества - это страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Объектами страхования имущества выступают основные и оборотные фонды непроизводственного и производственного назначения, животные, продукция, средства транспорта, сельскохозяйственных культур, инвентарь, оборудование и так далее.

Страхование имущества  обеспечивает возмещение в первую очередь  прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, но при определенных условиях в ответственность может быть включен и косвенный ущерб [6].

Страхование является элементом  экономического подъема нашей страны, при котором предприятия становятся более устойчивым и независимым  от различного рода рисков и случайностей.

Также страхование как  особый вид предпринимательской  деятельности является прибыльным делом. А тем более с развитием  рыночных отношений в России обещает  получить еще более широкое распространение.

Таким образом, страхование  способствует как социальному, так и экономическому развитию России, делая положение предприятий не только более устойчивым, но и более независимым от различного рода рисков и случайностей [7].

К основным проблемам  можно отнести экономический  кризис, который привел к:

·  замедление темпов строительства, сокращение промышленного производства, росте просроченной задолженности, что привело к сокращению числа страхователей со стороны юридических лиц;

·  рост безработицы, что привело к сокращению на спрос страховых услуг со стороны предприятий крупного и среднего бизнеса;

·  демпинг страховых тарифов в корпоративных видах страхования.

Еще одной проблемой  является недострахование: когда клиент, экономя на страховом взносе, заключает  договор на сумму, заведомо меньшую, чем реальная цена страхуемого им имущества. В результате при наступлении страхового случая выплата оказывается неадекватной, и восстановить утраченное становится невозможно.

Существование на страховом  рынке налогосберегающих схем, не правильное определение стоимости застрахованного имущества и тому подобное.

Данные проблемы на страховом  рынке страхования имущества  юридических лиц сдерживают его  развитие. Так как существование  проблем в первую очередь требует  их решения, а "не закрывать на них  глаза" и пытаться пройти "сквозь" проблемы.

В перспективе развития будет сопровождаться развитие малого и среднего бизнеса. Но для этого  необходимо развивать и продвигать программы которые полностью  охватывают специфику небольших  предприятий [9].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.  Гражданский кодекс Российской Федерации. - М.: ЭКСМОС, 2002.

2.  Федеральный Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92 года № 4015-1 (ред.10.12.2003 года № 172 - ФЗ) // Консультант плюс.

3.  Правила страхования имущества предприятий (организаций и учреждений) всех организационно - правовых форм, утвержденных Федеральной службой страхового надзора по состоянию на 12.07.2003 года // Консультант плюс.

4.  Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 080105 "Финансы и кредит" / А.П. Архипов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

5.Словарь страховых терминов http://www.znay.ru/dictionary/00ru.shtml

6.http://www.gutains.ru/juridical/property/imuschestvo_yuridicheskih_lits_i_individualnyih_predprinimateley/

7. http://www.o-strahovanie.ru/strahovanie-urlic.php

8. Ермасов С.В., Ермасова  Н.Б. «Страхование» 2-е изд., перераб.  и доп.-М.: Высшее образование, 2008

9. Яковлева Т.А. Страхование:  учеб. пособие. М.: Юристъ, 2007.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Данная  работа скачена с сайта http://www.vzfeiinfo.ru ID работы: 35161