Содержание договора личного страхования

В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в  установленные сроки).

Наконец, страхователь или  выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.

Особым образом регулируется порядок досрочного прекращения  договоров страхования жизни, предусматривающих обязанности страховщика по выплате сумм страхового обеспечения в случае дожития застрахованного до срока (возраста), установленного договором страхования. В этом случае страховщик обязан возвратить страхователю выкупную сумму, которая представляет собой сумму сформированного с целью выполнения страховщиком указанных обязательств страхового резерва по договору страхования  когда такой договор прекращается досрочно по требованию страховщика, обусловленному нарушением страхователем его условий, величина данного резерва может быть уменьшена на оговоренную сумму неустойки, если это предусмотрено в договоре).

Договор страхования, как  и любая другая сделка, может быть признан недействительным, если согласно законодательству есть основания признать его таковым¹⁴:

-    если он не соответствует каким-либо нормативным актам;

- заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; заключен недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п.

В зависимости от оснований признания сделки недействительной  могут наступать различные последствия:

-  стороны должны вернуть  друг другу все полученное по сделке;

-  одна из сторон возвращает  другой стороне все полученное по сделке;

-  все полученное сторонами либо одной из них взыскивается в доход государства и т. д.  

Помимо установленных  законодательством общих оснований  для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются¹⁵:

а) заключение договора личного  страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников;

б) заключение договора страхования  имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;

в) заключение договора страхования  предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного чем страхователь;

г) сообщение страхователем  страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;

д) заключение договоров  страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;

е) заключение договора после  страхового случая;

ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования;

з) несоблюдение письменной формы договора.

 

                                                   Заключение.

Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним  ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением  к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

Личное страхование  может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.

За последние годы в России существенно изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования  отношений в области страхования.

Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.

Предметом договора личного  страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

В отличии от имущественного страхования, при личном страховании  может быть застрахован практически  любой интерес, связанный с личностью человека.

Роль и задача всех видов личного страхования заключается  в том, чтобы гражданин получил  денежную сумму в тех случаях, когда наступление определенных событий в его жизни или  в жизни другого человека вызывает или может вызвать потребность  в материальном обеспечении. С наступлением известного возраста в жизни человека-с дожитием, например, до 60 лет может быть связано некоторое понижение его трудоспособности; в результате несчастного случая на производстве может иметь место устойчивая потеря трудоспособности; смерть человека может быть связана с возникновением материальных трудностей для его близких: лицо, после или до достижения им определенного возраста, может нуждаться в периодическом получении материальной помощи.

 

Список использованных источников.

Нормативно-правовые акты.

1. Гражданский кодекс РФ (часть первая)  от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2011 № 65-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – 5 декабря. – Ст. 3301; Российская газета. – 2011. – 8 апреля. - № 75.
2. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 07.02.2011  № 4-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – 29 января. – № 5. – Ст.410; Российская газета. - 2011. – 8 февраля. - № 25.
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ (ред. от 21.04.2011 № 77-ФЗ) // Российская газета. – 2000. – 10 августа; Собрание законодательства РФ. – 2011. – 25 апреля. - № 17. – Ст. 2318.
4. Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2010 № 313) // Российская газета. – 1993. – 12 августа; Российская газета. – 2010. – 3 декабря. - № 274.
5. Федеральный закон "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством" от 29.12.2006 № 255-ФЗ (ред. от 08.12.2010  № 343) // Российская газета. – 2006. – 31 декабря; Российская газета. – 2010. – 13 декабря. – № 281.
6. Указ Президента РФ от 10.02.1992 № 133 "О Государственном страховом надзоре Российской Федерации" // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. - № 8. – ст. 379
7. Указ Президента РФ от 09.03.2004 № 214 (ред. от 22.06.2010 № 773) "О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти" // Российская газета. – 2004. – 12 марта. - № 50; Собрание законодательства РФ. – 2010. – 28 июня. - № 26. – ст. 3331.

