Система страхования вкладов в России и за рубежом

Также этот механизм оказался сложен для понимания вкладчиками. Например, в 2007–2008 гг. более трети всех вопросов, поступающих на горячую линию Агентства, касались правила расчета страховки. В итоге применение франшизы вело к возникновению негативного отношения вкладчиков к системе страхования и государству в целом, поскольку при наступлении страхового случая государство воспринимается ими не как «возвращающее» 90% средств, а как «отбирающее» 10% вклада.

В России в качестве первого  шага для снижения возможного негативного  воздействия морального риска предлагается устанавливать повышенные отчисления в фонд страхования вкладов для банков, применяющих «нерыночные» процентные ставки по вкладам (существенно превышающие среднерыночный уровень, сложившийся в определенный момент времени).

Так, предлагается установить, что банк будет уплачивать дополнительную ставку страховых взносов, размер которой  может составлять до 40% базовой ставки, если процентные ставки по привлекаемым им вкладам на 2 процентных пункта превышают  среднее значение по рынку. Если же ставка по вкладам на 3 процентных пункта выше среднерыночной, страховой взнос  банка может быть увеличен до 200% базовой величины.

Предложенный механизм может  рассматриваться как прообраз системы  дифференцирования  страховых взносов.

Его применение в совокупности с совершенствованием банковского  надзора, в том числе в части контроля Банком России процентных ставок по привлекаемым вкладам, по мнению Агентства, позволит минимизировать проблемы морального риска при повышении размера страхового возмещения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, стоит отметить, что введение системы  страхования вкладов оказало положительное влияние на всю экономику страны в целом, а в частности способствовало повышению доверия вкладчиков к банкам и уровня их защищенности, росту организованных сбережений, т.е. ресурсной базы банковского сектора, формированию конкурентной среды на рынке вкладов, более равномерному распределению депозитов в банковской системе и как следствие, ее устойчивости.

 Однако  не стоит останавливаться на  достигнутом, необходимость совершенствования системы страхования вкладов в России является необходимостью, которая:

• будет способствовать дальнейшему оздоровлению банковской системы за счет усиления контроля над банковской деятельностью и проведения отбора банков в страховую систему;
• повысит доверие клиентов за счет их уверенности в возврате своих средств;
• расширит ресурсную базу коммерческих банков и улучшит её структуру, что обеспечит и соответствующий рост банковских активов, и расширение банковской деятельности в целом;
• через систему страхования депозитов можно решать ряд проблем регулирования банковской деятельности.

 Анализ зарубежного опыта функционирования и отечественной практики формирования систем страхования вкладов позволяет сделать ряд выводов и по дальнейшему совершенствованию и развитию системы страхования вкладов в Российской Федерации.

 Анализ построения систем страхования вкладов за рубежом позволяет утверждать, что с учетом национальных приоритетов и экономического потенциала в РФ следует провести усовершенствование системы страхования вкладов, в плане которой должен быть учтен положительный опыт функционирования систем страхования вкладов в США, на мой взгляд, она является наиболее развитой и продуманной на сегодняшний день системой. Данная система страхования вкладов прошла длительный этап развития, поэтому ее опыт следует учесть при совершенствовании отечественной системы страхования вкладов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.  О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации [Электронный ресурс]: федеральный закон от 23 дек. 2003 г. № 117-ФЗ (в ред. от 07.05.2013) // СПС «КонсультантПлюс».

2. Евстраненко Н.Н. Российская  система страхования вкладов  в контексте мирового опыта  / Н.Н. Евстраненко // Деньги и Кредит. – 2007. - №3. – С.  48-53. 

3. Турбанов А.В. Федеральной  системе страхования депозитов  75 лет / А.В. Турбанов // Деньги и Кредит. – 2008. - №12. – С. 47-52.

4. Пащенко Н.И. Страхование  вкладов как фактор роста инвестиционных  возможностей коммерческих банков  / Н.И. Пащенко // Вестник УГАТУ. – 2009. - №3. – С. 151-157.

5. Агентство по страхованию  вкладов [Электронный ресурс] // Официальный сайт. – Режим доступа: http://www.asv.org.ru/ (29.05.2013).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

Зарубежная  практика построения систем страхования  вкладов