Содержание договора личного страхования

2.1. Существенные условия договора личного страхования.

Существенные условия  договора личного страхования закреплены в ст. 942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном  лице;

2) о характере события,  на случай наступления которого  в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

Большинству страховщиков хорошо известен текст п. 1 ст. 432 части  первой ГК РФ о необходимости согласования всех существенных условий договора, однако часть вторая этого же п. 1 ст. 432 о том, какие условия являются существенными, известна хуже, и это является одним из источников ошибок. В части второй записано: "Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение".

В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий договоров личного страхования - условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного условия актуален в случаях страхования организациями своих работников. Лишь к небольшому числу таких договоров приложены согласованные сторонами списки застрахованных. Как правило, упоминание о приложении такого списка имеется, а самого списка нет. Это и понятно - из-за текучести кадров список чуть ли не ежедневно должен меняться. Однако, поскольку наличие такого списка является существенным условием, его отсутствие позволяет считать договор незаключенным и соответственно включить полученные взносы в оборот по НДС, а выплаты - в налогооблагаемую прибыль.

Платность страховой  услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования. Но, в отличие от имущественного страхования, страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.

До разрешения этой коллизии следовало бы, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе ст. 939 ГК РФ.

В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение  не обязательно должно выплачиваться  единовременно при наступлении  страхового случая, но может выплачиваться  в форме регулярных платежей – аннуитетов.

При личном страховании  единовременная страховая выплата  или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК) и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

Для некоторых видов личного  страхования с выплатой аннуитетов страховщики и орган страхового надзора используют термин "страхование  ренты" или "страхование с выплатой ренты", чем вводят в заблуждение  неспециалистов.

Подчеркнем отличие выплаты  аннуитетов от ренты⁹. В личном страховании часто страховую выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов) и по договору ренты плательщик ренты также производит регулярные платежи (ст. 583 ГК). В отношениях по договору ренты платежи производятся в обмен на переданное имущество и в страховых отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество - страховую премию. Однако в страховых отношениях выплата аннуитетов обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица определенного в договоре события, а в договоре ренты такого условия нет. Рента платится независимо от каких-либо событий в жизни получателя ренты.

Заключение договоров ренты, как  правило, не является систематической  деятельностью плательщика ренты, и он не создает специализированных фондов. Соответственно, для занятия этой деятельностью в отличие от страхования не требуется лицензии.

Отметим еще одно важное обстоятельство нашедшее законодательное закрепление  – договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст.940 ГК РФ).

Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора (ст. 927 ГК), однако, если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК), но не влечет его недействительности.

В обычном случае, когда по закону требуется письменная форма договора, принимаются только письменные доказательства его заключения.

Однако, поскольку для договора страхования допускается устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями.

Важно отметить, что полис (страховой  сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой.

Для признания факта заключения договора страхования при наличии  полиса необходимо кроме того доказать, что сторонами в надлежащей форме  были согласованы все существенные условия договора.

Итак, обычно условия  договора страхования согласовываются  путем подписания одного документа  под названием "договор". Но в  п. 2 ст. 940 ГК РФ описан другой удобный  способ, которым все чаще стали  пользоваться страховщики. При этом допускается ряд ошибок, которые ставят под сомнение сам факт заключения договора. Пункт 2 ст. 940 ГК предусматривает совершение сторонами определенной последовательности действий, которая не всегда соблюдается. Действия эти следующие:

-   страхователь делает заявление страховщику о желании заключить договор;

-  страховщик выдает страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком;

страхователь принимает  этот документ и таким образом  подтверждает согласие заключить договор на условиях, предложенных страховщиком.

На практике очень  часто страховая квитанция выдается страхователю без всякого его  заявления, и он, сам того не зная, фактом ее принятия заключает договор, который по доброй воле никогда не заключил бы. Это практикуется, например, при продаже сезонных проездных билетов на подмосковных железнодорожных станциях. Учитывая, что одно из необходимых здесь действий фактически не совершено и страховщик не может доказать, что оно было совершено, сама сделка может быть поставлена под сомнение по ст. 179 ГК РФ как совершенная под влиянием обмана.