 

 

 

Книги.

8. Голенко, Е.Н. Право социального обеспечения: Схемы и комментарии: Учебное пособие / Е.Н. Голенко, В.И. Ковалев. – М.: Юриспруденция, 2009. – 182 с.
9. Сербиновский, Б.Ю. Страховое право: учебное пособие для ВУЗов / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькума. – Ростов-на-дону: Феникс, 2008. – 411 с.
10. Сулейманова, Г.В. Право социального опеспечения: учебное пособие для студентов ВУЗов / Г.В. Сулейманова – 2 издание, доп. и перераб. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2007. – 505 с.
11. Суханов, Е.А. Гражданское право: в двух томах. Том II: учебник / отв. ред. проф. Е.А. Суханов. – 2-е изд., перераб.  и доп. – М.: Издательство БЕК, 2009. – 816 с.

Статьи.

12. Дягтерев, Г.П. 2002г.: изменения в законодательстве по личному страхованию / Г.П. Дягтерев // Консультант. – 2007. - № 9. – С. 42-44.
13. Коваленко, Н.И. Личные неимущественные права и их защита / Н.И. Коваленко // Законодательство и экономика. – 2008. – № 3. – С. 34-69.
14. Кулагина, Е.В. Страхование 21 века / Е.В. Кулагина // Консультант. – 2009. - № 6. – С. 21-54.
15. Шестобитов, Е.А. Страховая деятельность в России / Е.А. Шестобитов // Юридическое образование и наука. – 2009. - № 5. – С. 27-41.

¹ Гражданский кодекс РФ (часть первая)  от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2011 №  65-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – 5 декабря. – Ст. 3301; Российская газета. – 2011. – 8 апреля. - № 75., Гл. 48. (далее ГК РФ).

² Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2010 № 313) // Российская газета. – 1993. – 12 августа; Российская газета. – 2010. – 3 декабря. - № 274., (далее Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

³ Сулейманова Г.В. Право социального опеспечения: учебное пособие для студентов ВУЗов: 2 издание, доп. и перераб. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007, с. 275.

⁴ Сербиновский Б.Ю. Страховое право: учебное пособие для ВУЗов. Ростов-на-дону: Феникс, 2008. С. 224.

⁵ Указ Президента РФ от 10 февраля 1992 № 133 "О Государственном страховом надзоре Российской Федерации" // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. - № 8. –  Ст. 33

⁶ Указ Президента РФ от 09.03.2004 № 214 (ред. от 22.06.2010 № 773) "О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти" // Российская газета. – 2004. – 12 марта. - № 50; Собрание законодательства РФ. – 2010. – 28 июня.

⁷ Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации"– Ст. 2.

⁸ Сербиновский Б.Ю. Страховое право: учебное пособие для ВУЗов. Ростов-на-дону: Феникс, 2008. С 156.

⁹ Голенко Е.Н. Право социального обеспечения: Схемы и комментарии: Учебное пособие. М.: Юриспруденция, 2009. С 73.

¹⁰ Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 07.02.2011  № 4-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – 29 января. – № 5. – Ст.410; Российская газета. - 2011. – 8 февраля. - № 934.

¹¹ Коваленко Н.И. Личные неимущественные права и их защита // Законодательство и экономика. 2008. № 3. С. 55.

¹² Сербиновский Б.Ю. Страховое право: учебное пособие для ВУЗов. Ростов-на-дону: Феникс, 2008. С 297.

¹³ Шестобитов Е.А. Страховая деятельность в России // Юридическое образование и наука.  2009.  № 5. С. 29.

¹⁴ Сербиновский Б.Ю. Страховое право: учебное пособие для ВУЗов. Ростов-на-дону: Феникс, 2008. С 256.

¹⁵ Кулагина Е.В. Страхование 21 века // Консультант. 2009. № 6. С. 33.