Другую ошибку того же типа совершают страховщики при  добровольном страховании пассажиров, когда они включают страховой  взнос в цену билета. С автопредприятием, продающим билеты, заключается агентский договор, а страхователями при этом виде страхования являются пассажиры (не путать с обязательным страхованием пассажиров, в котором страхователем является перевозчик). Страхователю должны выдаваться полис, сертификат или квитанция, подписанные страховщиком, но пассажиру выдается билет, который никем не подписан, и поэтому необходимое для заключения договора действие страховщика нельзя считать совершенным надлежащим образом. Соответственно принятие пассажиром билета нельзя рассматривать как его согласие на заключение договора.

Выплаты по таким видам  страхования вполне могут быть признаны незаконными, а со страховых взносов взыскан НДС.

2.2. Права и обязанности субъектов договора. Ответственность сторон за нарушение условий договора страхования

Согласно ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае повреждения здоровья или смерти самого страхователя или другого названного в договоре человека (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни другого предусмотренного договором события¹⁰. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, — назначенному в договоре выгодоприоретателю.

Статья 923 ГК расширяет  круг объектов личного страхования  и, соответственно, возможных страховых  случаев по договору личного страхования, предусмотренный ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ, где этот круг определен как «имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица». Гражданский кодекс добавляет к этому перечню наступление в жизни застрахованного лица и иного предусмотренного договором события, а не только достижение им пенсионного возраста. Статья 934 ГК допускает также возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события, чего ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ не предусматривает. Следует отметить, что ГК исключает упоминание о связанных с этими событиями и страховыми случаями «имущественных интересах», поскольку понятие страхового имущественного интереса относится только к имущественному страхованию, а в сфере личного страхования юридического значения в современном праве не имеет.

Пункт 1 ст. 934 содержит императивную норму, согласно которой право получения  страховой суммы принадлежит  лицу, в пользу которого заключен договор. Из этого следует, что по договору личного страхования не допускается  исключение или какое-либо ограничение прямого обращения выгодоприобретателя к страховщику с требованием об уплате страховой суммы и предъявления им к страховщику соответствующего иска (при имущественном страховании, а именно страховании ответственности за причинение вреда, такое ограничение существует).

В личном страховании, в отличие  от имущественного, объектом (предметом) страхования является не имущественный  интерес, не возможные убытки, а личность определенного человека, его жизнь  и здоровье. Соответственно изменяется состав участников страхового правоотношения — среди них появляется наделенное определенными правомочиями застрахованное лицо, изменяются роль и назначение страховой суммы, характер возможных страховых случаев.

При наступлении страхового случая, всегда связанного с жизнью или здоровьем застрахованного лица, страховая сумма подлежит выплате в определенном договором размере независимо от наличия или отсутствия убытков и вообще каких-либо имущественных последствий страхового случая, в частности чьей-либо ответственности за его наступление. Поэтому в договоре личного страхования — в отличие от страхования имущественного — лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получив страховую сумму, не лишается права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая, и это право требования не переходит к страховщику; предусмотренная ст. 965 ГК суброгация в личном страховании не применяется. Так, например, в случае смерти застрахованного лица тот, в чью пользу был заключен договор личного страхования, наряду с получением от страховщика страховой суммы сохраняет предусмотренное ст. 1088 ГК право на возмещение вреда, причиненного смертью кормильца. Пункт 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ специально указывает, что выплата страховой суммы лицу, в пользу которого заключен договор, никак не отражается на любых других причитающихся ему платежах, а сама эта сумма не входит в состав наследства, открывающегося после смерти застрахованного лица.

Размер страховой суммы в  договоре личного страхования ничем не лимитируется и определяется по свободному усмотрению сторон (п. 3 ст. 947 ГК). Закон не воспрещает заключения нескольких договоров страхования одного и того же лица от одних и тех же рисков и получения нескольких страховых сумм по разным договорам. Понятие двойного страхования и иные ограничения, действующие в сфере имущественного страхования, к личному страхованию не относятся.

Изменяется и характер возможного страхового случая, которым  не обязательно должно быть какое-либо вредоносное событие, несчастный случай с застрахованным лицом. Это может быть и иное событие в его жизни — дожитие до определенного срока (сюда относится, в частности, и добровольное страхование пенсий), вступление в брак, поступление в учебное заведение или приобретение определенной квалификации и т.д. Соответственно может изменяться и сама цель личного страхования. Оно может служить не только способом обеспечения на случаи возникновения отрицательных последствий, но и способом накопления средств — так называемое накопительное страхование. Возможно комбинирование обеих целей — так называемое смешанное страхование жизни на случай смерти или повреждения здоровья и на дожитие застрахованного лица до определенного в договоре срока или события¹¹.